Дело № 2-546/2023

Поступило в суд 31.07.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2023 г. г.Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.,

при пом.судьи ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 09.01.2021 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 120000 руб. под 26,4% годовых, сроком на 60 мес..

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 16.09.2022, на 20.07.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 308 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 124669,35 руб. По состоянию на 20.07.2023 общая задолженность по договору составляет 101351,32 руб., из них комиссия за дистанционное облуживание 596 руб., иные комиссии 1770 руб., просроченные проценты 7610,43 руб., просроченная ссудная задолженность 89869,65 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 739,46, неустойка на просроченную ссуду 551,03 руб., неустойка на просроченные проценты 214,75 руб..

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просят взыскать с ФИО2 в пользу банка сумму задолженности в размере 101351.32 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3227,03 руб. (л.д.7).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен (л.д.50), просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.7 об).

Ответчик ФИО2 с заявленными к нему исковыми требованиями согласился частично, пояснил, что по кредитному договору он выплатил более 124000 руб., а проценты не смог платить, в связи со сложившейся у него тяжелой материальной ситуацией. Он брал кредит с целью приобрести жилье в сельской местности, однако, не получилось, денежные средства он потратил на приобретение угля, дров. В настоящее время размер его пенсии составляет 19000 руб., собственного жилья не имеет, снимает, также оплачивает расходы по своему уходу, живет один, детей нет, подсобного хозяйства не имеет. Денег на оплату кредита у него нет.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.ч.1-3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 09.01.2016 №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, лимит кредитования 120000 руб.. Срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита (п.1). Срок лимита кредитования: 60 мес., 1826 дней (п.2).Процентная ставка – 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам банка (п.3).

Общее количество платежей 60, минимальный обязательный платеж (далее МОП) – 3537,40 руб.. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша (п.6).

Кредит предоставлен на потребительские цели (п.11).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения 20% годовых (п.12).

Заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п.14).

До подписания настоящих ИУ заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними (л.д.37-38).

Из информационного графика по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № следует, что ФИО2 с 15.02.2021 по 09.01.2024 должен производить периодические платежи в счет погашения задолженности по кредиту (л.д.38 об.).

Как следует из анкеты – соглашения заемщика от 09.01.2021. на предоставление кредита, ФИО2 просит заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО. Он ознакомлен и согласен с действующим положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать, подтверждает согласие на присоединение в положению (л.д.41).

09.01.2023 ФИО2 дал согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности (л.д.40 об.)

Как следует из общих условий потребительского договора, общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий (п.2.1.).

Заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиков товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты…..(п.3.1).

Банк акцептирует заявление-анкету заемщика или отказывает в акцепте (п.3.2.).

Заявление-анкета считается принятым и акцептированным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику….(п.3.2).

Предоставление потребительского кредита (акцепт заявления (оферты) заемщика (при наличии)) осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; предоставление банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты (п.3.3).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.3.4).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п.3.5).

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода, путем списания с банковского счета денежных средств на основания заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита (п.3.6).

В случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с банком, в том числе по процентам за пользование кредитом (п.3.8).

Обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита (п.3.9).

Заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита. Не допускать использования расчетной карты третьими лицами и не сообщать пароль расчетной карты третьим лицам. Возвратить расчетную карту банку в случае закрытия счета и/или истечения срока действия расчетной карты (п.4.1).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней…(п.5.2).

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса этического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции) (п.5.3).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п.6.1).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.2).

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п.9.1) (л.д.18-19).

Тарифами банка предусмотрены комиссионные вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам (л.д.32, 33-34).

Из выписки по счету за период с 09.01.2021 по 20.07.2023, расчету задолженности по состоянию на 20.07.2023 следует, что ФИО2 предоставлялся кредит в пределах допустимого лимита под 26,4% годовых. Ответчик своевременно и в полном объеме не вносил платежи. По состоянию на 20.07.2023 общая задолженность составляет 101351,32 руб., из них 596 руб. и 1770 руб. – комиссии, просроченные проценты – 7610,43 руб., просроченная ссудная задолженность – 89869,65 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду- 739 руб. 46 коп., неустойки на просроченные основной долг и проценты соответственно– 551,03 руб., 214,75 руб. (л.д. 35-36, 43-44).

Определением мирового судьи 2-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области от 12.05.2023 отменен судебный приказа № 2-513/2023-30-2 от 03.05.2023 о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору (л.д.42).

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 09.01.2021 заключен кредитный договор <***> в требуемой форме. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Банк надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выдав ФИО2 кредит в виде денежных сумм в пределах допустимого лимита, что подтверждается выпиской по счету. Кредитный договор заключен по желанию ответчика.

Из представленных письменных материалов следует, что ФИО2 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, не погашал задолженность в полном объеме, нарушал сроки внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита является существенным нарушением условий договора и поводом для обращения в суд с заявлением о досрочном взыскании долга по кредитному договору.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании просроченной ссудной задолженности, процентов и комиссий подлежат удовлетворению. Контррасчет ответчиком не представлен.

В связи с несвоевременным погашением кредита банком заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за просрочку уплаты основного долга.

Разрешая данные требования, о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду 551,06 руб. и неустойки на просроченные проценты в размере 214,75 руб., суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых (л.д.37 об.).

Размер неустойки определен по состоянию на 20.07.2023.

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что подтвержден факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности - обоснованы. Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает следующее.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, с 01.04.2022 до 01.10.2022. Введенный мораторий распространяется на всех лиц.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. За период действия моратория на возбуждение дел о банкротстве неустойка, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, не взыскивается с физического лица, на которое распространяется действие этого моратория.

Согласно условиям договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) 20 % годовых. Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию 20 июля 2023 г. размер долга ответчика по неустойкам составляет: на просроченную ссуду- 551,03 руб. на просроченные проценты - 214,75 руб..

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что подтвержден факт нарушения ФИО2 обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованы и подлежат удовлетворению, но в меньшем размере.

Из анализа вышеприведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в период действия моратория (с 01.04.2022 по 30.09.2022) на требования, возникшие до введения моратория, финансовые санкции не начисляются, а значит сумму пени, как про процентам, так и по основному долгу, рассчитанную за период с 19.09.2022 по 30.09.2022 в сумме по просроченной ссуде 28 руб. 68 коп., по просроченным процентам -10 руб. 84 коп., всего 39 руб. 52 коп. из расчета следует исключить.

Оснований для применения положений ст. ст.333 ГК РФ суд не находит.

Согласно ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется, доказательств недействительности или незаключенности кредитного договора, как и доказательств иного размера задолженности, ответчиком не представлено.

Сведений о погашении задолженности ответчиком ФИО2 на момент рассмотрения дела суду не представлено. Оснований для освобождения его от ответственности, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом не установлено. Ответчиком не представлено доказательств реального наличия обстоятельств исключительного характера, объективно затрудняющих или не позволяющих ему исполнить соответствующий судебный акт. Тяжелое материальное положение, состояние здоровья ответчика не могут служить основанием для освобождения ответчика от исполнения взятых на себя обязательств, в том числе от возмещения истцу судебных расходов.

В соответствии с положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № 3440 от 25.07.2023 (л.д.10), истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 3227,03 руб..

В связи с частичным удовлетворение исковых требований истца, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3226 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, (паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>), в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 101 311 руб. 80 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3226 руб., всего 104 537 (сто четыре тысячи пятьсот тридцать семь) рублей 80 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Т.С. Комарова

Решение в окончательной форме изготовлено 20 сентября 2023 г..

Председательствующий: подпись Т.С. Комарова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-546/2023 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД № 54RS0042-01-2023-000647-29