Решение по делу № 2-3933/2022 от 12.12.2022 | Ленинский районный суд г. Чебоксары (Чувашская Республика)

Гр. дело № 2-3933/2022

УИД 21RS0023-01-2022-005934-49

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 декабря 2022 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Евстафьева В.В.,

при секретаре Хмыровой А.А.,

с участием представителя истца АО «СОГАЗ» ФИО2,

ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к ФИО3 о признании недействительным договора страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней,

установил :

Истец обратился с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями. В обоснование иска указано, что дата между АО «СОГАЗ» и ФИО3 был заключен Договор ипотечного страхования ----- КIS 01000047.

Договор заключен на основании письменного заявления ФИО3 и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от дата. Срок действия Договора - с дата по дата. Страховая сумма по Договору составляет 2 284 533,50 руб.

Согласно Договору страховыми случаями (рисками) являются: Смерть (п. 3.3.2.1. Правил страхования), постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) (п. 3.3.2.5 Правил страхования).

В соответствии с п. 3.3.2.5 Правил страхования «постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы)» - установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в течение срока действия страхования или после его окончания (не позднее, чем через 1 год с даты обусловивших инвалидность несчастного случая или болезни) в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия страхования, при этом подача Застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и о присвоении его инвалидом и о присвоении ему группы инвалидности с прилагаемыми к нему документами в БМСЭ должна быть осуществлена не ранее начала действия страхования по договору страхования.

Датой наступления страхового случая считается дата, указанная в справке ВМСЭ об установлении I или II инвалидности.

Согласно п. дата Привил страхования болезнь - заболевание, впервые диагностированное врачом в течение срока действия страхования, либо обострение в течение срока действия страхования хронического или врожденного заболевания, заявленных Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование, если Застрахованное лицо принято Страховщиком на страхование с учетом этого обстоятельства.

В Заявлении на ипотечное страхование (далее - Заявление на страхование заполненном и подписанном ФИО3, Страховщиком был поставлен вопрос: «Были ли у Вас когда-либо выявлены следующие заболевания, проходили ли Вы лечение и/или обследование:

4.17. Онкология:

а) доброкачественные опухоли (фиброзно-кистозная мастопатия, миома матки, эндометриоз, гиперплазия предстательной железы и другие заболевания),

б) злокачественные опухоли: рак, болезни крови, кроветворных органов и лимфатической системы (лейкоз, лимфома и т.д.) и другие онкологические заболевания?

4.19. Проводимые ранее или планируемые операции в связи с болезнями, травмами?

4.22. Употребляете ли Вы (назначены ли Вам) какие-либо медикаменты (в том числе антидепрессанты или транквилизаторы (успокоительные средства), снотворные, болеутоляющие, наркотические вещества) с целью лечения или с иной целью?

4.25. Иные заболевания или события медицинского характера, не указанные выше?

На указанные вопросы ФИО3 был дан отрицательный ответ.

Также ФИО3 не была заполнена графа «Дополнительная информация, где просилось указать более подробную информацию (диагноз, год установления диагноза / обострения заболевания, вид проведенного лечения / обострения и его результаты, назначенные препараты, дату проведения операции / постановки на учет, группу инвалидности, основания установления инвалидности, дату установления инвалидности и т.п.

В Заявлении на страхование, за подписью ФИО3 также указано «Сведения, внесенные мной или от моего имени в настоящем Заявлении (включая приложения) соответствуют действительности и будут являться частью Договор страхования. Согласен с тем, что на основании сообщенных мной сведений Страховщик имеет право произвести индивидуальную оценку риска (рисков), принимаемого (-ых) на страхование и предложить возможные условия договора страхования.

дата ФИО4 обратился в АО «СОГАЗ» с Заявлением на страховую выплату в связи с тем, что дата ФИО1 была установлена II группа инвалидности в связи с ------

Согласно Выписке из медицинской карты ----- от дата, предоставленной АУ Чувашской Республики «Республиканский клинический онкологический диспансер» ФИО3 поставлен основой диагноз: ------

------

ПГИ ----- - типичная менингиома GII. Обсужден в АУ «РКОД» на консилиуме ----- от дата - согласно ------

Таким образом, до заключения Договора страхования ипотечного страхования ----- ----- дата у ФИО3 была диагностирована ------ Данный факт ФИО3 скрыл при заключении Договора страхования. Между тем, факт имеющегося заболевания имеет существенное значение для оценки страхового риска.

Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ, если после заключения договор страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статы страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статье 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той степени добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

На основании изложенного, АО «СОГАЗ» просит:

Признать недействительным договор ----- от дата, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО3 в части страхования от несчастных случаев и болезней.

Взыскать с ФИО3 расходы по уплате госпошлины в размере 6 000,00 руб..

В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске. Также пояснила, что в договоре страхования имеется анкета, где есть ряд допросов, касающиеся здоровья. Вопросы поставлены так, что они не спрашивают о том, как себя чувствует человек на момент заключения договора страхования, вопросы поставлены конкретно, были ли заболевания, были ли операции, назначались ли медикаменты, независимо от того как себя чувствует человек на момент заключения договора. Данное заявление является неотъемлемой частью договора страхования. Они не проводят медицинские обследования, они ориентируются на те данные, которые предоставляет лицо заключающее договор страхования. Несмотря на то, что ответчик говорит, что на момент заключения договора выздоровел, хорошо себя чувствовал, из медицинских документов следует, что онкология возникла именно в той части, которая была прооперирована в 2017 году, идет рецидив образования в правой височной области. Идет прямая взаимосвязь. Они считают, что поскольку ответчик не представил достоверную информацию о состоянии своего здоровья, то у страховщика есть право требовать признания договора страхования недействительным.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что на момент заключения договора страхования, он не состоял на учете ни в одной поликлинике и жалоб на состояние здоровья не было. Его поставили на учет в марте 2022 года. При заключении договора страхования он давал свое согласие на обработку персональных данных, в том числе с целью проведения индивидуальной оценки всех страховых рисков связанных с ним. Страховая компания является профессиональным участником страхового рынка и она более компетентна в вопросах оценки риска. При заключении договора страхования, страховая компания не предлагала пройти какие либо обследования, тем самым страховая компания не воспользовалась своим правам на оценку состояния здоровья страхуемого лица. В 2017 году у него ------

Был заключен договор рефинансирования ипотеки. В банке ему сказали, что необходимо заново оформить договор страхования. У него не было право выбора страховой компании, оформление договора страхования в АО «СОГАЗ»- это была прерогатива банка. Когда пришли на подписание договора, все документы уже были подписаны со стороны страховой компании. В анкете был вопрос: ------ В 2018 году закончилось его лечение и в 2020 году он, практически не глядя, подписал договор страхования. С 2018 по 2021 году он чувствовал себя абсолютно здоровым человеком, на учете не состоял.

Обсудив доводы сторон, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст.927 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п.2 ст.942 ГК РФ).

В силу пункта 1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьем лицам.

Таким образом, наступление события - «постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы)» в период действия договора страхования, обладает признаками страхового случая.

Доводы ответчика о том, что заболевание - ------

Доводы ответчика о том, что он считал себя излечившимся от вышеуказанного заболевания, находят свое подтверждение в протоколе проведения медико-социальной экспертизы, где в анамнезе в частности указано, что после проведния операции по ------, с дата по дата был проведен курс послеоперационной ДЛТ, и только в августе – сентябре 2021 г. был отмечен рост подкожного образования волосистой части головы.

Таким образом, суд приходит к выводу, что наличие таких факторов, как наличие до заключения договора заболевания, от которого застрахованное лицо считало себя излечившимся, не свидетельствует о том, что Страхователь имел намерение ввести страховщика в заблуждение, обмануть его. Дача отрицательного ответа не влияла существенным образом на возможность Страховщика определить степень риска по договору страхования, так как застрахованный (ответчик) дал согласие на запрос сведений, составляющих врачебную ------ о его здоровье, из любых медицинских учреждений.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Обман при совершении сделки (статья 179 ГК РФ) может выражаться в намеренном умолчании лица об обстоятельствах, о которых оно должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Под обманом подразумевается умышленное введение стороны в заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки. Заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях, личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно, под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки. Таким образом, в предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной как совершенной под влиянием обмана входит, в том числе, факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки.

В соответствии со ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Суд также учитывает, что страховщик, обладая правом на проверку сведений о состоянии здоровья застрахованного, каких-либо действий по их проверке не предпринял, не предлагал ответчику пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, может не знать или не полностью располагать сведениями об имеющихся у него заболеваниях в силу объективных причин, либо имел намерение скрыть фактическое состояние здоровья.

Между тем, ответчиком не представлено доказательств, а судом не установлены обстоятельства умышленного введения истца в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что ФИО3 не имел намерения ввести страховую организацию в заблуждение по поводу состояния его здоровья, то есть действовал добросовестно.

Вопрос же отнесения страхового события – установление инвалидности I группы на основании обнаруженного у него в течении срока страхования заболевания и связи данного заболевания с ранее имевшимся заболеванием, о котором ответчик умолчал, к страховому случаю, подлежит разрешению в установленном договором страхования порядке.

В связи с изложенным, суд отказывает в удовлетворении исковых требований АО «СОГАЗ» к ФИО3 о признании недействительным договора ----- ----- от дата в части страхования от несчастных случаев и болезней.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать АО «СОГАЗ» в удовлетворении исковых требований к ФИО3 о признании недействительным договора ----- ----- от дата в части страхования от несчастных случаев и болезней.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение месяца через Ленинский районный суд г.Чебоксары.

Судья В.В.Евстафьев

Мотивированное решение

изготовлено 21.12.2022

копия верна судья:

Решение22.12.2022