Решение по делу № 2-80/2023 от 07.03.2023

Дело № 2-80/2023 22RS0040-01-2023-000011-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 марта 2023 года с. Поспелиха

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Тараховой Г.П., при секретаре Пыхтеевой Ю.В., с участием представителя истца ФИО4- ФИО6, истца ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к АО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании суммы страхового обеспечения,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с указанным иском к ответчику, указав в его обоснование, что в ДД.ММ.ГГГГ году они с мужем ФИО2 решили купить новый автомобиль Фольксваген Поло, они подобрали автомобиль и, поскольку не хватало суммы 300000 рублей, заключили кредитный договор в кредитном отделе ООО «Фольксваген Банк РУС», при заключении кредитного договора с АО «СК Благосостояние ОС» заключен договор Добровольного коллективного страхования от несчастных случаев. Страховая выплата согласно условиям договора должна определяться в случае наступления страхового случая в размере остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в первоначальном графике платежей, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных штрафов и пени, но не более 110% от суммы задолженности на дату наступления страхового случая, и не более страховой суммы. ДД.ММ.ГГГГ АО «СК Благосостояние ОС» было реорганизовано путем присоединения в АО Группа Ренессанс Страхование», которое стало правопреемником, принявшем на себя исполнение обязательств ранее имевшихся перед АО «СК Благосостояние ОС». ДД.ММ.ГГГГ от заболевания наступила смерть ее супруга. Вступив в наследство, она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Ей частично страховое возмещение было выплачено в сумме 43383 рубля 28 копеек. Истец полагает, что, поскольку автомобиль приобретался ею с супругом в период их брака 1/2 доля автомобиля принадлежит ей и она имеет право на выплату страхового возмещения в размере 4/6 долей, а именно в сумме 173533 рублей 13 копеек. Поскольку ей страховое возмещение выплачено лишь в сумме 43383 рублей истица просит взыскать с ПАО Группа Ренессанс страхование» в ее пользу сумму страхового обеспечения в размере 130149 рублей 85 копеек.

В судебном заседании представитель истца, истец поддержали требования просили их удовлетворить.

Представители ответчика ПАО «Группа ренессанс страхование», третьего лица ООО «Фольксваген Банк РУС», третье лицо ФИО2, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дне, времени, месте рассмотрения дела.

Выслушав представителя истца, истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 1112 ГК РФ с состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

В силу ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Суд установил, что Поспелихинским районным судом рассматривалось гражданское дело по иску АО «Группа Ренессанс Страхование» к ФИО4 об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 № № от ДД.ММ.ГГГГ Не согласившись с указанным решением, истец полагал, что в состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Если же права и обязанности возникают в результате смерти наследодателя, то эти права и обязанности по наследству не переходят. Соответственно не может входить в состав наследства страховая сумма по случаю смерти наследодателя, поскольку право на получение данной суммы возникает в связи со смертью наследодателя.

Решением Поспелихинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АО «Группа Ренессанс Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ, оставлены без удовлетворения.

Решением суда установлено, что Разрешая данный спор, суд приходит к выводу, что доводы страховой компании не могут служить основанием для отказа в удовлетворении иска, поскольку данные доводы противоречат нормам Гражданского кодекса РФ.

Так, Гражданский кодекс РФ определил наследство как принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК). Другими словами, наследство представляет собой единство прав (актива) и долгов (пассива), принадлежащих наследодателю на день открытия наследства.

В указанной статье особо подчеркивается, что не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Если же права и обязанности возникают в результате смерти наследодателя, то эти права и обязанности по наследству не переходят. Соответственно, не может входить в состав наследства страховая сумма по случаю смерти наследодателя, поскольку право на получение данной суммы возникает у наследников в связи со смертью наследодателя.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с ч. 2 данной статьи, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано заявление на страхование №, согласно которому ФИО2 дает согласие выступить застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и рисков, связанных с потерей работы заемщиков ООО «Фольцваген Банк РУС», заключивших договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства, заключаемому между Страхователем и АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» на условиях и в порядке, определенных в условиях участия в Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, потери постоянного места работы и временной утраты трудоспособности заемщиков ООО «Фольцваген Банк РУС», действующих на дату заполнения заявления. Заявитель стал застрахованным по программе «Стандарт «А». Указанной программой страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. По всем страховым рискам программы страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица Выгодоприобретателями являются его законные наследники. Страховая сумма определяется в размере остатка судной задолженности по Кредиту, указанной в первоначальном графике платежей на дату подключения к Программе страхования, но не более 4500 000 рублей. Страховая выплата определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в первоначальном графике платежей, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных штрафов и пени, но не более 110% от суммы задолженности на дату наступления страхового случая, и не более страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» реорганизовано путем присоединения к АО «Группа Ренессанс Страхование».ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти ФИО2.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой орган организацией от заявителя получено заявление о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица. Факт получения заявления ДД.ММ.ГГГГ подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений сайта АО «ПОЧТПА России». В обоснование заявленного требования Заявителем было приложено свидетельство о заключении брака, копия паспорта, медицинское свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельство о смерти, заявление на страхование, банковские реквизиты и график платежей по кредиту. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила заявителя о необходимости предоставления копии кредитного договора, оригинала свидетельства о праве на наследство, банковских реквизитов каждого наследника, справки из банка об остатке ссудной задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 направила в адрес Финансовой организации документы по рассматриваемому заявлению, в том числе нотариальные копии свидетельства о праве на наследство, кредитный договор, договор купли-продажи транспортного средства. Факт отправки подтверждается описью вложения в письмо. ДД.ММ.ГГГГ Заявитель направил в финансовую организацию претензию с требованием страховой выплаты путем перечисления денежных средств на реквизиты заявителя и сына ФИО4. ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией получена выписка из банка об остатке ссудной задолженности по кредитному договору, согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности составляет 260299 рублей 69 копеек. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила Заявителя о необходимости предоставления копии кредитного договора, оригинала свидетельства о праве на наследство, банковских реквизитов каждого наследника.

Рассмотрев предоставленные ФИО4 и финансовой организацией документы Финансовый уполномоченный счел необходимым удовлетворить требования заявителя частично в части выплаты страховой суммы ФИО4 как одному из наследников и выгодоприобретателей страховой выплаты пропорционально доле в праве на наследственное имущество – автомобиль, на приобретение которого был оформлен кредит, и, в связи с этим, договор страхования.

Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что оснований для отказа Заявителю ФИО4 в выплате страховой суммы по случаю смерти наследодателя (страховой случай) не имелось. Оценив представленные документы, Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о наступлении страхового случая по Договору страхования и возникновении у Финансовой организации обязанности по осуществлению страховой выплаты наследникам застрахованного лица. Из представленных документов следует, что заявитель является наследником в <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на транспортное средство, или наследником 1/6 доли в праве общей долевой собственности на наследуемое имущество. Доказательств обратного - ответчиком не представлено.

Поскольку согласно справке об остатке ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 260299 рублей 69 копеек, финансовый уполномоченный правомерно решил взыскать страховую сумму в размере 43383 рубля 28 копеек с АО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО4.

Разрешая данный спор, суд пришел к выводу, что доводы истца не могут служить основанием для удовлетворения иска, поскольку данные доводы противоречат нормам Гражданского кодекса РФ.

Судом при рассмотрении вышеуказанного дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано заявление на страхование №, согласно которому ФИО2 дает согласие выступить застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и рисков, связанных с потерей работы заемщиков ООО «Фольцваген Банк РУС», заключивших договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства, заключаемому между Страхователем и АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» на условиях и в порядке, определенных в условиях участия в Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, потери постоянного места работы и временной утраты трудоспособности заемщиков ООО «Фольцваген Банк РУС», действующих на дату заполнения заявления. Заявитель стал застрахованным по программе «Стандарт «А». Указанной программой страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. По всем страховым рискам программы страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица Выгодоприобретателями являются его законные наследники. Страховая сумма определяется в размере остатка судной задолженности по Кредиту, указанной в первоначальном графике платежей на дату подключения к Программе страхования, но не более 4500 000 рублей. Страховая выплата определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в первоначальном графике платежей, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных штрафов и пени, но не более 110% от суммы задолженности на дату наступления страхового случая, и не более страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией от заявителя получено заявление о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица. Факт получения заявления ДД.ММ.ГГГГ подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений сайта АО «ПОЧТА России». Рассмотрев предоставленные ФИО4 и финансовой организацией документы Финансовый уполномоченный счел необходимым удовлетворить требования заявителя частично в части выплаты страховой суммы ФИО4 как одному из наследников и выгодоприобретателей страховой выплаты пропорционально доле в праве на наследственное имущество – автомобиль, на приобретение которого был оформлен кредит, и, в связи с этим, договор страхования.

Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о наступлении страхового случая по Договору страхования и возникновении у Финансовой организации обязанности по осуществлению страховой выплаты наследникам застрахованного лица. Из представленных документов следует, что заявитель является наследником в 1/3 доле 1/2 доли в праве общей долевой собственности на транспортное средство, или наследником 1/6 доли в праве общей долевой собственности на наследуемое имущество. Доказательств обратного - ответчиком не представлено.

Таким образом, оценка указанным обстоятельствам уже была дана Поспелихинским районным судом при рассмотрении гражданского дела 2-185/21 по иску АО «Группа Ренессанс Страхование об отмене решения финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ. Решение финансового уполномоченного признано законным и обоснованным. Решение Поспелихинского районного суда вступило в законную силу.

Кроме того, указанные обстоятельства были предметом оценки при рассмотрении гражданского дела 2-364/21 по иску АО «Группа Ренессанс Страхование» об изменении решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в отношении второго наследника умершего застрахованного лица, ФИО3.

Решением Поспелихинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ изменено решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в части, указав, что в пользу ФИО2 подлежит взысканию страховое возмещение в размере 43383 рублей 28 копеек по вышеизлозженным основаниям.

В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ о выплате страхового возмещения ФИО4 в пользу ФИО4 выплачена сумма 43383 рубля 28 копеек. Решение вступило в силу.

Настоящие требования связаны с одним и тем же страховым случаем.

Доводы представителя ФИО4 о том, что истице принадлежит право на выплату страхового возмещения исходя из принадлежащей ей еще <данные изъяты> доли в праве собственности на автомобиль, перешедшей по наследству, кроме <данные изъяты> доли, основано на неправильном толковании норм права по вышеуказанным основаниям.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований об отказе в удовлетворении требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО4 к АО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании в ее пользу суммы страхового обеспечения в размере 130149 рублей 85 копеек, - оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Поспелихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 07 марта 2023 года

Судья Г.П. Тарахова