Решение по делу № 2-2836/2023 от 02.10.2023 | Находкинский городской суд (Приморский край)

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

ДД.ММ.ГГ. между ПАО Банком «ФК Открытие» и <ФИО> заключен кредитный договор , согласно условиям которого, банк предоставил <ФИО> кредит в размере 603 205 рублей с процентной ставкой 8,9 % годовых, на срок 36 месяцев.

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ. между ПАО Банком «ФК Открытие» и <ФИО> заключен кредитный договор , согласно условиям которого, банк предоставил <ФИО> кредит в размере 603 205 рублей сроком на 36 месяцев

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования <ФИО> удовлетворить.

Мотивированное решение суда составлено 02.10.2023.

Дело №

25RS0№-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<.........> края ДД.ММ.ГГ.

Находкинский городской суд <.........> в составе председательствующего судьи Майоровой Е.С.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о возложении обязанности, перерасчете суммы процентов, выдаче нового графика платежей по кредитному договору,

с участием:

стороны не явились,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГ. между ПАО Банком «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого, банк предоставил ФИО1 кредит в размере 603 205 рублей с процентной ставкой 8,9 % годовых, на срок 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГ. между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ФИО1 заключены договор страхования Вариант 07 №, предусматривающий страхование в случае наступления страховых рисков: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине; договор страхования №, предусматривающий страхование в случае наступления страховых рисков: смерть в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая, травма застрахованного в результате несчастного случая; а также договор добровольного страхования имущества и гражданской ответственности.

ДД.ММ.ГГ. между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №LIL257579371, в соответствии с которым страховыми рисками являются: смерть НСиБ, инвалидность НСиБ (1,2).

Сопроводительным письмом от ДД.ММ.ГГ. ФИО1 уведомила ПАО Банк «ФК Открытие» об отказе от договоров страхования, заключенных с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и заключении ДД.ММ.ГГ. договора страхования со СПАО «Ингосстрах», просила сохранить процентную ставку по кредиту.

В ответ на обращение ФИО1 ДД.ММ.ГГ. ПАО Банк «ФК Открытие» сообщило последней об отсутствии оснований для сохранения ставки по кредиту, поскольку предоставленный договор страхования не соответствует требованиям Банка.

С ДД.ММ.ГГ. ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО1 установлена процентная ставка по кредитному договору в размере 22,1 % годовых.

ДД.ММ.ГГ. ФИО1 направила в ПАО Банк «ФК Открытие» претензию с требованием продолжить применение процентной ставки 8,9 % годовых по кредитному договору, произвести перерасчет процентов с учетом указанной ставки, выдать новый график платежей, которая оставлена банком без удовлетворения.

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие», в котором просила обязать продолжить применение процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ. <***> в размере 8,9 % годовых, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия процентной ставки 8,9 % годовых, выдать новый график платежей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения гражданского дела уведомлена в установленном законом порядке, ходатайствовала о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие, направила уточненные исковые требования, согласно которым просила обязать ПАО Банк «ФК Открытие» продолжить применение процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ. <***> в размере 8,9 % годовых, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия процентной ставки 8,9 % годовых, излишне оплаченную сумму процентов за пользование кредитом в размере 15 320 рублей зачислить в счет погашения основного долга по кредиту, выдать новый график платежей.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие», не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела уведомлен в установленном законом порядке, что подтверждается имеющимся в материалах дела почтовым уведомлением, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил возражения на исковое заявление, согласно которым просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку представленный истцом договор страхования со СПАО «Ингосстрах», не соответствует перечню, согласованному сторонами в п. 9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГ. <***> и не включает страховые риски в случае смерти по любой причине и установление инвалидности 1,2 группы по любой причине, что не соответствует условиям кредитного договора.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ. между ПАО Банком «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого, банк предоставил ФИО1 кредит в размере 603 205 рублей сроком на 36 месяцев.

Согласно п. 4 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГ. процентная ставка составляет 8,9% годовых.

При этом, договором установлено, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 22,1 % годовых.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать или обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине.

Сопроводительным письмом от ДД.ММ.ГГ. ФИО1 уведомила ПАО Банк «ФК Открытие» об отказе от договоров страхования, заключенных с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», и заключении ДД.ММ.ГГ. договора страхования со СПАО «Ингосстрах», просила сохранить процентную ставку по кредиту.

В ответ на обращение ФИО1 ДД.ММ.ГГ. ПАО Банк «ФК Открытие» сообщило последней об отсутствии оснований для сохранения ставки по кредиту, поскольку полис страхования не удовлетворяет требованиям Банка.

С ДД.ММ.ГГ. ПАО Банк «ФК Открытие» установлена процентная ставка по кредитному договору в размере 22,1 % годовых.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п.11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно условиям кредитного договора сторонами согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

ФИО1 исполнила данную обязанность, заключив ДД.ММ.ГГ. со СПАО «Ингосстрах» договор, застраховав жизнь и здоровье в случае наступления смерти и инвалидности I, II группы, при этом сроки, установленные ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите, для исполнения заемщиком обязанности по страхованию истцом нарушены не были, СПАО «Ингосстрах» входит в перечень страховых организаций, отвечающих требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Банка.

Как следует из материалов дела, с ДД.ММ.ГГ. по кредитному договору процентная ставка изменена с 8,9 % и установлена в размере 22,1 % годовых. В обоснование увеличения процентной ставки ответчик ПАО Банк «ФК Открытие» указывает, что условия в представленном истцом страховом полисе, заключенном со СПАО «Ингосстрах», не соответствуют требованиям Банка.

Вместе с тем, ответчик ПАО Банк «ФК Открытие» в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части увеличения размера ежемесячного платежа. При этом суд полагает, что истцом были соблюдены все условия заключения договора страхования жизни и здоровья в страховой компании СПАО «Ингосстрах», входящей в список страховых компаний, аккредитованных банком, с идентичными страховыми рисками на аналогичных условиях.

Суд приходит к выводу, что заключение истцом договора страхования с СПАО «Ингосстрах» не повлекло нарушение каких-либо имущественных прав ответчика.

Таким образом, у ПАО Банк «ФК Открытие» отсутствовали основания для увеличения процентной ставки по кредитному договору до 22,10 % годовых, с учетом того, что истцом были соблюдены все условия для сохранения процентной ставки по кредитному договору - заключение договора страхования жизни и здоровья в страховой компании СПАО «Ингосстрах», входящей в список страховых компаний, аккредитованных банком, с идентичными страховыми рисками.

Кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

С учетом изложенного, суд полагает, что договор страхования жизни и здоровья, заключенный истцом со СПАО «Ингосстрах» соответствует критериям, установленным кредитором.

В связи с чем, суд приходит к выводу о возложении на ответчика обязанности продолжить применение процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ. <***> в размере 8,9 % годовых, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период прекращения действия процентной ставки 8.9% годовых, выдать истцу новый график платежей.

Согласно расчету истца переплата в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. составила 15 320 рублей.

Поскольку необоснованными действиями ответчика по увеличению процентной ставки по кредиту истцу причинены убытки в виде переплаты по кредитному договору в размере 15 320 рублей, который ответчиком не оспорен, суд полагает возможным обязать ответчика зачислить излишне оплаченную истцом сумму процентов за пользование кредитом в размере 15 320 рублей в счет погашения основного долга по кредиту.

На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета Находкинского городского округа в размере 1200 рублей (300 руб. х 4 требования).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Обязать публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» продолжить применение процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ. <***>, заключенному между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 в размере 8,9 % годовых.

Обязать публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ. <***>, заключенному между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 с момента прекращения действия процентной ставки 8,9 % годовых.

Обязать публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» зачислить в счет погашения основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ. <***>, заключенному между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 излишне оплаченную сумму процентов в размере 15 320 рублей.

Обязать публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» выдать ФИО1 новый график платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ. <***> с процентной ставкой по кредиту в размере 8,9 % годовых.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» (ИНН №) в бюджет Находкинского городского округа государственную пошлину в размере 1200 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в <.........>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Находкинский городской суд <.........>.

Судья Майорова Е.С.