№ 2-428/2023

56RS0042-01-2022-005596-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2023 года город Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга

в составе председательствующего судьи Андроновой А.Р.,

при секретаре Кабировой Р.Р.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», указав, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № на потребительские нужды, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 330 980 рублей на срок 39 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по 16.01.2023 с процентной ставкой на дату заключения договора 13,2% годовых с ежемесячной выплатой по 10 482,70 рубля. При заключении кредитного договора ФИО1 заключил со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования на весь период кредитования. Согласно страховому полису «Финансовый резерв «Профи» № от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованы жизнь и здоровье на случай смерти/инвалидности, временной нетрудоспособности, а также потеря работы. Согласно выписке из приказа командира 117 Военно-транспортного авиационного полка по строевой части от ДД.ММ.ГГГГ №, ФИО1 с 12.08.2021 уволен с военной службы с зачислением в запас по состоянию здоровья в связи с признанием ВВК ограниченно годным к военной службе. Таким образом, ФИО1 потерял работу по состоянию здоровья, он 13.09.2021 обратился в ГКУ «Центр занятости населения г.Оренбурга и Оренбургского района» и был зарегистрирован в целях поиска подходящей работы, однако безработным не признан. Истец обратился к ответчику в связи с наступлением страхового события - потеря работы, но ему было отказано в выплате страхового обеспечения. Поскольку заключенный ФИО1 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в соответствии с законодательством ФИО1 вправе требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Страховым случаем признается сам факт потери работы застрахованного лица независимо от причины ее наступления. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены п.1 ст.963, 964 ГК РФ. Потеря работы произошла не по вине застрахованного лица, а по причине его заболевания, в результате которого истец был признан не годным к летной работе в период действия договора страхования. Считает, что поскольку потеря работы страхователя, имевшая место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, умысел страхователя в наступлении страхового случая не установлен, потеря работы страхователя является страховым случаем, так как обладает признаками вероятности и случайности. Страховая сумма по страхованию ФИО1 на дату потери работы составляет 136 982,44 рубля согласно графику погашения кредита. После потери работы ФИО1 был вынужден осуществлять оплату ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и Банком ВТБ (ПАО), чтобы исключить начисление пеней и штрафов за несвоевременную оплату платежей и возможное возникновение убытков. Таким образом, ФИО1, заключая кредитный договор одновременно с договором страхования, вправе рассчитывать, что при наступлении страхового события, он получит страховое возмещение. Однако при наступлении страхового случая ФИО1 до настоящего времени страховой выплаты не получил и поэтому вынужден обратиться в суд за защитой своих прав. Просит суд признать потерю работы ФИО1, наступившую 12.08.2021, страховым случаем, и взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 136 982,44 рубля для погашения оставшейся суммы основного долга и процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Впоследствии ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» переименован на ООО СК «Газпром Страхование».

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, был привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил их полностью удовлетворить. Пояснив, что его увольнение произошло досрочно, до истечения срока действия контратака, после увольнения он обратился в Центр занятости населения, но его безработным не признали. Он обратился в страховую компанию, предоставив все необходимые документы, но наступивший случай - потеря работы отказали признать страховым случаем. Действительно, он получает военную пенсию и продолжает оплачивать кредит, ему осталось внести один мартовский платеж и кредит будет полностью погашен.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» и третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку последние в силу своего личного волеизъявления не воспользовались своим правом на участие в судебном заседании.

Исследовав материалы дела, выслушав мнение истца и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно ст. 37 Закона РФ от 19.04.1991 № 1032-1 "О занятости населения в Российской Федерации" граждане могут заключать со страховыми организациями договор добровольного страхования на случай потери работы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме 330 980 рублей сроком на 39 месяцев, в случае невозврата кредита срок - до полного исполнения обязательств, процентная савка по договору составляет 13,2% годовых. Размер ежемесячного платежа составляет 10 482,70 рубля. Дата ежемесячного платежа - 15 числа каждого календарного месяца.

Согласно анкете-заявлению на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования.

В связи с заключением кредитного договора между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 по его заявлению ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Финансовый резерв Профи», истцу выдан страховой полис №.

Подписывая анкету-заявление ФИО1 подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования, конкретные условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования.

Как следует из страхового полиса №, застрахованным лицом по договору является страхователь ФИО1, выгодоприобретателем - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Страховая сумма по договору составила 330 980 рублей, страховая премия в общем размере составила 30 980 рублей и оплачена ФИО1 единовременно в день заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по договору страхования являются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Срок действия договора страхования - с 16.10.2019 по 16.01.2023, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии, в отношении риска «потеря работы» - 2 месяца с даты начала срока действия договора страхования.

Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», подготовленных на основании «Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» и «Стандартных правил страхования на случай потери работы», являющимися неотъемлемой частью договора.

Таким образом, договор страхования заключен на основании Особых условий, которые в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя ФИО1 обязательными.

Судом установлено, что на момент заключения договора страхования ФИО1 являлся военнослужащим.

Из выписки из истории болезни № и свидетельства о болезни № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 - сержант контрактной службы являлся командиром в/ч № с ДД.ММ.ГГГГ, находился на стационарном обследовании в терапевтическом отделении с ДД.ММ.ГГГГ, ему был выставлен диагноз, на основании которого он был уволен.

Согласно выписке из приказа командира 117 военно-транспортного авиационного полка по строевой части от ДД.ММ.ГГГГ №, сержант ФИО1 уволен с военной службы приказом командира от ДД.ММ.ГГГГ № с зачислением в запас по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе, с ДД.ММ.ГГГГ исключить из списков личного состава воинской части, всех видов довольствия (обеспечения) и направить для постановки на учет (воинский учет) в военный комиссариат Южного округа г.Оренбурга. В соответствии с приказом Министра обороны РФ от 06.12.2019 № 727 «Об определении Порядка обеспечения денежным довольствием военнослужащих Вооруженных Сил РФ и предоставления им и членам их семей отдельных выплат» выплатить: ежемесячную премию за добросовестное и эффективное исполнение должностных обязанностей – 25% оклада денежного содержания за время фактического исполнения обязанностей по воинской должности, единовременное пособие при увольнении с военной службы военнослужащих в размере 2х окладов денежного содержания (3 тарифных разряд).

Полагая, что досрочное увольнение с военной службы является страховым случаем «потеря работы», ДД.ММ.ГГГГ истец направил страховщику посредством обращения в банк заявление о наступлении предполагаемого страхового события, имеющего признаки страхового случая.

В ответ на заявление ФИО1 страховщик ООО СК «ВТБ Страхование» направил письмо от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в выплате страхового возмещения, указав, что произошедшее событие не является страховым случаем по риску «потеря работы» в соответствии с условиями заключенного полиса страхования по продукту «Финансовый резерв «Профи», поскольку ФИО1 признан ограниченно годным к военной службе согласно Федеральному закону от 28.03.1998 № 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе».

Находя отказ страховщика в страховой выплате обоснованным, суд учитывает следующее.

Пунктом 3.1 Особых условий установлено, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника) связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1.1); неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.2.1).

Согласно п.3.2.2 Особых условий по программе «Финансовый резерв Профи» не принимаются на страхование, в том числе лица, являющиеся военнослужащими.

Пунктом 4.1 Особых условий установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Согласно п. 4.2, п. 4.2.5 Особых условий страховым случаем может признаваться возникновение у работника убытков в результате прекращения в период действия страхования контракта между работником и контрагентом (далее «потеря работы») по основаниям, предусмотренным Трудовым кодексом РФ (п.4.2.5.1.), по основаниям, предусмотренным Федеральным законом от 27.07.2004 № 79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации» (п. 4.2.5.2).

Определение «контракт» в рамках договора страхования означает «трудовой договор, заключенный между контрагентом и застрахованным (работником) в соответствии с Трудовым кодексом РФ либо служебный контракт, заключенный между контрагентом и застрахованным (работником) в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2004 N 79-ФЗ "О государственной гражданской службе Российской Федерации"».

Определение «контрагент» в рамках договора страхования означает «работодатель в соответствии с Трудовым кодексом РФ либо представитель нанимателя в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2004 № 79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации».

Определение «работник» в рамках договора страхования означает «работник в соответствии с Трудовым кодексом РФ либо гражданский служащий в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2004 № 79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации».

Пунктом 4.4.2 Особых условий Программа «Финансовый резерв Профи» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Подпунктом «б» пункта 4.10 Особых условий установлено, что в дополнение к пп. 4.5 – 4.9 Условий, не являются страховыми случаями события, указанные в п. 4.2.1 – 4.2.6 Условий, если на дату вступления в силу страхования застрахованный по программе «Финансовый резерв Профи», в том числе, являлся военнослужащим.

Согласно подп. «з» п. 9.6 Особых условий при наступлении страхового случая «потеря работы» дополнительно к документам, указанным в п. 9.2 Условий, застрахованным предоставляется, в том числе, справка, выданная Государственной службой занятости населения, подтверждающая присвоение застрахованному статуса безработного. Справка о наличии статуса безработного предоставляется застрахованным ежемесячно, начиная с даты присвоения статуса безработного. При этом дата выдачи справки должна быть не более 7 календарных дней до даты её предоставления страховщику.

Согласно п. 10.2 Особых условий при наступлении страхового случая «потеря работы» страховщик осуществляет выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день нахождения застрахованного в статусе безработного, начиная с 61 дня после даты расторжения контракта между работником и контрагентом, но не более 120 дней нахождения застрахованного в статусе безработного.

Согласно п. 4.2.5 Особых условий страховым случаем может признаваться возникновение у работника убытков в результате прекращения в период действия страхования контракта между работником и контрагентом («потеря работы») по основаниям, предусмотренным Трудовым кодексом РФ (п.4.2.5.1.), в том числе в случае сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (п. 2 ст. 81 ТК РФ) (подп. «б»), т.е. на основании нормы Трудового кодекса РФ.

Вместе с тем, согласно ст.3 Федерального закона от 28.03.1998 № 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе» правовой основой воинской обязанности и военной службы являются Конституция Российской Федерации, настоящий Федеральный закон, другие федеральные законы и иные нормативные правовые акты Российской Федерации, регулирующие вопросы обороны, воинской обязанности, военной службы и статуса военнослужащих, международные договоры Российской Федерации.

Контракт о прохождении военной службы, заключаемый между гражданином и от имени Российской Федерации - Министерством обороны Российской Федерации или иным федеральным органом исполнительной власти, в котором предусмотрена военная служба, является основанием прохождения военной службы по контракту.

В контракте закрепляется добровольность поступления на военную службу, срок, в течение которого гражданин обязуется проходить военную службу, и условия контракта, включающие обязанность гражданина проходить военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации, других войсках, воинских формированиях или органах в течение установленного контрактом срока и добросовестно исполнять все общие, должностные и специальные обязанности военнослужащих, установленные законодательными и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункты 1 - 3 статьи 32 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе»).

Порядок прохождения военной службы в мирное время гражданами Российской Федерации, не имеющими гражданства (подданства) иностранного государства, в Вооруженных Силах Российской Федерации, войсках национальной гвардии Российской Федерации, воинских формированиях и органах, воинских подразделениях федеральной противопожарной службы, предусмотренных Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе», а гражданами Российской Федерации, имеющими гражданство (подданство) иностранного государства, и иностранными гражданами - в Вооруженных Силах Российской Федерации и воинских формированиях, порядок заключения контракта о прохождении военной службы и прекращения его действия, определяются Положением о прохождении военной службы, утвержденным Указом Президента РФ от 16.09.1999 № 1237.

Согласно п. 2 Положения прохождение военной службы включает в себя назначение на воинскую должность, присвоение воинского звания, аттестацию, увольнение с военной службы, а также другие обстоятельства (события), которыми в соответствии с Федеральным законом, другими федеральными законами и настоящим Положением определяется служебно-правовое положение военнослужащих.

Пунктом 3 Положения установлено, что прохождение в Российской Федерации военной службы осуществляется в соответствии с Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом, другими федеральными законами, настоящим Положением, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области военной службы и статуса военнослужащих, а также с международными договорами Российской Федерации в указанной области.

Таким образом, прохождение военной службы (заключение контракта, увольнение с военной службы, в том числе в рамках проводимых организационно-штатных мероприятий) нормами Трудового законодательства РФ не регулируется, к данным правоотношениям применяются специальные вышеуказанные нормативно-правовые акты.

Согласно п. 4.9.4 Особых условий в случае прекращения контракта по основаниям, не предусмотренным Особыми условиями, событие, указанное в п.4.2.5 Особых условий, не является страховым случаем по риску «потеря работы».

Таким образом, прекращение ФИО1 военной службы не является страховым случаем по риску «потеря работы», поскольку такого основания не предусмотрено Особыми условиями.

Суд учитывает, что страхование по риску «потеря работы» при кредитовании направлено на сохранение возможности заемщика исполнять обязательства по кредиту в ситуации потери дохода.

По страховому риску «потеря работы» при прекращении трудовых отношений в соответствии с нормами Трудового кодекса РФ и Федерального закона от 27.07.2004 № 79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации» у застрахованного лица возникает право получить статус безработного путем обращения в центр занятости с целью поиска подходящей работы. Для получения страховой выплаты по риску «потеря работы» застрахованное лицо должно предоставить страховщику соответствующую справку центра занятости, подтверждающую статус безработного.

Увольнение ФИО1 с военной службы не привело к потере дохода и, как следствие, невозможности исполнять обязательства по кредитному договору, поскольку с момента прекращения военной службы истцу бессрочно была назначена пенсия по выслуге лет.

Из справки Военного комиссариата Южного округа г.Оренбурга от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ФИО1 получает пенсию от Министерства обороны РФ с ДД.ММ.ГГГГ за выслугу лет в размере 18 971,94 рубль с сентября 2021 года, 19 448,15 рублей с октября 2021 года, с января 2022 года в размере 20 657,12 рублей, с апреля 2022 года в размере 21 183,55 рубля, с июня 2022 года в размере 23 391,34 рубль.

В статье 3 Закона Российской Федерации «О занятости населения в Российской Федерации» определен перечень категорий граждан, которые не могут быть признаны безработными. К числу таких лиц абзац третий пункта 3 статьи 3 названного Закона Российской Федерации относит лиц, которым назначена пенсия по старости или пенсия за выслугу лет.

Из представленной выписки из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ФИО1 обратился в ГКУ «Центр занятости населения города Оренбурга и Оренбургского района» и был зарегистрирован в целях поиска подходящей работы с 13.09.2021, но безработным не признан.

В судебном заседании ФИО1 подтвердил, что обязательства по кредитному договору он выполняет своевременно, что также подтверждается предоставленными сведениями из Банка ВТБ (ПАО), последний платеж 15.03.2023.

Кроме того, заключая договор страхования, ФИО1 подтвердил, что не является военнослужащим, о чем свидетельствует его подпись в полисе страхования. Однако тот факт, что при заключении договора страхования ФИО1 фактически являлся военнослужащим и не мог быть застрахован по риску «потеря работы» на выводы суда не влияет. При этом правом досрочного расторжения договора страхования на основании ст. 958 ГК РФ истец не воспользовался.

Таким образом, заявленное истцом событие не является страховым случаем по условиям заключенного договора страхования, под риск «потеря работы» не подпадает, следовательно, страховщик обоснованно отказал истцу в страховой выплате.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о признании потерю работы ФИО1 страховым случаем и о взыскании страхового возмещения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения полностью отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 27 февраля 2023 года.

Судья А.Р. Андронова