Апелляционное определение по делу № 2-484/2023 от 27.07.2023.

Дело № 33-3113/2023 докладчик – Михеев А.А.

Суд 1-ой инстанции №2-484/2023 судья – Стеций С.Н.

УИД 33RS0003-01-2022-003907-03

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Никулина П.Н.,

судей Михеева А.А., Сергеевой С.М.,

при секретаре Ремневе Н.Е.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 27 июля 2023 г. гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Газпром страхование» на решение Фрунзенского районного суда от 19 апреля 2023 г., которым постановлено:

исковые требования ФИО1 Кызы к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, неустойки, штрафа и компенсацию морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Газпром Страхование» в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» страховую выплату по полису № **** от 17.02.2017 в части задолженности страхователя **** по кредитному договору № **** от 17.02.2017 в размере 1079157 руб. 97 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Газпром Страхование» в пользу ФИО1 Кызы страховое возмещение в размере 550688 руб. 91 коп., неустойку в размере 37111 руб. 61 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 303900 руб. 26 коп., а также расходы по оплате услуг представителя в размере 35000 руб.

Заслушав доклад судьи Михеева А.А., пояснения представителя истца ФИО2 возражавшего относительно доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия

установил а:

ФИО1 к. обратилась в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, неустойки, штрафа за необоснованную задержку выплаты и денежной компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, между **** и Ярославским филиалом ПАО «Промсвязьбанк», операционный офис Владимирский, был заключен договор ипотечного кредитования №**** от 17.02.2017 на приобретение квартиры. Договор купли-продажи квартиры зарегистрирован в Управлении Росреестра по Владимирской области. В Банке **** было предложено оформить полис по комплексному ипотечному страхованию в компании ответчика. Согласно полису №**** от 17.02.2017, страхователем является - ****, страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром Страхование»), а выгодоприобретателем - ПАО «Промсвязьбанк». Согласно данному полису, **** была оплачена 17.02.2021 сумма в размере 43148 руб. 16 коп., как страховая премия по договору. При этом сама страховая сумма по застрахованному **** по личному страхованию на первый период определена была в размере 2112000 руб. В соответствии с полисом по личному страхованию застрахованными рисками являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока действия договора страхования, в результате несчастного случая или болезни (заболевания); установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока страхования действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). Согласно дополнительному соглашению №**** от 17.02.2018 к полису ипотечного страхования, **** была уплачена страховая премия в размере 44037 руб. 83 коп. При этом страховая сумма по личному страхованию застрахованного физического лица составила сумму - 1980118 руб. 02 коп. В соответствии с дополнительным соглашением № **** от 17.02.2019 к полису ипотечного страхования **** была уплачена страховая премия в размере 44053 руб. 52 коп. При этом, страховая сумма по личному страхованию застрахованного физического лица составила сумму - 1815890 руб. 81 коп. На основании дополнительного соглашения № 3 от 17.02.2020 к полису ипотечного страхования **** была уплачена страховая премия в размере 39393 руб. 40 коп., в том числе по личному страхованию уплачена сумма в размере 37111 руб. 61 коп. При этом страховая сумма по личному страхованию застрахованного физического лица составила сумму - 1629846 руб. 88 коп. Таким образом, **** все взятые на себя обязательства перед страховой компанией «ВТБ Страхование» выполнял своевременно и в полном объеме. Срок действия договора страхования установлен до 17.11.2025. В период действия страхового полиса, оформленного согласно дополнительному соглашению № 3 от 17.02.2020, у **** было обнаружено онкологическое заболевание, с апреля 2020 года по январь 2021 года **** находился на стационарном лечении в различных медицинских учреждениях города Владимира. Впервые диагноз онкологическое заболевание поставлен **** в июне 2020 года. Согласно справке, выданной Бюро №1 - филиал медико-социальной экспертизы от 10.02.2021, **** была установлена I группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 01.03.2023. Страховая компания «ВТБ Страхование» официально была уведомлена в устной форме в феврале 2021 года по телефону «горячей линии», и в письменном виде с приложением всех необходимых документов в марте 2021 года. Впоследствии **** неоднократно обращался к ответчику, однако положительного решения о выплате страхового возмещения в добровольном порядке не было принято. 10.02.2022 заказным письмом с уведомлением **** была направлена первая досудебная претензия (требование) о страховом возмещении, с приложением комплекта необходимых документов, которая была получена страховой компаний 17.02.2022. Однако данная претензия была оставлена без ответа и удовлетворения. 12.03.2022 **** умер. Согласно свидетельству о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выданному пережившему супругу **** от 14.09.2022, квартира, находящаяся по адресу: ****, обременена ипотекой в пользу ПАО «Промсвязьбанк», и доля в праве собственности на указанное имущество входит в состав наследства, открывшегося после смерти **** Согласно справке ПАО «Промсвязьбанк» № 1978254717 по состоянию на 05.10.2022 задолженности, подлежащей немедленной выплате, не имеется. По состоянию на 17.01.2022, остаток задолженности по погашению основного долга составляет сумму - 1406456 руб. 84 коп. В связи с неудовлетворением первой досудебной претензии в добровольном порядке, ФИО1 к. после смерти **** вынуждена была направить в адрес страховой компании повторное требование с повторной досудебной претензией, с приложением копий необходимых документов. Направленная заказным письмом с уведомлением в адрес страховой компании 19.10.2022 повторная досудебная претензии была получена ответчиком по делу 24.10.2022. Однако письменным ответом от 22.11.2022 указанная претензия была оставлена без удовлетворения. Страховая сумма по личному страхованию застрахованного физического лица **** по дополнительному соглашению № **** к договору составила сумму - 1629846 руб. 88 коп., и в связи с наступлением страхового случая в добровольном порядке не была выплачена.

Просила суд взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование», в настоящее время ООО «СК «Газпром-Страхование» г. Москва, страховое возмещение в сумме 1629846 руб. 88 коп., неустойку, из расчета 3% за каждый день просрочки в сумме 590074 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. 00 коп., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Впоследствии истец уточнила исковые требования, дополнительно просила взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 19800 руб. и услуг представителя в сумме 49000 руб.

Истец ФИО1 к. о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме, указал, что заявленное событие является страховым случаем, и не противоречит заключенному между сторонами договору страхования. В соответствии с Полисом по личному страхованию застрахованными рисками являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока действий договора страхования, в результате несчастного случая или болезни (заболевания); установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока страхования действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). Истец, как наследник, является выгодоприобретателем. I группа инвалидности была установлена **** – 10.02.2021, то есть в период действия полиса страхования. Соответственно, наступление страхового события имело место во время действия и исполнения заключенного договора страхования. Расчет сумм заявленных требований по иску сделан исходя из даты и из факта получения инвалидности. В рассматриваемом случае все условия по договору личного страхования достигнуты, согласованы сторонами и должны быть исполнены со стороны ответчика по делу. Просит применить норму пункта 14.3 Правил страхования. Полагает, что Банк – третье лицо по данному делу, не может быть выгодоприобретателем. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что 17.02.2017 между **** (страхователь) и страховщиком был заключен договор страхования. Предметом заключенного договора страхования являлись жизнь и здоровье застрахованного лица. 12.03.2022 страхователь умер. Считает, что заявленное событие не является страховым случаем по условиям заключенного договора страхования в силу ст. 421,422,431,927,934,942, 943 ГК РФ.

Третье лицо Ярославский филиал ПАО «Промсвязьбанк» гор.Ярославль дополнительный офис Владимирский о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайств не заявлял, возражений не представил.

Судом постановлено указанное решение.

В апелляционной жалобе ООО СК «Газпром Страхование» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что судом нарушены нормы материального права, выводы суда не соответствуют обстоятельствам рассматриваемого спора. Приводя аналогичные доводы изложенным в суде первой инстанции, указывает на то, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку истцом не доказано, что заболевания были впервые диагностированы после заключения договора страхования. Полагает, что истец не может являться выгодоприобретателем по договору страхования, у суда отсутствовали правовые основания для взыскания штрафа и компенсации морального вреда.

Представителем истца ФИО2 принесены возражения на апелляционную жалобу, в которых он полагает о законности принятого по делу судебного постановления.

В заседание суда апелляционной инстанции истец, а также представители ответчика и третьего лица не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия рассматривает дело в их отсутствие, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Рассмотрев дело в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что между **** и Ярославским филиалом ПАО «Промсвязьбанк», операционный офис Владимирский, был заключен договор ипотечного кредитования № **** от 17.02.2017 на приобретение квартиры, расположенной по адресу: **** (л.д. 224-233 т.1).

В этот же день, 17.02.2017, **** заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром Страхование»), выдан страховой полис по комплексному ипотечному страхованию № **** от 17.02.2017 (л.д. 60-63, 203-204 т.1).

В соответствии с условиями указанного договора страхования:

Выгодоприобретателем является Промсвязьбанк (ПАО).

Условия страхования: «правила страхования ипотечных рисков» от 15.05.2009 ООО СК «ВТБ Страхование», именуемое в дальнейшем «Правила», являются неотъемлемой частью настоящего Полиса (Приложение №1).

Застрахованное имущество: недвижимое имущество, расположенное по адресу: ****, находящееся в собственности страхователя и переданное в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Кредитный договор № **** от 17.02.2017, заключенный в г.Владимире между **** (заемщик) и «Промсвязьбанк» (ПАО) (банком).

Застрахованным является ****

По личному страхованию застрахованными рисками являются:

1. Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни (заболевания).

2. Установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока страхования действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

Период страхования по личному имущественному страхованию с 00 часов 00 минут 17.02.2017, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисление кредитных денежных средств на счет страхователя) до момента полного исполнения обязательства страхования по кредитному договору плюс один месяц, а именно в течение 105 месяцев.

Страховая сумма по застрахованному **** по личному страхованию на первый год страхования определяется в размере 2112000 рублей.

Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии.

17.02.2018 между ООО СК «ВТБ Страхование» и **** заключено дополнительное соглашение №**** к Полису по ипотечному страхованию № **** от 17.02.2017, в соответствии с которым установлены страховые суммы и страховые премии на второй страховой период с 17.02.2018 по 16.02.2019. По личному страхованию страховая сумма составляет – 1980118,02 руб., страховая премия – 36711,39 руб. (л.д.65 т.1).

17.02.2019 между ООО СК «ВТБ Страхование» и **** заключено дополнительное соглашение №**** к Полису по ипотечному страхованию № **** от 17.02.2017, в соответствии с которым установлены страховые суммы и страховые премии на второй страховой период с 17.02.2019 по 16.02.2020. По личному страхованию страховая сумма составляет – 1815890,81 руб., страховая премия – 37334, 72 руб. (л.д.67 т.1).

17.02.2020 между ООО СК «ВТБ Страхование» и **** заключено дополнительное соглашение №**** к Полису по ипотечному страхованию № **** от 17.02.2017, в соответствии с которым установлены страховые суммы и страховые премии на второй страховой период с 17.02.2020 по 16.02.2021. По личному страхованию страховая сумма составляет – 1629846,88 руб., страховая премия – 37111, 61 руб. (л.д.69 т.1).

Страховые премии **** были оплачены в полном объеме, что подтверждается имеющимися в материалах дела платежными документами, и не оспаривалось сторонами (л.д.59, 66,68,70,71,72 т.1).

Судом также установлено, что в период с апреля 2020 по январь 2021 года **** находился в лечении в различных медицинских учреждениях города Владимира (л.д. 24-48 т.1).

10.02.2021, согласно справке МСЭ-2019 № ****, **** установлена I группа инвалидности (л.д.78-79 т.1).

12.03.2022 **** умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии **** от 12.03.2022, справкой о смерти № ****, выданной отделом ЗАГС администрации г.Владимира Владимирской области (л.д.88, 89 т.1).

Как следует из акта о смерти № **** от 12.03.2011, в качестве причины смерти **** указано – 1. рак прямой кишки, 2.аневризма сердца (л.д.22-23 т.2).

Из представленного наследственного дела № **** от 14.06.2022 следует, что единственным наследником принявшим наследство умершего **** является его жена ФИО1 К. (л.д.183-189 т.1).

Согласно графику страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), страховая сумма по личному страхованию **** в период с 17.02.2020 по 16.02.2021 составляет в сумме 1629846 руб. 88 коп., страховая премия – 37111 руб. 61 коп. (л.д. 64, 205 т.1).

Задолженность по кредитному договору № **** от 17.02.2017 заемщика **** по основному долгу, процентам по состоянию на 19.04.2023 составляет 1079157 руб. 97 коп. (л.д. 172-173 т.2).

Как следует из представленных суду материалов выплатного дела, 24.03.2021 ФИО1 И.П.О. обращался с заявлением о наступлении события (л.д.96 т.2). В письмах от 25.03.2021 и 12.08.2021 ООО СК «ВТБ Страхование» предложило **** представить оригиналы документов (л.д.99,100 т.2). 17.02.2022 в ООО СК «ВТБ Страхование» поступила досудебная претензия с приложенными документами (л.д.101-102 т.2). В ответ на претензию ООО СК «ВТБ Страхование» предложило представить протокол проведения медико-социальной экспертизы (л.д.103 т.2). 27.10.2022 в ООО СК «ВТБ Страхование» поступила повторная досудебная претензия, в которой ФИО1 к. просила произвести страховое возмещение ей, как наследнику ****, с приложенными документами (л.д.104-106 т.2). 31.10.2022 ООО СК «Газпром страхование» направило запрос в «Промсвязьбанк» (ПАО) о размере задолженности и банковских реквизитах получателя страховой выплаты по убытку № 010489/2021 (л.д.107 т.2). 21.11.2022 ООО СК «Газпром Страхование» поступил ответ из «Промсвязьбанк» (ПАО), в котором были указаны: сумма задолженности по кредитному договору и реквизиты (л.д.111 т.2). 22.11.2022 ООО СК «Газпром Страхование» повторно затребовала у ФИО1 документы: направление на МСЭ и/или протокол МСЭ (л.д.114 т.2).

Также истцом представлено письмо ООО СК «ВТБ Страхование» от 22.11.2021, в котором страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения, поскольку полагает, что **** заболел до заключения страхового договора, так как после непродолжительного лечения ему была предоставлена инвалидность (л.д.83 т.1).

Все направленные претензии остались без удовлетворения, также не было и перечислено страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Промсвязьбанк».

Разрешая исковые требования и частично удовлетворяя иск, суд первой инстанции исходил из доказанности факта наступления страхового случая, а также нарушений прав истца на своевременное получение страхового возмещения.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, исходя их фактических обстоятельств рассматриваемого спора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По договору страхования от 17.02.2017 застрахованы, следующие основные страховые риски: - Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни (заболевания); - Установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока страхования действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

В полисе по ипотечному страхованию № **** от 17.02.2017 указано, что страховая выплата определяется в соответствии с разделом 13 Правил «Определение размера страховой выплаты».

В правилах страхования ипотечных рисков, утвержденных приказом от 15.05.2009 № 102-од (л.д.207-219 т.1), установлено: что по личному страхованию застрахованного лица выплачивается (п.13.5):

В случае смерти застрахованного лица – 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая (п.13.5.1).

По риску наступления инвалидности I или II группы застрахованного лица – 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая или страховой суммы, установленной на последний период действия договора, если формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания срока действия договора страхования (п.13.5.2).

В п.п. 14.2, 14.3 Правил установлено, что подписывая договор страхования, страхователь выражает свое согласие о перечислении причитающейся по договору страхования страхователю (застрахованному лицу) суммы страховой выплаты на счет выгодоприобретателя в пределах суммы задолженности (основной долг, проценты, пени, штрафы) страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору, но не более страховой суммы, с соблюдением правил п.п.13.2-13.5 настоящих Правил. Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю всех причитающихся ему в соответствии с условиями настоящих Правил сумм, выплачивается страховщиком:

- по личному страхованию: второму выгодоприобретателю, а если он не назначен – застрахованному лицу либо, в случае смерти застрахованного лица – наследникам застрахованного лица.

Согласно медицинским документам впервые диагноз онкологическое заболевание было выявлено у **** 30.06.2020, через три года после заключения договора, что подтверждается справкой ГБУЗ ВО «Областной клинический онкологический диспансер» от 16.01.2023 № **** (л.д.121,157 т.2), а также имеющимися в материалах дела выписками из истории болезни.

Таким образом, принимая во внимание то обстоятельство, что страховая сумма по указанному страховому событию в период с 17.02.2020 по 16.02.2021 составила 1629846 руб. 88 коп., а размер задолженности по кредитному договору № **** от 17.02.2017 заемщика **** по состоянию на 19.04.2023 составлял 1079157 руб. 97 коп., суд первой инстанции правомерно признав указанное событие страховым случаем взыскал в пользу выгодоприобретателя ПАО «Промсвязьбанк» страховое возмещение в пределах суммы задолженности по кредитному договору, а в пользу истца как наследника первой очереди умершего **** оставшуюся сумму страхового возмещения в размере 550688 руб. 91 коп.

Доводы апелляционной жалобы о недоказанности факта наступления страхового случая судебная коллегия полагает несостоятельными и противоречащими представленным в материалы дела доказательствам, в частности медицинским документам подтверждающим впервые онкологическое заболевание было диагностировано у **** 30.06.2020 г. Таким образом, **** заключая в 2017 г. договор страхования никоем образом не мог быть осведомлен о наличии у него постановленного диагноза приведшего впоследствии к его смерти. Данные доводы по сути дублируют позицию ответчика, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и направлены на иную оценку обстоятельств дела.

Также несостоятелен довод страховщика об отсутствии правовых оснований для взыскания в пользу истца части страхового возмещения по мотиву, что последняя не является выгодоприобретателем по договору страхования, а также компенсации морального вреда и штрафа.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из абзаца первого преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем согласно абзацу третьему преамбулы признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом «а» пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что после смерти страхователя к его наследнику ФИО1 к перешло право требовать исполнения договора страхования, а следовательно, на отношения между истцом и ответчиком распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе и в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда (пункт 6 ст. 13 и ст. 15 Закона о защите прав потребителей).

Оснований для освобождения а страховщика обязанности по компенсации истцу морального вреда, выплате неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, не имеется.

Решение суда является законным и обоснованным, основанным на правильном применении приведенных норм материального права, соответствующим фактическим обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, в их совокупности.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда

определил а:

решение Фрунзенского районного суда Владимирской области от 19 апреля 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Газпром страхование» без удовлетворения.

Председательствующий П.Н. Никулин

Судьи А.А. Михеев

С.М. Сергеева

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 28 июля 2023 г.