Решение в окончательной форме изготовлено 17 апреля 2023 года
Дело № 2-263/23
51RS0003-01-2022-006384-76
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 апреля 2023 года город Мурманск
Ленинский районный суд города Мурманска в составе:
председательствующего судьи Шумиловой Т.Н.,
при секретаре Фетисовой О.Г.,
с участием представителя истца ФИО4,
представителя ответчика ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО9, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО6, действуя в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО1, обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения.
В обоснование указано, что истец и ее несовершеннолетний сын ФИО1, являются наследниками умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2. На момент смерти у супруга имелся кредит в банке ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ договор №.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был заключен договор коллективного страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты> ООО СК «ВТБ страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром страхование»).
Согласно условиям страхования п. 4.2. Страховым случаем могут признаваться следующие события: 4.2.1. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее - <данные изъяты>
Выгодоприобретателями согласно, условий страхования являются лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, -Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного.
В соответствии с п. 10.1. условий страхования при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п. 4.2.1-4.2.6, Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: 10.1.1. При наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» - 100% страховой суммы(503797 рублей).
Согласно п. 10.6. условий страхования Страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 (Тридцати) календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.
Истцом в адрес страховой компании были предоставлены все документы, необходимые для осуществления страховой выплаты. Однако до настоящего времени страховое возмещение не выплачено.
ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия с требованием произвести оплату страхового возмещения в размере 503797 рублей 00 копеек.
Ответ на претензию страховой компанией не представлен.
С учетом уточнений просит взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ФИО6 страховое возмещение в размере 251898 рублей 50 копеек, расходы на оплату юридической помощи в размере 30000 рублей, штраф в размере 50%, взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ФИО1 в лице законного представителя ФИО6 страховое возмещение в размере 251898 рублей 50 копеек, штраф в размере 50%
Истица, извещенная надлежащим образом, представляющая также интересы несовершеннолетнего ФИО1, не достигшего на момент разрешения спора 14 лет, в судебное заседание не явилась.
Представитель истца в судебном заседании требования поддержал, полагал, что условия страхования предусматривают исключение из страхового случая в результате лечения от болезни, которая диагностирована до заключения договора страхования, чего применительно к обстоятельствам настоящего дела не установлено.
Представитель ответчика возражала против удовлетворения заявленных требований, полагая, что результаты судебной экспертизы свидетельствуют о том, что смерть застрахованного наступила в результате заболевания, которое диагностировано до заключения договора страхования, просила распределить судебные расходы на экспертизу, взыскав их с истца в пользу экспертного учреждения.
Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен.
Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, медицинские документы, допросив эксперта, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В соответствии с пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем, является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, наследниками принявшими наследство являются супруга ФИО3 и несовершеннолетний сын ФИО1 по <данные изъяты> каждый, что следует из материалов наследственного дела №, представленного нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО7
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подано заявление об обеспечении страхования по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта <данные изъяты> заключении кредитного договора, застрахован по договору страхования № ДД.ММ.ГГГГ..
ДД.ММ.ГГГГ решением общего собрания участников ООО СК «ВТБ Страхование» внесены изменения в Устав о смене наименования на ООО Страховая компания «Газпром страхование», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.
Условиями договора страхования предусмотрены страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.
Страховая премия в размере 84 637,60 рублей уплачена, что стороной ответчика не оспаривалось.
Срок страхования: с ДД.ММ.ГГГГ
Страховая сумма определена сторонами - 503797 руб.
Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Согласно сведениям ПАО Банк ВТБ, представленным суду, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ закрыт ДД.ММ.ГГГГ в связи с погашением.
Согласно справке от смерти № причиной смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ явилось <данные изъяты>
Из протокола вскрытия, составленного ГОБУЗ «<адрес> <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что патологоанатомический диагноз выставлен следующий: <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась за выплатой страхового возмещения, приложив к заявлению: выписку из медицинской карты стационарного больного ФИО2; заявление на включение в число участников программы; медицинское свидетельство <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» направлен запрос о предоставлении акта вскрытия трупа.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Газпром страхование» от ФИО2 поступило заявление о предоставлении информации о стадии рассмотрения ее заявления о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, к заявлению приложена справка от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» в адрес ФИО3 направлен запрос о предоставлении акта вскрытия.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Газпром страхование» поступил акт вскрытия.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО3 направлен запрос реестра из Территориального фонда обязательного медицинского страхования (далее - ТФОМС) о всех обращениях во все минские организации за ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Газпром страхование» от ФИО3 поступили сведения из ТФОМС за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» в адрес ФИО3 направлен запрос о предоставлении сведений из ТФОМС ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Газпром страхование» от ФИО3 поступило письмо о том, что ТФОМС предоставлены сведения ДД.ММ.ГГГГ но в связи с тем, что ФИО2 являлся <данные изъяты> истцом направлен запрос в поликлинику <данные изъяты>, ответ не получен.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Газпром страхование» от ФИО3 поступила копия свидетельства о болезни №.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» в адрес ФИО3 направлен запрос о доставлении свидетельства о праве на наследство или справке о круге всех наследников, о предоставлении копий паспортов и банковских реквизитов всех наследников.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Газпром страхование» от ФИО3 поступила справка от ДД.ММ.ГГГГ о круге наследников ФИО2: ФИО3, ФИО1
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Службу финансового уполномоченного с требованием взыскать с АО «СОГАЗ» страховое возмещение в размере 503 797 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение № о прекращении рассмотрения обращения в связи с выявлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, поскольку сумма страхового возмещения, подлежащая выплате заявителю, составляет более 500 000 рублей.
Поскольку в ходе судебного разбирательства ответчик настаивал на том, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, по ходатайству ответчика по делу назначена судебно-медицинская экспертиза для определения наличия причинно-следственной связи между выявленными у застрахованного лица болезнями и смертью ФИО2, проведение которой поручено экспертам ГОБУЗ «Областное Мурманское бюро судебно-медицинской экспертизы».
Согласно выводам судебной экспертизы, изложенным в заключении № ДД.ММ.ГГГГг., состоянием, непосредственно приведшем к смерти ФИО2 явились <данные изъяты>
Из пояснений судебного эксперта ФИО8, допрошенной в судебном заседании, следует, что исходя из представленных документов, акта о вскрытии, невозможно сделать вывод, от какого конкретно из двух поименованных в заключении экспертизы заболеваний произошла смерть ФИО2 <данные изъяты> При этом до ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был диагностирован <данные изъяты>, что подтверждается представленной в материалы дела медицинской документацией, согласно которой ФИО2 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходил лечение от данного заболевания, <данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ диагностирована ФИО2 не была. <данные изъяты> была установлена только патологоанатомом. <данные изъяты> диагностированная до ДД.ММ.ГГГГ у ФИО2, и <данные изъяты> являются различными заболеваниями. При этом не исключается, что имевшееся у ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ заболевание – <данные изъяты> могло привести к возникновению <данные изъяты>, а также <данные изъяты> при этом <данные изъяты> может при определённом течении заболевания привести к <данные изъяты>
Согласно пункту 4.2.1. Особых условий страхования страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.
Согласно общим положениям особых условий страхования (раздел 2), болезнью (заболеванием) считается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.
Согласно пункту 4.5.9 Особых условий события, указанные, в том числе в пункте 4.2.1, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты. При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта – острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты подключения к программе страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.
В соответствии с пунктом 9.2 Особых условий страхования документы, предоставляемые застрахованным/выгодоприобретателем при наступлении случаев, указанных в пп.4.2.1 -4.2.6 Особых условий: заявление о страховой выплате, составленное в письменном виде; полис; документ, удостоверяющий личность Застрахованного/наследника застрахованного; справка ОВД или постановление о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая - предоставлять только при наличии; при наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б» дополнительно предоставляются: свидетельство о смерти; справка о смерти и/или медицинское свидетельство о смерти с указанием причины смерти; посмертный эпикриз; акт судебно-медицинской экспертизы; выписка из медицинской карты амбулаторного больного за пять лет, предшествующие наступлению страхового события, из поликлиники по месту жительства (в случае смерти от болезни с указанием даты установления диагнозов: число, месяц, год - диагноз); документ, подтверждающий право выгодоприобретателя на получение выплаты - Свидетельство о вступлении в права наследования.
Пунктом 9.9 Особых условий предусмотрено, что при необходимости страховщик имеет право запрашивать другие документы у застрахованного (выгодоприобретателя), а также сведения. Связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений, и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Согласно пункту 10.6 Особых условий страховой акт составляется и подписывается страховщиком в течение 30 рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, в соответствии с п. 9 Условий.
В силу пункта 10.8 Особых условий принятие решения о страховой выплате может быть отсрочено страховщиком если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, уполномоченным органом назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания проверки расследования или судебного разбирательства, либо до устранения других обстоятельств, препятствовавших выплате.
Оценив представление доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд приходит к выводу, что смерть застрахованного лица – ФИО2 наступила в результате одного из сочетанных заболеваний, диагностированного до заключения договора страхования, в связи с чем в соответствии с условиями страхования по программе «<данные изъяты>» страховым случаем не является.
Из пояснений эксперта следует, что диагностированная по результатам патологоанатомического исследования ФИО2 <данные изъяты>
При этом не исключено, что <данные изъяты> возникла на фоне имевшегося до заключения договора страхования <данные изъяты>, обстоятельств, опровергающих указанное обстоятельство, стороной истца не представлено, ходатайств о проведении повторной или дополнительной экспертизы истец не заявлял.
Доводы стороны истца о том, что ФИО2 умер не в результате лечения имевшегося у него до заключения договора страхования заболевания, судом отклоняются, поскольку условиями страхования страховым событием определено смерть в результате болезни – диагноза, диагностированного врачом впервые после вступления страхования в силу. Применительно к обстоятельствам дела находящийся в прямой причинно-следственной связи со смертью <данные изъяты> диагностирован ФИО2 до ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку факт страхового события не подтвержден, оснований для взыскания страхового возмещения суд не усматривает. Нарушение прав потребителя не установлено, в связи с чем основания для взыскания штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» не имеется.
Оснований для оставления иска без рассмотрения по мотиву несоблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, о чем заявлено ответчиком, с учётом прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным на основании пункта 1 статьи 19 Закона №123-ФЗ суд не усматривает.
В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Истцом ФИО6 понесены расходы на оплату юридических услуг в размере 30 000 рублей, которые взысканию не подлежат, поскольку судом принято решение не в пользу истца.
Расходы на проведение судебной экспертизы в размере 33 638,27 рублей, оплата которых была возложена на ООО СК «Газпром страхование», однако произведена не была, подлежат взысканию с истца в пользу ГОБУЗ «Областное Мурманское бюро судебно-медицинской экспертизы», исходя из характера спорных правоотношений, вытекающих из получения страхового возмещения.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО6, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения – оставить без удовлетворения.
Взыскать с ФИО6 №) в пользу Государственного областного бюджетного учреждения здравоохранения «Областное Мурманское бюро судебно-медицинской экспертизы» (№) 33 638,27 рублей.
Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья Т.Н. Шумилова