№2-279/2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Осташковский межрайонный суд Тверской области

в составе:

председательствующего судьи Кокаревой Н.А.,

при секретаре Спириной Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Осташкове

14 апреля 2023 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать сумму задолженности по кредитной карте за период с 19.05.2006 по 06.03.2023 по договору №48906703 от 19.05.2006 в размере 294 427,35 рублей, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 6 144,27 рублей.

Требования мотивированы тем, что 31.01.2006 АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключили договор о предоставлении потребительского кредита №44645529, в заявлении по предоставлению которого ответчик также просил о выпуске кредитной карты «Русский Стандарт» на ее имя на Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт». 19.05.2006 после проверки платежеспособности ответчика Банком ФИО1 была выдана кредитная карта «Русский Стандарт», а также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, и заключен договор №48906703.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитной карты Русский Стандарт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Тарифам на карту, предоставляемые АО «Банк Русский Стандарт» физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом составила 42% годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете. Банк возложенные на себя обязательства по предоставлению кредита выполнил, однако платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

18.09.2022 года ответчику был выставлен заключительный счет-выписка на сумму задолженности 294 427,35 руб. со сроком уплаты 18.10.2022. По состоянию на 6.03.2023 года за ответчиком образовалась просроченная задолженность в размере 294 427,35 руб., а именно: просроченный основной долг 141 346,58 рублей; просроченные проценты 34 723,57 рубля, за пропуск минимального платежа 12 000 руб., за СМС сервис 354, 00 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования 106 003,20 руб., которые просит взыскать с ответчика.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 иск не признала, ссылаясь на завышенность суммы задолженности и наличием ее письменного отказа при заполнении анкеты по предоставлению кредитной карты на участие в программе по организации страхования, о чем представила письменное заявление с ходатайством о рассмотрении дела в её отсутствие, которое удовлетворено судом на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ и дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что 31января 2006 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита и выдачи ей кредитной карты, на основании чего после проверки платежеспособности в офертно-акцептной форме 19.05.2006 с ней был заключен договор на предоставление кредитной карты «Русский Стандарт» с тарифным планом ТП с лимитом кредитования в размере 150 000 рублей, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 42% годовых, плата за годовое обслуживание карты составляет 0 рублей.

Условия предоставления и обслуживания кредитной карты «Русский Стандарт» в совокупности с Тарифом «Русский Стандарт», заявлением на получение кредитной карты, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Неотъемлемой частью заявления являются Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифный план ТП.

Банк акцептовал оферту ФИО1 путем совершения действий по открытию счета карты 19.05.2006.

Согласно п.2.5 Условий в рамках заключенного договора Банк выпускает Клиенту Карту и ПИН.

В рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту Лимит (п.2.7), о котором Клиент информируется при активации Карты.

На остаток денежных средств на Счете Банк проценты не начисляет, если иное не предусмотрено Тарифами. В случае если Тарифами начисление процентов предусмотрено, то проценты начисляются на фактический остаток денежных средств на Счете на начало операционного дня и выплачиваются путем зачисления на Счет ежемесячно, в последний календарный день месяца (п.3.2)

В силу п.6 Тарифа на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке, которая составляет 42 % годовых.

Из п.4.23 Условий следует, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

П.4.5 Условий установлено, что Банк в предусмотренных Тарифами и/или Условиями производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате Клиентом в порядке, предусмотренном Условиями.

Из отчетов по кредитной карте, движения основного долга и срочных процентов, следует, что ФИО1 кредитной картой с номером № пользовалась с 21.06.2006 по 18.05.2022 года, что не отрицается ответчиком.

18.09.2022 ответчику ФИО1 направлен заключительный счет-выписка с требованием о досрочном возврате кредита, из которого следует, что по состоянию на 18.09.2022 задолженность по кредиту составляет 294 427,35 рублей, срок оплаты долга до 18.10.2022.

Из расчета задолженности следует, что задолженность по договору кредитной карты по состоянию на 6.03.2023 года составляет 294 42,35 рублей, в том числе просроченный основной долг в размере 141 346,58 рублей, просроченные проценты в размере 34 723,57 рубля, комиссия за участие в программе по организации страхования в размере 106 003,20 рублей, плата за пропуск минимального платежа 12000 рублей, смс-сервис- 354,00 рубля.

Представленный расчет ответчиком ФИО2 оспаривался в части участия в программе по организации страхования в размере 106 003,20 рублей, доказательств наличия задолженности в ином размере суду не представлено.

Так, в соответствии с п.1.4 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 года N 266-П банковская карта представляет собой разновидность платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения держателями карт операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС N 5 от 19.04.1999 г. «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

ФИО1 дала банку собственноручно подписанное распоряжение, согласно которому она просила в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете предоставлять в рамках такого договора о карте кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для оплаты ею Банку начисленных процентов за пользование кредитом, предоставленным в рамках такого договора о карте, плат комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями.

Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора. Размер минимального платежа устанавливается в зависимости от тарифа. В случае неисполнения клиентом обязательства по оплате минимального платежа он не подтверждает свое право пользования картой, однако банк не востребует задолженность с клиента, предоставляя право пользоваться картой и заемными средствами в дальнейшем, возможности стабилизировать свое финансовое положение, взимание предусмотренной Договором о карте платы за пропуск минимального платежа является экономически обоснованной и правомерной мерой, имеющей компенсационный характер - покрытие издержек кредитора, возникающих в ситуации, когда клиент не размещает на счете сумму минимального платежа.

В соответствии со ст.319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из анализа положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что указанная в норме очередность предусмотрена законодателем только для случаев, если произведенный платеж является недостаточным для исполнения денежного обязательства полностью.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Условиями заключенных между сторонами спора соглашений предусмотрена возможность Банк Русский Стандарт осуществлять кредитование счета в случае недостатка денежных средств на счете в соответствии с положениями п.1 ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из содержания выписок по счетам истца следует, что когда в установленные даты собственных средств заемщика в Банк не поступало, в связи с допущенными заемщиком пропусками уплаты минимальных платежей, Банком в соответствии с условиями договора начислялись штрафы за пропуски минимальных платежей и в связи с отсутствием денежных средств на счете клиента производилось кредитование счета на сумму начисленных штрафов, в связи с чем, положения статьи 319 Гражданского кодекса РФ не нарушались.

При таких обстоятельствах, требования Банка в соответствии с положениями ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании платы за пропуск минимального платежа в размере 12 000 руб. суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Поскольку материалами дела установлено, что ответчиком ФИО1 кредитная карта использовалась, платежи по основному долгу не вносились с нарушением правил предоставления кредита, требование о досрочном погашении кредита ответчику направлено 18.09.2022, то суд приходит к выводу, что истцом срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в части требований о взыскании задолженности по основному долгу в размере 141 346,58 рублей, процентов пользование кредитом в размере 34 723,57 рублей, а также платы за пропуск минимального платежа в размере 12 000 рублей, а всего 188070,15 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании комиссии за участие в программе по организации страхования в размере 106 003,20 рубля, а также за СМС-сервис в размере 354,00 рубля суд приходит к следующему.

Согласно п.3 ст.154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из материалов дела при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ответчик ФИО1 выразила отказ на участие в Программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов в рамках Договора о карте, что подтверждается подписанными ею анкетой и заявлением на получение карты (раздел "Участие в Программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов в рамках Договора о карте") от 31.01.2006 года (л.д.27,29).

Также, из заявления – анкеты, Условий предоставления и обслуживания карт и Тарифов не усматривается, что ФИО1 выразила свое согласие на подключение услуги "СМС-сервис" с получением сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты.

Плата за предоставление услуги "СМС-сервис" не предусмотрена ни тарифным планом ТП, ни Условиями.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Истцом в обоснование заявленных требований доказательств заключения с ответчиком договора страхования и оказание услуги СМС-сервис не представлено.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, проверив расчет задолженности Банка, принимая во внимание, что анкета заемщика на получение карты от 31 января 2006 г. не содержит согласие на участие в программе банка по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, а также не содержит сведений на подключение услуги "СМС-сервис" с получением сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты, которая также не предусмотрена ни тарифным планом ТП, ни Условиями по предоставлению кредитной карты, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы задолженности комиссий по программе страхования в размере 106 003,20 руб. и СМС-сервиса в размере 354,00 руб.

В силу ст.98 ГПК РФ при удовлетворении иска все понесенные по делу расходы подлежат взысканию с ответчика, поэтому с ответчика ФИО1 надлежит взыскать в возврат истцу уплаченную при подаче иска государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4961,40 рублей.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>) задолженность по кредитной карте за период с 19.05.2006 года по 06.03.2023 года (включительно) в размере 188 070,15 рублей, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4961,40рублей, а всего 193 031 (сто девяносто три тысячи тридцать один) рубль 55 копеек.

В удовлетворении остальной части иска АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Осташковский межрайонный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме – 21апреля 2023 года.

Председательствующий: Кокарева Н.А.