Мотивированное решение составлено 7 марта 2023 года

Дело № 2-1095/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 марта 2023 года г. Ростов-на-Дону

Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе

председательствующего судьи Лазаревой М.И.

при секретаре Тришиной Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «РОСГОССТРАХ», третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительным (ничтожным) условия договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключён договор потребительского кредита № на сумму 705 882,00 рублей на срок 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора истцом со страховой компанией ПАО СК «РОСГОССТРАХ» был заключён договор страхования (Страховой полис) «ЗК Конструктор" N № от ДД.ММ.ГГГГ, с приложением Программы страхования НС1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни", инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни".

При заключении договора страхования истцом за счёт кредитных денежных средств была уплачена страховая премия в размере 105882,00 рублей.

Согласно п.4 договора страхования страховым случаем является: получение инвалидности застрахованного лица 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора страхования, у истца было диагностировано онкологическое заболевание, а ДД.ММ.ГГГГ – установлена 2-я группа инвалидности по этому же заболеванию. Таким образом, по мнению истца, в период действия договора страхования возник страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление о выплате страхового возмещения в ПАО СК «РОСГОССТРАХ». К заявлению истцом были приложены все документы, необходимые для выплаты страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в осуществлении страховой выплаты, поскольку симптомы болезни у истца появились до заключения договора страхования, что согласно п.п. ДД.ММ.ГГГГ Программы НС1 не является страховым случаем.

Истец считает указанный пункт Программы НС1 ничтожным, поскольку он исключает возможность защиты нарушенных прав, противоречит нормам действующего законодательства, нарушает права истца, как потребителя.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, положения действующего законодательства, ФИО1 просит суд признать недействительным (ничтожным) условие договора страхования (Страховой полис "ЗК Конструктор") N № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО СК "Росгосстрах", в части «п.3.3.13., Болезни, развившейся и/или диагностированной у Застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также её последствий» Программы НС1 "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни".

ФИО1 в судебное заседание явилась, на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика по доверенности ФИО. в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал, ссылаясь на соответствие оспариваемого истцом условия договора страхования всем нормам действующего законодательства.

ПАО Банк «ФК Открытие», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства, явку уполномоченного представителя в судебное заседание не обеспечило, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. Дело в отсутствие представителя третьего лица рассмотрено судом в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № на сумму 705 882 рублей, сроком на 60 месяцев на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с п.9 кредитного договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски:

А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»;

Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» также был заключен договор страхования Полис «ЗК Конструктор» № на основании заявления страхователя и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев №, программой НС1, являющихся неотъемлемой частью данного договора (страхового полиса).

Страховая премия в размере 105882 руб. оплачена ФИО1, что не оспаривалось ответчиком.

Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет 705 882 рублей.

В судебном заседании сторонами не оспаривалось, что к спорным правоотношениям подлежат применению Правила страхования от несчастных случаев N 81, находящиеся в общем доступе в сети Интернет на сайте страховщика.

В силу п.7.2. Правил страхования № основанием для заключения договора страхования является устное или письменное заявление о страховании от страхователя.

В соответствии с Полисом страхователем (застрахованным лицом) является ФИО1. Полис заключен в отношении следующих страховых рисков:

- По программе НС1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни.

- По программе НС 3: телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно п. 3.1., 3.1.2.Программы НС1: страховыми случаями являются (с учетом п.3.2.2, и 3.3.Инвалидность Застрахованного лица 1, 2 группы, первично установленная застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом, и/или вследствие болезни Застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев указанных в п.3.2.2., 3.3. настоящей Программы.

Согласно п.3.3. не являются страховыми случаями события, перечисленные в п.3.1.настоящей Программы, которые наступили в результате согласно п.3.3.13., то есть в результате болезни, развившейся и/или диагностированной у застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также её последствий.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая, указав, что ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай - установлен диагноз онкология сигмовидной кишки. ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность 2 группы.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

Не согласившись с отказом, ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, процентов по договору потребительского кредита, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

Решением Кировского районного суда г. Ростова-на-Дону, постановленным по гражданскому делу №, исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о признании незаконным отказа в выплате, взыскании страхового возмещения, процентов по договору потребительского кредита, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, а также встречные исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, оставлены без удовлетворения. Решение суда сторонами не обжаловалось и вступило в законную силу.

Полагая, что п.3.3.13 Программы НС1, предусматривающий, что не являются страховыми случаями события, которые наступили в результате болезни, развившейся и/или диагностированной у застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также её последствий, противоречит нормам действующего законодательства, нарушает права ФИО1, как потребителя, последняя обратилась в суд с настоящим иском о признании указанного пункта Программы НС1 недействительным (ничтожным).

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 927 ГК РФ определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании статьи 944 ГК РФ, существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования(страховогополиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п.7.1.10. Полиса страхования «ЗК Конструктор» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перед заключением Договора страхования для принятия правильного решения была ознакомлена с особыми условиями, программами для детального самостоятельного ознакомления.

Согласно п.7.1.11. Полиса ФИО1 понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, текст был прочитан ею лично.

Своей подписью в договоре страхования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Особыми условиями, Программами, размещенными на сайте, Правилами страхования от несчастных случаев № в действующей редакции, размещенной в электронном виде на сайте страховщика, являющихся неотъемлемой частью данного договора (страхового полиса), их прочитала, они ей понятны, она с ними согласна, Правила страхования, Особые условия, Программы, Полис (договор страхования) получила.

Согласно Правилам страхования, страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу или выгодоприобретателю.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Из содержания кредитного договора и договора страхования следует, что истец добровольно выбрал страховщика из числа страховых компаний, согласованных с кредитором; был уведомлен о размере страховой премии; при подписании договора каких-либо возражений относительно условий договора страхования у истца не имелось.

Истец, добровольно заключивший договор страхования, согласился с предложенными ПАО СК «Росгосстрах» условиями, касающимися объема страхового покрытия, порядка определения размера страхового возмещения и характера события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора страхования были определены в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

В договоре и Правилах страхования, Программе страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правила страхования -это типовые условия договора страхования, разработанные страховщиком или объединением страховщиков, которые страховщик вправе применить (ч.1 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В качестве типовых условий договора правила могут быть изменены сторонами при заключении договора, а также стороны при заключении договора страхования вправе отступить от условий правил (ч.3 ст. 943 ГК РФ).

Стороны при заключении договора ясно выразили волю на его заключение, в договоре было достигнуто соглашение по всем существенным условиям в соответствии со ст. 942 ГК РФ.

Истцом в обоснование своих доводов в силу требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что страховщиком было отказано ей в предоставлении информации, разъяснений, а равно как и доказательств того, что при заключении договора она не был согласна с его условиями.

Вышеуказанный перечень событий, на случай наступления которых в жизни Страхователя ФИО2 осуществляется страхование (страховых случаев) согласован сторонами при заключении Договора страхования, является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

Согласно п.3.3.13 Программы НС1 не являются страховыми случаями события, которые наступили в результате болезни, развившейся и/или диагностированной у застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также её последствий.

Исследовав обстоятельства дела и оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, поскольку оспариваемый истцом п.3.3.13 Программы НС1, предусматривающий, что не являются страховыми случаями события, которые наступили в результате болезни, развившейся и/или диагностированной у застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также её последствий, не противоречат каким-либо императивным правовым нормам, и не нарушают права застрахованного лица, выразившего согласие быть застрахованным по заключенному между ним и страховщиком договору на таких условиях, не ущемляют права ФИО1, как потребителя.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (<данные изъяты>) к ПАО СК «РОСГОССТРАХ» (<данные изъяты>), третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительным (ничтожным) условия договора страхования, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий