Дело №--

16RS0№---14

2.170

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

--.--.---- г.

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи И.А. Яруллина,

при секретаре судебного заседания Е.Г. Пензенской,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, в обосновании указав, что --.--.---- г. между сторонами был заключен кредитный договор №--, по которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 734 865 рублей, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. --.--.---- г. между истцом и ООО СК «СОГАЗ» был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Оптима», полис финансовый резерв № №--, страховая премия – 105 821 рублей. В случае отказа от страхования жизни с банком, процентная ставка повышается, в связи с чем считает, что услуга банка страхование жизни навязанная и гражданин вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия. --.--.---- г. истец досрочно погасила кредит, в связи с которым был заключен страховой договор, вследствие чего необходимость в указанном договоре страхования отсутствует ввиду полного досрочного погашения кредита заемщиком и исключения возможности потери банком денежных средств при наступлении страхового случая. --.--.---- г. истец обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с претензией о возврате денежных средств, однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены. --.--.---- г. истец обратилась в ООО СК «СОГАЗ» с претензией о возврате денежных средств, однако в добровольном порядке денежные средства не возвращены. На основании изложенного просила взыскать денежные средства в размере 105 821 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела представили письменные возражения, в соответствии с которыми в удовлетворении требований просили отказать и рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор, может быть, изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из материалов гражданского дела следует, что --.--.---- г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №--, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 734 865 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом 10,9 % годовых.

Согласно пунктам 4.1, 4.2 указанного договора, процентная ставка на дату заключения договора 10,9. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта: дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Дисконт к процентной ставке в размере 3 процентов годовых при погашении рефинансируемого кредита, применяется в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита, далее дисконт применяется в случае предоставления заемщиком в Банк справки, подтверждающей факт погашения рефинансируемого кредита. В случае предоставления заемщиком в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита справки, подтверждающей погашение рефинансируемого кредита (в случае рефинансирования нескольких кредитов – требуются справки о погашении всех рефинансируемых кредитов), применение дисконта с девяносто первого календарного дня с даты предоставления кредита продолжается. В случае непредставления в указанный срок справки хотя бы по одному из рефинансируемых кредитов дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с девяносто первого календарного дня с даты предоставления кредита и процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентная ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). В случае предоставления заемщиком в Банк справки по истечении указанного периода, применение дисконта возобновляется со дня, следующего за днем предоставления справки в банк. Банк имеет право провести проверку погашения рефинансируемого кредита в течение 60 календарных дней с даты предоставления кредита на основании кредитного отчета (в случае предоставления заемщиком банку согласия на получение соответствующей информации в бюро кредитных историй). При подтверждении факта погашения всех рефинансируемых кредитов, в указанный период применение дисконта к процентной ставке продолжится. Банк вправе уведомить заемщика способами, предусмотренными договором, об отсутствии необходимости предоставления справки для продолжения применения дисконта к процентной ставке по договору. Базовая процентная ставка 18,9.

--.--.---- г. между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования по программе «Оптима» № №-- от несчастных случаев и болезней.

Данный договор заключен путем вручения АО «СОГАЗ» истцу страхового полиса «Финансовый резерв», подписанного сторонами, из которого следует, что страховыми рисками являются: основной риск: «смерть в результате несчастного случая или болезни»; дополнительные риски: инвалидность в результате НС и Б; травма; госпитализация в результате НС и Б.

Страхователем и застрахованным является ФИО1, срок страхования составляет с 00 часов 00 минут --.--.---- г. по 24 часа 00 минут --.--.---- г., общая страховая премия составляет 105 821 рублей.

Установлено, задолженность по кредитному договору №-- по состоянию на --.--.---- г. погашена, договор закрыт.

--.--.---- г. истцом в адрес ответчика была направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения.

Как следует из пункта 11 индивидуальных условий, цели использования заемщиком потребительского кредита – погашение кредита ранее предоставленного отделением «Банк Татарстан» №-- ПАО Сбербанк по кредитному договору от --.--.---- г. №--.

Разделом 13 заявления на получение кредита, в качестве дополнительной услуги предусмотрено страхование жизни и здоровья заявителя. Страховая премия 105 821 рублей. В данном разделе имеется отметка в специально предусмотренных графах: «Настоящим я добровольно и в своем интересе выражаю согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья» - «Да», «Нет».

Договор страхования является отдельным продуктом и не связан с ранее заключенным истцом кредитным договором. Подключение к данной услуге возможно только при желании клиента заключить указанный договор.

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования истец был проинформирован, что подтверждается ее подписью в заявлении – анкете.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения данного договора страхования истцу не были разъяснены условия договора страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без страхования, истцом, как это предусмотрено статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Учитывая изложенное, истец выбрав программу кредитования со страхованием жизни, приняла условия кредитования при пониженной процентной ставке по кредиту, препятствий к заключению кредитного договора без страхования на сопоставимых условиях на условиях базовой процентной ставки по кредиту не имелось, при подписании кредитного договора заемщик была уведомлена и согласилась с размером кредита, размером страховой премии по договору страхования, включенной в расчет полной стоимости кредита, доказательства навязанности данной услуги в материалах дела не представлены, правом на отказ от заключенного договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты его заключения истица не воспользовалась.

Доказательств тому, что ФИО1 желала получить кредит на условиях кредитной программы без личного страхования заемщика, но ей в этом банком было отказано, истцом в нарушение требований статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Страхование при этом жизни и здоровья заемщика за ее счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления.

На основании изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой премии, поскольку отсутствуют правовые основания.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основного требования.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, постановивший его.

Судья Ново-Савиновского

районного суда ... ... (подпись) И.А. Яруллин

Решение27.07.2022