Решение по делу № 2-1818/2023 от 20.02.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 г. г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе

председательствующего судьи Баданова А.Н.,

при секретаре Ненашевой Т.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца – ФИО2, представившего доверенность от 16.03.2021,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о возложении обязанностей сохранить первоначальные условия кредитного договора,

установил :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк «ВТБ», ответчик) о возложении обязанностей сохранить первоначальные условия кредитного договора от 16.11.2022 №, заключенного с ФИО1, а именно:

- процентную ставку на период с 17.12.2022 по дату фактического возврата кредита считать равной 8,8 %, определяя её как разницу между базовой процентной ставкой и дисконтом, согласно условиям договора;

- размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) считать равным 11181,61 руб.

В обоснование своих требований ссылается на то, что 16.11.2022 между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № V625/0018-0072299, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в сумме 641183 руб. на срок 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил пять договоров страхования, в связи с чем процентная ставка по кредитному договору, в соответствии с его условиями, на период с 17.12.2022 по дату фактического возврата кредита была равной 8,8 % годовых; базовая процентная ставка составляет 18,8 % годовых.

21.11.2022 истец ФИО1 отказался от пяти заключенных договоров страхования, оформив новый полис с АО «ГСК Югория», которое состоит в перечне страховых компаний, одобренных ПАО «Банк ВТБ», которое в связи с изменением страховой компании отказало применять дисконт к процентной ставке по кредитному договору, установив её в базовом размере – 18,8 % годовых.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 требования поддержали по изложенным в иске основаниям.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, своевременно и надлежащим образом извещались судом о его времени и месте, о причинах неявки не сообщили, отложить судебное разбирательство не просили, представитель ответчика в представленном письменном отзыве на иск, просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, подробно изложенным в отзыве.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав объяснения истца, его представителя, изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из пп. 2.2, 10, 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Исходя из пп. 11, 14 ст. 11 названного Федерального закона в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из письменных материалов гражданского дела следует и судом установлено, что 16.11.2022 между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № V625/0018-0072299, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в сумме 641183 руб. на срок 60 месяцев.

В соответствии с условиями кредитного договора, состоящего из Правил кредитования (Общие условия), Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования (пункт 23 Индивидуальных условий).

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (в том числе перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (абз. 2 п. 23 Индивидуальных условий).

В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п.4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора. Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора составила значение 8,8 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5 % годовых.

Базовая процентная ставка составляет 18,8 % годовых (пункт 4.2 Индивидуальных условий).

В соответствии с Полисом «Финансовый резерв» (версия 4.0) № от 16.11.2022 по программе «Оптима» страхователем является ФИО1 Общая страховая премия составила 121183 руб., из которых страховая премия в размере 73864,28 руб. – по основному риску (Смерть в результате несчастного случая и болезни», а 47318,72 руб. – страховая премия по дополнительным рискам «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, выдав заемщику денежные средства, что сторонами не оспаривается и подтверждается письменными материалами дела.

Между тем, на основании заявления ФИО1 о расторжении договора страхования в срок, соразмерный установленному Банком России (Указания Банка России № от 20.11.2015 и № от 21.08.2017) для отказа страхователя от договора добровольного страхования, Полис был расторгнут, страховая премия возвращена страхователю.

Поскольку истец ФИО1 не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, в соответствии с условиями кредитного договора по истечении 30 календарных дней процентная ставка по договору установлена без учета дисконта в пределах базовой процентной ставки в размере 18,8 % годовых.

Как следует из абз. 4 пункта 2.11.3 Правил кредитования (Общие условия) для получения дисконта к процентной ставке страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом сам договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

АО ГСК «Югория», с которым впоследствии истец ФИО1 заключил договор страхования, включено в перечень страховых компаний.

Вместе с тем, представленный ФИО1 в Банк договор страхования от 21.11.2022 не соответствует перечню требований Банка к договорам страхования по следующим требованиям:

1) обязанностей страховщика (п. 1.2.6 Перечня);

2) исключений из страховой ответственности Страховщика, что в свою очередь снижает покрываемые страховые риски (п. 2.3.7 Перечня). Пункт 3.3 Особых условий Страховщика содержит иные исключения из страховой ответственности, что снижает покрываемые риски;

3) в основных страховых рисках отсутствует такой страховой случай, как «Травма».

Учитывая расторжение истцом ФИО1 договора страхования, заключенного с АО «СОГАЗ» и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям Банка, прекращение применения дисконта и установление по кредитному договору базовой процентной ставки соответствует требованиям законодательства и условиям кредитования.

При установленных судом изложенных выше обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о возложении обязанностей сохранить первоначальные условия кредитного договора от 16.11.2022 № не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил :

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 (<данные изъяты>) к ПАО «Банк ВТБ» <данные изъяты>) о возложении обязанностей сохранить первоначальные условия кредитного договора от 16.11.2022 №, заключенного с ФИО1, а именно:

- размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) считать равным 11181,61 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Срок принятия мотивированного решения – 22 февраля 2023 г.

Председательствующий А.Н. Баданов