ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 апреля 2025 года г.Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Колмыковой М.В.,

при ведении протокола помощником судьи Бойдиновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело № 2-627/2025 по иску АО «Инвестторгбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 5 октября 2021 года в размере 2 076 597 рулей 05 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 13,79% начиная с 22 февраля 2025 года по дату фактического исполнения обязательств по кредитному договору № ... от 5 октября 2021 года, расходы по оплате государственной пошлины, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ... В обоснование исковых требований, указав, что 5 октября 2021 года между АО «Инвестторгбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ... от 5 октября 2021 года, который состоит из Индивидуальных условий договора ипотечного кредита и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов, являющихся частью Единого договора банковского обслуживания физических лиц в АО «Инвестторгбанк», к которому также присоединился заемщик. Согласно п.п. 1,2,3 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 2 100 000 рублей сроком на 300 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, с процентной ставкой, указанной в п. 4 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита, согласно п. 11,21 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита для целевого использования - для приобретения в собственность залогодателя предмета залога - помещения- квартиры, общей площадью 61,3 кв.м., находящейся по адресу: ..., с кадастровым номером ..., а заемщик согласно п.п. 6,12 Индивидуальных условий и п.п. 3.1, 3.2, 4.1.1, 4.1.2 Общих условий кредита обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты по кредиту, начисленные в соответствии с кредитным договором, в порядке и в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора, а также оплатить неустойку по кредиту (при их наличии). В п. 4 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита в случае исполнения заемщиками условия по уплате страховых взносов по осуществлению личного и титульного страхования в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными заемщиками, процентная ставка составляет 10,29%. годовых. В п. 4 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита указаны условия, изменяющие процентную ставку. Так, в случае исполнения заемщиком условия по уплате страховых взносов по титульному страхованию застрахованного заемщика, начиная с даты изменения процентной ставки при изменении заемщиком условий страхования процентная ставка составляет 12,79% годовых; 13,79% годовых без выбора условий страхования с даты изменения процентной ставки при изменении заемщиком условий страхования. Согласно п. 3.1 Общих условий кредита заемщик осуществляет погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа в дату платежа, указанные в Индивидуальных условиях. Согласно п. 3.2 Общих условий кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Согласно п. 4.1.1 Общих условий заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки. Пунктом 4.1.2 Общих условий заемщик обязуется осуществлять возврат кредита в порядке и в сроки, предусмотренные настоящими Общими условиями ипотечного кредитования и Индивидуальными условиями ипотечного кредитования. Согласно п. 3.4 Общих условий кредита заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы в счет возврата кредита внесением заемщиком денежных средств для зачисления на текущий счет, открытый на имя ответчика у кредитора, доступными способами внесения наличных и безналичных денежных средств. Кредитор исполняет распоряжения представителя заемщика в отношении текущего счета. Заемщик обязан обеспечить наличие на текущем счете денежных средств, достаточных для совершения соответствующих платежей, а также для уплаты начисленной неустойки, в такой срок, чтобы они поступили на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица не позднее даты исполнения обязательств по уплате соответствующих платежей. Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик осуществляет погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа 5 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа кредита на дату заключения кредитного договора составляет 19 526 руб. Количество платежей определяется количеством месяцев в течение срока действия кредитного договора и точно указывается в графике платежей. Согласно п. 10 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека предмета залога в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке. Ипотека в силу закона на предмет залога была зарегистрирована в Управлении Росреестра по Пензенской области. Право истца на предмет залога подтверждается закладной, выданной Управлением Росреестра по Пензенской области, а также выпиской ЕГРН. Сумма кредита в размере 2 100 000 рублей была перечислена банком на банковский счет заемщика ФИО1 Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные п.п. 1,2,3 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита. В нарушение положений ст.ст. 309 и 819 ГК РФ ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору. 27 декабря 2024 года истец направил в адрес ответчика требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога. Требования банка ответчик в добровольном порядке не исполнила. По состоянию на 21 февраля 2025 года задолженность ответчика перед банком составляет 2 076 597 рублей 05 копеек, из них просроченная ссудная задолженность - 2 043 518 рублей 12 копеек; проценты за пользование кредитом - 22 665 рублей 12 копеек; пени - 10 413 рублей 08 копеек. Предметом залога является квартира, расположенная по адресу: ..., кадастровый .... Для определения актуальной рыночной стоимости заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ..., было подготовлено ведущим специалистом отдела оценки залогов МСБ и розничного бизнеса АО «Инвестторгбанк» было подготовлено заключение об оценке имущества от 31 января 2025 года. Согласно данному заключению рыночная стоимость указанного заложенного имущества составляет 3 501 000 рублей. Таким образом, согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке" начальная продажная цена заложенного имущества будет составлять 80% от установленной рыночной стоимости заложенного имущества, указанной в заключении от 31 января 2025 года, то есть будет равна 2 800 800 рублей.

Представитель истца АКБ «Инвестторгбанк», в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил.

Ответчик ФИО1 и третье лицо Управление Росреестра по Пензенской области, в судебное заседание не явились о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что 5 октября 2021 года между АО «Инвестторгбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ... от 5 октября 2021 года, который состоит из Индивидуальных условий договора ипотечного кредита и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов, являющихся частью Единого договора банковского обслуживания физических лиц в АО «Инвестторгбанк», к которому также присоединился заемщик.

Согласно п.п. 1,2,3 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 2 100 000 рублей сроком на 300 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, с процентной ставкой, указанной в п. 4 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита, согласно п. 11,21 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита для целевого использования - для приобретения в собственность залогодателя предмета залога - помещения- квартиру, общей площадью 61,3 кв.м., находящегося по адресу: ..., с кадастровым номером ..., а заемщик согласно п.п. 6,12 Индивидуальных условий и п.п. 3.1, 3.2, 4.1.1, 4.1.2 Общих условий кредита обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты по кредиту, начисленные в соответствии с кредитным договором, в порядке и в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора, а также оплатить неустойку по кредиту (при их наличии).

В п. 4 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита в случае исполнения заемщиками условия по уплате страховых взносов по осуществлению личного и титульного страхования в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными заемщиками, процентная ставка составляет 10,29%. годовых.

В п. 4 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита указаны условия, изменяющие процентную ставку. Так, в случае исполнения заемщиком условия по уплате страховых взносов по титульному страхованию застрахованного заемщика, начиная с даты изменения процентной ставки при изменении заемщиком условий страхования процентная ставка составляет 12,79% годовых; 13,79% годовых без выбора условий страхования с даты изменения процентной ставки при изменении заемщиком условий страхования. Согласно п. 3.1 Общих условий кредита заемщик осуществляет погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа в дату платежа, указанные в Индивидуальных условиях.

Согласно п. 3.2 Общих условий кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Согласно п. 4.1.1 Общих условий заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки.

Пунктом 4.1.2 Общих условий заемщик обязуется осуществлять возврат кредита в порядке и в сроки, предусмотренные настоящими Общими условиями ипотечного кредитования и Индивидуальными условиями ипотечного кредитования.

Согласно п. 3.4 Общих условий кредита заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы в счет возврата кредита внесением заемщиком денежных средств для зачисления на текущий счет, открытый на имя ответчика у кредитора, доступными способами внесения наличных и безналичных денежных средств. Кредитор исполняет распоряжения представителя заемщика в отношении текущего счета. Заемщик обязан обеспечить наличие на текущем счете денежных средств, достаточных для совершения соответствующих платежей, а также для уплаты начисленной неустойки, в такой срок, чтобы они поступили на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица не позднее даты исполнения обязательств по уплате соответствующих платежей.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик осуществляет погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа 5 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа кредита на дату заключения кредитного договора составляет 19 526 руб. Количество платежей определяется количеством месяцев в течение срока действия кредитного договора и точно указывается в графике платежей.

С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, заемщик ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручно выполненной подписью в кредитном договоре.

Заемщик неоднократно нарушала график погашения кредита, не осуществляла очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные условиями кредитного договора.

По состоянию на 21 февраля 2025 года задолженность ответчика перед банком составляет 2 076 597 рублей 05 копеек, из них просроченная ссудная задолженность - 2 043 518 рублей 12 копеек; проценты за пользование кредитом - 22 665 рублей 12 копеек; пени - 10 413 рублей 08 копеек

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

27 декабря 2024 года ответчику было направлено требование о погашении просроченной задолженности по кредиту. Однако ответчик оставил требования истца без удовлетворения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования АКБ «Инветторгбанк» в части взыскания задолженности подлежат удовлетворению.

В ч. 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, исходя из суммы остатка основного долга по ставке 13,79 % годовых за период с 22 февраля 2025 года по дату фактической уплаты долга.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3, 4 закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Кредит был предоставлен ответчику для целевого использования, а именно для приобретения квартиры (п. 1.2 Договора).

Права залогодателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной регистрирующим органом первоначальному залогодержателю АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека предмета залога в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке. Ипотека в силу закона на предмет залога была зарегистрирована в Управлении Росреестра по Пензенской области.

Право истца на предмет залога подтверждается закладной, выданной Управлением Росреестра по Пензенской области, а также выпиской ЕГРН. Сумма кредита в размере 2 100 000 рублей была перечислена банком на банковский счет заемщика ФИО1

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные п.п. 1,2,3 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита. В нарушение положений ст.ст. 309 и 819 ГК РФ ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору. 27 декабря 2024 года истец направил в адрес ответчика требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога. Требования банка ответчик в добровольном порядке не исполнила. По состоянию на 21 февраля 2025 года задолженность ответчика перед банком составляет 2 076 597 рублей 05 копеек, из них просроченная ссудная задолженность - 2 043 518 рублей 12 копеек; проценты за пользование кредитом - 22 665 рублей 12 копеек; пени - 10 413 рублей 08 копеек. Предметом залога является квартира, расположенная по адресу: ..., кадастровый .... Для определения актуальной рыночной стоимости заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ..., было подготовлено ведущим специалистом отдела оценки залогов МСБ и розничного бизнеса АО «Инвестторгбанк» было подготовлено заключение об оценке имущества от 31 января 2025 года. Согласно данному заключению рыночная стоимость указанного заложенного имущества составляет 3 501 000 рублей. Таким образом, согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке" начальная продажная цена заложенного имущества будет составлять 80% от установленной рыночной стоимости заложенного имущества, указанной в заключении от 31 января 2025 года, то есть будет равна 2 800 800 рублей.

Учитывая, что неоднократное неисполнение ответчиком обязанности по возврату основного долга и начисленных процентов, принимая во внимание соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, суд считает возможным обратить взыскание на жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый ...

С учетом положений ст. 54 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества – жилого помещения однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: квартира, расположенная по адресу: ..., кадастровый ... устанавливается равной 80 % от рыночной цены, определенной в заключении об оценке обеспечения, а 2 800 800 руб.

Установление такого размера, по мнению суда, в данный момент не нарушает ничьих прав, поскольку одной из целей проведения соответствующих торгов и является определение реальной (рыночной) стоимости реализуемого заложенного имущества, а продажа осуществляется по максимальной цене предложения.

При таких обстоятельствах суд считает возможным обратить взыскание на однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: квартира, расположенная по адресу: ..., кадастровый ..., путем ее реализации на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 2 800 800 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) была оплачена государственная пошлина в сумме 55 766 руб., которая подлежит возмещению пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 55 766 руб.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 55 766 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Инвестторгбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество -удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (... года рождения, уроженки ..., место регистрации: ...) в пользу АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ИНН ..., дата постановки на налоговый учет – 06.01.2017 г., местонахождение: ...) задолженность по кредитному договору № ... 5 октября 2021 года в размере 2076597 (два миллиона семьдесят шесть тысяч пятьсот девяносто семь) рублей 05 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 55766 (пятьдесят пять тысяч семьсот шестьдесят шесть) рублей.

Взыскать с ФИО1 (... года рождения, уроженки ..., место регистрации: ...) в пользу АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ИНН ..., дата постановки на налоговый учет – 06.01.2017 г., местонахождение: ...) проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 13,79 % годовых, начиная с 22 февраля 2025 года по дату фактического погашения ответчиком суммы основного долга.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый ..., путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2800 800 рублей.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 16 апреля 2025 года.

Судья: М.В. Колмыкова