УИД 77RS0029-02-2022-018549-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2023 года адрес

Тушинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Уткиной О.В.,

при секретаре фио,

рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1354/23 по иску ФИО1 к адрес «Югория» о признании отказа незаконным, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании отказа от 06.10.2022 незаконным, взыскании страхового возмещения в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере сумма, расходов по уплате госпошлины в размере сумма

В обоснование исковых требований истец, ссылается на то, что она является наследником по закону к имуществу умершего 22.07.2019 ее супруга фио

15.11.2018 между фио и ПАО «МКБ» был заключен кредитный договор <***> на сумму сумма на срок до 24.10.2028. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в день заключения кредитного договора фио заключил договор добровольного страхования на условиях полиса-оферты № НСК/102-072496-00/18 по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма была установлена в размере равной кредиту, выгодоприобретателем по страховому случаю – смерти застрахованного лица в результате болезни или несчастного случая являются наследники по закону либо по завещанию.

22.07.2019 фио умер. Истцу как единственному наследнику после смерти супруга были выданы свидетельства о праве на наследство. В течение установленного срока, истец надлежащим образом уведомила ответчика (страховщика) о смерти фио по договору страхования и заявила о страховом случае. Однако ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения со ссылкой на пункты 3.6, 2.4, 3.3.1-3.3.6 Правил страхования, по причине нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, а также поскольку причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание, имевшееся у ее супруга на момент заключения договора страхования, о наличии которого он не уведомил страховщика.

Вместе с тем, истец полагает данный отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не находится в причинной связи с наступившей смертью, а гипертоническая болезнь хоть имелась у застрахованного лица до заключения договора добровольного страхования, но диагноз был установлен в период его действия.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании против требований возражал в полном объеме по доводам, изложенным в возражениях на иск.

Третье лицо ПАО «Московский Кредитный банк» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено в судебном заседании, 15.11.2018 между фио и ПАО «МКБ» был заключен кредитный договор <***> на сумму сумма на срок до 24.10.2028.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в день заключения кредитного договора фио заключил договор добровольного страхования на условиях полиса-оферты № НСК/102-072496-00/18 по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней «НС Кредит». Страховая сумма была установлена в размере равной кредиту, выгодоприобретателем по страховому случаю – смерти застрахованного лица в результате болезни или несчастного случая являются наследники по закону либо по завещанию.

Договор страхования заключен на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода от 14.09.2018, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Правила содержат условия страхования, не изложенные в договоре.

Страховая премия в размере сумма была оплачена страхователем фио из заемных средств по кредитному договору.

Срок страхования определен с даты уплаты страховой премии до 24 час. 00 мин. 14 ноября 2021.

В период действия договора добровольного страхования жизни, то есть 22 июля 2019 года фио умер.

Наследником имущества, а также прав и обязанностей умершего фио является его супруга ФИО1, что подтверждается свидетельством о браке, свидетельством о праве на наследство по закону.

09.08.2019 ФИО1 обратилась с заявлением в адрес «Югория» с заявлением за №000/19-102-00015 о выплате о страхового возмещения, в связи со смертью застрахованного лица – фио с приложением необходимых документов.

06.10.2022 адрес «Югория» отказало истцу в выплате страхового возмещения, указывая что причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание, имевшееся у ее супруга на момент заключения договора страхования, о наличии которого он не уведомил страховщика, а также нахождение в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения, что согласно правил страхования исключает ответственность страховой компании.

Не соглашаясь с данным отказом страховой компании, истец указывает на то, что согласно Правил страхования, п.3.3.6, страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате заболевания, а под заболеванием, согласно п.2.4 Правил является любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом в период действия договора страхования после его вступления в законную силу, если иное не определено договором страхования, и при этом смерть фио не находится в причинно-следственной связи с нахождением застрахованного лица в алкогольном опьянении, что следует из акта судебно-медицинского исследования.

Однако, суд находит отказ страховой компании в выплате страхового возмещения законным и обоснованным.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Стороны вправе включать в договор добровольного личного страхования условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Согласно разделу 2 заключенного договора страхования, страховым риском является причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания). При этом, в соответствии с п. 2.1 договора, под болезнью (заболеванием) применительно к условиям договора, понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.

Согласно п. 3.1.1 договора страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Согласно пункта 3.6. Правил страхования не являются страховыми случаями события, указанные в п. 3.3.1. - 3.3.6. настоящих Правил, если они произошли при следующих обстоятельствах или в результате:

- при нахождении Застрахованного в состоянии опьянения в результате употребления различных спиртов, спиртосодержащих технических жидкостей, растворителей, кислот, щелочей, галлюциногенных, психотропных, наркотических, а также сильнодействующих веществ без назначения врача или явились следствием:

- отравления или употребления алкоголя и/или наркотических и/или| психотропных веществ (без назначения врача), как однократного, так и длительного;

- заболеваний, о которых при заключении договора страхования и в период его» действия Страхователь (Застрахованный) не сообщил Страховщику;

При заключении договора страхования в заявлении и договоре страхования фио сообщил об отсутствии сердечно-сосудистых и иных заболеваний, указанных в заявлении на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита и договоре страхования.

Вместе с тем материалами дела подтверждено, что до заключения договора страхования умершему ставили диагнозы: гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца; в течение 7 лет страдал артериальной гипертензией; имели место эпизоды декомпенсации в виде кризов; фио принимал валсартан (антигипертензивное средство), АСК 75 (ацетилсалициловая кислота), бисопролол (антигипертензивное средство); вторичная кардиомиопатия, мелкоочаговый кардиосклероз, липоматоз (повышенное отложение жира в клетках и тканях), увеличение массы сердца, слабо выраженные атеросклероз венечных артерий.

Причиной смерти фио, согласно акту судебно-медицинского исследования трупа Бюро СМЭ № 13819-19, стала острая сердечная недостаточность, обусловленная заболеванием сердца - кардиомиопатией, на фоне-хронической экзогенной интоксикации организма.

В данном заключении также указано, что при судебно-химическом исследовании крови и ткани почки от трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации в крови – 1,1 %, в моче – 0,9 %. Подобная концентрация этилового спирта в крови у живых людей обычно соответствует легкой степени опьянения.

Представленные в материалы дела медицинские документы в установленном порядке не оспорены, наличие установленных диагнозов не опровергнуто, доказательств, свидетельствующих о том, что состояние здоровья застрахованного лица при заключении договора страхования соответствовало отраженному в договоре, отсутствуют, а факт нахождения в алкогольном опьянении подтвержден медицинским исследованием.

При заключении договора страхования имевшееся у страхователя фио заболевание им в качестве страхового риска заявлено не было, а поскольку при заключении договора страхования сторонами было достигнуто соглашение о том, что страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате болезни (заболевания) - нарушения состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица, в то время как смерть фио наступила от заболевания - кардиомиопатией, на фоне-хронической экзогенной интоксикации организма, которым он страдал до заключения договора страхования и не уведомил страховщика о наличии у него такого хронического заболевания, диагностированного задолго до заключения договора страхования, то оснований для признания случая страховым у суда не имеется.

Кроме того, вне зависимости от наличия и установления заболевания, согласно вышеуказанных Правил страхования, событие, произошедшее при обстоятельствах алкогольного опьянения, не может быть отнесено к страховому случаю, а поскольку в момент смерти застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения, такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования, а потому обязанность у страховой компании по осуществлению страхового возмещения не наступила.

При этом договором страхования не предусмотрена необходимость установления прямой причинно-следственной связи между нахождением застрахованного в состоянии алкогольного опьянения и наступлением смерти, условие договора страхования не связывает причину наступления смерти именно с алкогольным опьянением застрахованного лица.

Напротив, договор страхования прямо исключает из числа страховых случаев события, произошедшие именно при обстоятельствах нахождении застрахованного в состоянии опьянения, учитывая тем самым, что находящееся в состоянии опьянения лицо может своими действиями способствовать наступлению неблагоприятных для себя последствий, притом, что смерть может наступить и не в результате воздействия алкоголя.

Оценив собранные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о признании отказа страховой компании незаконным и выплате страхового возмещения, поскольку смерть фио наступила вследствие не заявленного им заболевания, при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, в связи с чем отсутствуют предусмотренные законом основания для возложения на страховую организацию обязанности по выплате страхового возмещения.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований, то производные от них требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа, судом отклоняются.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес «Югория» о признании отказа незаконным, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:Уткина О.В.

Решение изготовлено в окончательной форме 03.05.2023