Дело № 2-648/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 сентября 2022 года г. Курчатов
Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Щербаковой Н.В.,
при секретаре Свеженцевой Э.Н.,
с участием истца ФИО1 и ее представителя ФИО2, действующей по устному заявлению,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с исковыми заявлениями к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что 04.06.2018 года ФИО3 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключили договор страхования: страховой полис «Защита близких плюс» 0301 № по программе «Для себя». Договор заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев № №. Пунктом 4.1.3 Договора страхования «Для себя» обозначены риски страхования: «Травмы», «Инвалидность в результате несчастного случая». Страховым случаем по риску «Травмы» является получение Страхователем травмы в результате несчастного случая согласно Приложению № 1 к Правилам страхования, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п.3.3.Правил страхования). Страховым случаем по риску «Инвалидность в результате несчастного случая» является установление в течение 180 (ста восьмидесяти) календарных дней со дня несчастного случая Медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы. 21.07.2019 года ФИО3 внезапно умер. Согласно пункту 4.9. договору страхования ФИО1 является выгодоприобретателем после смерти супруга. 24.07.2019 года она в адрес ответчика направила заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования. Письмом № 270-04Т-02/131341 от 31.07.2019 года ответчик сообщил об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты. 24.09.2021 года была направлена претензия с требованием признать смерть ФИО3 страховым случаем и выплатить страховую сумму в размере 300 000 руб. Однако страховая компания не удовлетворила условия претензии. Затем, истец обратилась к финансовому уполномоченному, который решением № У-22-46965/5010-003 от 16.05.2022 года в удовлетворении требований истца отказал по причине не наступления страхового случая в соответствии с условиями Договора страхования. Считает, что основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление «предусмотренного в договоре события (страхового случая)» (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам (п. 2). В силу принципа свободы договора, нашедшего отражение прежде всего в ст.ст.1 и 421 ГК РФ, содержание договора по общему правилу определяется сторонами по своему усмотрению. При этом свобода сторон юридически ограничена. Наиболее значимым юридическим фактором, воздействующим на волю сторон и, соответственно на содержание заключаемого договора, выступает закон (нормы права). Таким Законом (нормой права), обязательным для сторон договора страхования: Страховой полис «Защита близких плюс» 0301 № по программе «Для Себя» является Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред.01.05.2019) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно части 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Часть 2 пункта 1 статьи 9 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», являющаяся императивной, то есть строго обязательной для участников сделки, устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Смерть мужа истца произошла внезапно, непредвиденно и помимо его воли. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Таким образом, страховой случай - смерть мужа истца, является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. В силу положений ст.ст.8-10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель услуги обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Таким образом, при заключении договора добровольного личного страхования, страховщиком должны быть подробно разъяснены страхователю в наглядной и доступной форме об объектах страховых случаев, о страховых случаях и о случаях отказа в страховых выплатах. Страхователю не разъяснялось о том, почему смерть не является страховым случаем, несмотря на обязательность участников сделки, предусмотренной частью 2 пункта 1 статьи 9 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Вредные последствия недостаточного разъяснения тех или иных особенностей услуги страхования ложатся на исполнителя. Согласно пункту 4.9. договора страхования истец, как наследник, является выгодоприобретателем после смерти застрахованного лица. Следовательно, указывая на данное условие п. 4.9, ответчик признает факт смерти страхователя страховым случаем. В связи с чем, просит суд признать смерть ФИО3 страховым случаем и обязать ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» выплатить страховую сумму в размере 300 000 рублей.
В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали по указанным в иске основаниям, пояснив, что в данном случае страховой случай «смерть» наступает в силу закона, так как это объективно сложившееся событие, хотя и не озвучено в договоре. При заключении договора ФИО3 не разъяснялась возможность выбора объектов страхования, он доверился, не читал и возможно бы он не заключал такой договор. Также считают, что необходимо исходить из свободы договора и буквального его трактования. Указав в договоре на то, что выгодоприобретателем является страхователь, а в случае его смерти наследник, страховая компания тем самым признает, что смерть является страховым случаем. Считают, что необходимо обратить внимание на то, что полис не подписан, нет сведений о получении правил страхования. В обзоре Верховного Суда РФ за 2017 года указано, что инсульт обусловлен внезапным несчастным случаем.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В заявлении исковые требования не признал, пояснив, что в соответствии с условиями договора страхования, по программе страхования «Для Себя», страховыми рисками являются: «Травмы» -получение страхователем травмы в результате несчастного случая согласно Приложению № 1 к Правилам страхования, произошедшего в течении срока страхования; «Инвалидность в результате несчастного случая» - установление в течении 180 (ста восьмидесяти) календарных дней с даты несчастного случая бюро Медико-социальной экспертизы (далее также - МСЭ) застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования. Из предоставленных документов следует, что ФИО3 умер (свидетельство о смерти №). Соответственно, договором страхования не предусмотрен риск, по которому наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату в связи наступлением смерти застрахованного лица.
Третьи лица ФИО4, ФИО5, финансовый уполномоченный по правам потребителей в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов и представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились. О дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.
Заслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующими основаниям:
Согласно ч. 1 ст. 934 ГПК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ч. 1, 2, ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии ч. 1,2 ст. 9 с Законом РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, 04.06.2018 года ФИО3 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключили договор страхования: страховой полис «Защита близких плюс» 0301 № № по программе «Для себя» срок страхования 5 лет. Данный договор страхования заключен на основании устного заявления путем вручения страхователю страхового полиса (оферты), подписанного страховщиком, и его принятие страхователем, подтверждается оплатой страховой премии в соответствии с условиями, содержащимися в Страховом полисе. Договор заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев №, утвержденных приказом заместителя Генерального директора – административного директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № № от 30.06.2017 года. Условия, содержащиеся в правилах страхования (в т.ч. Приложениях №1 к Правилам) и не включенные в текст страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). 04.06.2018 года произведена оплата страхового взноса в размере 1490 руб.
Пунктом 4.1.3 Договора страхования по программе страхования «Для себя» страховыми рисками являются: «Травмы», «Инвалидность в результате несчастного случая».
Согласно Приложению № 1 к Правилам страхования, страховым случаем по риску «Травмы» является получение страхователем травмы в результате несчастного случая произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п.3.3.Правил страхования). Страховым случаем по риску «Инвалидность в результате несчастного случая» является установление в течение 180 (ста восьмидесяти) календарных дней с дня несчастного случая Медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы.
Страховая сумма в соответствии с п. 4.6 договора установлена в размере 300000 руб.
Выгодоприобретателем по условиям договора (п.4.9) является застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники застрахованного лица.
21.07.2019 года ФИО3 умер (свидетельств о смерти №, выданное 94600005 отделом ЗАГС администрации г. Курчатова Курской области). Причиной смерти ФИО3 явилось сдавливание головного мозга, отек мозга, внутримозговое кровоизлияние ( коды болезни G93.5, G93.5, i61). С 18.07.2019 года по 21.07.2019 года ФИО3 был выдан листок нетрудоспособности.
ФИО1 является супругой ФИО3, что подтверждается свидетельством о браке № от 22.08.1992 года.
ФИО4 и ФИО3 являются детьми ФИО3. Однако в наследство они не вступали.
ФИО1 является наследником после смерти ФИО3, 22.06.2021 года ей было выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО3
24.07.2019 года ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указанное событие не признало страховым случаем (письмо от 31.07.2019 года № 270-04Т-02/131341).
24.09.2021 года ФИО1 обратилась к ответчику с претензией, в которой просит признать смерть ФИО3 страховым случаем и выплатить страховое возмещение. После отказа в удовлетворении претензии, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 16.05.2022 года № У-22-46965\5010-003 было отказано в удовлетворении требований ФИО1
Оценивая предоставленные доказательства, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворении требований истца не имеется. По условиям договора страховыми случаями является наступление рисков: «Травмы» и «Инвалидность в результате несчастного случая». По условиям правил, несчастный случай-это фактически произошедшее в период действий договора страхования внезапное, непредвиденное и не зависящее от воли застрахованного лица внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут однозначно определить. Травма-это причинение вреда здоровью (нарушение физической целостности организма, повреждение органов и тканей) застрахованного лица, наступившее вследствие несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и предусмотренное Таблицей размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица (приложение №1 к правилам страхования). В данном случае смерть ФИО3 наступила в результате заболевания. Договором такой риск застрахован не был.
Доводы истца о том, что ФИО3 не разъяснялась возможность заключения договора страхования по риску «смерть», суд считает необоснованными, поскольку ФИО3 добровольно изъявил желание заключить договор страхования на изложенных условиях. Он принял полис и получил правила страхования. При этом договор был заключен путем акцепта (оплата первого страхового вноса). При жизни он не оспаривал указанный договор. Таким образом, отсутствие подписи в договоре не свидетельствует о том, что он не заключен.
Доводы истца о том, что п. 4.9 договора опосредовано указывает на наличие страхования по риску «смерть», суд считает необоснованными. Возможность выплаты страхового возмещения наследникам застрахованного лица наступает в случае не получения страхового возмещения при наступлении, указанных в договоре страховых случаев, застрахованным лицом при жизни.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что по событию – смерть ФИО3 не наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования. Оснований для выплаты страхового возмещения не имеется. В удовлетворении требований истца следует отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (СНИЛС №) к Обществу с Ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) о признании смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 12.09.2022 года.
Судья Н.В. Щербакова