31RS0016-01-2022-010936-05 № 2-2040/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Белгород 24.05.2023
Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:
председательствующего судьи Вавиловой Н.В.
при секретаре Попове М.А.
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,
установил:
ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», с учетом увеличения просила применить к договорам страхования №6370940063 от 04.08.2021 и №6370879806 от 04.08.2021 правила о договоре банковского вклада; взыскать со страховой компании уплаченные по договорам средства в размере 1 000 000 руб., компенсацию морального вреда – 300 000 руб., штраф.
В обоснование заявленных требований истица указала, что 04.08.2021 ею заключены договоры страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» №6370940063 и №6370879806, страховые взносы уплачены в общей сумме 1 000 000 руб. Однако, поскольку по условиям договора страховой случай наступает в любом случае, то есть отсутствует риск его ненаступления, полагает, что фактически сторонами заключен договор банковского вклада (статья 170 Гражданского кодекса Российской Федерации). Страховщик не имел права принимать от истицы денежные средства, в связи с чем нарушены ее права потребителя.
В судебном заседании представитель истицы ФИО1 поддержал заявленные требования по изложенным в иске основаниям.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения, где полагал заявленные требования необоснованными, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, указал на то, что истцом не соблюден досудебный порядок, не предоставлено сведений об обращении к финансовому уполномоченному; ФИО2 была ознакомлена с условиями страхования, она не уложилась 14-дневный срок, регламентированный Указанием Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015; информация о порядке и сроках отказа от договора страхования содержится в памятке к договору страхования и в самом договоре, а также в п. 6.4 Полисных условий к договору страхования.
Дело рассмотрено в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав материалы дела, заслушав представителя истицы ФИО1, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
Цена иска изначально составляла более 900 000 руб., в связи с чем исковое заявление подлежит рассмотрению по существу.
Согласно абзацу первому пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила (пункт 2 статьи 170 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу положений пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
На основании пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Судом установлено, что на основании заявлений ФИО2 от 16.08.2021 осуществлен перевод причитающейся ей страховой выплаты в размере 1 000 000 руб. на договоры страхования №6370940063 от 04.08.2021 и №6370879806 от 04.08.2021 по 500 000 руб.
В соответствии с платежными поручениями страховой компании денежные средства зачислены на счеты истицы.
Договоры страхования от 04.08.2021 заключены по программе «Гармония инвестиций» сроком до 04.08.2026 по страховым рискам: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, обращение застрахованного к страховщику либо сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских услуг.
Вышеуказанный полис заключен путем акцепта оферты.
Приложением к полису оферты является Памятка по договору инвестиционного страхования жизни, Полисные условия по программе страхования «Гармония инвестиций» с приложениями.
Разделом 12 Полисных условий предусмотрено, что при досрочном прекращении действия договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования.
Страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой связи или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя, либо подано страхователем в офис агента. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.
03.08.2022 ФИО2 была направлена претензия о досудебном урегулировании спора, возврате уплаченной суммы 997 362,32 руб.
Претензия получена страховой компанией 03.08.2022, оставлена без удовлетворения.
Разрешая заявленные требования, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что воля истицы на заключение договора сформировалась добровольно, при заключении договора она была ознакомлена с его условиями, договор, Полисные условия, Памятку получила на руки.
В пункте 8 Памятки указано, что договор не является договором банковского вклада в кредитной организации.
Само по себе страхование жизни при заключении оспариваемых договоров не препятствует по условиям договора получению инвестиционного дохода, на который рассчитывала истица.
Суд учитывает, что инвестиционная деятельность как таковая характеризуется, среди прочего, не только прибыльностью (доходностью), но и риском неблагоприятных последствий в виде потерь в денежном выражении, при этом, чем выше риск, тем выше ожидаемая доходность, в связи с чем, при заключении договора страхования ФИО2 могла предвидеть вероятность возможной нежелательной потери доходности, а также и позитивного результата.
Как указывалось ответчиком, инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли, может ограничиваться только выплатой суммы страховых платежей.
Учитывая, что об обстоятельствах, на которые ссылается истица в обоснование предъявленного иска, ей было достоверно известно, и эти обстоятельства существовали на момент заключения договора, суд считает, что при ознакомлении с предложением (офертой) ответчика, условиями страхования, она имела возможность выразить свое несогласие и отказаться от заключения договора на предложенных условиях.
Между тем, согласившись с условиями договора страхования, ФИО2 приступила к его исполнению, произвела уплату цены договора, не воспользовалась возможностью отказаться (аннулировать) договор страхования в течении 14 дней с даты заключения договора страхования, с заявлением обратилась лишь в августе 2022 года.
Довод о том, что заключенные сторонами договоры являются притворными сделками, основаны на неверном толковании норм права.
Как следует из материалов дела, сторонами заключены договоры страхования с выплатой инвестиционного дохода, при этом в договорах страхования имеется формула расчета дополнительного инвестиционного дохода.
Таким образом, истицей не доказано нарушений условиями договора ее прав как потребителя, как и о том, что на момент заключения договора ей не были известны его условия, в силу чего суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении иска ФИО2, <данные изъяты> к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ОГРН <***>, о защите прав потребителя отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода.
Судья
Мотивированное решение составлено 05.06.2023.