Дело №2-276/2025
УИД № 58RS0001-01-2025-000414-20
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 октября 2025 года
Башмаковский районный суд Пензенской области
в составе председательствующего судьи В.В.Агапова,
при секретаре Борониной Л.А. в здании районного суда в р.п.Башмаково Пензенской области
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о
защите прав потребителя по договору добровольного страхования
жизни, -
установил :
ФИО1, зарегистрированная по месту жительства в Башмаковском районе Пензенской области, 29.09.2025 обратилась в Башмаковский районный суд Пензенской области с иском к ООО СК «Согласие-Вита», и просила суд взыскать истцу с ответчика: 1.часть суммы страховой премии в размере 16 853 рубля, 2.неустойку в размере 101 892 рубля 88 копеек, 3.компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, 4.сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.
В качестве оснований исковых требований в исковом заявлении указала следующее: Между истцом и ООО «Пенза-Мотор» был подписан договор № розничной купли-продажи от 16.04.2024, согласно п.2 данного договора цена автомобиля составляет 2 156 491 руб., при этом рекомендованная розничная цена 2 409 990 руб., разница от цены по прайс-листу продавца, предоставленная при участии покупателя в программе Geely Finance – 135 000 руб., разница от цены по прайс-листу продавца, предоставленная при участии покупателя в специальной программе 109 499 руб.. В данном договоре отсутствуют основания для получения вышеуказанной скидки. В тот же день истцу на подпись было дано соглашение к договору розничной купли-продажи(о согласовании цены автомобиля), в котором было указано желание потребителя получить скидку на автомобиль(при этом условия предоставления скидки, как и в самом договоре, не указаны), и дополнительное соглашение к договору розничной купли-продажи от 16.04.2024. Согласно п.1 данного дополнительного соглашения продавец предоставил покупателю скидку от общей цены автомобиля в размере 574 900 руб., с учетом которой общая цена автомобиля составляет 2 450 000 руб.. Однако, согласно п.4 данного дополнительного соглашения, разница цены автомобиля по прайс-листу продавца составляет 244 499 руб., и она предоставлена:
-за продажу покупателем продавцу бывшего в употреблении транспортного средства,
-за приобретение «Страхования жизни» у страховой компании, соответствующей требованиям продавца и при условии неподачи в течение 35 календарных дней с момента передачи автомобиля заявления об отказе от договора страхования,
-за заключение договора кредитования с кредитной организацией, соответствующей требованиям продавца, и при условии отсутствия досрочного возврата такого кредита в течение 35 календарных дней с момента передачи автомобиля,
-за заключение договора(договор страхования по КАСКО, GAP, и т.п.) со страховой компанией, соответствующей требованиям продавца.
Данные условия были исполнены покупателем, все вышеуказанные услуги были приобретены, включая страховой полис(договор страхования) № от 16.04.2025 от ООО СК «Согласие-Вита».
Однако, кроме этого, п.2-6 дополнительного соглашения содержит условия, по которым потребитель будет обязан произвести доплату за автомобиль в размере предоставленной скидки в случае невыполнения вышеуказанных условий для предоставления скидки на автомобиль. В частности указано, что в случае отказа от договоров, являющихся условиями для предоставления скидки, в случае их расторжения или признания недействительными, продавец вправе увеличить цену на автомобиль до 2 400 990 руб..
Так как указанные условия допсоглашения противоречат закону, истец обратилась в суд с иском против ООО «Пенза-Мотор». 18.04.2025 Башмаковский районный суд утвердил мировое соглашение между ФИО1 и ООО «Пенза-Мотор», согласно которому было признано недействительным с момента заключения условие, изложенное во второй строке п.п.2.1 таблицы в п.1 допсоглашения от 16.04.2024 к договору купли-продажи от 16.04.2024(в части обязывания потребителя приобрести допуслуги и обязывания вернуть в ООО 244 499 руб. в случае отказа от договоров на эти услуги, их расторжения или признания недействительными).
Только после этого истец смог реализовать свое право на отказ от ненужной ему услуги страхования.
Истец фактически пользовался услугами по страхованию с 16.04.2024 по 30.04.2025 – 379 дней. В связи с тем, что 18.04.2025 был признан факт наличия у истца нарушенного права и появившейся возможности отказа истца от навязанной услуги, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования: 129640/1826х379=26907,75 руб., 129640-26907,75=102 732,25 руб..
Таким образом, часть страховой премии в размере 102 732,25 руб. подлежит возврату. 30.04.2025 представителем истца в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в законные сроки до 21.05.2025 данное заявление удовлетворено не было, права истца были нарушены.
06.06.2025 страховая компания осуществила выплату в размере 85 879,25 руб., удержав налог из возвращенной истцу части стоимости услуги так, будто эти денежные средства являются доходом истца(хотя возврат оплаченной ранее стоимости услуги, которая не была оказана, не может считаться доходом).
В связи с тем, что ответчик выплатил денежные средства нарушив срок на 14 дней, с него должна быть взыскана неустойка, предусмотренная Законом «О защите прав потребителей».
Истец обратился к финансовому уполномоченному, который 26.08.2025 вынес решение об отказе в удовлетворении требований истца, с которым истец не согласен.
Удержание НДФЛ противоречит закону. Дохода у истца не возникает, ведь он заплатил за услугу сумму, большую, чем сумма, подлежащая возврату.
Неустойка подлежит расчету с 21.05.2025 и составляет 3 % за каждый день просрочки от цены работ(оказания услуг), что установлено в ст.ст.28,31 Закона «О защите прав потребителей».
Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, подписавшая исковое заявление и действующая по доверенности, извещенные о деле, месте и времени его рассмотрения, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении заказных писем, в настоящее заседание не явились, истец просил дело рассмотреть в ее и ее представителя отсутствие.
Ответчик, извещенный о деле, о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание представителя не направил, об отложении разбирательства дела или о рассмотрении дела в отсутствие его представителя – суд не просил, поэтому судом было вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
27.10.2025 в районный суд обычной электронной почтой поступили в электронном виде отзыв на исковое заявление с приложением копий ряда документов, однако указанные отзыв и копии документов суд признает не поступавшими, так как они поступили не в установленном законом порядке, не в порядке, установленном ст.3 ГПК РФ, не подписаны электронной подписью, в связи с чем, суд не имеет возможности достоверно установить лицо, от которого они поступили.
Привлеченные к участию в деле третьими лицами, не заявляющими самостоятельных требований на предмет спора - ООО «Пенза-Мотор» и АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», извещенные о деле, о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание представителя не направили, об отложении разбирательства дела или о рассмотрении дела в отсутствие их представителя суд не просили, свою позицию по спору суду не сообщали.
О деле и судебном заседании также был извещен уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3, от которого в дело поступили письменные объяснения и копии материалов, положенных в основу решения финансового уполномоченного ФИО3 № от 26.08.2025 по результатам рассмотрения обращения к нему потребителя ФИО1.
Рассмотрев исковое заявление, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в деле, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
Истец для соблюдения требований закона о досудебном урегулировании спора обращалась за разрешением спора к финансовому уполномоченному, решением финансового уполномоченного ФИО3 № от 26.08.2025 по результатам рассмотрения обращения к нему потребителя ФИО1, в удовлетворении требований потребителя было отказано, и районный суд, изучив его, считает такое решение правильным, основанным на законе и на фактически имеющихся у истца и ответчика правоотношениях.
16.04.2024 между истцом по делу ФИО1 и АО «ТБАНК» (ранее ПАО РОСБАНК) был заключен кредитный договор <***>.
16.04.2024 между истцом и ответчиком ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор добровольного страхования № со сроком действия с 16.04.2024 по 15.04.2029.
Договор страхования заключен на основании Условий добровольного страхования жизни №.
Договором страхования были предусмотрены страховые риски: «Временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая», «Госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая».
Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти - его наследники.
Согласно справке АО «ТБАНК» от 08.08.2025 задолженность по кредитному договору истцом ФИО1 на эту дату не была погашена.
18.04.2025 определением Башмаковского районного суда Пензенской области по гражданскому делу № утверждено мировое соглашение между ООО «Пенза-Мотор» и ФИО1, согласно которому: 1. ООО «Пенза-Мотор» и ФИО1 провели примирительную процедуру и заключили соглашение о следующем: признать недействительным с момента заключения, то есть с 16 апреля 2024 года, изложенное во второй строке подпункта 2.1 таблицы в пункте 1 дополнительного соглашения от 16.04.2024 к договору розничной купли-продажи № от 16.04.2024 нижеследующее условие спорного дополнительного соглашения: «Разница от цены по прайс-листу Продавца, предоставленная при приобретении «Страхования жизни»(договор добровольного страхования жизни, договор страхования от несчастных случаев и болезней и т.п.) у страховой компании, соответствующей требованиям ФИО4 и при условии неподачи в течение 35(пятнадцати) календарных дней с момента передачи автомобиля заявления об отказе от договора страхования страховщику. Тем же определением суда производство по делу было прекращено в связи с утверждением мирового соглашения.
05.05.2025 ответчику поступило заявление представителя истца о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 102 732 рубля 25 копеек, выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.
02.06.2025 ответчику поступило заявление представителя истца о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 102 732 рубля 25 копеек, выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.
05.06.2025 организация ответчика уведомила истца о выплате страховой премии в размере 85 879 рублей 25 копеек, а также об удержании налога на доходы физических лиц (далее - НДФЛ) в размере 16 853 рубля 00 копеек.
06.06.2025 организация ответчика осуществила выплату истцу страховой премии в размере 85 879 рублей 25 копеек платежным поручением №.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
Согласно п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно части 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию:
о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;
о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;
о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
В соответствии с частью 2.5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 этой статьи Закона № 353-ФЗ(в течение 30 календарных дней). В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, касающихся возможности возврата страховой премии.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 5.6 заключенного сторонами спора договора страхования предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в пункте 6.9.1 Условий страхования. В случае отказа Страхователя от договора страхования по истечении 30 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В случае отказа страхователя от добровольного страхования в случае непредставления, представления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования страхователю осуществляется возврат части страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В соответствии с пунктом 5.7 договора страхования отдельные условия договора страхования разъяснены в Ключевом информационном документе об условиях добровольного страхования (далее - Ключевой информационный документ, КИД). В случае спорных ситуаций положения договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к Условиям страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями Договора страхования, стороны руководствуются Условиями страхования.
Согласно пункту 1.2.14 Условий страхования период охлаждения - период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии, в порядке, предусмотренном в пункте 6.9.1 Условий страхования. По Условиям страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней.
В соответствии с пунктом 6.9 Условий страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования на основании пункта 6.8.3 Условий страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования: в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в пункте 1.2.14 Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке; в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пункте 1.2.14 Условий страхования), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если законодательством Российской Федерации или Договором страхования не предусмотрено иное.
В соответствии с Указанием Банка России от 17.05.2022 №6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее - Указание № 6139-У) страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), следующую информацию: полное или сокращенное наименование (фирменное наименование) страховщика; адрес страховщика для направления юридически значимых сообщений; адрес страницы сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»; страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита; страховая премия, подлежащая уплате отдельно за основные страховые риски, за дополнительные страховые риски; основания для отказа в осуществлении страховой выплаты; случаи досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита; последствия неисполнения обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена договором потребительского кредита; срок осуществления страховой выплаты, а также перечень документов, необходимых для осуществления страховой выплаты; досудебный порядок урегулирования споров с участием заемщика и страховщика.
Согласно пункту 3 Указания №6139-У информация о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренная пунктами 1 и 2 Указания №6139-У, предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной приложениями 1 и 2 к Указанию № 6139-У.
В гражданское дело финансовым уполномоченным предоставлен ключевой информационный документ, в свою очередь полученный им от ответчика по делу, содержащий всю необходимую информацию по добровольному страхованию, предусмотренную Указанием № 6139-У.
Следовательно, истец был проинформирован и ознакомлен с услугой по страхованию.
В соответствии с разделом «Раздел IV. Как вернуть страховую премию?» КИД основания для возврата страховой премии:
Отказ от договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения - возврату подлежит 100% страховой премии;
Отказ от договора добровольного страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования - возврату подлежит 100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; полное досрочное погашение кредита (займа) - возврату подлежит 100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Заявление о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного 16.04.2024, было подано истцом ответчику 05.05.2025, то есть по истечении 30-дневного срока, предусмотренного Договором страхования и пунктом 3 части 2.1 Закона № 353-ФЗ.
В соответствии с частью 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, заключенного истцом ФИО1 и банком, процентная ставка составляет 6,50 % годовых. Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия Договора страхования при подключении опции «Назначь свою ставку», с учетом условий, указанных в заявлении на подключение опции, а также Общих условий.
В случае отказа заемщика в течение срока действия Кредитного договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в пункте 9.1.1 Индивидуальных условий, и/или невыполнения заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше тридцати календарных дней к Договору страхования применяется ставка, которая составит 9,50 процентов годовых, но выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
В соответствии с пунктом 9.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования приобретаемого автотранспортного средства или подключить опцию «Свобода от КАСКО» в случае указания Заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом.
Договором страхования не предусмотрено страхование транспортного средства.
Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования не соответствует требованиям пункта 9.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика ФИО1 по договору потребительского кредита.
Страховая сумма на дату начала срока действия договора страхования составляет 1 329 640 рублей 00 копеек, и в течение срока страхования изменяется в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющимся приложением № к договору страхования.
Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредитному договору, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении ФИО1 кредитных обязательств будет равна нулю.
Как установлено по делу, задолженность по кредитному договору ФИО1 и не была погашена.
Поскольку истцом был пропущен 30-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, согласно договора и закона(п.3 ст.958 ГК РФ) возврат страховой премии истцу при отказе от договора страхования не предусмотрен, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.
Таким образом, требование истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования необоснованно и удовлетворению не подлежит. Как производные от требования о взыскании страховой премии – требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению.
Ссылка истца в исковом заявлении в обоснование иска на положения ст.782 ГК РФ(глава 39 ГК РФ) и ст.32 Закона «О защите прав потребителей» является необоснованной, так как эти нормы законодательства не регулируют спорные правоотношения сторон по договору страхования, они регулируют отношения по договору возмездного оказания услуг, а между спорящими сторонами имелся договор страхования, отношения по которому урегулированы нормами главы 48 ГК РФ и договором страхования.
Утверждение ранее судом по другому делу, в котором ООО СК «Согласие-Вита» не участвовало, по спору между истцом ФИО1 и ООО «Пенза-Мотор» мирового соглашения относительно имевшегося между ними договора купли-продажи автомобиля, не может служить основанием для удовлетворения иска по настоящему делу, определение об утверждении мирового соглашения судом не установило нарушения каких-либо прав ФИО1 каким-либо лицом, не предоставило ФИО1 дополнительных прав и не возложило дополнительных обязанностей на ООО СК «Согласие-Вита» по договору страхования между ними.
Возврат ответчиком истцу части ранее уплаченной страховой премии в размере 85 879 рублей 25 копеек, обязанности к выплате которой по выводу суда не имелось в силу закона и договора, является исключительно правом ответчика, и не может быть основанием для выводов о том, что у ответчика возникла обязанность возвратить истцу страховую премию в большем размере.
Удержание ответчиком как налоговым агентом НДФЛ и перечисление его в бюджет соответствует требованиям ст.213 НК РФ, и при наличии указанных в ней оснований(при представлении справки о неполучении ранее налогового вычета), что разъяснялось ответчиком истцу(копия письма ответчика на <данные изъяты>), удержанная сумма налога может быть возвращена истцу по делу.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
решил :
В удовлетворении исковых требований ФИО1(паспорт гражданина России серии № №) к ООО СК «Согласие-Вита»(ИНН <***>) о взыскании суммы страховой премии в размере 16 853 руб., неустойки в размере 101 892 руб. 88 коп., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы – отказать.
Разъяснить ответчику, что он вправе в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения подать в Башмаковский районный суд Пензенской области заявление об отмене данного решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Заочное решение может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле, и вопрос о правах и об обязанностях которых, был разрешен судом, в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 12.11.2025.
Председательствующий судья: В.В.Агапов