Решение по делу № 2-3-45/2025 от 05.09.2025 - об установлении страхового случая и взыскании страховой выплаты и встречному исковому заявлению САО «РЕСО-Гарантия» к <ФИО> о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности договора с момента его заключения.

УИД 40RS0013-01-2025-000116-46

Дело № 2-3-45/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Хвастовичи 05 сентября 2025 года

Людиновский районный суд Калужской области в составе:

председательствующего судьи – Червяковой И.В.,

при секретаре – Шаталовой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» об установлении страхового случая и взыскании страховой выплаты и встречному исковому заявлению САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности договора с момента его заключения,

УСТАНОВИЛ:

19.06.2025 года ФИО1 обратилась в суд с требованием о признании факта установления ей 1-й группы инвалидности страховым случаем в рамках действия договора страхования № SYS2677709527 от 11.09.2024 года, взыскать с ответчика САО «РЕСО-Гарантия» в ее пользу страховую выплату в размере 1 135 000 рублей и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

В обосновании заявленных требований ФИО1 указала на то, что 11.09.2024 года между ней и ответчиком САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования жизни и здоровья (страхование от несчастных случаев и болезни) № SYS2677709527, со страховыми рисками: смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни. Срок страхования с 11.09.2024 года по 10.09.2025 года. По указанному полису ФИО1 застраховала свою жизнь и здоровье при выполнении принятых на себя кредитных обязательств перед ПАО Сбербанк, в размере кредитной задолженности по договору № 150352 от 28.04.2017 года. 11.09.2024 года ФИО1 внесена страховая премия в размере 30 370,86 рубля. 22.10.2024 года ФИО1 была установлена первая группа инвалидности. Согласно заключенного договора страхования страховая сумма составила 1 135 000 рублей. По результатам рассмотрения заявления в страховой выплате ответчиком отказано в полном объеме. С данном решением не согласна, и ввиду несоблюдения ответчиком в добровольном порядке удовлетворения ее законных требований с ответчика подлежит взысканию штраф на основании ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

09.07.2025 года САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд со встречными исковыми требованиями, согласно которых просит признать договор страхования № SYS2677709527 от 11.09.2024 года недействительным, и применить последствия недействительности договора, с момента его заключения, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 20 000 рублей.

В обосновании встречного иска САО « РЕСО-Гарантия» указало на то, что страховыми рисками договора страхования № SYS2677709527 от 11.09.2024 года являются «Смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни и установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни». Застрахованным лицом является ФИО1. Договор страхования заключен, в том числе, на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом Генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» от 28.03.2023 года. 30.04.2025 года, на основании рукописной доверенности, представителем ФИО1, направлено в САО «РЕСО-Гарантия» заявление о наступлении страхового случая – установление 22.10.2024 года ФИО1 I группы инвалидности. Исходя из определения, данного в п. 1.8 Правил, болезнью является нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приводящее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти застрахованного лица и диагностированное впервые в период действия договора страхования. В период с 2006 года ФИО1 состояла в психоневрологическом диспансере, а в 2008 году ей установлена II группа инвалидности. При этом, при заключении договора страхования, она оплатив страховую сумму, отрицала данные факты. Заболевание ФИО1, послужившее основанием для установления заболевание инвалидность II группа инвалидности, имело прямую причинно-следственную связь с тем заболеванием, которое послужило основанием для установления ей I группа инвалидности. Также за несколько дней до заключения договора страхования у ФИО1 была диагностирована деменция тяжелой степени выраженности и оно было основным при установлении I группа инвалидности. Деменция, диагностированная у ФИО1, не является заболеванием по смыслу п. 1.8 Правил, поскольку она была диагностирована до заключения договора страхования, следовательно страховой случай не наступил. В рассматриваемом случае ФИО1 сообщила страховщику заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, отвечая на вопросы, оговоренные страховщиком на стандартном бланке заявления.

В судебное заседание истец по первоначальному иску и ответчик по встречному исковому заявлению – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени которого уведомлена надлежащим образом.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному исковому заявлению САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, в адресованном суду заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствии.

Третье лицо – ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени которого уведомлен надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 11.09.2024 года между ФИО1 САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования жизни и здоровья (страхование от несчастных случаев и болезни) № SYS2677709527, со страховыми рисками: «смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни»; «установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни».

Срок страхования с 11.09.2024 года по 10.09.2025 года.

По указанному полису ФИО1 застраховала свою жизнь и здоровье при выполнении принятых на себя кредитных обязательств перед ПАО Сбербанк, в размере кредитной задолженности по договору № 150352 от 28.04.2017 года.

11.09.2024 года ФИО1 внесена страховая премия в размере 30 370,86 рубля.

22.10.2024 года ФИО1 была установлена первая группа инвалидности.

По условиям договора страхования выгодоприобретателем выступает ПАО Сбербанк России, а страхователем является ФИО1.

При заключении договора страхования ФИО1 было заполнено заявление на страхование, где в разделе: «Сведения о застрахованном лице» на вопросы о том, «Имелись ли у Вас когда либо или имеется сейчас I, II или III группа инвалидности или проходили/проходите сейчас подготовку к направлению на медико-социальную экспертизу?; состоите ли Вы на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом диспансере, центрах профилактики борьбы со СПИДом, признаны в судебном порядке недееспособным?», страхователем даны отрицательные ответы.

Согласно имеющейся в материалах дела справке ГБУЗ КО «ЦМБ» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 состоит на Д-учете.

Решением ВК № от ДД.ММ.ГГГГ, протокол № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 направлена на МСЭ для утверждения статуса инвалида.

Исходя из направления на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 с 2006 года наблюдается психиатром. Неоднократное лечение в областной психиатрической больнице. Последнее лечение в 2017 году, инвалид 2 группы психиатрическому заболеванию с 2008 года.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ присвоена I группа инвалидности по общему заболеванию исходя из наличия у нее психиатрического диагноза.

30.04.2025 года представитель ФИО5, на основании рукописной доверенности от 30.04.2025 года, по данному факту обратился с заявлением о наступлении страхового случая, имеющего признаки страхового случая.

Согласно п. 2 ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно Правил страхования от несчастных случаев и болезней, действующих с 01.04.2023 года, утвержденных Приказом № 70 Генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» 28.03.2023 года, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования. Предшествующее состояние – состояние здоровья (расстройство, заболевание) травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое было диагностировано у застрахованного на дату заключения договора, либо симптомы которые мелись у застрахованного на дату заключения договора.

Исходя из положений ст. 934, 943, 947 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора, в том числе относительно личности застрахованного лица. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3).

Как следует из правовой позицией, изложенной в абзаце 2 пункта 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (пункт 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 года).

В соответствии с положениями ст. 167 ГК РФ При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, при заключении и договора добровольного личного страхования 11.09.2024 года ФИО1 были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

Разрешая заявленные исковые требования ФИО1 и встречные исковые требования САО «РЕСО-Гарантия», руководствуясь вышеприведенными нормами права, а также разъяснениями, содержащимися в пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25, суд установив, что на момент заключения оспариваемого договора страхования ФИО1 не сообщил сведений о состоянии своего здоровья, а именно, о наличии выявленного психического заболевания и нахождение на учете у психиатра, и что инвалидность I группы, наступила вследствие не заявленного ею события, в том числе о наличии у нее инвалидности II группы в следствии психического заболевания, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных САО «РЕСО-Гарантия» исковых требований, признании договора страхования недействительным с момента его заключения и в отказе в заявленных исковых требований ФИО1.

Таким образом, спорный договор страхования признается недействительным с момента заключения, также подлежат применению последствия недействительности сделки в виде возврата суммы страховой премии.

Согласно представленных материалов дела, полиса «заемщик», страховая премия по заключенному договору САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 составила 30 370,86 рубля.

Следовательно, с САО «РЕСО-Гарантия» и пользу ФИО1 подлежит взысканию уплаченная в счет страховой премии по личному страхованию от 11.09.2024 года, сумма в размере 30 370,86 рубля.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» об установлении страхового случая и взыскании страховой выплаты,- отказать.

Встречное исковое заявление САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности договора с момента его заключения, - удовлетворить.

Признать договор страхования, заключенный между ФИО1 и САО «РЕСО-Гарантия» № SYS2677709527 от 11.09.2024 года недействительным, с момента его заключения – с 11.09.2024 года.

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» <данные изъяты>) в пользу ФИО1 (<данные изъяты>) уплаченные в счет страховой премии по личному страхованию по договору страхования № SYS2677709527 от 11.09.2024 года 30 370,86 рубля.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу САО «РЕСО-Гарантия» (<данные изъяты>) уплаченную при подаче встречного иска госпошлину в размере 20 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Людиновский районный суд Калужской области постоянное судебное присутствие в селе Хвастовичи Хвастовичского района Калужской области в течение месяца.

Председательствующий: