Апелляционное определение по делу № 33-22927/2023 от 03.07.2023

Судья: Полунина Е.В. Дело № 33-22927/2023

50RS0019-01-2023-000285-09

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 июля 2023 года г. Красногорск Московской области

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Миридоновой М.А.,

судей Солодовой А.А., Перегудовой И.И.,

при помощнике судьи Мамулиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО на решение Клинского городского суда Московской области от 10 апреля 2023 года по гражданскому делу по иску АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к ФИО о взыскании неосновательного обогащения,

заслушав доклад судьи Солодовой А.А.,

объяснения представителя истца,

установила:

АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» обратилось в суд с иском к ФИО о взыскании неосновательного обогащения, мотивировав свои требования тем, что 25 мая 2020 года между ФИО и АО «Россельхозбанк» заключен договор банковского вклада «Пенсионный плюс».

В соответствии с Индивидуальными условиями договора вклада сумма вклада составляет 500 руб., срок размещения вклада - 1 095 календарных дней, день возврата вклада - 25 мая 2023 года, процентная ставка - 4,9 процентов годовых, неснижаемый остаток - 500 рублей, периодичность выплаты процентов по вкладу - ежемесячно, в случае возврата до истечения срока вклада части вклада, в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования».

В результате совершения расходных операций по вкладу, выполненных на основании постановлений ОСП УФССП остаток денежных средств на счете стал равен 0 руб., т.е. ниже неснижаемого остатка, установленного договором в размере 500 рублей.

Согласно условиям договора расходные операции по вкладу совершаются в валюте вклада, при этом остаток по вкладу в период действия договора вклада не может быть ниже установленного неснижаемого остатка - 500 рублей, согласно пункта 3.3 Условий, в ином случае договор вклада прекращается (пункт 8.1 Условий).

Если в результате расходной операции совершенной вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации остаток по вкладу в период действия договора вклада стал ниже установленного неснижаемого остатка, то проценты/доход по вкладу исчисляются за фактическое время нахождения средств во вкладе «До востребования».

Истец просил суд взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере 78 051,36 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 2541,54 руб.

Представитель истца в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения заявленных исковых требований возражала, поскольку о том, что у ответчика имеются штрафы, а также о том, что в отношении него возбуждены исполнительные производства, ФИО известно не было.

Представитель третьего лица Суздальского ОСП Владимирской области в судебное заседание не явился, извещен.

Решением Клинского городского суда Московской области от 10 апреля 2023 года исковые требования удовлетворены. С ФИО в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» взыскано неосновательное обогащение в размере 78 051,36 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2541,54 руб.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе ответчик ФИО В жалобе ответчик выражает несогласие с суждением суда об отсутствии вины банка, поскольку совершая операцию по списанию денежных средств банк осознавал, что в этом случае клиент теряет право на получение процентов по вкладу, ответчик полагает, что в действиях банка имеется злоупотребление правом, просит решение суда отменить и в иске отказать.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель АО "Россельхозбанк" просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика без удовлетворения.

Заслушав объяснения представителя истца, возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отмены решения суда.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Нормы, регулирующие обязательства вследствие неосновательного обогащения, установлены главой 60 ГК РФ.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Для возникновения обязательства вследствие неосновательного обогащения необходимо наличие одновременно двух обстоятельств: обогащение одного лица за счет другого; приобретение или сбережение имущества без предусмотренных законом, правовым актом или сделкой оснований. При этом бремя доказывания наличия данных обстоятельств лежит именно на лице, обратившемся в суд с требованиями о взыскании неосновательного обогащения.

Как следует из материалов дела, 25 мая 2020 года между ФИО и АО «Россельхозбанк» заключен договор банковского вклада «Пенсионный плюс».

Указанный договор заключен в порядке присоединения в соответствии со статьей 428 ГК РФ и состоит из Заявления № 042847/2020/6303 о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» и Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк».

В соответствии с Индивидуальными условиями договора вклада сумму вклада составляет 500 руб., срок размещения вклада - 1 095 календарных дней, день возврата вклада - 25 мая 2023 года, процентная ставка - 4,9 процентов годовых, неснижаемый остаток - 500 рублей, периодичность выплаты процентов по вкладу - ежемесячно, в случае возврата до истечения срока вклада части вклада, в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования».

Ответчику был открыт счет вклада <данные изъяты> и 25 мая 2020г ФИО внес на указанный счет денежные средства в размере 500 рублей. В дальнейшем размер вклада за счет перечисления денежных средств во вклад (приходные операции), в том числе за счет процентов по вкладу, был увеличен, что подтверждается выпиской по Счету вклада.

В результате совершения расходных операций по вкладу, по состоянию на 08.12.2021 г. на счете вклада образовался остаток в размере 2 713,03 руб.

В соответствии с п.5.6 Условий, истец за период с 08.12.2021 г. по 13.12.2021 г. совершил расходные операции по вкладу на основании: постановления об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации, вынесенного 08.12.2021 г. судебным приставом-исполнителем ОСП Суздальского района УФССП России по Владимирской области в размере 1000 руб.; постановления об обращении взыскания на денежныесредства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации, вынесенного 10.12.2021 г. судебным приставом-исполнителем ОСП Суздальского района УФССП России по Владимирской области в размере 500 руб.; постановления об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации, вынесенного 10.12.2021 г. судебным приставом-исполнителем ОСП Суздальского района УФССП России по Владимирской области в размере 500 руб.; постановления обобращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации, вынесенного 10.12.2021 г. судебным приставом-исполнителем ОСП Суздальского района УФССП России по Владимирской области в размере 500 руб.; постановления об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации, вынесенного 10.12.2021 г. судебным приставом-исполнителем ОСП Суздальского района УФССП России по Владимирской области в размере 213,03 руб.

В результате вышеуказанных расходных операций, выполненных на основании становлений ОСП УФССП остаток денежных средств на счете стал равен 0 руб., т.е. ниже неснижаемого остатка, установленного договором в размере 500 рублей.

Согласно п.5.6 Условий, являющихся неотъемлемой частью договора, сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляется на счет вкладчика по обслуживанию вклада, а депозитный счет закрывается. По ранее начисленным и выплаченным процентам по вкладу Банк производит перерасчет и удерживает излишне выплаченные проценты из суммы вклада.

Обращаясь с настоящим иском, Банк ссылался на то, что при неисполнении условий договора о размере неснижаемого остатка 500 руб., на стороне ответчика образовалась задолженность в сумме 78 051,36 руб., которые являются неосновательным обогащением ответчика и должны быть возвращены Банку.

Разрешая спор и удовлетворяя заявленные истцом требования о взыскании с ответчика полученной суммы процентов в размере 78 051,36 руб. в качестве неосновательного обогащения, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. ст. 309, 1102, 1109 ГК РФ и исходил из того, что факт получения ответчиком процентов по вкладу в размере 4,9% годовых в период действия договора подтвержден, при том, что не соблюдены условия и остаток по вкладу составил менее допустимого 500 руб., в связи с чем истцом произведен перерасчет процентов, а ответчиком не представлено наличие правовых оснований для получения денежных средств в виде процентов по ставке 4,9% годовых либо обстоятельств, при которых неосновательное обогащение в силу закона не подлежит возврату. При этом суд исходил из того, что ответчику подлежали начислению проценты по ставке вклада "До востребования".

При этом, суд, исходя из толкования п. 2 ст. 1102 ГК РФ указал на то, что положения указанной правовой нормы применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. При этом неосновательный приобретатель может не только не содействовать неосновательному приобретению или сбережению имущества, но и не знать о своем обогащении.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции в связи со следующим.

Согласно ч. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно ч. 2 ст. 845 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 27 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящихся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством РФ. При этом кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 69 ФЗ от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" установлено, что взыскание на имущество должника, в том числе на денежные средства в рублях и иностранной валюте, обращается в размере задолженности, то есть в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, с учетом взыскания расходов по совершению исполнительных действий и исполнительского сбора, наложенного судебным приставом-исполнителем в процессе исполнения исполнительного документа.

Согласно ч. 2 ст. 70 Федерального закона "Об исполнительном производстве" перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов.

Порядок обращения взыскания на денежные средства установлен ст. 70 Закона об исполнительном производстве.

Так, ч. 2 названной статьи определено, что перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов.

В соответствии с ч. 5 той же статьи банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств с учетом требований, предусмотренных ст. 99 и 101 настоящего Федерального закона, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

Таким образом, в соответствии с приведенными нормами на банки и иные кредитные организации, не являющиеся органами принудительного исполнения, возлагаются функции по незамедлительному исполнению требований судебного пристава-исполнителя и перечислению денежные средства в размерах, указанных в постановлении судебного пристава-исполнителя, со счетов должника на депозитный счет службы судебных приставов.

При этом до осуществления списания денежных средств в целях проверки правильности их удержания и перечисления в счет погашения задолженности Банк должен убедиться в правильности и актуальности осуществляемой операции.

Между тем, при рассмотрении настоящего спора судом не учтены следующие обстоятельства.

В силу пункта 1 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

В соответствии со статьей 839 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно (пункт 1).

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (пункт 2).

Согласно разделу 5 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО "Россельхозбанк", утвержденными решениями Комитета по управлению активами и пассивами АО "Россельхозбанк", проценты по вкладу начисляются Банком на остаток денежных средств, учитываемый на депозитном счете на начало операционного дня (пункт 5.1).

Начисленные по вкладу проценты в зависимости от условий привлечения вкладов могут выплачиваться следующим образом:

При привлечении денежных средств на условиях выдачи вклада по истечении определенного срока (срочный вклад): ежемесячно/ежеквартально/раз в полгода/раз в год и в конце срока размещения вклада в день возврата вклада; в конце срока размещения\ вклада в день возврата вклада; в начале срока размещения вклада; иной срок, предусмотренный условиями привлечения вкладов (пункт 5.2.1).

Проценты начисляются Банком со дня, следующего за днем поступления денежных средств во вклад, до даты окончания срока вклада, либо списания денежных средств с вклада по иным основаниям включительно.

В дату выплаты процентов Банком выплачиваются проценты, начисленные соответственно со дня, следующего за датой предыдущей выплаты процентов по вкладу, по текущую дату выплаты процентов по вкладу (включительно) (пункт 5.3).

Согласно пункту 5.6 Условий при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части или всей суммы вклада либо ее части, в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным Договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам "До востребования" на дату досрочного востребования средств.

Вместе с тем, суд при разрешении спора приведенные требования материального закона и положения Условий не учел. Как и не учел того, что в соответствии с заявлением о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО "Россельхозбанк" между сторонами достигнуто соглашение о ежемесячной выплате процентов.

При таких обстоятельствах, суду следовало дать оценку, за какой период подлежали начислению проценты по ставке вклада "До востребования", а именно: за весь период действия договора, при том, что в соответствии с условиями договора проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно, или за период, когда неснижаемый остаток по вкладу стал ниже 500 руб.

Кроме того, судебная коллегия отмечает, что Банк не уведомил ответчика о списание денежных средств со счета.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2).

ФИО условия договора банковского вклада "Пенсионный плюс" не нарушались, списание денежных средств произведено не по инициативе клиента, данные действия произведены Банком на основании исполнительного документа, поэтому полученные по вкладу проценты являются прибылью ответчика полученной согласно условиям договора банковского вклада и не являются неосновательным обогащением по смыслу ст. 1102 ГК РФ.

С учетом изложенного, решение суда не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене (п. п. 3, 4 п. 1 ст. 330 ГПК РФ) с вынесением решения об отказе истцу в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 199, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Клинского городского суда Московской области от 10 апреля 2023 года - отменить.

Постановить по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к ФИО о взыскании неосновательного обогащения в полном объеме.

Председательствующий

Судьи