дело № 2-1-721/2022
12RS0016-01-2022-001247-59
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Козьмодемьянск 23 ноября 2022 года
Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе судьи Мельникова С.Е., при секретаре судебных заеданий ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просило взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 509056 руб. 79 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8290 руб. 57 коп. В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчице путем перечисления денежных средств на счет заемщика выдан потребительский кредит в сумме 322717 руб. на срок 60 месяцев под 18,90% годовых. В нарушение условий заключенного договора ответчица допускала просрочки ежемесячных платежей по кредиту, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по указанному кредитному договору образовалась задолженность в размере 509 056 руб. 79 коп., из которых сумма основного долга составляет 298 780 руб. 20 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 47 032 руб. 13 коп., убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 161 419 руб. 47 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 428 руб. 99 коп., комиссия за направление извещений - 396 руб. Невыполнение ответчицей требования банка о досрочном погашении задолженности послужило поводом для обращения истца в суд.
Истец ООО «ХКФ Банк» в суд своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, направленное в адрес заказное письмо с повесткой возвращено с отметкой «истек срок хранения».
В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой.
Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту его регистрации корреспонденции, является риском самого гражданина, и он несет все неблагоприятные последствия такого бездействия. В силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.
При указанных обстоятельствах суд полагает, что ответчик был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в связи с чем, считает возможным продолжить судебное разбирательство в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.
В соответствии со ст.233 ГПК РФдело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
Согласно пункту статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 322717 рублей со сроком возврата 60 календарных месяцев, процентной ставкой – 18,90% годовых. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита срок действия договора определен до даты полного фактического погашения.
Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, перечислив на открытый на имя ФИО2 в банке счет № денежные средства в сумме 322 717 руб., что подтверждается выпиской с указанного счета заемщика.
В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и прилагаемым к договору графиком погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно равными платежами в размере 8454 руб. 16 коп. 02 числа каждого месяца.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня и исполнение требований о полном досрочном погашении задолженности предусмотрена уплата заемщиком неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 4 главы 3 Общих условий договора потребительского кредита имеет право потребовать от клиента потребовать полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях предусмотренных законодательством. Требование о полном досрочном погашении задолженности подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком указанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. При этом сверх неустойки банк имеет право на взыскание с клиента расходов в размере суммы процентов по кредиту, которые не были получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности.
Из материалов дела следует, что ФИО2 не исполнила принятые на себя по договору обязательства, нарушив установленные в графике сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Так, согласно выписке по счету заемщика последней платеж в уплату основного долга и процентов за пользование кредитом по указанному кредитному договору внесен ДД.ММ.ГГГГ. После указанной даты оплата кредита ФИО3, не производится, вследствие чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 347 637 руб. 32 коп., из которых основной долг составил 298 780 руб. 20 коп. (322 717 руб. – возвращенные 23 936,80 руб.), задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 47 032 руб. 13 коп. (начисленные 81 581,45 руб. – уплаченные 34 549,32 руб.), неустойка – 1428 руб. 99 коп. (начисленные 1453,76 руб. – уплаченные 24,77 руб.), комиссия за направление извещений – 396 руб. (начисленные 1089 руб. – уплаченные 693 руб.).
Доказательств, подтверждающих полную либо частичную уплату ответчиком указанного долга, так и доказательств наличия какой-либо договоренности между сторонами по иному, чем предусмотрено кредитным договором, порядку возврата денежных средств, в ходе судебного разбирательства не добыто.
Основания для уменьшения размера взыскиваемой неустойки по статье 333 ГК РФ судом не установлены. Учитывая размер непогашенной задолженности в сравнении с размером взыскиваемой неустойки, заявленный период просрочки, у суда не имеется оснований полагать, что размер взыскиваемой неустойки не соразмерен последствиям нарушения заемщиком обязательств.
В то же время суд не находит оснований для взыскания убытков, представляющих собой проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченный долг за весь период действия договора, а именно до ДД.ММ.ГГГГ в размере 161419 руб. 47 коп.
В соответствии с п.1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Согласно п.2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В силу ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Расчет суммы процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).
Из приведенных норм следует, что проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, в том числе после вынесения судом решения.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты на будущее время до полного погашения задолженности по основному долгу, начисляемые на сумму остатка основного долга. Эти требования заявлены банком в качестве убытков и подлежат удовлетворению. Оснований для взыскания убытков сверх этой суммы не имеется по следующим основаниям.
Право кредитора на получение процентов при досрочном истребовании суммы долга ограничено периодом фактического пользования должником суммой займа, и, как предусмотрено законом, этот период может оказаться короче, чем установленный в договоре срок кредитования, так как заемщик вправе досрочно возвратить сумму займа, в связи с чем упущенной выгоды у истца не возникнет. Общими условиями договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ответчиком, также установлены условия досрочного возврата заемщиком суммы кредита с уплатой банку процентов за срок фактического пользования, то есть договором не предусмотрена обязанность заемщика пользоваться суммой кредита до конца установленного договором срока.
Таким образом, истцу не причинены убытки в виде упущенной выгоды в размере, превышающем размер подлежащих уплате процентов, так как истец не вправе был рассчитывать на то, что ответчик в обязательном порядке будет пользоваться кредитом до даты(дата).
Согласно представленному расчету, задолженность по процентам истцом исчислена доДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере47032 руб. 13 коп. То есть, истцом фактически заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитными средствами, в том числе на будущее время, но не позднее указанной даты. В силу ст.196 Гражданского процессуального кодекса суд не может выйти за пределы заявленных исковых требований.
Из приведенных норм закона следует, что проценты за пользование кредитом могут быть взысканы на будущее время, в том числе в качестве убытков, и подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу с учетом его уменьшения в случае погашения. Иное противоречило бы правовой природе процентов за пользование займом, как платы за пользование займом. Задолженность по процентам в установленном размере может быть взыскана на дату вынесения решения суда, после вынесения решения расчет суммы процентов осуществляется в процессе исполнения судебного акта, исходя из остатка основного долга.
Таким образом, задолженность ответчика по процентам на дату вынесения решения судом ДД.ММ.ГГГГ составляет60337 руб. 23 коп., данная сумма подлежит взысканию с ответчика за пользование кредитом за период с даты выставления банком суммы задолженности до даты вынесения решения судом первой инстанции.
Принимая во внимание, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, а взыскание процентов за пользование кредитом до дня полного его возврата соответствует положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ, поскольку заемщик продолжает пользоваться средствами, предоставленными в кредит, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке18,9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день погашения суммы основного долга, но не позднееДД.ММ.ГГГГ в пределах предъявленных исковых требований, в соответствии со ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
При таких обстоятельствах исковые требования банка о взыскании с ответчика указанных сумм по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Из материалов дела следует, что при обращении в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 8290 руб. 57 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Ввиду частичного удовлетворения иска понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению истцом пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, т.е. в размере 7279 руб. 75 коп.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 ИНН № в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН № задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 407974 рубля 55 копеек, из которых сумма основного долга составляет 298 780 рублей 20 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 47 032 рубля 13 копеек, неустойка (штраф) – 1 428 рублей 99 копеек, комиссия за направление извещений – 396 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 60337 рублей 23 копейки, а также убытки в виде процентов по ставке 18,90% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения основного долга, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7279 рублей 75 копеек.
В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Мельников С.Е.
решение принято в окончательной форме 24 ноября 2022 г.
Решение29.11.2022