Дело № 2-2135/2025
УИД 32RS0027-01-2024-001600-83
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
гор. Брянск 05 ноября 2025 года
Советский районный суд гор. Брянска в составе
председательствующего судьи Склянной Н.Н.
при помощнике ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «СОГАЗ» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование которого указала, что является вдовой С., <дата> рождения, застрахованного по полису №... от <дата>.
В сентябре 2021 года при получении С. потребительского кредита на 730 000 рублей ему был навязан страховой продукт – полис-оферта «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев». Стоимость полиса составила 147 379 рублей и была включена в кредит.
В общем страховая сумма по договору составляет 879 879 рублей.
<дата> С. умер.
Истцом было подано заявление ответчику о страховой выплате. Согласно ответу от 31.10.2023 года ответчик не нашел оснований для признания названных истцом обстоятельств страховым случаем и отказал истцу в выплате страхового возмещения по следующим основаниям: смерть С. наступила в результате заболевания «<данные изъяты>».
ФИО2 считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным и необоснованным.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, просила признать смерть С. <дата> страховым случаем, взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу истца страховое возмещение в размере 879 879 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф за невыплату страхового возмещения из расчета 50% от взысканных в пользу истца сумм.
В судебное заседание стороны, третьи лица не явились, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом.
Истец ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, представил суду возражения, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В случае удовлетворения требований истца применить положения ст. 333 ГК РФ.
Суд считает возможным в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело без участия неявившихся участников процесса.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании пункта 1 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Судом установлено, что <дата> между С. и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №... на сумму 879 879,88 рублей.
<дата> между С. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, с выдачей полиса-оферты №..., страховая премия составила 147 379,88 рублей.
Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» от <дата>, дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности и программой страхования.
Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
В Договоре страхования установлен перечень событий, на случай наступления, которых был застрахован С., к которым относятся: смерть в результате несчастного случая (п.3.2.4 Правил); инвалидность I и II группы в результате несчастного случая-установление 1 или 2 группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования (п.4.1 Дополнительных условий №2).
Согласно п.2.2. правил страхования от несчастных случаев и болезней (далее правила), под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование. Несчастные случаи, произошедшие в результате террористического акта, считаются включенными в договор страхования, если его условиями не предусмотрено иное.
К несчастным случаям относится: травмы, отравления, пищевая токсикоинфекция, причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций.
В соответствии с п.2.3 правил под заболеванием понимается диагностирование в течение срока действия договора страхования заболевание или состояние застрахованного лица, предусмотренное договором страхования, повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование. Под диагностированием заболевания понимается впервые диагностированное заболевание и/или, если это прямо предусмотрено договором страхования: обострение хронического заболевания и/или заболевание, диагностированное до даты заключения договора страхования, квалифицированное как соматическое, за исключением профессионального заболевания.
Обострение хронического заболевания не может быть предусмотрено по риску, указанному в п.3.2.14 правил.
В соответствии с пунктом 3.1. Правил страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.
Согласно п.3.2 страховые выплаты могут предусматриваться при наступлении страховых случаем по следующим рискам: временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая; утрата профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая; смерть в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате заболевания/временное расстройство здоровья в результате заболевания; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания; утрата профессиональной трудоспособности в результате заболевания; смерть в результате заболевания; временная нетрудоспособность в результате заболевания или травмы; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости оперативного вмешательства/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая, приведшего к необходимости оперативного вмешательства; временная утрата трудоспособности в результате заболевания, приведшего к необходимости оперативного вмешательства/ временное расстройство здоровья в результате заболевания, приведшего к необходимости оперативного вмешательства; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации; временная утрата трудоспособности в результате заболевания, приведшего к необходимости экстренной госпитализации; впервые диагностированное заболевание; временное расстройство здоровья в результате заболевания или травмы.
<дата> наступила смерть застрахованного лица С., что подтверждается свидетельством о смерти №... от <дата>
В справке о смерти указано, что смерть С. произошла в результате <данные изъяты>.
Патологоанатомическим диагнозом №... от <дата> у С. установлено: основное заболевание: <данные изъяты>.
Фоновое заболевание: <данные изъяты>.
Осложнение основного заболевания: <данные изъяты>
Сопутствующие заболевания: <данные изъяты>.
Клинико-анатомический эпикриз: больной С. поступил в ГАУЗ БГБ №... <дата> в тяжелом состоянии. Известно, что <данные изъяты>. В анамнезе <данные изъяты>. Доставлен бригадой скорой медицинской помощи. После осмотра <данные изъяты> был госпитализирован в <данные изъяты>.
На основании клинических, лабораторных, инструментальных исследований, выставлен основной диагноз: <данные изъяты>.
Несмотря на проведенное лечение через 10 часов пребывания в стационаре пациент умер.
На вскрытии обнаружено основное заболевание: <данные изъяты>.
Смерть больного наступила от <данные изъяты>.
Указанное заболевание по международной классификации болезней (МКБ-<данные изъяты>) относится к болезням <данные изъяты>.
Как следует из посмертного эпикриза истории болезни С., в анамнезе заболевания С. страдает <данные изъяты> много лет.
Таким образом, смерть С. наступила в результате заболевания, что в соответствии с договором страхования не входит в перечень страховых рисков.
Исходя из вышеизложенного, факт наступления страхового события в соответствии с условиями страхования не подтвержден, поскольку причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание, что не входит в перечень страховых рисков, предусмотренных договором страхования.
Согласно наследственному делу, открытому к имуществу С., ФИО2 является единственным наследником С., в связи с чем имеет право заявлять требования в связи с заключенным договором страхования.
ФИО2 было подано заявление в АО «СОГАЗ» о страховой выплате в связи с наступлением <дата> смерти С.
<дата> АО «СОГАЗ» письмом №..., <дата> письмом №... уведомило истца об отсутствии правовых оснований для признания случая страховым и выплаты страхового возмещения.
С указанным отказом истец не согласен.
Проверяя доводы истца, суд приходит к следующему.
В силу пункта 2 статьи 1 и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
По смыслу положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора суд должен исходить из буквального значения содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», следует, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 45 указанного постановления Пленума разъяснено, что, по смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
К числу существенных условий договора страхования статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
Поскольку условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском смерть в результате заболевания, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
Исходя из заявленных истцом доводов, в предмет доказывания входит установление смерти в результате несчастного случая по его критериям, определенным Правилами страхования.
Обязанность доказать наступление такого события с застрахованным лицом возлагается на истца, однако таких доказательства им представлено не было, а из материалов дела следует, что причина смерти С., позволяющая отнести ее к несчастному случаю не установлена.
Сама по себе внезапность смерти самостоятельным критерием для признания ее наступления в результате несчастного случая, предусмотренного договором страхования, не является.
Доводы истца о том, что договор страхования был заключен С. как обязательный, без которого потребительский кредит не предоставляется, судом отклоняются, поскольку противоречат материалам дела. Договор заключен путем акцепта страхователем Полиса на предложенных страховщиком условиях, что не дает оснований для вывода о введении потребителя в заблуждение при заключении договора.
Вместе с тем, в силу положений ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
В нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств заключения договора под влиянием заблуждения.
При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения иска о взыскании страхового возмещения.
Поскольку, истцу отказано в удовлетворении основных требований, то производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к акционерному обществу «СОГАЗ» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд города Брянска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Н.Н. Склянная
Решение принято в окончательной форме 19 ноября 2025 года