Дело № 2-1856/2023
УИД 29RS0024-01-2023-001778-58
27 ноября 2023 года г. Архангельск
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Соломбальский районный суд г. Архангельска в составе
председательствующего судьи Ждановой К.И.,
при секретаре судебного заседания Федоровцевой А.А.,
с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании действий незаконными, об обязании произвести перерасчет задолженности по кредиту, взыскании компенсации морального вреда,
установил:
ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением о защите прав потребителей.
В обоснование требований указал, что является заемщиком по договору потребительского кредита № от 20.06.2023, заключенному с публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Кредитор, Банк). Лимит кредитования – <данные изъяты> рублей. Денежные средства предоставлены путем перечисления на карту «<данные изъяты> В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет <данные изъяты> годовых и действует если Заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течении 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка устанавливается в размере <данные изъяты> годовых с даты установления лимита кредитования.
22.06.2023 ФИО2 заключил с партнером банка – АО «Рольф» договор <данные изъяты> купли-продажи бывшего в эксплуатации автомобиля от 22.06.2023. Стоимость приобретенного автомобиля составила <данные изъяты> рублей, оплата произведена за счет денежных средств, полученных по кредитному договору. ПАО «Совкомбанк» установил процентную ставку равную <данные изъяты> годовых. 05.07.2023 Заемщик обратился в Банк с заявлением о перерасчете процентной ставки по кредитному договору, однако получил отказ со ссылкой на нарушение условий о расходовании не менее 80 % лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка, приобретение автомобиля не является операцией, позволяющей сохранить пониженную ставку.
Ссылаясь на необоснованность отказа в сохранении процентной ставки, отсутствие в индивидуальных условиях договора потребительского кредита ограничений на конкретные покупки у партнеров, соблюдение истцом условий кредитного договора и введение истца в заблуждение относительно размера процентной ставки, с учетом уточнения требований просит суд признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по повышению процентной ставки; обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет задолженности по потребительскому кредиту № от 20.06.2023, заключенному с ФИО2, в соответствии с процентной ставкой 9,9 % годовых с начала действия кредитного договора; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 50 000 рублей.
В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о дате, времени и месте судебного заседания, извещался надлежащим образом, направил в суд представителя.
Представитель истца ФИО1 в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований.
Ответчик ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, представлен письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя.
В судебное заседание третье лицо АО «Рольф» представителя не направило, о дате, времени и месте судебного заседания извещалось надлежащим образом.
По определению суда дело рассмотрено при имеющейся явке.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
20.06.2023 на основании заявления ФИО2 посредством акцепта ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, договор банковского счета, договор банковского обслуживания, по условиям которого Заемщику предоставлен лимит кредитования <данные изъяты> рублей, кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимит кредитования.
Пунктом 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита определено, что процентная ставка составляет <данные изъяты> годовых и действует если Заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере <данные изъяты> годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.
Пунктом 11 Индивидуальных условий определены цели использования Заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплату услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций согласно пункту 11.2 Общих условий.
Истцу открыт счет № для зачисления кредита и его обслуживания.
На основании заявления ФИО2 о предоставлении транша на названный счет 20.06.2023 переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере <данные изъяты> рублей.
22.06.2023 между ФИО2 и АО «Рольф», Филиал «Ясенево» заключен договор <данные изъяты> купли-продажи бывшего в эксплуатации автомобиля, стоимостью <данные изъяты> рублей.
АО «Рольф» включен в список партнеров ПАО «Совкомбанк».
Стоимость транспортного средства оплачена истцом 22.06.2023 по квитанциям от 22.06.2023 №, № с назначением платежа «Оплата б/у а/м по договору <данные изъяты>» путем использования банковских карт.
05.07.223 ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о перерасчете процентной ставки по договору потребительского кредита, указав на то, что им исполнены условия применения пониженной процентной ставки по договору.
В ответ истцу сообщено, что условия сохранения пониженной ставки нарушено, на странице партнера указано, что приобретение автомобиля не является операцией.
Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском.
Разрешая требования истца в части признания действий ПАО «Совкомбанк» незаконными в части изменения процентной ставки в одностороннем порядке, суд учитывает, что с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, Общими условиями кредитования истец согласился, присоединился к Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», о чем свидетельствует его подпись с заявлении (оферте) от 20.06.2023.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.
Как предусмотрено ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соответствующая подпись потребителя в кредитном договоре свидетельствует о его соглашении с условиями данного договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцента (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, договор потребительского кредита заключен ПАО «Совкомбанк» на основании заявления-оферты ФИО2 от 20.06.2023.
Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что применение процентной ставки 9,9% зависит непосредственно от соблюдения Заемщиком оговоренных условий, если этого не произошло или произошло с нарушениями, процентная ставка по договору устанавливается в размере 16,9 %.
В пункте 14 Индивидуальных условий Заемщик подтвердил свое ознакомление с Общими условиями, согласие с ними и обязался их соблюдать. Кроме того, согласился с правом Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Общие условия.
Статьей 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.
Проанализировав условия договора потребительского кредита, суд приходит к выводу о том, что стороны настоящего спора согласовали существенные условия договора, обладающего признаками смешанного (универсального) договора потребительского кредита и договора банковского счета.
Оснований для признания действий ответчика незаконными в части изменения процентной ставки в одностороннем порядке не имеется.
Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В части требований истца о возложении на ПАО «Совкомбанк» обязанности произвести перерасчет задолженности по потребительскому кредиту № от 20.06.2023, заключенному с ФИО2, в соответствии с процентной ставкой 9,9 % годовых с начала действия кредитного договора, суд исходит из установленных по делу обстоятельств, из того, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом условий применения пониженной процентной ставки.
Вместе с тем, суд обращает внимание на то, что истец - Заемщик при заключении кредитного договора располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае не использования 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течении 25 дней с даты перечисления транша, однако за дополнительным разъяснением условий и возможности приобретения транспортного средства в качестве безналичной операции, истец в случае своего заблуждения к ответчику не обратился.
В силу вышеназванного, требования истца об обязании произвести перерасчет задолженности удовлетворению не подлежит.
Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая, что в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений прав истца как потребителя, требования о взыскании компенсация морального вреда в размере 50 000 рублей, удовлетворению не подлежат.
Таким образом, требования ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании действий незаконными в части изменения процентной ставки, обязании произвести перерасчет задолженности по кредиту, взыскании компенсации морального вред удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании действий незаконными, об обязании произвести перерасчет задолженности по кредиту, взыскании компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий К.И. Жданова
Мотивированное решение суда составлено 04.12.2023.