Решение по делу № 2-100/2025 от 28.03.2025

УИД № 30RS0007-01-2025-000154-18

№2-100/2025 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«19» марта 2025 г. с. Енотаевка

Енотаевский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Семёновой Е.М.,

при ведении протокола судебного заседания секретарём Голякевич Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном гражданское дело по заявлению АО «Русский Стандарт Страхование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №У-25-477/5010-004 от 30.01.2025,

установил:

заявитель обратился в суд с настоящим заявлением, мотивируя свои требования тем, что 10 января 2025 г. финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций на рассмотрение поступило обращение Х.А.В. о взыскании с АО «Русский Стандарт Страхование» части уплаченной страховой премии по договору страхования № СП от 26.01.2022 в размере 44793,00 рублей.

30 января 2025 г. Финансовым уполномоченным М.С.В. принято решение №У-25-477/5010-004 об удовлетворении требований Х.А.В., также принято решение № от 07.02.2025 об исправлении описки в решении № с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу Х.А.В. взыскана часть уплаченной страховой премии в размере 45897,04 руб., в связи с досрочным прекращением договора страхования.

Заявитель с принятым финансовым уполномоченным решением не согласен, считает его незаконным и необоснованным, поскольку договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Представитель АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, согласно заявлению, просит рассмотреть дело в отсутствии представителя, исковые требования поддерживает в полном объёме.

Представитель финансового уполномоченного – В.С.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании пояснил, что действия финансового уполномоченного носили законный и обоснованный характер по взысканию части уплаченной страховой премии по договору страхования. Поддерживает доводы, изложенные в представленных возражениях.

Заинтересованное лицо Х.А.А. в судебное заседание не явился, извещался о дате и времени рассмотрения дела путём направления судебной повестки, которая возвращена в суд с истечением срока хранения, что судом расценивается как надлежащее его извещение. Кроме того, судом Х.А.В. доставлено извещение посредством СМС-оповещения о дате и времени рассмотрения дела, однако, не представил возражений и ходатайств об отложении дела.

Выслушав представителя финансового уполномоченного, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 26 января 2022 г. между Х.А.В. и АО "Банк Русский Стандарт" заключен договор потребительского кредита №, согласно которому заемщику предоставлен кредит на сумму 496000 руб. сроком на 10 лет (3652 дня) с даты предоставления кредита, под 19,5% годовых, заемщик обязался погасить кредит ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

В этот же день Х.А.В. обратился в банк с устным заявлением на заключение договора страхования, по договору которого объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные со смертью застрахованного лица, с причинением вреда его здоровью или с наступлением иных событий в жизни застрахованного лица и защищаемые в соответствии с условиями договора страхования. Страховыми случаями признаются следующие страховые события: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, временная утрата трудоспособности, причинение телесных повреждений. Указанные страховые риски имеют силу по настоящее время, независимо от наличия или отсутствия кредитной задолженности Х.А.В. перед банком.

По состоянию на 24 сентября 2024 г. Х.А.В. полностью исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем, неоднократно обращался в АО "Русский Стандарт Страхование" с заявлением о расторжении договора страхования, по причине не актуальных страховых рисков. В удовлетворении заявления Х.А.В. АО "Русский Стандарт Страхования" отказано.

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного М.С.В. №№, решением №№ от 07.02.2025 об исправлении описки в решении №№, удовлетворены требования заявителя, с АО «Русский стандарт страхования» в пользу Х.А.В. взыскана часть уплаченной страховой премии в размере 45897,04 руб., в связи с досрочным прекращением договора страхования.

Решение финансового уполномоченного мотивировано тем, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, что является основанием для возврата страховой премии за не истекший период страхования при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Решением финансового уполномоченного указано, что до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно АО «Банк Русский Стандарт».

Однако, в соответствии с пунктами 9, 10 кредитного договора у Х.А.В. отсутствует обязанность по заключению договоров страхования в качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств по кредитному договору.

Договор страхования заключался истцом не в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита в том смысле, в котором это предусмотрено статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в связи с чем, правовые основания для возврата страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, в данном случае отсутствовали.

В соответствии с условиями вышеуказанного договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а 14-дневный срок, в течение которого Х.А.В. мог потребовать возврата страховой премии в связи с отказом от договора страхования заявителем пропущен.

Согласно статье 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон № 123-ФЗ), настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу части 8 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг.

В соответствии с частью 1, 2 статьи 23 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Срок исполнения решения финансового уполномоченного устанавливается данным решением с учётом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель финансовых услуг, направивший обращение, не может быть менее десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать тридцать дней после дня вступления в силу данного решения.

Согласно части 1 статьи 24 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством.

В соответствии с п.4 Договора страхования страховыми рисками по Договору являются смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного лица по любой причине; временная утрата трудоспособности; причинение телесных повреждений в результате несчастного случая. Указанные страховые риски имеют силу и по настоящее время, независимо от наличия или отсутствия кредитной задолженности Х.А.В. перед Банком.

Страховая сумма по риску смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного лица по любой причине устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 800000 рублей, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путём деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования на количество месяцев срока действия настоящего договора страхования.

На момент погашения кредитной задолженности Х.А.В. перед банком (04.09.2024) страховая сумма по рискам «смерть застрахованного лица» по любой причине была равна: 80000 руб. – (800000,00 руб./60 мес.)*31 мес. = 386666,67 руб.

Страховая сумма по риску «временная утрата трудоспособности» устанавливается отдельно и составляет 39030,00 руб., в том числе, по состоянию на дату погашения кредита.

Страховая сумма по риску «причинение телесных повреждений» в результате несчастного случая устанавливается отдельно и составляет 80000 рублей, в том числе по состоянию на дату погашения кредита.

То есть, страховая сумма по страховым событиям, указанным в п.4.3, 4.4 договора страхования не изменяется во времени, в том числе, в зависимости от погашения кредитной задолженности страхователя.

Страховая сумма, указанная в Договоре страхования, не имеет отсылок к кредитному договору или графику, никак не связана с кредитной задолженностью страхователя и никогда на протяжении срока действия договора страхования не будет равна нулю, в том числе, при досрочном погашении кредита.

Установив, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика Х.А.В. не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии, отсутствуют, в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено условие о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора, досрочное погашение кредита заемщиком не влечёт за собой досрочное прекращение личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, суд приходит к выводу об отмене решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление АО «Русский Стандарт Страхование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от 30.01.2025 удовлетворить.

Признать решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от 30.01.2025 и отменить его.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Астраханского областного суда, в течение месяца, через Енотаевский районный суд Астраханской области.

Мотивированный текст решения изготовлен 28 марта 2025 г..

Судья: подпись Семёнова Е.М.

<данные изъяты>