Решение в окончательной форме изготовлено 22 декабря 2022 года (с учетом части 3 статьи 107 ГПК РФ)
Дело № 2-3946/2022
УИД 51RS0003-01-2022-002322-40
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 декабря 2022 года город Мурманск
Ленинский районный суд города Мурманска в составе:
председательствующего судьи Кузнецовой Т.С.
при секретаре Рудаковой В.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Банк «ФК «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту.
В обоснование исковых требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (ДД.ММ.ГГГГ переименовано в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», в дальнейшем переименовано на АО «БИНБАНК кредитные карты», ДД.ММ.ГГГГ переименовано в АО «БИНБАНК Диджитал», на основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК «Открытие» реорганизовано путем присоединения к нему АО «БИНБАНК Диджитал») и ФИО1 был заключен договор о предоставлении банковских услуг № BW_274-P-37348076_RUR, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит (лимит овердрафта) в размере 89 122 рубля 01 копейка под 30 % годовых.
Указанный договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В заявлении заемщик выразил согласие, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета, а тарифы и условия являются неотъемлемой частью заявления и договора.
Банк исполнил принятые на себя обязательства, открыв на имя ответчика банковский счет и предоставив заемщику денежные средства.
В соответствии с условиями договора с даты его заключения у заемщика возникают обязательства по погашению задолженности, уплате штрафов, комиссий в размере и порядке, предусмотренных тарифами и условиями.
В нарушение принятых на себя обязательств ответчик не предпринимает мер к погашению задолженности, уклоняется от исполнения обязательств по плановому погашению кредитной задолженности, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 217 593 рубля 04 копейки, из которых: 89 122 рубля 01 копейка - сумма основного долга, 116 471 рубль 03 копейки - проценты за пользование кредитом, 12 000 рублей – пени.
Просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту в указанной сумме, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5376 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, представил письменные возражения по иску, в которых указал на пропуск истцом срока исковой давности, просил в удовлетворении иска отказать.
Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № 2-3274/2021, представленного мировым судьей судебного участка № 3 Ленинского судебного района города Мурманска, суд приходит к следующему.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») данной главы (главы 42 «Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа (параграфа 2 «Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как указал в исковом заявлении представитель истца, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор о предоставлении банковских услуг № BW_274-P-37348076_RUR, в соответствии с которым на имя ответчика была выпущена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 89 122 рубля 01 копейка, с установленной процентной ставкой по кредиту в размере 30 % годовых. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему лимита кредитования, однако в нарушение условий договора обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность в размере 217 593 рубля 04 копейки, из которых: 89 122 рубля 01 копейка – сумма основного долга, 116 471 рубль 03 копейки – проценты за пользование кредитом, 12 000 рублей – пени.
В подтверждение своих доводов истцом представлена выписка по лицевому счету заемщика, Условия и правила предоставления банковских услуг по направлению «Кредитные карты» от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифы на обслуживание продуктового ряда «Кредитка», а также акт от ДД.ММ.ГГГГ об утрате кредитного досье.
Оценив доводы истца и представленные им доказательства, суд полагает необходимым учесть следующее.
В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно статье 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии с частью 1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела (статья 59 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
В силу части 2 статьи 71 данного Кодекса письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.
В соответствии с частью 7 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа.
В данном случае истцом, в нарушение 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено ни одного документа, с достоверностью подтверждающего заключение кредитного договора с ФИО1, подписанного ответчиком, выражающим его волеизъявление на заключение договора на указанных истцом условиях.
Таким образом, истцом не представлено суду надлежащих доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора с ответчиком.
Кроме того, суд учитывает, что истцом также пропущен срок исковой давности при обращении с данным иском в суд, о чем заявлено ответчиком.
Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности - три года.
В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В соответствии с Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению «Кредитные карты» от 04 июня 2008 года, Тарифами на обслуживание продуктового ряда «Кредитка» установлены порядок ежемесячного погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссиям (минимальный платеж) – 7 % от остатка задолженности по конец отчетного периода, но не менее 300 рублей, а также срок внесения минимального ежемесячного платежа, включающего начисленные в отчетном периоде проценты, комиссии и часть задолженности по кредиту, - до конца месяца, следующего за отчетным по кредитной карте «Visa» с тарифным планом «30 дней», до 25-го числа месяца, следующего за отчетным по кредитной карте «MasterCard» с тарифным планом «55 дней».
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку по кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Установленные условия кредитования не предполагают согласования между сторонами договора графика платежей с указанием конкретных денежных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществлять возврат кредита путем периодических (ежемесячных обязательных) платежей в определенные дату и размере.
Из выписки по лицевому счету заемщика, представленной истцом, следует, что последний ежемесячный платеж был внесен заемщиком в период до 05 марта 2016 года, поскольку в указанную дату, как следует из описания операций по счету, произведен перенос задолженности по кредиту в общей сумме 89 122 рубля 01 копейка (87 644 рубля 61 копейка + 219 рублей 15 копеек + 1258 рублей 25 копеек) при миграции (этот вид операции используется для перерегистрации задолженности с одного контрагента на другого, а также для переноса задолженности с одного договора, документа или счета контрагента на другой). В дальнейшем в спорный период каких-либо иных операций, помимо начисления процентов по ссудной задолженности, комиссий за обслуживание карты не производилось.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец узнал о нарушении своих прав не позднее 05 марта 2016 года, по состоянию на которую образовалась задолженность по кредиту, требуемая ко взысканию.
С требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту ПАО Банк «ФК «Открытие» обратилось в октябре 2021 года, направив заявление о вынесении судебного приказа мировому судье судебного участка № 3 Ленинского судебного района города Мурманска.
Таким образом, срок исковой давности на момент обращения истца в суд с требованием о взыскании задолженности пропущен.
Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, как и доказательств тому, что срок исковой давности не пропущен, истцом не представлено.
Кроме того, по смыслу статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12 постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
При таких обстоятельствах, учитывая, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, с требованием к ответчику Банк обратился с пропуском срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, суд отказывает ПАО Банк «ФК «Открытие» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья подписьь Т.С. Кузнецова