Решение по делу № 2-1282/2023 от 11.04.2023

2-1282/2023

УИД23RS0003-01-2023-001366-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2023 года Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Михина Б.А.

при секретаре Зайцевой О.С.

с участием представителя заявителя Акционерного общества «Райффайзенбанк» ФИО1, представителя заинтересованного лица Уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 - ФИО3, заинтересованного лица ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявление Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

установил:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 о признании незаконным решения финансового уполномоченного.

В обоснование своих требований указано, что Акционерным обществом «Райффайзенбанк» оспаривается решение №У-23- 7500/5010-004 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 об обязании финансовой организации удовлетворить требования частично ФИО4

Так, 02 августа 2010 г. между заявителем Акционерным обществом «Райффайзенбанк» (финансовая организация) и ФИО4 (потребитель финансовых услуг) заключен договор банковского счета, при заключении которого открыт счет №, дополнительные соглашения к Договору и иные документы, являющиеся его неотъемлемой частью (тарифы, условия обслуживания, правила, иное), как в редакциях, действовавших на дату подписания Договора, так и в редакциях, которые принимались (действовали) в течение периода действия Договора. 26 января 2023 г. ФИО4 направило Банку заявление об урегулировании финансовых требований в связи с введения в одностороннем порядке комиссии за валютные счета, с которой комиссией ФИО4 не согласился. Размер имущественных требований составил 1 677,36 долларов США за период июнь 2022 - ноябрь 2022.

02 февраля 2023г. Банк отказал в удовлетворении данных требований, поскольку в случае несогласия ФИО4 с изменениями в тарифах потребитель имеет право расторгнуть договор до момента ввода этих изменений в действие, письменно уведомив об этом Банк. Если в течение указанного срока в Банк не поступит заявление клиента о расторжении договора, то такое молчание Клиента является акцептом Клиентом оферты Банка и по истечении указанного срока Общие условия, правила по картам или тарифы соответственно считаются измененными по соглашению сторон. Совершение Клиентом операции по счету/карте, иных операций после истечения указанного срока является дополнительным согласием клиента с обслуживанием на измененных условиях, что подтверждается действующей редакцией Общих условий.

Не согласившись с отказом Банка, ФИО4 обратился 25 января 2023г. к Уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, которая 15 февраля 2023 г. приняла решение №У-23-7500/5010-004 об обязании финансовой организации удовлетворить требования частично, а именно:

- требование ФИО4 к АО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Райффайзенбанк» в счет оплаты комиссий за обслуживание банковского счета, начисленных за период с июля по октябрь 2022 года, удовлетворить.

- Взыскать с АО «Райффайзенбанк» в пользу ФИО4 денежные средства в размере 1 391 доллар США 47 центов в рублях по курсу, установленному Банком России на дату исполнения настоящего решения;

- В удовлетворении требования ФИО4 к АО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Райффайзенбанк» в счет оплаты комиссии за обслуживание банковского счета, начисленной за июнь 2022 года, отказать.

- Требование ФИО4 к АО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Райффайзенбанк» в счет оплаты комиссии за обслуживание банковского счета, начисленной за ноябрь 2022 года, оставить без рассмотрения.

Решение вступает в законную силу 06 марта 2023 г.

Банк не согласен с решением, считает его незаконным и необоснованным.

Ссылаясь на изложенное просит восстановить возможно пропущенного финансовой организацией процессуального срока на признание незаконным решения финансового уполномоченного; признать незаконным Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 15 февраля 2023г. за №У-23-7500/5010-004 и отменить его.

В судебном заседании представитель Акционерного общества «Райффайзенбанк» ФИО1 заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить, дал пояснения аналогичные заявлению.

Представитель Уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 - ФИО3 возражал против удовлетворения заявленных требований, просил отказать по основаниям, изложенным в представленных письменных объяснениях (возражениях).

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований Банка.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. При заключении договора банковского счета клиенту в соответствии с п.1 и п.3 ст.846 Гражданского кодекса РФ открывается счет в банке на условиях согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 Федерального закона РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» прямо предусматривает, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, законодательством предусмотрена возможность получения кредитной организацией комиссионного вознаграждения за предоставленные услуги по проведению операций по банковским счетам потребителя.

По правилам пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По смыслу пункта 1 статьи 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме, поскольку в силу статье 310 Гражданского кодекса РФ одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Согласно правовой позиции, изложенной Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

При этом пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» предусмотрено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Аналогичная позиция изложена в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 14.06.2022 № ИН-03-59/82 «О недопустимости одностороннего увеличения/установления комиссионных вознаграждений по договору с потребителем» из содержания которого следует, что уведомление клиентов кредитной организации об изменении условий путем размещения на ее официальном сайте соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора. В случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

Как следует из материалов 02.08.2010г. на основании заявления-анкеты на открытие текущего счета/выпуск банковской карты между ФИО4 и ЗАО «Райффайзенбанк» (ныне АО «Райффайзенбанк») заключен договор банковского счета, состоящий из Заявления на открытие счета, общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов, тарифов и правил использования карт.

В рамках Договора счета ФИО4 в ЗАО «Райффайзенбанк» был открыт банковский счет № в валюте доллары США.

08.11.2013г. клиенту подключен пакет банковских услуг «Золотой».

Пунктом 3.7 Общих условий установлено, что клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями в соответствии с Тарифами (если иное не указано в Договоре). Банк имеет право не оказывать Клиенту услугу до момента ее оплаты.

В соответствии с пунктом 3.5. Общих условий «Банк имеет право в безакцептном (бесспорном) порядке списывать с любого Счета Клиента суммы, в том числе комиссий Банка, начисленных в соответствии с Тарифами.

Согласно тарифам и процентным ставкам по текущих счетам сотрудников компаний-клиентов ЗАО «Райффайзенбанк» (вступают в действие с 11.09.2010), действовавшими на момент подписания ФИО4 заявления-анкеты на открытие текущего счета/выпуск банковской карты, комиссия за обслуживание банковских счетов в иностранной валюте не предусмотрена. Именно с услугами и тарифами такого содержания был ознакомлен клиент ФИО4 при заключении договора.

Как установлено судом, комиссия за обслуживание валютных счетов введена с 30.06.2022 года.

Согласно действующим тарифам для каждой валюты комиссия составляет:

- 0,5% в месяц от суммы 20 000 до 100 000 Долларов США, минимум 10 Долларов США.

- 0,5% в месяц от суммы 10 000 до 50 000 в Евро, Фунтах стерлингов и Швейцарских франках, от 1 000 000 до 5 000 000 для счетов в Японских йенах. Минимум 10 у.е. или 1 000 для Японских йен.

- 1% от суммы свыше 100 000 Долларов США, 50 000 в Евро, Фунтах стерлингов и Швейцарских франках, от 5 000 000 для счетов в Японских йенах.

На вклады и ценные бумаги комиссия не распространяется.

Для клиентов с пакетами услуг «Премиальный» и «Премиальный 5»:

- 1 % в месяц на сумму от 100 000 Долларов США, минимум 10 Долларов США.

- 1% в месяц на сумму от 50 000 в Евро, Фунтах стерлингов и Швейцарских франках, от 5 000 000 для счетов в Японских йенах. Минимум 10 у.е. или 1 000 для Японских йен.

На вклады и ценные бумаги комиссия не распространяется.

Для расчета комиссии суммируются остатки по текущим и брокерским счетам в каждой валюте. Остаток определяется на последний день календарного месяца. Комиссия списывается с текущих счетов. Комиссия списывается ежемесячно не позднее 10 рабочего дня месяца.

За период с 05.08.2022г. по 09.11.2022г. АО «Райффайзенбанк» со Счета ФИО4 в счет оплаты комиссий за его обслуживание удержана сумма денежных средств в совокупном размере 1 675 долларов США 03 цента.

В тоже время, как установлено судом в ходе судебного разбирательства, на момент заключения договора банковского счета в валюте доллары США комиссия за обслуживание валютных счетов не была предусмотрена, т.е. такая услуга Банка не являлась платной. Доказательств, свидетельствующих о достижении соглашения сторон об изменении условий договора банковского счета в этой части, в материалах дела не имеется, истцом в нарушении положений ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Наоборот, со стороны клиента ФИО4 в адрес Банка поступали заявления, содержащиеся несогласие с введением и взиманием Банком комиссии за обслуживание счета в иностранной валюте, с требованиями о возврате денежных средств.

На основании возражений ФИО4 Банк только 28.07.2022г. на Счет клиента зачислил денежные средства в размере 159 долларов США 89 центов с указанием назначения платежа: «ВОЗВРАТ. Claim №

Остальные денежные средства, списанные со счета ФИО4 ежемесячно в качестве комиссия за обслуживание счета, возращены не были.

Направленные в адрес АО «Райффайзенбанк» 03.10.2022, 05.10.2022, 11.10.2022, 13.10.2022, 18.11.2022 клиентом ФИО4 обращения оставлены без удовлетворения, что явилось основанием для обращения в службу Финансового уполномоченного.

Решением №У-23-7500/5010-004 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 15.02.2013г. удовлетворены частично требования ФИО4 к АО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Райффайзенбанк» в счет оплаты комиссий за обслуживание банковского счета, начисленных за период с июля по октябрь 2022 года.

Поскольку АО «Райффайзенбанк» односторонне изменило условия договора банковского счета в части изменений условий тарифов по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание счетов, без согласия клиента ФИО4, что является нарушением действующего законодательства, то решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У-23- 7500/5010-004 от 15.02.2023г. является законным и обоснованным.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Судом установлено, что заявление об обжаловании решения направлено в суд в установленный законом срок, в связи, с чем суд не обсуждает вопрос о восстановлении процессуального срока на обращения в суд.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

решил:

отказать в удовлетворении заявления Акционерного общества «Райффайзенбанк» (ИНН №) к Уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 о признании незаконным решения финансового уполномоченного.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение одного месяца через Анапский городской суд, со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14 апреля 2023 года.

Председательствующий: