11RS0004-01-2022-002645-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Печорский городской суд Республики Коми в составе

судьи Баталова Р.Г.,

при секретаре судебного заседания Кораблевой Е.В.,

с участием представителя истца – адвоката Шимлых В.Н., действующей на основании ордера от 19.09.2022,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Печоре 20 сентября 2022 года гражданское дело №2-1707/2022 по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в Печорский городской суд Республики Коми с иском к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о признании смерти его **** КТГ, проходившей лечение в ****» с **.**.** и умершей в стационаре данного медицинского учреждения **.**.**, страховым случаем по договору добровольного личного страхования между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф» (АО СК «Совкомбанк Жизнь») «Всё включено» на сумму 1 500 000 руб., взыскании с АО СК «Совкомбанк Жизнь» в его пользу страхового возмещения по договору добровольного личного страхования по Программе страхования рисков несчастного случая «Всё включено» от 27.11.2018 в размере 1 500 000,00 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., неустойки в размере суммы уплаченной по договору страхования в размере 9 499 руб., штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от удовлетворенной суммы - 804 749,50 руб. В обоснование требований указал, что 27.11.2018 между ПАО «Совкомбанк» и КТГ, **.**.** года рождения, заключен кредитный договор №... на общую сумму 293 816,97 руб. под 20,40 % годовых на срок 60 месяцев. Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору являются в совокупности: - страхование жизни и здоровья заёмщика, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор. При оформлении кредитного договора КТГ заключила с ООО СК «ВТБ» договор страхования по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов 27.11.2018 на сумму 293 816,87 сроком страхования на 12 месяцев. ПАО «Совкомбанк» выполнил взятые на себя обязательства по предоставлению КТГ кредита на условиях, оговоренных в заявлении о предоставлении кредита, денежные средства перечислены на счет заёмщика в полном объеме. Согласно личному заявлению КТГ «На включение в программу добровольного личного страхования по Программе страхования рисков несчастного случая «Все включено», КТГ понимая и осознавая, выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и просила включить ее в программу добровольного страхования по Групповому договору добровольного личного страхования между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф» №.../СОВКОМ-П от 10.07.2011 по следующим страховым случаям: постоянная полная нетрудоспособность, наступившая в результате несчастного случая; госпитализация и лечение в результате несчастного случая; переломы в результате несчастного случая; обращение за медицинской консультацией. Из пункта 2 заявления о добровольном страховании следует, что максимальная страховая сумма при страховом событии скорая помощь в результате несчастного случая составляет 1 500 000 руб. КТГ умерла **.**.** в ****», что подтверждается свидетельством о смерти №..., выданным **.**.** ТО ЗАГСа ********** и справкой о смерти №****. Из заключения государственного судебно-медицинского эксперта №... следует, что КТГ поступила на стационарное лечение **.**.**, **** Поскольку КТГ поступила в ****» на стационарное лечение **.**.**, то есть в период действия договора страхования, последовавшая за лечением смерть является страховым случаем. 26.12.2021 истцом было направлено заявление в адрес АО СК «Совкомбанк Жизнь» о признании оказания медицинской помощи, госпитализации и лечения в результате несчастного случая КТГ с 17.08.2019 страховым случаем и выплате страхового возмещения в размере 1 500 000 руб. На данное заявление в адрес истца ответа не поступило. 04.02.2022 истцом была направлена в АО СК «Совкомбанк Жизнь» претензия с аналогичными требованиями. Из ответа отдела по урегулированию убытков по страхованию жизни АО СК «Совкомбанк Жизнь» от 21.02.2022 следует, что страховая компания не может признать данное событие страховым случаем и удовлетворить заявление на страховую выплату. Истец считает доводы о том, что застрахованное лицо предварительно не уведомило Круглосуточную медицинскую диспетчерскую службу Страховщика о наступлении страхового события не состоятельны, поскольку КТГ находилась в коме после несчастного случая и естественно не могла физически никуда позвонить и сообщить. Истец, как наследник, узнал о данном договоре страхования только из документов, которые поступили в адрес Печорского городского суда Республики Коми. 23.05.2022 ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, которым 22.06.2022 вынесено решение об отказе в удовлетворения требования к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования. Отказ в выплате мотивирован пунктом 8.24.5.2 Дополнительного соглашения №№... от 01.07.2018 к Договору страхования, а также материалами обращения, что ни КТГ, ни ее представитель предварительно не уведомили круглосуточную медицинскую диспетчерскую службу Финансовой организации о наступлении страхового события. Истец считает данный отказ также необоснованным. Кроме того, указывает, что действиями ответчика ему причинены нравственные страдания, вызванные нарушением привычного образа жизни, в течение длительного периода времени он испытывает дискомфорт, вынужден обращаться к специалистам, адвокату. Также был утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьей, друзьями, коллегами по работе.

Истец ФИО1 извещен надлежащим образом о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика АО СК «Совкомбанк Жизнь», представители третьих лиц ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Газпром Страхование», АО «Либерти Страхование», финансового уполномоченного, нотариуса Печорского нотариального округа Республики Коми КТА в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От ответчика, финансового уполномоченного и нотариуса КТА поступили письменные заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд с учетом требований ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке лиц, участвующих в деле.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, обозрев материалы дел №№ 2-97/2021, 2-122/2021, 2-832/2022, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 01.02.2015 между ПАО «Совкомбанк» и АО «СК МетЛайф» (20.01.2021 АО «СК МетЛайф» сменило наименование на АО СК «Совкомбанк Жзнь») был заключен групповой договор №1 добровольного личного страхования от несчастных случаев (далее – Договор страхования).

27.11.2018 между ПАО «Совкомбанк» и КТГ был заключен кредитный договор №.... В соответствии с условиями кредитного договора сумма кредита составила 293 816,87 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка - 20,4 % годовых.

27.11.2018 на основании заявления на включение в программу добровольного личного страхования (далее – Заявление на страхование) КТГ была включена в число застрахованных лиц по Договору страхования на условиях программы страхования «Все включено» сроком действия 1 год.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней и Правил добровольного медицинского страхования.

В соответствии с Заявлением на страхование в отношении застрахованного лица предусмотрены страховые риски: «Постоянная полная утрата трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая» (страховая сумма – 200 000 руб.), «Скорая помощь в результате несчастного случая» (страховая сумма – 1 500 000 руб.), «Госпитализация и лечение несчастного случая в медицинском учреждении страховщика» (страховая сумма – 1 500 000 руб.), «Госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая» (страховая сумма – 1500 руб.), «Госпитализация в отделение интенсивной терапии (реанимации) в результате несчастного случая» (страховая сумма – 1000 руб.), «Переломы в результате несчастного случая» ( страховая сумма – 20 000 руб.), «Обращение за медицинской консультацией по программе семейный доктор» (страховая сумма без ограничений).

**.**.** наступила смерть КТГ (застрахованного лица), что подтверждается свидетельством о смерти №..., выданным **.**.** ТО ЗАГСа ********** и справкой о смерти №С-01060.

Согласно справке нотариуса Печорского нотариального округа Республики Коми КТА от 24.12.2021 истец ФИО1 является единственным наследником КТГ, обратившимся к нотариусу.

26.12.2021 истец обратился в АО СК «Совкомбанк Жизнь» с заявлением признать оказание скорой помощи, госпитализацию и лечение застрахованного лица КТГ страховым случаем, осуществлении страховой выплаты. Ответ от страховой компании на заявление от 26.12.2021 не предоставлен.

08.02.2022 в АО СК «Совкомбанк Жизнь» поступила претензия ФИО1 с требованием признать заявленное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату.

21.02.2022 отдел Урегулирования убытков по страхованию жизни АО СК «Совкомбанк Жизнь» уведомил истца об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

23.05.2022 истец обратился с письменным заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного от 22.06.2022 ФИО1 отказано в удовлетворении требования к АО СК "Совкомбанк Жизнь" о взыскании страхового возмещения, поскольку ни КТГ, ни её представитель предварительно не уведомили круглосуточную медицинскую диспетчерскую службу АО СК «Совкомбанк Жизнь» о наступлении страхового события, документы, подтверждающие несение расходов не представлены.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В п.1 ст.944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.2.1 Договора страхования страховым случаем является свершившееся, предусмотренное Договором страхования событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора страхования и не является исключением.

Из заявления на страхование следует, что в отношении Застрахованного предусмотрены следующие страховые риски: «Постоянная полная утрата трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая», «Скорая помощь в результате несчастного случая», «Госпитализация и лечение несчастного случая в медицинском учреждении страховщика», «Госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая», «Госпитализация в отделение интенсивной терапии (реанимации) в результате несчастного случая», «Переломы в результате несчастного случая», «Обращение за медицинской консультацией по программе семейный доктор».

Страховым событием «Скорая помощь в результате несчастного случая» и «Госпитализация и лечение в результате несчастного случая в медицинском учреждении страховщика», указанных в пунктах 2.12.2 и 2.12.3 Договора страхования, признаются обращения Застрахованного лица (его представителя) в период действия Договора страхования в отношении застрахованного лица в круглосуточную медицинскую диспетчерскую службу страховщика за организацией и получением экстренной медицинской помощи при состояниях, представляющих угрозу жизни, или которые могут привести к резкому ухудшению здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая, и требующих организации и оплаты оказанных услуг, предусмотренных Договором страхования.

Согласно справке о смерти № №... КТГ умерла **.**.**. Причиной смерти являются: гипостатическая пневмония неуточненная, травматическое субдуральное кровоизлияние, контакт с тупым предметом с неопределенными намерениями.

В соответствии с дополнительным соглашением №... от 01.07.2018 к Договору страхования пунктом 8.24.4.2 установлены условия страховых выплат по страховому риску «Скорая помощь в результате несчастного случая»:

- страховая выплата по страховому событию «Скорая помощь в результате несчастного случая», оказанная застрахованному лицу, осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по данному страховому событию, с учетом положений пунктов 8.24.4.2-8.24.4.4 Договора страхования;

- страховая выплата по страховому событию «Скорая помощь в результате несчастного случая» осуществляется в виде оплаты страховщиком медицинскому учреждению стоимости оказанных застрахованному лицу медицинских услуг, но при условии их согласования страховщиком до оказания бригадой скорой помощи;

- страховая выплата по страховому событию предусматривает оплату следующих медицинских услуг: услуг скорой помощи круглосуточно в Москве и Московской области, в других городах Российской Федерации, указанных в Приложении №3 к дополнительному соглашению №12 от 01.0.2018 к Договору страхования в пределах 30 км. от административной границы города при наличии медицинского учреждения/службы; услуг по транспортировке в медицинское учреждение в регионе (городе), где произошло страховое событие, при необходимости экстренной госпитализации застрахованного лица по медицинским показаниям;

- при наступлении события «Скорая помощь в результате несчастного случая», застрахованное лицо должно незамедлительно обратиться в круглосуточную медицинскую диспетчерскую службу страховщика по телефону <***> для получения медицинских услуг, с соблюдением порядка, указного в пункте 8.24.7 Договора страхования. Медицинские услуги, не согласованные страховщиком, не оплачиваются.

Страховым случаем по событию «Госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая» признается экстренная госпитализация застрахованного лица бригадой скорой медицинской помощи и его размещение в больнице (стационаре) на основании полиса ОМС или индивидуального договора на оказание платных медицинских услуг медицинским учреждением, с которым у Страховщика отсутствует Договор на предоставление медицинских услуг при условии предварительного обращения Застрахованного лица в круглосуточную медицинскую диспетчерскую службу Страховщика и невозможности организации страховщиком оказания застрахованному лицу данных услуг в медицинском учреждении страховщика.

В соответствии с пунктом 8.24.5.2 Дополнительного соглашения №12 от 01.07.2018 к Договору страхования страховая выплата по страховому событию «Госпитализация и лечение в результате несчастного случая в медицинском учреждении страховщика» осуществляется в виде оплаты страховщиком медицинскому учреждению оказанных застрахованному лицу экстренных медицинских услуг (экстренной медицинской помощи), но при условии согласования со страховщиком до их оказания медицинским учреждением.

Согласно ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

При этом в силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как видно из приведенных выше положений, страховыми событиями признаются исключительно обращения застрахованного лица (его представителя) в период действия договора страхования в круглосуточную медицинскую диспетчерскую службу Страховщика за организацией и получением медицинской помощи при состояниях, требующих организации и оплаты оказанных медицинских услуг, а не сам факт скорой помощи и госпитализации застрахованного лица.

Из документов, содержащихся в материалах дела, следует, что ни КТГ, ни её представитель предварительно не уведомили круглосуточную медицинскую диспетчерскую службу АО СК «Совкомбанк Жизнь» о наступлении страхового события, а следовательно, условия договора страхования со стороны выгодоприобретателя (его наследника) не исполнены надлежащим образом.

Кроме того, в соответствии с условиями Договора страхования, страховая выплата по страховому событию осуществляется медицинской организации, оказавшей медицинские услуги, а не застрахованному лицу.

Как следует из обстоятельств рассматриваемого дела, услуги КТГ были оказаны в ГБУЗ РК «Печорская ЦРБ» в рамках обязательного медицинского страхования. Каких либо документов, подтверждающих несение расходов по оказанным медицинским (платным) услугам застрахованному лицу, со стороны истца не представлено.

Таким образом, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами закона и условиями Договора страхования, приходит к выводу о том, что оснований для признания вышеуказанного события страховым случаем и взыскания страхового возмещения с ответчика в пользу истца не имеется.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» о признании смерти КТГ, умершей **.**.** в стационаре **** страховым случаем, взыскании страхового возмещения по договору добровольного личного страхования по Программе страхования рисков несчастного случая «Все включено» от 27.11.2018 в размере 1 500 000 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., неустойки в размере суммы уплаченной по договору страхования в размере 9499 руб., штрафа.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья - Р.Г. Баталов

Копия верна: судья -

Мотивированное решение составлено 26.09.2022