Апелляционное определение по делу № 33-22775/2023 от 25.07.2023

Судья – Горшкова В.В. Дело № 33-22775/2023

№ дела суда 1-й инстанции 2-666/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Краснодар 25 июля 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего ...........7,

судей: ...........3, ...........4,

при помощнике ...........5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе представителя ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 на решение Анапского городского суда Краснодарского края от 31 января 2023 г.,

заслушав доклад судьи ...........7 об обстоятельствах дела,

установила:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, 15 мая 2019 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № ................, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ................ руб. под 0% годовых сроком на ................ месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата (части кредита) и уплаты процентов по нему за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере ................ % годовых за каждый календарный день просрочки. ФИО1 свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита. По состоянию на 14 сентября 2022 г. сумма задолженности составила ................ из которых: просроченная ссудная задолженность – ................ иные комиссии – .................; неустойка на просроченную ссуду – ................ Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Банк обращался в адрес ответчика с уведомлением об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование оставлено без удовлетворения. В связи с чем истец обратился в суд и просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору ................., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ................

Решением Анапского городского суда Краснодарского края от 31 января 2023 г. отказано в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 просит отменить указанный судебный акт и принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме. В обоснование доводов жалобы ссылается на неверное применение судом первой инстанции норм материального и процессуального права, полагая, что суд не учел существенные обстоятельства по делу.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о чем свидетельствуют отчеты об отслеживании почтовой корреспонденции о получении сторонами судебного вызова, о причинах неявки не сообщили.

При таких обстоятельствах, с учетом положений части 1 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со статьями 327, 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, исследовав имеющиеся в деле доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу требований ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как указано в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктами 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирована свобода граждан и юридических лиц в заключении договора.

Как следует из материалов дела, согласно индивидуальным условиям от 15 мая 2019 г. ПАО «Совкомбанк» предоставляет ФИО1 потребительский кредит Карта «Халва» ................, по которому Банк, выступая в качестве кредитора, предоставил ответчику кредит (п. 1 договора) в сумме согласно тарифам банка и общим условиям договора (без указания конкретной суммы кредита, его срока и процентов по нему). Срок действия кредитного договора и срок возврата кредита согласно п. 2 Индивидуальных условий потребительского кредита также не указаны, имеется отсылка на Тарифы банка.

В силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Офертно-акцептная форма свидетельствует о заключении договора в письменной форме (имела место быть оферта в порядке статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации и акцепт согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В обоснование позиции истец указал, что ответчик в нарушение условий договора платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производил с нарушением условия договора, в связи с чем у заемщика перед истцом образовалась задолженность.

По состоянию на 14 сентября 2022 г. по расчету истца сумма задолженности составила ................., из которых: просроченная ссудная задолженность – .................; иные комиссии – .................; неустойка на просроченную ссуду – .................

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции указал на отсутствие в материалах дела документов, на которых истец основывает свои требования, а именно Тарифы банка и Общие условия, на которые имеется отсылка в Индивидуальных условиях. В связи с чем, суд пришел к выводу о невозможности проверить правильность представленного истцом расчета задолженности.

Однако, суд первой инстанции не учел, что в соответствии со ст. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Решение суда должно быть законным и обоснованным (ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в п. 2 и п. 3 постановления от 19 декабря 2003 г. N 23 «О судебном решении» разъяснено, что решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов. Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных положений закона и акта их толкования следует, что постановление законного и обоснованного решения невозможно без установления и исследования всех обстоятельств дела, оценки собранных доказательств.

Вопрос предоставления необходимых доказательств является задачей стадии подготовки дела к судебному разбирательству (ст. 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Процессуальное закрепление распорядительных действий сторон, совершенных при подготовке дела к судебному разбирательству, определение обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, определение достаточности доказательств по делу, так же относится к обязанности суда.

На основании ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Таким образом, вывод суда первой инстанции об отказе в иске со ссылкой на отсутствие доказательств и невозможность проверить расчет нельзя признать законным и обоснованным.

По смыслу статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» следует, что если судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела (пункт 1 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), то суду апелляционной инстанции следует поставить на обсуждение вопрос о представлении лицами, участвующими в деле, дополнительных (новых) доказательств и при необходимости по их ходатайству оказать им содействие в собирании и истребовании таких доказательств.

Суду апелляционной инстанции также следует предложить лицам, участвующим в деле, представить дополнительные (новые) доказательства, если в суде первой инстанции не установлены обстоятельства, имеющие значение для дела (пункт 2 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), в том числе по причине неправильного распределения обязанности доказывания (часть 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Определением судебной коллегии 4 июля 2023 г. от ПАО «Совкомбанк» истребованы Общие условия предоставления потребительского кредита, а также тарифы банка, действующие в период заключения кредитного договора <***> от 15 мая 2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

В адрес суда апелляционной инстанции поступили истребованные документы, а именно: общие условия и тарифы, действующие по состоянию на дату заключения кредитного договора ................

Указанные доказательства имеют существенное значение для правильного разрешения дела, поэтому принимаются судом апелляционной инстанции дополнительными доказательствами, на основании разъяснений, содержащихся в п. 43 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», с целью проверки доводов ответчика.

Из Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» следует, что максимальный лимит кредитования ................ руб., срок действия кредитного договора .................), полная стоимость кредита 0 %, минимальный срок рассрочки – ................., размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа. Подробная информация о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей отражена в Общих условиях потребительского кредита. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа установлена ................ %, комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – ................

Из расчета задолженности следует, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: ................

Ответчиком внесены денежные средства в размере ................

Следовательно, взысканию подлежит сумма просроченного основного долга в размере ................. (гашение просроченного ОД), что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о том, что ответчиком использовано кредитных средств на сумму ................., и на такую же самую сумму ответчиком внесены платежи на счет истца по возврату кредитных средств.

Выписка по счету отображает движение денежных средств по счету ответчика, денежная сумма в размере ................. является оборотом денежных средств за все время пользования кредитным договором ................

Кроме того, финансовым продуктом по кредитному договору ................. является карта рассрочки «Халва», то есть с восполняемым кредитным лимитом, в случае погашения заемщиком образовавшейся задолженности.

Указанные обстоятельства судом первой инстанции при разрешении спора учтены не были.

При таких обстоятельствах, вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований без исследования всех обстоятельств дела, является неправильным.

Согласно статье 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, представления, суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

В соответствии с пунктом 1, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения суда являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела и нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В связи с тем, что допущенное судом первой инстанции нарушение норм материального и процессуального права является существенным и привело к неправильному разрешению спора о взыскании задолженности по кредитному договору, судебная коллегия, отменяя обжалуемое решение суда, исходя из полноты и достаточности собранных по делу доказательств, подтверждающих обстоятельства, имеющие значение для дела, руководствуясь вышеуказанными нормами закона, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выносит новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 – 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу представителя ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 на решение Анапского городского суда Краснодарского края от 31 января 2023 г. удовлетворить.

Решение Анапского городского суда Краснодарского края от 31 января 2023 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору ................

Апелляционное определение может быть обжаловано сторонами путем подачи кассационной жалобы в течение трех месяцев со дня его принятия в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи:

................