Дело № 2-2543/2022 54RS0003-01-2022-002166-45 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

26 августа 2022 года г.Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Адаменко А.В.,

при секретаре Беловой Е.С.,

с участием истца В.С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению В.С.С. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

В.С.С. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что 24.04.2021 он и АО «Альфа-Банк» заключили кредитный договор __ Также в этот же день истец заключил два договора страхования __ __ Из кредитных денежных средств была списана страховая премия в общей сумме 240 840 рублей. 19.08.2021 в досрочном порядке истец погасил вышеуказанный кредит. 16.09.2021 истец подал заявление на отказ от страхования, однако денежные средства в полном объеме не были возвращены. Истец считает, что имеет право на возврат части страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании изложенного просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в размере 232 043 рублей 07 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец В.С.С. в судебном заседании, поддержав доводы, изложенные в иске, настаивал на удовлетворении заявленных требований, пояснил, что при заключении договора ему было предложено подписать много бумаг. Условия страхования он не читал.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил, ранее предоставил письменные возражения (л.д.108-110,191,222).

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил (л.д.221)

Третье лицо финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменный отзыв (л.д.27-28).

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ, страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ходе судебного разбирательства установлено, что 24.04.2021 между АО «Альфа-Банк» и В.С.С. заключен кредитный договор __ (л.д.6-7).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита стандартная процентная ставка составляет 12% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 8% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщиком в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункту 19 настоящий условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 4% годовых.

Из пункта 19 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

24.04.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и В.С.С. заключен договор добровольного страхования (Полис-Оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья» __ (Программа 2.01) на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья __ в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, и договор добровольного страхования (Полис-Оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» __ на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (л.д.8-9).

Страховая премия по договору страхования __ составила 7 292 рубля 71 копейку, страховая премия по договор страхования __ составила 233 547 рублей 12 копеек, страховая сумма на дату заключения договоров страхования составила 1 186 000 рублей.

19.08.2021 обязательства В.С.С. по кредитному договору исполнены в полном объеме (л.д.10).

16.09.2021 В.С.С. посредством АО «Почта России» обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просил вернуть сумму страховой премии в связи с расторжением договора страхования (11-13).

Заявление от 16.09.2021 получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 20.09.2021, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором __

24.09.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило частичный возврат страховой премии по договору страхования __ в размере 5 169 рублей 52 копеек, что подтверждается платежным поручением __ (л.д.144).

20.12.2021 истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в связи с расторжением договора добровольного страхования.

Решением финансового уполномоченного от 21.03.2022 __ в удовлетворении требований В.С.С. отказано (л.д.17-22).

В соответствии с пунктом 1 статьи 23 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно пункту 3 статьи 25 указанного Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из указанных норм следует, что решение финансового уполномоченного от 21.03.2022 могло быть обжаловано В.С.С. в срок по 28.04.2022. Настоящее исковое заявление направлено страховой организацией в суд 08.04.2022, соответственно, срок для обжалования решения не пропущен.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно пунктам 10-12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании указанных норм следует, что в случае досрочного исполнения кредитного договора, договор добровольного страхования, заключенный во исполнение обязательств по кредитному договору, также может быть прекращен, а потребителю должна быть возвращена страховая премия, пропорционально оставшемуся сроку.

Определяя то, заключен ли договор добровольного страхования __ для применения сниженной процентной ставки по кредитному договору __ суд учитывает следующие обстоятельства.

Статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для установления обстоятельства того, что договор страхования был заключен в обеспечение кредитного договора необходимо установление одного из следующих юридических фактов:

в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа);

выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор.

Пункт 19 индивидуальных условий кредитного договора устанавливает ряд требований для договора страхования. Договор __ отвечает этим условиям в части размера страховой суммы, равного сумме кредита (1 186 000 рублей), срока действия договора страхования, равного сроку возврата кредита (60 месяцев), территории страхования (весь мир, 24 часа в сутки).

Вместе с тем, в пункте 19 кредитного договора указано, что в страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая» должны включаться вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Однако договор __ содержит условие, согласно которому не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), а также произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования не соответствует условиям пункта 19 Индивидуальных условий.

Кроме того, в договоре __ в графе выгодоприобретатель, указано: в соответствии с законодательством РФ.

В силу пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Соответственно, поскольку в качестве выгодоприобретателя не указано иное лицо, таковым по договору __ считается истец В.С.С., а не АО «Альфа-Банк».

Кроме того, в договоре страхования __ прямо указано, что он заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского займа. В заявлении истца на страхование имеется аналогичное упоминание (л.д.201-оборот).

При отсутствии вышеназванных юридических фактов, обстоятельства одновременного заключения договора страхования и кредитного договора, а также указания в тексте полиса страхования реквизитов кредитного договора не имеют правового значения и не свидетельствуют о том, что такой договор страхования был заключен в обеспечение договора страхования.

При этом, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств.

Страховыми случаями по договору страхования являются смерть, инвалидность застрахованного, потеря работы. Из этого следует, что для наступления оснований для применения пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков.

Досрочное погашение кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в полисе, ни в правилах добровольного страхования жизни и здоровья.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ не имеется.

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, суд приходит к выводу, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не имело правовых оснований возвращать В.С.С. часть страховой премии, в связи с чем исковые требования о взыскании страховой премии, а также остальные производные требования подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования В.С.С., паспорт серии __, __ к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН <***>, о взыскании страховой премии, уплаченной по договору страхования от 24.08.2021 __ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г.Новосибирска.

В окончательной форме решение составлено 01.09.2022.

Судья А.В. Адаменко