Дело № 2-302/2023
УИД №***
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. ФИО1 06 февраля 2023 года
Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Хисамутдиновой Е.В.,
при секретаре Груздевой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 293 502,09 руб.
Исковое заявление мотивировано тем, что 22.11.2021 г. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 (далее - ответчик/заемщик) заключили кредитный договор №*** путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (далее - Правила) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит) в сумме 1 236 326,00 руб. на срок по 23.11.2026 г. с взиманием за пользование кредитом 9,20% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно.
Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит. В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 22.11.2021 г. ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 236 326,00 руб. путем зачисления на счет ответчика. Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.
По состоянию на 27.11.2022 г. общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 325 350,65 руб. Истец самостоятельно снизил размер неустойки до 10% от общей суммы штрафных санкций.
Таким образом, сумма задолженности по состоянию на 27.11.2022 г. (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила: 1 293 502,09 руб., из которых 1 204 252,93 руб. – основной долг, 85 710,44 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 918,09 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2620,63 руб. – пени по просроченному долгу.
На основании ст. ст. 809, 810, 811 ГК РФ, ст. ст. 3, 31, 32, 131, 132 ГПК РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №*** от 22.11.2021 г. по состоянию на 27.11.2022 г. в размере 1 293 502,09 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 14 667,51 руб.
В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО), ответчик ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.
В исковом заявлении представитель истца ФИО3 просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
22.11.2021 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №*** путем присоединения ответчика к Правилам кредитования в Банке ВТБ (ПАО) и подписания ответчиком Согласия на кредит. По условиям указанного кредитного договора сумма кредита составляет 1 236 326,00 руб., срок кредита с 22.11.2021 г. по 23.11.2026 г., процентная ставка по кредиту 9,2% годовых, размер ежемесячного платежа 25 784,27 руб. (кроме первого и последнего), подлежащий уплате ежемесячно, 22-го числа каждого календарного месяца.
Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Из п.19 Индивидуальных условий договора следует, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заёмщиком и банком настоящих Индивидуальных условий. До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомился с правилами кредитования, текст которых ему понятен, возражения отсутствуют. В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет № 1 / счет для расчетов с использованием банковской карты.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, истец обратился в суд с рассматриваемым иском.
Спорные правоотношения будут регулироваться главой 42 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) и Федеральным законом от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Федеральный закон № 353-ФЗ).
В соответствии со ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечисленные в части 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
ФИО2 в Банк ВТБ (ПАО) была подана онлайн заявка на кредит. Данная заявка банком одобрена, что подтверждается выпиской по запрошенным операциям клиента ФИО2
Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн, которые являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания в банке ВТБ (ПАО), предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.
Согласно п.5 указанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов.
Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести SMS с Push кодом при условии согласия клиента с операцией/действием банка.
Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.
В соответствии с вышеуказанными условиями заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт в порядке, определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании банком клиенту услуги Интернет-банка.
22.11.2021 г. во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет заемщика 1 236 326,00 руб., что подтверждается банковским ордером №***.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.4 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора составила 9,2 % годовых.
В соответствии со ст.ст. <данные изъяты>
Как следует из расчета задолженности по состоянию на 27.11.2022 г., последний платеж заемщиком был уплачен 24.01.2022 г., после чего кредит не оплачивался.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
28.09.2022 г. банком в адрес заемщика направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности с требованием вернуть досрочно всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 22.11.2022 г., однако требование не было исполнено в срок, установленный банком.
Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у Банка ВТБ (ПАО) возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту.
Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Из материалов дела следует, что по состоянию на 27.11.2022 г. задолженность по основной сумме долга составляет 1 204 252,93 руб., по процентам за пользование кредитом – 85 710,44 руб.
В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрен размер неустойки 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.
Указанные условия о размере неустойки не противоречат положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Принимая во внимание, что ответчик ФИО2 своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.
Из расчета задолженности следует, что истцом самостоятельно снижена задолженность по неустойке до 10% от общей суммы штрафных санкций, вследствие чего размер неустойки за несвоевременную оплату плановых процентов составил к взысканию 918,09 руб., пени по просроченному долгу - 2620,63 руб. Доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому, оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для её снижения.
Вместе с тем, суд учитывает следующее.
Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.
Согласно постановлению Правительства РФ от 28 марта 2022 года N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» с 01 апреля 2022 года введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, сроком на шесть месяцев.
При этом мораторий не зависит ни от наличия просрочки исполнения обязательств, ни от доказанности факта нахождения ответчика в предбанкротном состоянии. Предоставление государством таких мер поддержки, прежде всего, обусловлено серьезным экономическим ущербом, причиненным сложившимися экономическими обстоятельствами, и направлено на недопущение еще большего ухудшения положения, в том числе, граждан.
На основании пункта 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
Таким образом, в период действия указанного моратория неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за период с 01 апреля 2022 года по день окончания моратория не подлежит начислению.
Учитывая вышеизложенное, судом произведен перерасчет размера неустойки:
- сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату долга по кредиту:
за период с 23.02.2022 г. по 22.03.2022 г. размер неустойки составит 720,47 руб. (25 730,94х0,1%х28 дней), в то же время истец просит взыскать за указанный период пени в размере 720,44 руб.;
за период с 23.03.2022 г. по 31.03.2022 г. сумма неустойки составит 463,64 руб. (51 515,21х0,1%х9 дней);
за период с 01.04.2022 г. по 01.10.2022 г. неустойка не начисляется;
за период с 02.10.2022 г. по 24.10.2022 г. сумма неустойки составит 3 146,34 руб. (136 797,35х0,1%х23 дня),
за период с 25.10.2022 г. по 31.10.2022 г. в размере 1 077,80 руб. (с расчетом, произведенным истцом, суд соглашается);
за период с 01.11.2022 г. по 22.11.2022 г. размер неустойки - 3 387,38 руб. (с расчетом, произведенным истцом, суд соглашается).
Итого сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату долга по кредиту составит 8 795,60 руб.
- сумма неустойки за неисполнение обязательств по оплате плановых процентов:
за период с 26.06.2022 г. по 01.10.2022 г. неустойка не начисляется;
за период с 02.10.2022 г. по 24.10.2022 г. - составит 1 596,74 руб. (69 423,48х0,1%х23 дня),
за период с 25.10.2022 г. по 31.10.2022 г. - 546,23 руб. (с расчетом, произведенным истцом, суд соглашается);
за период с 01.11.2022 г. по 22.11.2022 г. - 1 716,73 руб. (78 033,32х0,1%х22 дня).
Итого сумма неустойки за неисполнение обязательств по оплате плановых процентов составит 3 859,70 руб.
В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций.
Таким образом, взысканию с ответчика по состоянию на 27.11.2022 г. подлежит неустойка (с учетом снижения суммы штрафных санкций), которая составит: пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 385,97 руб. (3 859,70х10%), пени по просроченному долгу в размере 879,56 руб. (8 795,60х10%).
Учитывая вышеизложенное, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 14 667,51 руб., что подтверждается платежным поручением №*** от 23.12.2022 г.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с изменением общего размера подлежащих удовлетворению требований подлежат перераспределению и судебные расходы применительно к статье 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 14641,11 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН №***) к ФИО2 (паспорт серии №*** №***) о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №*** от 22.11.2021 г. по состоянию на 27.11.2022 г. включительно в размере 1 291 228,90 руб. (в том числе основной долг 1 204 252,93 руб., плановые проценты за пользование кредитом 85 710,44 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 385,97 руб. и пени по просроченному долгу 879,56 руб.), а также расходы по оплате госпошлины в размере 14641,11 руб.
В остальной части исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.
Мотивированное решение изготовлено 13.02.2023 г.
Председательствующий судья Е.В. Хисамутдинова