Решение по делу № 2-2836/2023 от 25.10.2023 - о защите прав потребителя.

Дело № 2-2836/2023

УИД 33RS0001-01-2023-002993-54

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

«25» октября 2023 года г.Владимир

Ленинский районный суд г. Владимира в составе

председательствующего судьи Балыгиной Т.Е.,

при секретаре Гречихиной В.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Почта Банк» был заключен Договор № потребительского кредита на сумму .....

Одним из условий получения ФИО2 указанного потребительского кредита было страхование жизни и здоровья на период возложенного на кредитора обязательства.

В этой связи, с оформлением Договора № потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья №, выдан Полис-Оферта добровольного страхования жизни и здоровья № «ГАРАНТИЯ ПЛЮС 2», страховая сумма ...., страховая премия .... и .....

Оплата страховой премии на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществлена ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ по Распоряжению на перевод двумя платежами: в сумме .... и ..... Общая сумма перевода на счет Страховщика .....

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратило ФИО2 часть страховой премии в сумме .....

ДД.ММ.ГГГГ ответом № на заявление ФИО2 о расторжении Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказывает ФИО2 в указанной выплате.

В связи с получением ФИО2 от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказа в возврате части страховой премии по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному с требованием: взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 денежные средства, уплаченные в счёт страховой премии по Договору добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа) от ДД.ММ.ГГГГ в установленном законом размере.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным вынесено Решение № об отказе в удовлетворении требований по причине, что условиями Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования за пределами 14-дневного срока для обращения с финансовую организацию для отказа от Договора страхования.

Согласно расчету истца сумма части страховой премии к возврату составляет ....

Расчет части страховой премии к возврату осуществлен на основании соответствующей формулы: СПВ = Сумм / Мд х Мост, где:

СПВ - сумма премии к возврату, согласно Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ:

Сумм - сумма страховой премии (по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ составила ....);

Мд - количество месяцев действия договора (по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ 60 месяцев, т.е. 5 лет);

Мост - количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора (кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ, действие Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, разница 975 дней, т.е. 2 года 7 месяцев и 30 дней).

.... / 60 х 975 = ....

ООО АльфаСтрахование-Жизнь» возвратило ФИО2 страховую премию в сумме .....

При таких обстоятельствах, подлежащая сумма к возврату составляет .....

В связи с нарушением ответчика срока рассмотрения претензии истца о возвращении части страховой премии, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату подачи настоящего искового заявления) в сумме .....

Ответчик не исполнил законные требования истца о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, тем самым причинил истцу моральный вред, который выразился в стрессовом состоянии истца, переживаниях за потерю денежных средств оплаченных за риски от неисполнения кредитных обязательств, которые не наступили.

Моральный вред истец оценивает в .....

ФИО2 просит суд: признать Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу денежные средства в сумме 80 887 рублей 96 копеек; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 887 рублей 96 копеек; моральный вред в сумме 10 000 рублей; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу ФИО2.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещался судом надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещался судом надлежащим образом, в письменном отзыве возражал против удовлетворения исковых требований (л.д.33-38).

Третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещался судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, поступили письменные пояснения по иску (л.д.187-188).

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещался судом надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Судом на основании ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца ФИО1 судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № (л.д.75-76).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № по программе «Гарантия плюс 2» со сроком действия 60 месяцев (л.д.9-12).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Страховая премия по Договору страхования составляет ...., страховая сумма установлена в размере .....

По Договору страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования»; «Временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования»; «Госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования»; «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни и здоровья № по программе «Гарантия стандарт» со сроком страхования 60 месяцев (л.д.73-74).

Страховым риском в соответствии с условиями Договора страхования № являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного ВС»).

В соответствии с условиями Договора страхования № страховая премия установлена в размере .....

Оплата страховой премии на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществлена ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ по Распоряжению на перевод двумя платежами: в сумме .... и .... Общая сумма перевода на счет Страховщика .... (л.д.14-15).

Согласно Справке, выданной АО «Почта Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору были полностью исполнены ФИО2 (л.д.48).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями о расторжении Договора страхования № и Договора страхования №, в которых просил осуществить возврат неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору (л.д.53-54, 56-57).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в части возврата страховой премии по Договору страхования № (л.д.42).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило ФИО2 возврат страховой премии по Договору страхования № в размере ...., что подтверждается платежным поручением № (л.д.78).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении Договора страхования №, в котором просил осуществить возврат неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору (л.д.17).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в части возврата страховой премии по Договору страхования №.

В связи с получением ФИО2 от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказа в возврате части страховой премии по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора добровольного страхования жизни и здоровья (л.д.19-20).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.22-27) постановлено:

в удовлетворении требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья отказать.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Судом установлено, что истец добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование.

В договоре страхования №, а также в заявлении на страховании указано, что истец:

- уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг;

- уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению;

- условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Договор страхования и Условия страхования истцом были получены и прочитаны, он обязался их выполнять.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию.

Таким образом, оплатив страховую премию, истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

Также судом установлено, что договоры как кредитный, так и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а также наоборот. Более того договор страхования и кредитный договор имеют разный предмет договора, имеют разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав, более того правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права.

Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО2 мог отказаться от принятия договора страхования, мог не осуществлять подписание заявления на страхования, а также иных документов по страхованию, однако, каких-либо возражений или отказа от ФИО2 не поступало. Для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет».

Судом установлено, что ФИО2 в соответствии с требованиями пункта 7 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» была предоставлена информация о полной стоимости кредита.

Условий об обязательном заключении Договора страхования, в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО2 перед АО «Почта Банк», Кредитный договор не содержит.

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со статьей 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 (трех) календарных дней с момента оформления полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков).

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанными признаками договор страхования № не обладает.

В разделе 4 «Страховая сумма» Договора страхования установлено, что страховая сумма является фиксированной и не предусмотрен пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору кредита.

Выгодоприобретатель по Договору страхования не установлен.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники).

Согласно пункту 4 Кредитного договора, процентная ставка составляет .... % годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по Кредитному договору, соответствующего требованиям банка.

Процентная ставка составляет ....% годовых при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по Кредитному договору, соответствующего требованиям банка.

Согласно пункту 17 Кредитного договора («Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг») ФИО2 дал согласие на оформление договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «ГАРАНТИЯ СТАНДАРТ». ФИО2 был уведомлен о том, что заключение договора страхования по программе «ГАРАНТИЯ СТАНДАРТ» является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях наличия договора страхования, соответствующего требованием банка, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по договору. Договор страхования по программе «ГАРАНТИЯ СТАНДАРТ» является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия кредитного договора.

Вместе с тем, ФИО2 также дано согласие на оформление договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «ГАРАНТИЯ ПЛЮС». ФИО2 был уведомлен о том, что заключение договора страхования по программе «ГАРАНТИЯ ПЛЮС» не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора с банком не меняет условий Кредитного договора. Договор страхования, заключенный по программе страхования «ГАРАНТИЯ ПЛЮС», не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

Таким образом, при заключении Кредитного договора, ФИО2 было оформлено два договора страхования:

по программе страхования «ГАРАНТИЯ СТАНДАРТ» №, который является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору;

по программе страхования «ГАРАНТИЯ ПЛЮС» №, заключение которого не является обязательным условием для заключения Кредитного договора.

Соответственно, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования № не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, касающихся возможности возврата страховой премии.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». Данные сроки закреплены законодательно и обязаны для соблюдения, как Страхователем, так и Страховщиком.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № и возврате уплаченной страховой премии.

Таким образом, ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по истечении срока, установленного пунктом 8.3 Правил страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

В результате анализа положений пунктов Договора страхования, судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО2 по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения ФИО2 кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и ФИО2 был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО2 в части признания Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа производны от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано, то в их удовлетворении также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт ....) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г.Владимира в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.Е. Балыгина

Мотивированное решение

изготовлено: 01.11.2023