УИД 12RS0003-02-2025-000396-98 Дело № 2-1292/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Йошкар-Ола 16 апреля 2025 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Козловой Е.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Веденкиным Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество АО «ТБанк» (далее АО «ТБанк») обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты от <дата> <номер> в размере 42930 руб. 28 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В обоснование заявленных требований указано о нарушении заемщиком ФИО2 условий вышеуказанного кредитного договора о сроке возврата кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что явилось основанием для обращения в суд с настоящими требованиями к наследникам.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, с требованиями истца не согласен о чем указал в обращении от <дата>.

Представитель ответчика АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований истца, в случае удовлетворения требований применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, штрафа.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 934 настоящего Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 данной статьи закреплено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании статьи 939 данного Кодекса заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).

Согласно статье 961 названного Кодекса страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Таким образом, наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, <дата> между акционерным обществом «Тинькофф Банк» (в дальнейшем АО «ТБанк») и ФИО2 заключен договор <номер> о выпуске и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом 54000 руб.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета на оформление кредитной карты банка, подписанная ответчиком, тарифы по кредитным картам и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, указанные в заявлении-анкете.

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком тапкой оферты: активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Ответчик кредитную карту получила, <дата> кредитная карта активирована.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства, обусловленные кредитным договором, что подтверждается выпиской по номеру кредитного договора <номер>.

Исходя из положений п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор соответствует требованиям гражданского законодательства о его предмете и форме, поэтому его необходимо признать законным.

Тарифным планом ТП 7.34 предусмотрено начисление процентов (п. п. 1) процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 29,9 %.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк выставил в адрес ответчика заключительный счет.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность по основному долгу в размере 41646 руб. 05 коп., процентам в размере 1284 руб. 23 коп.

ФИО2 умерла <дата> (свидетельство о смерти серии <номер>, выдано отделом ЗАГС администрации городского округа «Город Йошкар-Ола» Республики Марий Эл <дата>). Причиной смерти явилось: сепсис, вызванный уточненным микроорганизмом, пиелонефрит острый, цирроз смешанного типа.

Согласно наследственному делу сын ФИО1 обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2, однако свидетельство не выдано.

Согласно ответа АО «Т-Страхование» от <дата> следует, что ФИО2 была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № <номер> от <дата> на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков банка». <дата> по обращению ФИО1 в АО «Т-Страхование» зарегистрировано событие <номер>, связанное со смертью ФИО2 По условиям страхования, заявитель/выгодоприобретатель обязан предоставить страховщику заявление с подробным описанием всех обстоятельств произошедшего события с указанием полных банковских реквизитов в также документов, предусмотренных условиями. На <дата> заявление и документы были запрошены, но не получены.

В соответствии с п. 1.5 Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков банка» выгодоприобретатель – Застрахованное лицо. В случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктом 1.7 предусмотрено, что болезнь – впервые возникшее и впервые диагностированное врачом в период действия страхового покрытия в отношении застрахованного лица нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное и не являющееся несчастным случаем, как он определен в настоящих условиях, повлекшее за собой смерть застрахованного лица.

В рамках программы страхования застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай смерти застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования. (пп. b п. 3.)

Согласно п. 3.1.1 страховым случаем признается также смерть застрахованного лица, наступившая в течение 365 дней со дня несчастного случая или болезни, произошедших или впервые диагностированных в течение действия договора страхования в отношении застрахованных лиц и следствием которых она является.

В пункте 5 Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» содержатся исключения из страхового покрытия:

5.1 Страховое покрытие по рискам «смерть» и «инвалидность» не распространяется на события, произошедшие в результате:

а. действий совершенных застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения; в результате употребления им наркотических, сильнодействующих лекарственных препаратов и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки);

b. управление застрахованным лицом источника повышенной опасности (любым средством транспорта или иными моторными машинами, аппаратами, приборами и др.), без права такого управления и/или в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения, а также заведомой передачи управления лицу, не имеющему права управления/или находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения;

с. психических заболеваний, психических или тяжелых нервных расстройств, если застрахованное лицо страдало ими не менее чем в течение 1 (одного) года до даты первичного подключения к программе страхования;

d. болезни застрахованного лица, впервые диагностированной до даты первичного подключения к программе страхования застрахованного лица;

е. самоубийства или покушения на самоубийство за исключением случаев, когда срок действия программы страхования в отношении данного застрахованного лица на момент наступления события превысил два года с даты первичного подключения к программе страхования и за исключением случаев (подтвержденным документами конкретных органов), когда застрахованное лицо было доведено до самоубийства преступными действиями третьих лиц;

f. участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажира или управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат;

q. исполнения судебного акта и/или пребывания в местах лишения свободы;

h. прохождения срочной военной службы, военных сборов.

5.2 Страховое покрытие по рискам «Смерть» и «Инвалидность» также не распространяется на события, произошедшие в результате проведения операции и (или) госпитализации, которые прямо связаны:

а. с врожденными аномалиями или возникшими вследствие них заболеваниями;

b. с переменой пола, со стерилизацией, лечением бесплодия, прерыванием беременности не по медицинским показаниям;

с. с косметической или пластической хирургией, за исключением случаев, когда операция сделана в результате события, которое признано несчастным случаем;

d. болезнью застрахованного лица прямо связанной с ВИЧ-инфекцией или СПИДом.

Согласно ответа на запрос ГБУ РМЭ «Республиканский центр по профилактике и борьбе со СПИД и инфекционными заболеваниями» от <дата> ФИО2 на диспансерном учете не состояла, положительного результата не зарегистрировано.

ГУЗ «Республиканский психоневрологический диспансер» <дата> сообщило, что ФИО2 не обращалась.

Согласно выписки из протокола патологоанатомического вскрытия <номер> от <дата>, представленного ГБУ РМЭ «Республиканская клиническая больница» умершей ФИО2, <дата> года рождения, умершей <дата>, основное заболевание: правосторонний гнойный пиелонефрит. ФИО2 поступила <дата> в городскую больницу. Несмотря на проводимое лечение, была констатирована биологическая смерть <дата>. При вскрытии, гистологическом исследовании выявлено: правосторонний гнойный пиелонефрит. Мочекаменная болезнь: камни правой почки. Сепсис: септицимия. Миелоз селезенки. Отек и набухание головного мозга. Отек легких. ФИО3 цирроз печени. Непосредственной причиной смерти явился сепсис: септицемия.

Из ответа Министерства здравоохранения Республики Марий Эл следует, что ФИО2 в период с <дата> по <дата> обращалась за медицинской помощью, однако данные болезни не явились причиной её смерти.

Анализируя приведенные медицинские документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления смерти ФИО2, суд приходит к выводу о том, что обстоятельств, предусмотренных пунктом 5 Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка», влекущих исключение события из числа страховых случаев, в данном деле не имеется.

Принимая во внимание условия договора страхования, согласно которому смерть застрахованного лица является страховым случаем, учитывая, что смерть ФИО2 произошла по причине заболевания и в период действия договора страхования, данное событие «смерть» является страховым случаем по условиям заключенного договора страхования, на страховщике лежит обязанность по выплате страхового возмещения в размере, указанном договоре страхования.

В соответствии с договором коллективного страхования № <номер> от <дата>, заключенного между ТКС «Банк» (ЗАО) и ОАО «ТОС» следует, что по риску «смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

Их расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии <номер> ФИО2 видно, что на дату смерти задолженность составила 41646 руб. 05 коп. (по основному долгу), 1284 руб. 23 коп. (просроченные проценты).

Наследник ФИО2 – ФИО1 страховую выплату не получал.

С учетом существа заявленного по делу иска, исходя из требований правовых норм, предусматривающих порядок и основания страхового покрытия долга по кредиту, наличия бесспорно установленной задолженности заемщика ФИО2 по договору кредитной карты <номер> от <дата> в размере 41646 руб. 05 коп. (по основному долгу), 1284 руб. 23 коп. (просроченные проценты), образовавшейся на момент наступления страхового события - смерти застрахованного лица в <дата>, суд не усмотрев признаков недобросовестности в действиях заемщика и его наследника, а также признавая заявленный по делу случай (смерть заемщика ФИО2 в результате септицемии) страховым событием, считает необходимым в счет погашения долга взыскать в пользу истца указанные выше суммы со страховщика - АО «Т-Страхование».

В связи с тем, что требование о взыскании неустойки, штрафа не было заявлено истцом, оснований для удовлетворения ходатайства страховой компании о их снижении не имеется.

Поскольку задолженность ФИО2 перед истцом подлежит взысканию со страховщика - АО «Т-Страхование», в удовлетворении требований к ФИО1 следует отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб. подлежат взысканию с ответчика АО «Т-Страхование» в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

взыскать с акционерного общества «Т-Страхование» (ИНН <номер>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <номер>) задолженность договору кредитной карты от <дата> <номер> в общем размере 42930 руб. 28 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Козлова

Мотивированное решение составлено 18 апреля 2025 года.