Решение по делу № 2-954/2025 от 17.07.2025 | Салехардский городской суд (Ямало-Ненецкий автономный округ)

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

<ФИО> обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК "Сбербанк страхование", в котором просит взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование" в пользу ПАО "Сбербанк России" сумму страхового возмещения в размере

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

В судебном заседании истец Кузьмич на удовлетворении требований иска настаивал. Представитель ответчика <ФИО> в судебном заседании возражал против удовлетворения требований иска по основаниям, изложенным

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчиком обязательства по договору страхования выполнены, а потому требования иска о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению.

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования <ФИО> к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания "Сбербанк страхование" о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования оставить без удовлетворения.

Дело № 2-954/2025

89RS0001-01-2025-000945-77

Мотивированное решение

составлено 17.07.2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 июля 2025 года г. Салехард

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего Коблова Н.В.,

при секретаре Дейбус А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания "Сбербанк страхование" о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК "Сбербанк страхование", в котором просит взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование" в пользу ПАО "Сбербанк России" сумму страхового возмещения в размере 1805 359 руб. 22 коп., в пользу Кузьмича - 39 409 руб. 2 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что истец приобрел объект недвижимого имущества по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес>. Поскольку договор купли-продажи квартиры обременен ипотекой, истцом заключен договор страхования недвижимого имущества от 15.05.2024 №. Выгодоприобретателем по договору является ПАО "Сбербанк России". Распоряжением администрации МО г. Салехард от 06.08.2024 №-р приобретенный истцом объект недвижимости признан аварийным и подлежащим сносу. Истец направил ответчику заявление о наступлении страхового события с признаками страхового случая. Ответчиком направлен ответ, в котором он признает, что событие является страховым случаем, и предложил выплатить 25 000 руб. С данным решением ответчика истец не согласен, считает, что размер убытка, понесенного истцом составил 2850 000 руб. Страховая сумма по договору страхования составляет 1869 768 руб. 24 коп., иных сумм в договоре не фигурирует. По состоянию на 23.02.2025 долг истца перед выгодоприобретателем составляет 1805 359 руб. 22 коп. На момент составления искового заявления ответчик выплатил истцу 25 000 руб.

Протокольным определением суда от 09.04.2025 к участию в деле привлечена в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2, являющаяся созаемщиком по кредитному договору.

В судебном заседании истец Кузьмич на удовлетворении требований иска настаивал.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований иска по основаниям, изложенным в представленных в материалы дела возражениях, в которых указано о исполнении ответчиком обязательств по договору страхования и выплате истцу страховой суммы 25 000 рублей в соответствии с п. 3.3.1.2.1.3 Правил страхования 31.6 на условиях которых был заключен договор страхования.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО Сбербанк, администрации г. Салехард, третье лицо ФИО5, будучи извещенными надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Суд, выслушав доводы участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком заключен договор страхования недвижимого имущества полис-оферта страхования недвижимости от 15.05.2024 серии № (далее - Полис). Застрахованным имуществом является квартира по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес>. Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк. Страхователем с Банком заключен кредитный договор от 12.02.2019 № 431. Договор страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.6 (далее - Правила), в редакции, действующей на дату заключения настоящего Полиса. Застрахованными объектами являются: конструктивные элементы, страховая сумма по которым составляет 1869 768, 24 руб., страховая премия 7572, 56 руб.

Согласно п. 2.1.1 Полиса страховым случаем по настоящему Полису является повреждение, гибель, или утрата застрахованного имущества вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества (п. 3.3.1 Правил страхования).

Согласно 3.3.1.1. Правил - Под "конструктивными дефектами" понимается физическое повреждение или разрушение конструктивных элементов многоквартирного дома, в котором расположено застрахованное недвижимое имущество, или конструктивных элементов здания/сооружения/строения, которое является застрахованным или в котором расположено застрахованное недвижимое имущество (далее по тексту п. 3.3.1 настоящих Правил – Здание), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости Здания.

3.3.1.2 При страховании апартаментов, квартир, комнат в квартирах, машино-мест, подсобных и нежилых помещений, расположенных в многоквартирном доме:

3.3.1.2.1 Повреждение или гибель застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только если имело место одно или несколько из обстоятельств, перечисленных в пунктах 3.3.1.2.1.1 - 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил. При этом в случае, если имеют место одновременно несколько обстоятельств, одно из которых относится к указанным в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, событие считается наступившим по обстоятельствам, указанным п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил.

3.3.1.2.1.1 Нарушение норм и правил производства строительных работ при возведении Здания и/или проектировании Здания.

3.3.1.2.1.2 Преждевременное исчерпание несущей способности конструктивных элементов Здания вследствие нарушения третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого Здания, 16 допущенные по независящим от Страхователя причинам (за исключением случаев, перечисленных в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил).

3.3.1.2.1.3 Ветхое состояние Здания, длительная эксплуатация, несвоевременное выполнение текущих и капитальных ремонтов, неблагоприятные воздействия обычных для местности, где построено Здание факторов внешней среды, а также изъятие застрахованного объекта в рамках федеральной или региональной программы расселения аварийного жилья, в том числе программы по расселению жилищного фонда, планируемого к признанию аварийным.

3.3.1.2.2 В случае, если имеют место одно или несколько обстоятельств, предусмотренных в п. 3.3.1.2.1 настоящих Правил, повреждение или уничтожение застрахованного имущества является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих условий: 3.3.1.2.2.1 факт наличия конструктивных дефектов Здания, приведших к повреждению застрахованного имущества, установлен в период действия страхования, обусловленного Договором страхования, в заключении по результатам технического обследования недвижимого объекта, на основании которого межведомственной комиссией и уполномоченным органом застрахованное имущество признано непригодным для проживания и (или) аварийным и подлежащим сносу или реконструкции;

3.3.1.2.2.2 невозможность дальнейшего использования застрахованного недвижимого имущества по назначению, в соответствии с нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, строениям), в т. ч. к безопасности, санитарно-эпидемиологическим и иным нормам, подтверждённая наличием документа, подтверждающего свершившееся изъятие застрахованного имущества (в соответствии с абз. 4 п. <дата>.13 настоящих Правил).

Согласно п. 1.8.4. Правил - Ветхое состояние здания/строения/сооружения (ветхость) — состояние, при котором конструктивные элементы здания/строения/сооружения или здание/строение/сооружение в целом имеет физический износ свыше 61%.

Согласно экспертному заключению ООО "Экспертный Совет" от 05.01.2025 № физический износ многоквартирного <адрес> в г. Салехард составляет 68,6%. Основными причинами повреждения/разрушения конструктивных элементов многоквартирного дома явился накопленный физический износ, а также истечение срока службы в 2013 году. В период срока службы здания и за его пределами элементы здания подвергались естественному износу в результате влияния природно-климатических факторов и жизнедеятельности проживающих в нем лиц, в результате чего накопленный физический износ привел к потере несущей способности конструкций, перераспределениям нагрузок и, как следствие, повреждениям и разрушениям конструктивных элементов. Подтопления поверхностными и талыми водами, наряду с естественным износом, стали причиной частичного разрушения фундамента. Второстепенными факторами, негативно повлиявшими на разрушение (повреждение) конструктивных элементов объекта исследования явились: 1) отсутствие водосборных и водоотводных лотков на прилегающей к объекту территории; 2) отсутствие мероприятий по геотехническому мониторингу в период эксплуатации объекта исследования; 3) нарушение строительных норм и правил при возведении здания - отсутствие твердого покрытия в холодном подполье (конвертовки отмостки); 4) отсутствие мероприятия по отводу талых и поверхностных вод. Отмеченные факторы хоть и повлияли на процессы повреждения конструктивных элементов многоквартирного дома, однако примененные строительные технологии и условия эксплуатации здания позволили осуществить его функциональную эксплуатацию в пределах срока службы объекта исследования и вплоть до настоящего времени.

Суд принимает экспертное заключение ООО "Экспертный Совет" от 05.01.2025 № 12/131 в качестве доказательства по делу, поскольку оно согласуется с иными материалами дела. Так, согласно заключению эксперта ООО "Бизнес-Аудит" от 27.06.2025 рыночная стоимость аналогичного застрахованному объекту недвижимого имущества на дату наступления страхового события составила 24 598 руб. Под аналогичным застрахованному объекту недвижимости эксперт понимает застрахованные конструктивные элементы в квартире.

Согласно п 3.3.1.7 Правил - Выплата страхового возмещения по риску "Конструктивные дефекты" по причине, указанной в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, производится в размере лимита страховой выплаты, установленного Договором страхования, но не более действительной стоимости застрахованного имущества на дату заключения Договора страхования, определенной способом, аналогичным указанному в п. 4.3 настоящих Правил (в зависимости от типа застрахованного имущества). Если Договором страхования не предусмотрено иное, лимит страховой выплаты устанавливается в размере 25 000 рублей. Страховщик вправе принять решение о выплате по причине, указанной в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, при предоставлении документов, предусмотренных п. 14.3.13.13 настоящих Правил.

Согласно п. 14.3.13.13. Правил - При страховании риска "Конструктивные дефекты застрахованного имущества": заключение и акт уполномоченного органа/межведомственной комиссии о признании застрахованного объекта недвижимости или здания/строения, в котором оно расположено: аварийным и подлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу/капитальному ремонту (для индивидуальных садовых и жилых домов); заключение экспертной организации о техническом состоянии застрахованного объекта недвижимости или здания/строения, в котором оно расположено, на основании которого уполномоченным органом/межведомственной комиссией принималось решение о признании застрахованного объекта недвижимости или здания/строения (или его части), в котором оно расположено, непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным к дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта или реконструкции; постановление/решение администрации города/области/края либо иного уполномоченного органа о признании застрахованного объекта недвижимого имущества аварийным и подлежащим сносу/подлежащим реконструкции/непригодным для проживания/подлежащим капитальному ремонту; заверенная копия соглашения об изъятии застрахованного недвижимого имущества либо соглашения о предоставлении иного жилого помещения взамен застрахованного недвижимого имущества, либо решение суда о принудительном изъятии застрахованного недвижимого имущества (либо иной документ, по усмотрению Страховщика).

Распоряжением администрации г. Салехард от 06.08.2024 №-р "О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу", многоквартирный <адрес> в г. Салехарде признан авариным и подлежащим сносу.

В этой связи 10.12.2024 истцом в адрес ответчика подано заявление о страховом случае.

14.02.2025 ответчиком дан ответ №-ИМ-25 об установлении лимита страховой выплаты в размере 25 000 руб.

В соответствии с положениями ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями договора. Односторонней отказ от договора не допускается. В соответствии с положениями п. 1, пп. 1 п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).

Согласно положений ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положений ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 8, 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях. Для установления содержания договора страхования, его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, иных документов, а также правил страхования, если договор заключен на условиях, содержащихся в этих правилах. При заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ)

Согласно п. 33, 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.

При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 исходя из положений п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в ст. 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей). Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Из приведенного выше следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить способ расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая.

Из приведенного выше следует, что <дата>, вследствие признания многоквартирного <адрес> в г. Салехард аварийным и подлежащим сносу по причине его ветхости, наступил страховой случай, предусмотренный п. 2.1.1 Полиса, приведенными выше п. 3.3.1.2.1.3 Правил, страховая выплата по которому в соответствии с п. 3.3.1.7 Правил составляет 25 000 руб., которая осуществлена ответчиком платежным поручением от 30.01.2025 №.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания "Сбербанк страхование" о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.

Председательствующий Н.В. Коблов

<данные изъяты>