УИД № 11RS0006-01-2025-000099-32 Дело № 2-237/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Усинск 20 мая 2025 года

Усинский городской суд Республики Коми

в составе: председательствующего судьи Лариной Л.В.,

при секретаре Мирущенко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании применимой по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии первоначальной процентной ставки, взыскании неосновательного обогащения, морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском (с последующим увеличением № к ПАО Сбербанк о признании применимой по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии <***> от дд.мм.гггг. процентной ставки в размере 7,3% годовых, начиная с дд.мм.гггг., взыскании неосновательного обогащения в размере 206 438,88 рублей, морального вреда в размере 50 000,00 рублей и штрафа в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование исковых требований указал, что между ним и ПАО Сбербанк дд.мм.гггг. заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №

Согласно п. 4 указанного договора, процентная ставка по кредиту может быть увеличена до ключевой ставки ЦБ РФ, установленной на дату заключения договора, увеличенной до 4,5 процентных пункта в случае, если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

В связи с поздним оформлением документов, а именно дд.мм.гггг. вместо дд.мм.гггг. о собственности на приобретенный жилой дом, ПАО Сбербанк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредитному договору с 7,3% до 16,5%.

Считает поведение банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту более, чем в два раза, недобросовестным, направленным не на возмещение собственных потерь, убытков в связи с неисполнением им условий кредитного договора, не на стимулирование заемщика к надлежащему исполнению обязательств, а исключительно на необоснованное извлечение дополнительного дохода, ущемляющим его права как заемщика (потребителя), экономически более слабой стороны по договору.

Правомочие банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту допустимо при изменении экономической ситуации в банковской сфере, однако банк должен действовать исходя из принципа разумности и добросовестности, то есть одностороннее изменение процентной ставки по кредиту возможно, если в кредитном договоре есть соответствующее условие, при этом банк действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения им размера платы (процентов) за кредит.

Не оспаривая в целом право банка на увеличение процентной савки по кредитному договору, считает необходимым обратить внимание на то, что право банка на изменение процентной ставки не должно существенно нарушать баланс интересов сторон.

В отсутствие экономического обоснования увеличения себестоимости обслуживания заключенного с ним кредитного договора, при незначительном пропуске им срока правоустанавливающих документов, банк существенно увеличил платы за кредит по сравнению с первоначальной процентной ставкой (более, чем в два раза), что имеет очевидные признаки заведомо недобросовестного осуществления кредитной организацией гражданских прав (п. 1 ст. 10 ГК РФ), подрывающего его ожидания.

Условие о применении повышенной процентной ставки, в связи с незначительным нарушением им срока предоставления документов банку при отсутствии просрочки по кредитным платежам, является для него явно обременительным.

В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ при ссылке заинтересованного лица на обременительность отдельных условий договора не имеет правового значения добровольное присоединение этого лица к договору (п. 5 ст. 166 ГК РФ).

Само по себе использование правомочия по увеличению процентной ставки не является обязательным для банка, в договоре данное условие сформулировано как диспозитивное (может быть увеличена процентная ставка). Соответственно, банк должен доказать не только правовые основания, но и экономические, а именно, что непредставление правоустанавливающего документа в установленный договором срок вызвало изменение экономического положения банка. Такие основания, по его мнению, отсутствуют.

В результате действий банка по необоснованному, существенно ущемляющему, обременительному для него, одностороннему увеличению процентной ставки (платы за кредит) по кредитному договору он вынужден вносить увеличенный размер ежемесячного платежа во избежание просрочки и возможного расторжения договора со стороны банка либо единовременного востребования всей суммы кредита. В свою очередь, внесение таких платежей по кредиту повлекло неосновательное обогащение ответчика, которое в силу ст. 1102 ГК РФ должно быть ему возвращено.

Считает, что банком нарушены его права, как потребителя, в связи с чем в его пользу должен быть взыскан моральный вред и штраф.

В настоящее судебное заседание истец не явился, просит суд слушание дела отложить. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности. в настоящее судебное заседание не явилась. Ранее в судебном заседании, проведенном путем ВКС с Промышленным районным судом ..., исковые требования не признала по доводам, приведенным в отзыве на иск (т. 1 л.д. 134-138).

В соответствии со ст. 43 ГПК РФ судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены: АО «ДОМ.РФ», Министерство финансов РФ, ООО «Домклик», представители которых в судебное заседание не явились.

Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон и представителей третьих лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от дд.мм.гггг. № «О защите прав потребителей»).

В п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дд.мм.гггг. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Следовательно, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая помимо Гражданского кодекса Российской Федерации относится и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 и п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу положений п. 2 ст. 310 ГК РФ и ст. 29 Федерального закона от дд.мм.гггг. № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, а также срок кредитования могут быть изменены банком в одностороннем порядке в случае, если это предусмотрено договором с заемщиком. Договором может быть предусмотрено определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения предусмотренных в нем условий.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное) обогащение, за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что дд.мм.гггг. ПАО Сбербанк заключен с ФИО1 договор об открытии невозобновляемой кредитной линии <***> (индивидуальные условия кредитования), по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 5 865 000,0 рублей под 7,30% годовых сроком на 300 месяцев с даты фактического предоставления первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии на индивидуальное строительство объекта недвижимости – жилого дома на земельном участке, находящемся по адресу: ...

Пунктом 4 указанного договора определено, что процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенного на 4,5 процентных пункта, если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Из пункта 23 индивидуальных условий кредитования следует, что заемщик согласен на передачу кредитором АО «ДОМ.РФ» информации о заемщике и договоре, в том числе информации, составляющей банковскую тайну (номер и дата договора, статус, остаток, изменения и иная аналогичная информация), а также на сбор и обработку АО «ДОМ.РФ» мероприятий, предусмотренных Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2022 годах, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от дд.мм.гггг. №.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от дд.мм.гггг. № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из условий договора об открытии невозобновляемой кредитной линии <***> от дд.мм.гггг., вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона Российской Федерации от дд.мм.гггг. № «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена банком до истца при заключении указанного договора. Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная сумма кредита, размер процентной ставки по кредиту, возможность изменения процентной ставки, согласованы с истцом в индивидуальных условиях кредитования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

Согласно п. 1 ст. 157 ГК РФ, сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В силу ст. 327.1 ГК РФ исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением, или не совершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Постановлением Правительства РФ от дд.мм.гггг. № утверждены Правила возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах (в ред. Постановления Правительства РФ от дд.мм.гггг. №) (далее – Правила №).

В соответствии с п. 2 Правил № недополученные доходы возмещаются кредитным организациям, организациям, являющимся в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» уполномоченными акционерным обществом «ДОМ.РФ» (далее - общество) организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов и включенными в перечень таких организаций, опубликованный на официальном сайте единого института развития в жилищной сфере в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее соответственно - сеть «Интернет», уполномоченные организации), ипотечным агентам и обществу (далее - кредитор).

Недополученные доходы возмещаются кредиторам по договорам о предоставлении кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой (далее - кредитный договор), информация о которых предоставлена обществу в сроки и по форме, которые определены настоящими Правилами, в пределах средств, выделенных обществу для этой цели из федерального бюджета и (или) иных определенных Правительством Российской Федерации источников.

Согласно п. 4 Правил №, возмещение недополученных доходов осуществляется обществом ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты окончания срока действия кредитного договора (с учетом положений абзаца пятого подпункта «ж» пункта 5 настоящих Правил), начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором обществом получены средства, указанные в пункте 2 постановления Правительства Российской Федерации от дд.мм.гггг. № «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах».

В силу п. 5 Правил № возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется при выполнении всех следующих условий: по состоянию на последнее число календарного месяца, за который выплачивается возмещение недополученных доходов, обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом индивидуального жилого дома, для строительства которого предоставлен кредит (заем), и (или) земельного участка, для приобретения которого и для строительства индивидуального жилого дома на котором предоставлен кредит (заем), после государственной регистрации права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом и (или) земельный участок. В случае предоставления кредита (займа) на цели, указанные в абзаце седьмом пункта 3 настоящих Правил, государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, который продлевается на период приостановления исполнения заемщиком (одним из солидарных заемщиков) своих обязательств по кредитному договору в соответствии с Федеральным законом «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Если государственная регистрация в указанный период не осуществлена, условие возмещения недополученных доходов, предусмотренное настоящим подпунктом, считается невыполненным, и возмещение по кредитному договору не осуществляется.

Право собственности на жилой дом, расположенный по адресу: ... зарегистрировано истцом дд.мм.гггг., что подтверждается выпиской из ЕГРН, то есть по истечении 12 месяцев со дня заключения договора об открытии невозобновляемой кредитной линии <***> от дд.мм.гггг.

Подпунктом «з» Правил № установлено, что кредитным договором может быть предусмотрено установление иной процентной ставки в случае, если заемщик в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора не уведомил кредитора об осуществлении государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом.

В данном случае в соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитования банк произвел увеличение процентной ставки с 7,30% до 16,5%, применив согласованные сторонами условия о размере процентной ставки.

Кроме того, п. 10 Правил № определено, что для получения выплат кредитор представляет АО «ДОМ.РФ» не позднее следующего дня месяца, следующего за расчетным месяцем, заявление о получении выплат на возмещение кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах, подписанное руководителем кредитора (уполномоченным им лицом).

Кредиторы не вправе направлять в АО «ДОМ.РФ» документы заемщиков на возмещение, которые не соответствуют условиям Правил № и условиям кредитных договоров.

В соответствии с п. 11 Правил № АО «ДОМ.РФ» проверяет полноту и соответствии содержащихся в заявлении сведений условиям, установленным Правилам №, и перечисляет денежные средства в сумме возмещения недополученных доходов за календарный месяц, за который выплачивается возмещение.

Ответственность за соответствие кредитной документации и информации требованиям Программы возложена на кредитора.

Согласно представленной АО «ДОМ.РФ» информации, возмещение недополученных доходов ПАО Сбербанк по кредитному договору <***> от дд.мм.гггг. за расчетные периоды (месяцы), начиная с сентября 2024 года АО «ДОМ.РФ» не выплачивалось; указанный кредитный договор внесен ПАО Сбербанк в заявления на возмещение недополученных доходов за расчетные периоды (месяцы) с сентября 2024 года по март 2025 года, при этом по данному кредитному договору в этих заявления ПАО Сбербанк отражена информация об отсутствии оснований для выплаты возмещения.

В ответ на претензию ФИО1 от дд.мм.гггг. с просьбой восстановить процентную ставку по кредитному договору <***> от дд.мм.гггг. до 7,3% годовых ПАО Сбербанк ответило, что продление срока в 12 месяцев для представления документов, подтверждающих право собственности на жилой дом, не предусмотрено Постановлением Правительства РФ от дд.мм.гггг. № «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах». Так как документы, подтверждающие регистрацию право собственности на строительство жилого дома своими силами по кредиту <***> от дд.мм.гггг., он представил позднее установленного срока (дд.мм.гггг.), банк правомерно повысил процентную ставку до 16,5% годовых и не может её снизить

Доводы ФИО1 о том, что в переписке с ООО «Домклик» сотрудники банка его уведомили о том, что ему необходимо представить выписку из ЕГРН на жилой дом до дд.мм.гггг., суд находит несостоятельной, поскольку в данной переписке речь идет о пролонгации договора страхования, а не о представлении выписки из ЕГРН с целью сохранения процентной ставки в размере 7,3% годовых (т. 1 л.д. 92-101).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что действия банка по повышению процентной ставки вызваны исключительно ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, который был предоставлен ему на условиях Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2022 годах, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от дд.мм.гггг. №, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения иска в части признания применимой по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от дд.мм.гггг. процентной ставки в размере 7,3% годовых, начиная с дд.мм.гггг., и взыскании неосновательного обогащения.

Разрешая исковые требования в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, связанного с нарушениями прав истца, как потребителя, в результате незаконных действий банка, суд считает, что доказательств, подтверждающих факт нарушения прав истца, как потребителя финансовых услуг, банком, предпринявшим меры к увеличению процентной ставки по кредитному договору, образовавшейся в результате ненадлежащего исполнения истцом своих обязательств по данному договору, не представлено. Учитывая отсутствие нарушения прав истца, как потребителя, до которого в полном объеме была доведена информация при заключении кредитного договора, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании применимой по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от дд.мм.гггг. первоначальной процентной ставки, взыскании неосновательного обогащения, морального вреда и штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Усинский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 03.06.2025.

Председательствующий Л.В. Ларина