Дело № 2-3434/2023

УИД 33RS0002-01-2023-003599-26

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 ноября 2023 года г.Владимир

Октябрьский районный суд г.Владимира в составе:

председательствующего судьи Авдеевой Н.В.,

при секретаре Ильюхиной М.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росбанк» к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Росбанк» обратилось в суд с иском к МТУ Росимущество во Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областям, в котором просил признать ответчиком выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика МТУ Росимущество во Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областям, обязать обратиться к страховщику за получением страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – смерти заемщика и перечислить полученное страховое возмещение в счет погашения кредитной задолженности, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 324 162 руб. 83 коп., о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 6441 руб. 63 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ### на сумму 433 698 руб. 36 коп. с процентной ставкой 10,8 % годовых и сроком возврата ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. Истец исполнил обязательства по договору, предоставив ФИО1 кредитные денежные средства в полном объеме. При заключении кредитного договора заемщиком также заключен договор страхования жизни и здоровья ### от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», впоследствии переименованным в ООО «Росбанк Страхование Жизни». По условиям договора страхования выгодоприобретателем по договору является страхователь ФИО1, а в случае смерти застрахованного его наследники. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. В связи с неисполнением кредитных обязательств образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 324 162 руб. 83 коп., в том числе по основному долгу 305 992 руб. 62 коп. и по процентам 18 170 руб. 21 коп. Наследственное дело после смерти заемщика не открывалось, в связи с чем принадлежащее ФИО1 имущество является выморочным и переходит в собственность Российской Федерации. Следовательно, МТУ Росимущества во Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областях должно быть признано выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья ФИО1, что порождает его обязанность обратиться к страховщику за получением страхового возмещения с последующим перечислением полученного в счет погашения названной кредитной задолженности.

В судебное заседание истец ПАО «Росбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель МТУ Росимущества во Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областях в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом. В представленных возражениях на иск требования не признал, указав, что доказательства наличия выморочного имущества и отсутствия наследников не представлено (л.д. 73-78).

Представители третьих лиц ООО "Росбанк Страхование Жизни", УФНС России по Костромской области в судебное заседание не явились, извещались судом надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно пунктам 1, 2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ###, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 433 698 руб. 36 коп. под 10,8 % годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22-23).

В п.6 Индивидуальных условий договора, подписанных ФИО1 собственноручно, предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей 21 числа каждого месяца в размере 14 231 руб. 51 коп. (кроме последнего).

Как следует из выписки по счету, банк свои обязательства по договору исполнил, перечислив кредитные денежные средства в оговоренном договором размере на счет заемщика ###.

Согласно пункту 8 кредитного договора заемщик обязался заключить договор личного страхования со страховой компанией соответствующей требованиям банка, на условиях соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги.

Согласно пункту 12 ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате начисленных за пользование кредитом процентов: 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования жизни и здоровья № ### с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», ДД.ММ.ГГГГ переименованным в ООО «Росбанк Страхование Жизни» (л.д. 8-9).

Страхователем уплачена страховая премия в размере 33 698 руб. 36 коп. из полученных кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям договора страхования выгодоприобретателем по договору является страхователь или его наследники. Страховая сумма устанавливается, исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страхователем и ПАО «Росбанк», без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 433 698 руб. 36 коп.

Страховым риском по договору признана, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, указанных в разделе «Исключения».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, о чем отделом ЗАГС составлена запись акта о смерти ### от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 324 162 руб. 83 коп, включая основной долг 30 992 руб. 62 коп. и проценты 18 170 руб. 21 коп.

В соответствии с ч. 1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону наследование по закону имеет место, когда оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим кодексом.

Статьей 1112 ГК РФ определено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст.1152 ГК РФ).

Признается, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п.2 ст.1153 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п. 1, 2 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158), имущество умершего считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

В п.5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что на основании п. 3 ст. 1151 ГК РФ, а также ст. 4 Федерального закона от 26.11.2001 N 147-ФЗ "О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" впредь до принятия соответствующего закона, определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом (п. 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 05.06.2008 N 432); от имени городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга и муниципальных образований - их соответствующие органы в рамках компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в п. 1 ст. 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

По данным реестра наследственных дел наследственное дело после смерти ФИО1 не заводилось.

Имущества заемщика, которое может приобрести статус выморочного, и за счет стоимости которого кредитор вправе удовлетворить свои требования к органам федеральной власти, в ходе судебного разбирательства не выявлено.

Так, по данным ЕГРН объектов недвижимости в собственности ФИО1 на момент смерти не имелось.

По сведениям Федеральной информационной системы ГИБДД-М на момент смерти ФИО1 каких-либо транспортных средств не принадлежало и за умершим не зарегистрировано.

Согласно ответу ПАО Сбербанк на запрос суда счет ###, открытый на имя ФИО5, имеет нулевой баланс.

Согласно ответу ФИО7 на запрос суда на счету ###, открытом на имя ФИО1 имеются денежные средства в размере 1 руб. 56 коп.

Таким образом, в собственность Российской Федерации какое-либо имущество, кроме того имеющихся на счету ФИО8 денежных средств в размере 1 руб. 56 коп., после смерти ФИО1 не переходит в связи с его фактическим отсутствием, в связи с чем МТУ Росимущества во Владимирской, Ивановской, Костромской и <...> не может нести ответственность по долгам наследодателя.

Страховое возмещение, а также право на его получение по договору страхования жизни не принадлежит застрахованному лицу в связи с тем, что оно выплачивается при наступлении страхового случая - его смерти.

Из содержания и смысла ст.1112 ГК РФ следует, что в состав наследства входят лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Для того, чтобы имущественные права могли быть включены в состав наследства, они должны возникнуть при жизни наследодателя. В том случае, когда права возникают лишь в результате смерти наследодателя, переход прав по наследству невозможен.

В данном случае право наследников страхователя на получение страхового возмещения по договору страхования жизни возникло не в результате перехода прав от наследодателя, а по иному основанию - в результате заключения договора страхования в пользу выгодоприобретателя (наследников застрахованного) в размере страховой суммы, определенной договором.

Соответственно данное страховое возмещение либо право на его получение, не принадлежавшее при жизни ФИО1, не может быть включено в состав наследственной массы.

Судом установлено, что согласно представленным сведениям из отдела ЗАГС г. Кострома в браке на момент смерти ФИО1 не состоял, детей не имел.

Кроме того, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с умершим ФИО1 по адресу: <...> был зарегистрирован его отец ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается справкой МКУ администрации г. Костромы «Центр регистрации граждан» от ДД.ММ.ГГГГ, который в соответствии со ст.1153 ГК РФ относится к наследникам первой очереди.

Как указано в разделе «Порядок осуществления страховой выплаты» договора страхования, для получения страхового возмещения выгодоприобретатель обращается к страховщику с соответствующим заявлением.

При этом кредитор ПАО «Росбанк» в данном договоре не поименовано ни в качестве выгодоприобретателя, ни как лицо, в пользу которого подлежит выплата страхового возмещения при обращении надлежащего выгодоприобретателя с заявлением о наступлении страхового события.

В соответствии с пунктами 2.4, 2.7 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастны случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование» в редакции, действующей на момент заключения договора страхования с ФИО1, право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Замена выгодоприобретателя по договору страхования регулируется и осуществляется в соответствии с действующим законодательством РФ.

Как определено ст.956 ГК РФ, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Сведений о том, что ФИО1 была произведена замена выгодоприобретателя с наследников на кредитора, материалы дела не содержат.

Положениями материального закона, в том числе нормами, регулирующими правоотношения в сфере страхования, и условиями договора страхования на выгодоприобретателя не возложена обязанность обратиться к страховщику в целях получения страхового возмещения по наступившему событию, подпадающему под критерии страхового.

Таким образом, право на обращение к страховщику с соответствующим заявлением носит диспозитивный характер.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Следовательно, основанием для обращения заинтересованного лица (в рассматриваемом случае ПАО «Росбанк») в суд может являться только ненадлежащее исполнение обязательств рассматриваемого договора страхования жизни и здоровья либо полномочий ответчика, прямо возложенных на него в силу закона.

Однако ООО «Росбанк Страхование» какого-либо решения по факту наступления события, обладающего признаками страхового (смерть застрахованного ФИО1) и нарушающего права кредитора, не принималось.

Возложение же на выгодоприобретателя не предусмотренной ни законом, ни кредитным договором, ни договором страхования обязанности обратиться к страховщику и перечислить истцу полученные в счет страхового возмещения денежные средства не может расцениваться как надлежащий способ защиты нарушенного права.

Более того, из условий договора страхования и договора потребительского кредита не следует, что получение страхового возмещения выгодоприобретателем обязывает последнего перечислить полученное банку.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии законных основания для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Росбанк» к МТУ Росимущества по Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областях о признании выгодоприобретателем по договору страхования № ### от ДД.ММ.ГГГГ, обязании обратиться за получением страхового возмещения и перечислить страховое возмещение в счет погашения кредитной задолженности оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение одного месяца со дня его вынесения.

Председательствующий судья Н.В. Авдеева

В мотивированной форме решение изготовлено 04.12.2023.

Председательствующий судья Н.В. Авдеева