Решение по делу № 2-1657/2023 от 17.10.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного.

Дело № 2-1657/2023

УИД 34RS0019-01-2023-001507-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2023 года город Камышин

Камышинский городской суд Волгогзрадской области в составе:

председательствующего судьи Топоркова М.М.,

при секретаре судебного заседания Амбарцумовой Э.Г.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

представителя заинтересованного лица – ФИО2,

заинтересованного лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала-Поволжский банк ПАО «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, в обосновании заявленных требований указал, что решением № № .... от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 (далее – Финансовый уполномоченный) удовлетворены требования ФИО3 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств в размере 9 721,45 руб., составляющих часть платы за подключение к Программе страхования. Решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильном истолкования Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Гражданского кодекса Российской Федерации, неверного определения фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, в связи с чем подлежит отмене. Спор, возникший между ФИО3 и ПАО «Сбербанк», не относится к категории споров, по которым Законом № 123-ФЗ установлен досудебный порядок их разрешения. ФИО3 имел право заявить соответствующие требования непосредственно в суд, финансовый уполномоченный не имел полномочий по принятию к рассмотрению её обращения. Более того, в пункте 3.6 Условий участия в Программе страхования особо оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Требование ФИО3, основано не на условиях договора (условиях оказания услуги), а на оспаривании таковых.

На основании изложенного заявитель просил суд отменить Решение Финансового уполномоченного № У№ .... от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель заявителя ПАО Сбербанк ФИО1 в судебном заседании поддержала доводы изложенные в заявлении, просила их удовлетворить в полном объёме.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного ФИО5 в судебном заседании настаивал на отказе в удовлетворении заявления по доводам изложенным в возражениях.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о дате и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, в судебное заседание явку представителя не обеспечило, причина неявки суду не известна.

При этом вся информация по делу своевременно размещалась на официальном сайте Камышинского городского суда Волгоградской области в сети «Интернет» – http://kam.vol.sudrf.ru.

Заслушав представителя заявителя, заинтересованное лицо, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Исходя из ч. 1 ст. 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита № .... в соответствии с условиями которого Банком предоставлен Заемщику кредит в размере 246 636,78 руб., сроком до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 19,15 % годовых.

Одновременно с заключением договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО Сбербанка заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Плата за участие в программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1. заявления х (количество месяцев, срока страхования по рискам согласно п.3.2 заявления/12). Тариф за участие в программе страхования составляет 3,6% годовых (пункт 4 заявления).

В соответствии с пунктом 5.1 заявления на страхование страховая сумма совокупно (единая) по всем страховым рискам, установленным согласно заявлению для принимаемого на страхование лица, в зависимости от того к какой категории относится (или не относится) физическое лицо, 246636,78 рублей.

Срок действия договора страхования в отношении ФИО3 определяется датой начала и датой окончания срока страхования.

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 36 месяцам, который начинает течь с даты оплаты (пункт 3.2. заявления).

Плата за участие в программе страхования составила 26 636,77 руб., которая была оплачена в полном объеме истцом.

В пункте 7.2. заявления указано, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Участие в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет платы по договору страхования, в ответ на которые, Банк уведомил заявителя о том, что согласно условиям страхования возврат денежных средств по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО Сбербанк с претензией, содержащей требование от отказе от договора страхования и возврате части денежных средств в размере 14254,56 руб., уплаченных за подключение к программе страхования и неустойка, в ответ на которую ПАО Сбербанк уведомило заявителя о том, что основания для пересмотра решения и возврата платы за подключение к программе страхования отсутствуют.

Не согласившись с отказом, ФИО3 направил обращение финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ .... требования ФИО3 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования, неустойки, удовлетворены частично, и с ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 взысканы денежные средства, в размере 9 721,45 руб.

Разрешая исковые требования истца о признании незаконным решения финансового уполномоченного, суд исходит из следующего.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Пунктом 1 Указаний Банка России установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7 Указаний).

По условиям заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 было известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее заявление и подписав его простой электронной подписью. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве уплаты за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 дней календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пункты 4.1, 4.1.1., 4.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика – размещены в публичном доступе по следующей ссылке: https://www.sberbank-insurance.ru/upload/57/57e679df3ad56a9d4da9a6ccbfa632ea.pdf).Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой внесения/списания платы за участие в программе страхования. В случае, если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (пункт 4.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика). В случаях, указанных в пунктах 4.1.1. и 4.1.2. настоящих условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования (пункт 4.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика).

При этом ФИО3 понимал и соглашался с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, что подтверждено его электронной подписью в заявлении на участие в программе добровольного страхования, поданного в электронном виде.

Из договора страхования следует, что страховая сумма совокупно (единая) по всем страховым рискам, установленным согласно заявлению для принимаемого на страхование лица в зависимости от того, к какой категории относится (или не относится) физическое лицо: 246636,78 руб. В пункте 6 заявления установлен размер страховой выплаты по страховым рискам "инвалидность 2 группы в результате заболевания", "временная нетрудоспособность", которые не зависят от фактического исполнения кредитных обязательств, в том числе досрочного.

Кроме того, в пункте 7.2. заявления указано, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Таким образом, в рассматриваемом случае договор страхования в связи с досрочным погашением кредита не прекратился.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Между тем, в предусмотренный договором страхования срок - 14 календарных дней страхователь не отказался от договора страхования.

Таким образом, из оценки взаимосвязанных положений указанных выше договора страхования и заявления не следует, что прекращение обязательств по кредитному договору является случаем прекращения договора страхования вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками являются смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дожитие застрахованного лица до наступления события, а не риск возможной неуплаты кредита.

С учетом изложенного, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий, в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, в связи с чем, подлежат отклонению доводы представителя Финансового уполномоченного о том, что у заемщика возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с отказом от услуги.

Заявление на участие в Программе страхования отражает волеизъявление ФИО3 на получение услуги за определенную плату.

Судом установлено, что в данном заявлении застрахованное лицо ФИО3 дало банку ряд подтверждений, включая подтверждение о понимании добровольности участия в Программе страхования, права на отказ от участия в программе страхования, что не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Поскольку, участие ФИО3 в Программе страхования является добровольным, что прямо следует из его Заявления на страхование и Условий участия в Программе страхования, и согласно Индивидуальным условиям кредитования и графику платежей, плата за подключение к Программе страхования не включается в сумму выдаваемого кредита, не является комиссией (платежом) по кредитному договору, суд приходит к выводу, что в соответствии с положениями ч.ч. 4, 7. 9, 18 статьи 5, ч. 2.1 ст. 6, ч.ч. 2, 10. 11, 15 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ПАО «Сбербанк России» правомерно не включает заявление-анкету на получение кредита и индивидуальные условия кредитования информацию об услуге по подключению к Программе страхования, не включает расчет полной стоимости кредита заемщика плату за подключения к программе страхования.

Факт оплаты услуги по страхованию после представления кредитных средств свидетельствует о том, что ФИО3 были представлены заемные средств, не целевого назначения и за счет этих средств была произведена оплата страховой премии.

При этом суд отмечает, что подключение к Программе страхования осуществляется на основании отдельного заявления-согласия, в котором выражается воля потребителя на подключение к Программе страхования, что способствует пониманию потребителем того, что Банк оказывает потребителю самостоятельную финансовую услугу по подключению к Программе страхования, не связанную с кредитованием.

Согласно представленному заявлению на страхование, Выгодоприобретателем по Договору страхования является как ПАО Сбербанк России, так и сам ФИО3

Вместе с тем, суд принимает во внимание, что то обстоятельство, что Банк является Выгодоприобретателем по части страховых рисков, само по себе не позволяет признать Договор страхования обеспечительным по отношению к Кредитному договору без установления того обстоятельства, что указанная страховая сумма по Договору страхования подлежала перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Однако, как установлено судом, приведенная в договоре страховая сумма, являлась неизменной в течение всего срока страхования, и не подлежала перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Доказательств обратного, в материалы дела не предоставлено.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что факт заключения Договора страхования не оказывал влияния на финансирование Кредитного договора, в частности, при заключении Договора страхования условия кредитного договора не изменились, а изменение суммы выдаваемого ФИО3 кредита произошло в результате волеизъявления последнего о списании денежных средств в размере 26 636,77 руб. со счета банковской карты в счет платы за участие в Программе страхования за счет суммы предоставленного кредита.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о правомерности действий ПАО «Сбербанк» об отказе в удовлетворении требований ФИО3 о возврате денежных средств, уплаченных последним за подключение к Программе страхования за неиспользованный период, а, соответственно о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд считает, что решение Финансового уполномоченного нарушает права ПАО «Сбербанк России», в связи с чем, подлежит отмене.

Руководствуясь изложенным и ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала-Поволжский банк ПАО «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного, удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № № .... ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Камышинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Топорков М.М.

Мотивированный текст решения изготовлен 24.10.2023