РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего: Путиловой Н.А.

при секретаре: Корягиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ г. дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей и взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму 95 335,36 руб., пеню за просрочку выплаты в сумме 32 378,05 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., почтовые расходы в сумме 1000 руб., судебные расходы на оплату юридических услуг по договору № с ООО «Авантаж» в сумме 35 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования серии № № по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Страховыми рисками являлись: смерть, временная нетрудоспособность, договор был заключен на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай- временная нетрудоспособность – <данные изъяты>.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он находился на стационарном лечении.

Согласно договору страхования страховая сумма составляет 179 878,05 руб.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о страховом случае, однако, ответчик потребовал у него листки нетрудоспособности за период с 2015 по 2020 годы. Считает требование ответчика незаконным. В поданной ответчику ДД.ММ.ГГГГ претензии он указал страховщику на самостоятельный сбор медицинских документов.

ДД.ММ.ГГГГ решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов его требования не были удовлетворены.

Считает, что с ответчика также подлежит взысканию неустойка за просрочку выплаты в размере не превышающей суммы платы за участие в программе страхования - 32 378,05 руб.

Полагает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который оценивает в размере 10000 руб.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования - просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму 95 335,36 руб., пеню за просрочку выплаты за период с 01.10.2022г. по 02.11.2022г. в сумме 31 082,9 руб., пеню за период с 03.11.2022г. по дату исполнения решения суда в размере 3% от суммы 32 378,05 руб., но не более 32 378,05 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., почтовые расходы в сумме 1000 руб., судебные расходы на оплату юридических услуг по договору № с ООО «Авантаж» в сумме 35 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности на уточненных требованиях настаивал.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, просит суд дело рассмотреть в свое отсутствие.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» своего представителя в судебное заседание не направило, о дне слушания дела извещено надлежащим образом.

ПАО «Сбербанк России» своего представителя в судебное заседание не направило, о дне слушания дела извещено надлежащим образом.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из положений пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховой риск и страховой случай, оговоренные сторонами при заключении договора, по своему составу должны совпадать.

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк России" был застрахован ООО СК «Сбербанк страхование жизни», со сроком страхования 60 месяцев.

Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО Сбербанк России", а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Договором страхования предусмотрены условия расширенного, базового и специального страхового покрытия:

п.1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия).

1.1 Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к группе 1 и/или группе 2 (т.е. не относящихся к категориям, указанным в п.п.2.1.1, 2.1.2 настоящего заявления), и/или к категории, указанной в п.2.2.1 настоящего заявления:

1.1.1 «смерть»;

1.1.2. «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.1.3. «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

1.1.4. «инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

1.1.5. «временная нетрудоспособность»;

1.1.6. «дожитие застрахованного лица до наступления события».

1.2. Базовое страховое покрытие:

1.2.1. для лиц, относящихся к группе 1 (т.е. относящихся к категориям, указанным в п.2.1.1 настоящего заявления);

1.2.1.1 «смерть от несчастного случая»;

1.2.1.2. «дожитие застрахованного лица до наступления события»;

1.2.2. для лиц, относящихся к группе 2 (т.е. относящихся к категориям, указанным в п.2.1.2 настоящего заявления):

1.2.2.1 «смерть»;

1.2.2.2. «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.2.2.3. «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

1.2.2.4. «инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

1.2.2.5. «временная нетрудоспособность».

1.2.3 для, относящихся одновременно и к группе 1, и к группе 2 (т.е. для лиц, относящихся одновременно к категориям, указанным в п.2.1.1 и в п.2.1.2 настоящего заявления):

1.2.3.1 «смерть от несчастного случая».

1.3 Специальное страховое покрытие (т.е. для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2.1 настоящего заявления):

1.3.1 «смерть»;

1.3.2. «дожитие застрахованного лица до наступления события».

2. категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях:

2.1 базового страхового покрытия (т.е. по рискам, указанным в п.1.2.1, п.1.2.2 или п.1.2.3 – в зависимости от того к какой (им) группе (ам) относится физическое лицо):

2.1.1 лица, относящиеся к любой (ым) категории (ям) из числа указанных ниже в п.п.2.1.1.1-2.1.1.2. входят в группу 1:

2.1.1.1.лица, возраст которых составляет на дату подписания настоящего заявления менее 18 лет или на дату окончания срока страхования - более 55 полных лет для женщин и 60 полных лет для мужчин;

2.1.1.2. лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие <данные изъяты>

2.1.2 Лица, относящиеся к любой ( ым) категории (ям) из числа указанных ниже в п.п. 2.1.2.1,2.1.2.2 входят в группу 2

2.1.2.1 лица, возраст которых составляет на дату подписания настоящего заявления менее 18 лет или на дату окончания срока страхования - более 55 полных лет для женщин и 60 полных лет для мужчин;

2.1.2.2 Следующие лица на дату подписания настоящего Заявления: лица, не имеющие действующего трудового договора с работодателем, лица, которые осуществляют свою деятельность на основании договора гражданско-правового характера, а не трудового договора; лица, не работающие по состоянию здоровья; лица, которые осуществляют свою трудовую деятельность не на условиях полной рабочей недели, полного рабочего дня; сезонные рабочие, индивидуальные предприниматели, граждане, которым назначена пенсия, сотрудники ОВД, лица, которым известно о предстоящем прекращении трудовых отношений.

Страховая сумма совокупно (единая) по всем рискам составляет 179878,05 руб.

Выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности заявителя по потребительскому кредиту, указанному в договоре страхования. В остальной части – заявитель ( а в случае его смерти – наследник).

В период действия страхового договора серии № № ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил производственную травму, ему был поставлен диагноз - <данные изъяты>.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 находился на стационарном лечении с указанным диагнозом, что подтверждается справкой о заключительном диагнозе пострадавшего от несчастного случая на производстве, выданной ГБУЗ «Новокузнецкая городская клиническая больница № имени Курбатова» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая и осуществлении страховой выплаты по договору страхования по риску «временная нетрудоспособность».

На заявление истца о выплате страхового возмещения ООО СК "Сбербанк страхование" ответило о необходимости предоставить медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за период 2015-2020 с указанием дат обращения и установленных диагнозах, заверенный печатью учреждения и подписью уполномоченного лица.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование" уведомило истца о необходимости предоставить медицинский документ, содержащий информацию о дате первичного установления ему диагноза «<данные изъяты>

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №№ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении требований о взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование" страховой выплаты по договору добровольного страхования, неустойки в связи с нарушением срока осуществления страховой выплаты, почтовых расходов.

Как следует из данного решения, отказывая во взыскании страхового возмещения финансовый уполномоченный указал, что ФИО1 не предоставил запрашиваемые финансовой организацией медицинские документы, позволяющие принять решение о признании или непризнании заявленного события страховым случаем и возможности осуществления страховой выплаты в его пользу.

Представитель истца в судебном заседании пояснил, что в период действия договора страхования наступил страховой случай, истец повредил <данные изъяты> и находился на стационарном лечении 137 дней. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в финансовую организацию с заявлением о страховом случае, отказ не получал, по факту получил только запрос о предоставлении всех обращений по поводу подобных травм. Истец обратил внимание ответчика на то, что он дал согласие финансовой организации запрашивать любые сведения о состоянии его здоровья. Из представленных медицинских документов видно, что за весь период истец два раза обращался к кардиологу, у него имеется <данные изъяты>, такого заболевания, как <данные изъяты> у истца нет. В выписном эпикризе указаны <данные изъяты>, которых у истца нет.

На момент подписания Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья ( ДД.ММ.ГГГГ истцу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., было 52 года, он работал по трудовому договору в АО « Российские железные дороги».

Из представленной суду Выписки из амбулаторной медицинской карты ФИО1 № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцу ДД.ММ.ГГГГ. установлен диагноз <данные изъяты>. Сведений о наличии у истца <данные изъяты> амбулаторная медицинская карта не содержит.

Диагноз: <данные изъяты> указывается в выписном Эпикризе ДД.ММ.ГГГГ., то есть практически через год после подписания Заявления на участие в программе страхования.

Иных доказательств, опровергающих, данные доводы истца, ответчик не предоставил.

При таких обстоятельствах, суд считает, что истец по договору страхования не относится к группам 1 и 2 застрахованных и на него распространяется расширенное страховое покрытие, где в качестве одного из страховых рисков указана временная нетрудоспособность.

Как следует из материалов дела, в пункте 1.1.5 заявления на страхование ФИО1 в качестве страхового риска указана – временная нетрудоспособность.

В Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ОАО "Сбербанк России" в п. 1 страховым случаем определено совершившееся страховое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

В п. 1.1 заявления на страхование указано, что расширенное страховое покрытие для лиц, не относящихся к группе 1 и/или 2 (то есть не относящихся к категориям, указанным в п.п.2.1.1, 2.1.2 настоящего заявления), и/или к категории, указанной в п.2.2.1 настоящего заявления.

Категория лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях, предусмотренных п.2.1.1.2 – лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: <данные изъяты>

Таким образом, ФИО1 по договору страхования застраховал следующие страховые риски: "смерть», «смерть от несчастного случая», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания", «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая", «инвалидность 2 группы в результате заболевания", «временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события».

Как следует из представленных медицинских документов истцу не ставили диагноз «<данные изъяты>», только, когда он получил производственную травму ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>) в выписном эпикризе ГАУЗ НГКБ № ему указали как сопутствующее заболевание <данные изъяты> из чего суд делает вывод, что ранее до обращения в больницу в связи с производственной травмой истцу не ставили диагноз «<данные изъяты>», письменных доказательств данному обстоятельству суду не представлено.

С учетом установленных обстоятельств, при этом ответчиком не оспаривается, что производственная травма (<данные изъяты>) была получена истцом в период действия договора страхования.

Представитель истца в суде отрицает, что у истца имеется заболевание <данные изъяты>.

Более того, из представленного заявления на страхование, подписанного истцом следует, что истец разрешил ООО СК "Сбербанк страхование" на получение сведений о нем, составляющих врачебную тайну в форме справок, актов и заключений.

Доказательств того, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" направляло какие-либо запросы для выяснения дополнительных сведений, в ходе рассмотрения дела не представлено.

Сведений о том, что по адресу истца были направлены и им получены письма с просьбой предоставления дополнительных медицинских документов, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не предоставило.

Таким образом, суд исходит из того, что временная нетрудоспособность имела место быть в период действия договора страхования, заявленное событие в соответствии с условиями договора страхования является страховым случаем, следовательно, оснований для признания правомерным отказа страховщика в признании случая страховым и выплате страхового возмещения не имеется.

Согласно п.6.2 заявления по страховому риску «временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п.5.1 настоящего заявления, но не более 2000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).

При этом максимальное количество календарных дней нетрудоспособности, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

Согласно п.7.1 заявления выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части – застрахованное лицо.

ФИО1 находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (137 дней).

Количество дней оплачиваемого периода нетрудоспособности составляет 106 дней (137 дней – 31 день с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п.5.1 заявления сумма платы за участие в программе страхования составляет 32 378,05 руб.

Подлежащая выплате сумма страховой выплаты составляет 95335,36 руб., исходя из расчета: 179 878,05 руб. х 0,5%/100х106 дней = 95335,36 руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1.

Согласно п.8.11 Правил комбинированного страхования № страховщик принимает решение по страховым рискам, указанным в п.3.1.1-3.1.9 настоящих Правил, о страховой выплате осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из всех необходимых (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно) документов.

В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Статьей 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением о страховом случае в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», срок для страховой выплаты истек ДД.ММ.ГГГГ.

Истец заявляет период неустойки с учетом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ действия моратория на банкротство - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (32 дня), который составляет 31 082,9 руб., исходя из расчета: 32 378,05 руб. (плата за участие в программе страхования) х3/100 х 32 дня = 31 082,9 руб.

Кроме того, истец просит взыскать пеню за период с ДД.ММ.ГГГГ на дату исполнения решения суда в размере 3% от суммы 32 378,05 руб., но не более 32 378,05 руб.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы не определена договором о выполнении работы.

Таким образом, с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка в размере 32 378,05 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлено наличие вины ответчика в неисполнении в установленный законом срок требований потребителя, причиненный истцу моральный вред подлежит денежной компенсации, однако, учитывая обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, суд полагает установить размер компенсации морального вреда в сумме 5000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной ко взысканию, в размере 66 356,7 руб. (95335,36 руб.+ 32 378,05 руб. + 5000 руб.)/2=66 356,7 руб.).

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в сумме 1000 руб., подтвержденные документально, соответствующими квитанциями,

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом сложности дела, количества судебных заседаний, требований разумности и справедливости, объема проделанной представителем работы, расходы за услуги представителя суд полагает взыскать с ответчика в размере 20 000 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 4054 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО СК « Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую сумму в размере 95335,36 руб., неустойку в размере 32378,05 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 66356, 7 руб., почтовые расходы в размере 1000 руб.,, расходы на оплату юридических услуг в размере 20000 руб.

Взыскать с ООО СК « Сбербанк страхование жизни» государственную пошлину в размере 4054 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: (подпись)

Верно. Судья: Н.А.Путилова

Подлинный документ подшит в деле № Центрального районного суда <адрес>