Уникальный идентификатор дела 77RS0029-02-2023-001803-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2023 года адрес

Тушинский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Крыловой А.С.,

при секретаре судебного заседания фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2389/2023 по заявлению адрес Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 09 декабря 2022 года № У-22-145760/5010-005,

УСТАНОВИЛ:

адрес Банк» обратилось в суд с заявлением о пересмотре решения финансового уполномоченного от 09 декабря 2022 года № У-22-145760/5010-005 в части удовлетворения требований о взыскании с банка денежных средств и принятии нового решения об отказе в удовлетворении требований ФИО1

В обоснование заявленных требований адрес Банк» указывает, что решением финансового уполномоченного от 09 декабря 2022 года № У-22-145760/5010-005 удовлетворены требования потребителя ФИО1, с данным решением банк не согласен. Списание 09.03.2022 денежных средств Банком произведено на основании заранее данного Клиентом акцепта, содержащегося в п.7.3.6 Общих условий открытия и ведения счетов УКБО, согласно которому Банк вправе без Поручения Клиента списывать с Картсчета: сумму Задолженности по Договору расчетной карты (Договору счета) и по иным договорам между Банком и Клиентом; суммы налогов в соответствии с законодательством Российской Федерации; средства в оплату Клиентом Банку комиссий (плат) и вознаграждений в соответствии с Тарифным планом; денежные средства, ошибочно зачисленные на Картсчет; денежные средства в погашение Задолженности Клиента перед Банком, в том числе возникшей из обязательств по кредитным договорам, договорам поручительств, договорам о выдаче независимой/банковской гарантии, по регрессным требованиям Банка к Клиенту и/или из обязательств по иным договорам, заключенным между Банком и Клиентом, включая договоры, по которым Клиент выступает стороной в качестве индивидуального предпринимателя, или физического лица, занимающегося частной практикой; денежные средства, взыскиваемые с Клиента на основании исполнительных документов, а также в иных случаях, установленных законодательством Российской Федерации; суммы пенсий, излишне перечисленных органами пенсионного обеспечения; иные денежные средства, подлежащие уплате и/или возврату Клиентом. Омбудсмен удовлетворил требования Клиента в связи с тем, что посчитал, что включение Банком в УКБО указанного пункта, предусматривающего предоставление Банку акцепта неисполнение распоряжений Банка в отношении всех банковских счетов Клиента, открытых в Банка, то есть без предоставления Клиенту возможности влиять на включение (исключение) этого условия на стадии заключения Кредитного договора, нельзя признать обеспечивающим надлежащее волеизъявление Клиента по смыслу п.2.9.1 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», зарегистрированного в Минюсте России 25.08.2021 № 64765 (далее – Положение № 762-П). Банк считает данную позицию Омбудсмена неправомерной. Согласно п. 2.9.1 Положения № 762-Пзаранее данный акцепт плательщика дается в договоре, заключенном между банком плательщика и плательщиком, и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленных плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и о договоре, заключенном между плательщиком и получателем средств (далее -основной договор), с указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений. Заранее данный акцепт дается в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного сообщения или документа в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что сообщение или документ в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного сообщения или документа на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке или альбоме. При положительном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика банк плательщика проводит контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика. При несоответствии распоряжения получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика распоряжение получателя средств подлежит возврату, если договором не предусмотрена обязанность банка плательщика в указанном случае запросить акцепт плательщика. При отрицательном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика, в том числе если возможность частичного исполнения не предусмотрена условиями заранее данного акцепта плательщика, распоряжение получателя средств подлежит передаче плательщику в порядке, установленном договором, для получения акцепта плательщика банком плательщика. При наличии заранее данного акцепта плательщика изменение его условий или его отзыв осуществляются плательщиком в порядке, установленном договором, до поступления распоряжения получателя средств в банк плательщика. Так, п. 7.3.6 Общих условий открытия и ведения счетов УКБО не противоречит п. 2.9.1 Положения № 762-П.П. 2.9.1 Положения № 762-П предусматривает, что акцепт плательщика может быть дан в договоре, заключенном между банком плательщика и плательщиком. При этом заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика Клиент имел право и возможность в соответствии с абзацем 5 п. 2.9.1 Положения № 762-П отозвать данный им акцепт, однако Клиент не направлял в Банк подобного уведомления. Кроме того, п. 7.3.6 Общих условий открытия и ведения счетов УКБО соответствует и ч. 22.1 адрес 21.12.2013 No353-ФЗ«О потребительском кредите (займе)», согласно которой с банковского счета (банковских счетов) заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением случая, предусмотренного частью 22.2 настоящей статьи. Таким образом, Банк имел право на оспариваемое списание денежных средств в счет погашения задолженности Клиента по договору потребительского кредита №0279765275, т.к. Клиентом добровольно дан и не отозван акцепт на односторонне списание Банком денежных средств в счет погашения задолженности Клиента перед Банком.

Представитель заявителя адрес Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица Службы финансового уполномоченного по доверенности фио в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки в суд не представила, в материалы дела представлен письменный отзыв.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя заинтересованного лица, приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 22 вышеназванного Закона решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Согласно утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020 разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Материалами гражданского дела установлено, что 29 декабря 2022 года решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио в рамках финансового дела № У-22-145760/5010-005 по заявлению потребителя финансовых услуг ФИО1, с адрес Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в сумме сумма

Разрешая по существу требования потребителя финансовых услуг, финансовый уполномоченный в оспариваемом процессуальном акте (решении) установил, что 01 декабря 2017 года между ФИО1 и адрес Банк» заключен договор потребительского кредита № 0279765275, состоящий из заявления-анкеты о заключении универсального договора, тарифов по тарифному плану и условий комплексного банковского обслуживания физических лиц. Судебными актами с ФИО1 в пользу Банка взыскана задолженность по данному договору. 09 марта 2022 года на счет от третьего лица поступили денежные средства в размере сумма (назначение платежа: внутрибанковский перевод с договора 5502415291 на договор 5057394966). В этот же день адрес Банк» со счета списаны денежные средства в счет погашения просроченной задолженности ФИО1 по кредитному договору в сумме сумма 22 декабря 2022 года финансовая организация удовлетворила требования потребителя и возвратила ему денежные средства в сумме сумма Таким образом, 09 марта 2022 года Банком без распоряжения потребителя списаны денежные средства в сумме сумма

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно статье 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на адрес по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 ст. 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по расположению получателя средств (далее – требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств им плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполнятся в сумме и в срок, которые предусмотрены условиям заранее данного акцепта плательщика.

В силу п.2.9.1 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», действовавшего на момент заключения кредитного договора с истцом, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Такое же правило закреплено в Положении Банка России от 29 июня 2021 г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Согласно п. 2.9 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта.

Суд, соглашаясь с решением финансового уполномоченного, приходит к выводу о неправомерности списания денежных средств на основании заранее данного акцепта, содержащегося в п. 7.3.6 Общих условий открытия и ведения счетов, поскольку, как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Включение финансовой организацией в Условия КБО пункта, предусматривающего предоставление финансовой организации акцепта на исполнение распоряжений финансовой организации в отношении всех банковских счетов заявителя, которых в банке, т.е. без предоставления заявителю возможности влиять на включение/исключение этого условия на стадии заключения кредитного договора, нельзя признать обеспечивающим надлежащее волеизъявление заявителя по смыслу п. 2.9.1 Положения № 762-П.

Довод заявителя о незаконности и необоснованности оспариваемого решения, оцененные судом ранее, основаны на неверном толковании норм материального права, регулирующие спорные взаимоотношения. Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в полном объеме.

Также суд отмечает, что соглашение о безакцептном списании денежных средств со счета клиента должно быть оформлено в виде отдельного документа или в договоре, что следует из совокупного толкования положений статей 421, 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", пункта 2.9.1. Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2021 N 383-II, а поскольку требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта не установлены соглашением сторон, в договоре присоединения такое условие отсутствует, а потребитель собственного согласия на списание денежных средств в заявленной банком сумме не давал, действия Банка нарушают права ФИО1 как потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления адрес Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 09 декабря 2022 года № У-22-145760/5010-005 отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Крылова

Мотивированное решение изготовлено 11 мая 2023 года.