Решение по делу № 2-273/2023 от 28.06.2023

дело № 2-273/2023

56RS0043-01-2023-000358-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2023 года с. Шарлык

Шарлыкский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Колдаева Р.Ю., при секретаре Ковешниковой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным выше иском, указав в его обоснование, что 27.08.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 75000 рублей под 0,00 % годовых, сроком на 120 месяцев. По условиям договора банк предоставил денежные средства ответчику, в свою очередь ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства, в связи с чем образовалась задолженность.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением №2 о присоединении. Все права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Ответчик произвел выплаты на сумму 67 240,12 руб. По состоянию на 20.04.2023 года сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 79046,79 рублей. Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита и погашении задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не исполнил, не погасил задолженность.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по вышеуказанному кредитному договору в общей сумме 79046,79 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 571,40 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о проведении судебного разбирательства в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 27.08.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № Карта «Халва», по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 75000 рублей под 0,00 % годовых, сроком на 120 месяцев.

Факт предоставления денежных средств ответчику подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитной картой ответчик свои обязательства по возврату основного долга и процентов нарушал, вносил платежи не своевременно и не в полном объеме.

Ответчик ознакомился и согласился с Общими условиями договора потребительского кредита, обязался их выполнять, подтвердил получение Памятки держателя банковских карт ПАО "Совкомбанк" (пункт 14 раздела 1, пункт 2.1 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита, что следует из раздела 1 Общих условий договора потребительского кредита.

Своей подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО1 подтвердил, что до их подписания предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. Также ФИО1 своей подписью подтвердил получение расчетной карты.

Срок действия договора, срок и порядок возврата кредита, процентная ставка, количество размер и периодичность платежей по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определены Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита (пункты 2, 4, 6, 12 раздела 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Срок действия кредитного договора установлен продолжительностью 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата. Процентная ставка по срочной задолженности (базовая ставка по договору) составляет 10% годовых. Ставка льготного периода кредитования - 0% годовых. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно. Льготный период кредитования составляет 36 месяцев. Полная стоимость кредита - 0%. Лимит кредитования: минимальный лимит кредитования - 0,1 руб.; максимальный лимит кредитования - 75000 руб. (пункты 1.1, 1.2, 1.3, 1.4, 1.8, 1.9 Тарифов по финансовому продукту "Карта "Халва").

В Памятке по использованию карты "Халва" указано, что договором установлены следующие комиссии: комиссия за снятие наличных (в банкоматах любых банков РФ): свои деньги-0%, заемные средства (лимит до 30 000 руб. за одну операцию)- 2,9% + 290 руб. (пункт 8); комиссия за перевод на другую карту: свои деньги-0%, заемные средства (лимит до 15 000 руб. за календарный месяц-2,9% + 290 руб. (пункт 10).

Установлена оплата дополнительных услуг: опция "Защита платежа": при отсутствии задолженности - 0 руб., при наличии задолженности - 299 руб. - макс 2.99% от задолженности (пункт 11.1); покупка из лимита рассрочки вне сети партнеров - 290 руб. + 1.9% от суммы покупок, рассрочка на 2 месяца (пункт 11.2); опция "Минимальный платеж" - 1.9% от суммы задолженности (пункт 11.3).

Возврат кредита предусмотрен путем внесения ежемесячных платежей. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (пункт 1.5 Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва").

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка (пункт 6.1 Общих условий договора потребительского кредита).

Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 рублей, за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей; в 3-ий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (пункты 1.6, 1.7 Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва").

Ответчик после получения расчетной карты активировал ее и совершал по ней расходные операции, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается. При этом ФИО1 договорные обязательства надлежащим образом не исполнял, допуская просрочку платежей.

Пунктами 5.2 и 5.3 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

09.02.2023 определением мирового судьи судебного участка Шарлыкского района Оренбургской области отменен судебный приказ от 26 января 2023 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 27.08.2021.

ПАО "Совкомбанк" направило ФИО1 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено ответчиком без ответа.

Невыполнение данного требования побудило Банк обратиться в суд с настоящим иском.

Вышеперечисленные обстоятельства подтверждаются следующими письменными доказательствами: индивидуальными условиями договора потребительского кредита; общими условиями договора потребительского кредита, памяткой по использованию карты Халва; тарифами по финансовому продукту "Карта Халва"; письмом о досрочном возврате кредита; расчетом задолженности; выпиской по счету; определением об отмене судебного приказа.

Оценив перечисленные доказательства в совокупности с вышеприведенными правовыми нормами, суд полагает доказанным, что договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, не оспорен и недействительным не признан, свои обязательства по договору Банк выполнил, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях срочности, платности и возвратности, которой ФИО1 распорядился по своему усмотрению, от выполнения своих обязанностей по своевременному и полному возврату кредита ответчик уклоняется, что является основанием для взыскания с него просроченной задолженности.

Нарушение обязательства, исполняемого периодическими платежами, привело к досрочному истребованию всей стоимости кредита. При рассмотрении спора обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных договором обязанностей, не установлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик расчет истца в части заявленного размера процентов за пользование кредитом не оспорил, свой расчет не представил. Расчет задолженности и банковская выписка по счету согласуются между собой и не противоречат друг другу.

Доказательств, подтверждающих надлежащее выполнение своих обязательств по уплате заявленных истцом процентов за пользование кредитом, ответчик суду не представил.

Таким образом, суд полагает возможным вынести решение об удовлетворении требования ПАО Совкобанк о взыскании с ФИО1 задолженности по просроченной ссуде в размере 73271 руб. 99 коп.

Расчет задолженности проверен судом и признан соответствующим условиям кредитного договора, достоверным и обоснованным. Поступившие ранее от ответчика кредитные платежи были учтены при расчете в полном объеме, алгоритм арифметических действий, направленных на определение сумм основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, является верным, сам расчет составлен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Просрочка исполнения денежного обязательства по уплате основного долга повлекла для ответчика ответственность в виде начисления Банком неустойки, которая по мнению суда также заявлена истцом обоснованно и подлежит взысканию с ответчика в заявленном размере, т.е. 102 руб. 73 коп.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Материалами дела подтверждается, что сторонами в договоре согласован размер неустойки - 19% годовых, которую Банк вправе начислить в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита.

Этот размер не противоречит закону.

Учитывая назначение института неустойки и ее роль для надлежащего исполнения сторонами возникших гражданско-правовых обязательств, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Банк предъявил требование о взыскании неустойки, начисленной на просроченную ссуду в размере 102 руб. 73 коп. исходя из размера, установленного договором.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с суммой долга, отсутствие начисления процентов за пользование кредитными средствами, период просрочки, суд считает, что правовых оснований для снижения имущественной ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде уплаты неустойки не имеется, неустойка соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

Требование Банка о взыскании с ответчика комиссий в размере 5672 руб. 07 коп. так же является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Статьей 851 ГК РФ установлено, сто (пункт 1) в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (пункт 2).

В соответствии со статьей 29 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании пункта 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В рассмотренном деле кредитным договором (памятка по использованию карты "Халва") установлены комиссии за снятие наличных (2,9% + 290 рублей), за перевод на другую карту (за календарный месяц-2,9% + 290 рублей), за операцию "Защита платежа" (299 рублей - макс. 2.99% от задолженности), за покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров (90 рублей + 1.9% от суммы покупок, рассрочка на 2 месяца), за операцию "Минимальный платеж" (1.9% от суммы задолженности).

Договорные условия о начислении комиссии сторонами согласованы и ответчиком не оспорены.

Поэтому суд исходит из согласованного сторонами договора условия о взимании комиссий и их размере.

В силу ст. ст. 94 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению издержки, связанные с рассмотрением дела и судебные расходы. Истцом затрачена сумма 2571 руб. 40 коп. для оплаты госпошлины при обращении в суд (платежное поручение № от 25.04.2023), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 27.08.2021, по состоянию на 20.04.2023 в сумме:

- 73271 руб. 99 коп. - просроченная ссудная задолженность;

- 102 руб. 73 коп. - неустойка на просроченную ссуду;

- 5672 руб. 07 коп. - комиссии.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в размере 2571 руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Шарлыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Р.Ю. Колдаев