Решение по делу № 2-2859/2023 от 26.09.2023 | Сызранский городской суд (Самарская область)

Дело (УИД) № ***RS0№ ***-33

Производство 2-2859/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2023 года Сызранский городской суд Самарской области в составе председательствующего судьи О.И. Сергеевой, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании с ООО СК «Газпром Страхование» страховой премии в сумме 288 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от суммы 288 000 руб., моральный вред в размере 100 000 руб., судебные расходы в размере 371,10 руб. Заявленные требования мотивированы тем, что между истцом и ООО СК «Газпром Страхование» был заключен <дата> договор добровольного страхования жизни и здоровья № *** по программе «Лайф+», сроком действия страхования с 00 часов 00 мин. <дата> по 23 ч. 59 мин. <дата>, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Согласно вышеуказанного страхового полиса общая сумма страховой премии составила 288 000,58 руб., а страховая сумма составила 2 999 999,58 руб.

<дата> на основании заявления ФИО2 ФИО1 страховая премия в сумме 288 000,58 руб. была перечислена со счета № *** открытого в Банке ВТБ (ПАО) на расчетный счет № *** ООО СК «ВТБ Страхование».

Срок добровольного страхования жизни и здоровья ФИО2О. составил 5 лет (60 месяцев) до <дата>, т.е. на весь срок кредитного договора № *** от <дата>.

Общая сумма потребительского кредита согласно договора № *** от <дата> составила 2 999 999,58 руб.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита индивидуальных условий договора в расчет стоимости кредита включена полная стоимость страховой премии 288 000 руб.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрен дисконт (разница) между базовой процентной ставкой, которая составила по кредиту 18 % и процентной ставкой при заключении истцом добровольного страхования жизни и здоровья, которая составила 10,9 %.

<дата> потребительский кредит № *** от <дата> ФИО2 был оплачен в полном объеме досрочно, что подтверждается заключенным кредитным договором от <дата> № ***.

<дата> ФИО4О. обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии 288 000 руб. поскольку наступление страхового случая отпало и ФИО4О. не нуждается в данной страховке. Ответчик на заявление истца не ответил, а страховую премию в сумме 288 000 руб. не выплатил.

После <дата>. ООО СК «ВТБ Страхование» поменяло название на ООО «Газпром Страхование».

<дата> ФИО4о. обратился в ООО «Газпром Страхование» с требованием вернуть ему страховую премию в сумме 288 000 руб.

<дата> пришел отказ от ООО «Газпром Страхование» о возврате ФИО4О. страховой премии, поскольку заявление было подано по истечении 14-дневного срока, установленного пунктом 6.5.1 Условий страхования и пунктом 1 Указания Банка России от <дата> № ***-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

<дата> ФИО4о. обратился к финансовому уполномоченному для возврата страховой премии в сумме 288 000 руб.

<дата> финансовый уполномоченный направил решение об отказе в удовлетворении заявления ФИО4о. о возврате страховой премии в сумме 288 000 руб. Поскольку страхование жизни и здоровья ФИО2 было обусловлено договором потребительского кредита, а страховая сумма была включена в полную сумму потребительского кредита согласно договору от <дата> № *** руб., но данный договор потребительского кредита прекратил свое действие <дата>, поэтому возможность наступления страхового случая и выплата страховой суммы отпали.

Страховая премия в размере 288 000 руб. была уплачена ФИО2О. па полный срок страхования, но договор страхования прекратил свое действие по заявлению ФИО2 досрочно, поэтому сумма страховой премии подлежит возврату застрахованному лицу. В связи с изложенным истец обратился в суд с настоящим исковым требованием.

Истец, его представитель в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещались надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещались надлежащим образом, причин неявки не сообщил, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать, при удовлетворении иска применить ст. 333 ГК РФ на санкции.

Третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 – представил отзыв на исковое заявление, в котором просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Третье лицо представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещались надлежащим образом, причин неявки не сообщил.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из материалов дела установлено, что <дата> между ФИО2 ФИО1 и (ПАО) «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № *** на сумму 2 999 999,58 руб., под 15,379 % годовых, на срок 60 месяцев, со сроком возврата <дата>.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № *** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.

П. 27 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что для получения дисконта (снижение процентной ставки по кредиту) заёмщик осуществляет страхование своей жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующим требованиям банка.

При заключении кредитного договора истцом с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № *** по программе «Лайф+», сроком действия страхования с 00 часов 00 мин. <дата> по 23 ч. 59 мин. <дата>, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

<дата> потребительский кредит № *** от <дата> ФИО2 был оплачен в полном объеме досрочно, что подтверждается заключенным кредитным договором от <дата> № ***, справкой.

В соответствии с п. 6.2. Особых условий - Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) документов.

Ответчик на заявление истца не ответил, а страховую премию в сумме 288 000 руб. не выплатил.

После <дата> ООО СК «ВТБ Страхование» поменяло название на ООО «Газпром Страхование».

<дата> пришел отказ от ООО «Газпром Страхование» о возврате ФИО4О. страховой премии поскольку заявление было подано по истечении 14-дневного срока, установленного пунктом 6.5.1 Условий страхования и пунктом 1 Указания Банка России от <дата> № ***-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

<дата> ФИО4о. обратился к финансовому уполномоченному для возврата страховой премии в сумме 288 000 руб.

<дата> финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 направил решение в адрес истца об отказе в удовлетворении заявления ФИО4о. о возврате страховой премии в сумме 288 000 руб.

Пунктом 6.4 Условий страхования предусмотрено, что Договор страхования прекращает свое действие в том числе в случае исполнения страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.п. 6.4.1 - 6.4.5 Условий страхования).

В соответствии с п. 6.5 Условий страхования, страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время.

П. 6.5.1 Условий страхования установлено, что при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

В соответствии с пунктом 6.5.2 Условий страхования при отказе страхователя — физического лица от Договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение Договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Как установлено материалами дела заявитель обратился к ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении срока, установленного пунктом 6.5.1 Условий страхования и п. 1 Указания № ***-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Согласно Правилам страхования, установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО2 по Кредитному договору и Договор страхования продолжает действовать после погашения кредитной задолженности.

Истец ознакомлен с условиями страхования, был с ними согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Доводы истца о том, что он погасил кредитные обязательства перед ПАО ВТБ Банк, и в связи с чем страховая премия подлежит возврату, суд считает не состоятельными, поскольку свидетельствует о неправильном толковании норм материального права, так как размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО2 по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии.

Истцом также заявлены требования к ответчику о взыскании в его пользу штрафа в размере 50 % от присужденных судом денежных сумм; морального вреда, судебных расходов.

Однако, в связи с тем, что основные требования истца удовлетворению не подлежат, не подлежат удовлетворению и сопутствующие требования о взыскании судебных расходов, морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО1* * * премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.И. Сергеева

Решение в окончательной форме принято <дата>.