31RS0020-01-2024-006576-04 Дело №2-403/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2025 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Уваровой А.М.,

при секретаре судебного заседания Злобиной Н.В.,

в отсутствие истца ФИО1, ответчика ПАО «Сбербанк России», третьих лиц - нотариусов ФИО2, ФИО3, Старооскольского РОСП УФССП России по Белгородской области, извещенных надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, отмене исполнительной надписи нотариуса, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, отмене исполнительной надписи нотариуса, компенсации морального вреда.

В обоснованное заявленных исковых требований указано, что между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры №№ от 24.04.2019 и №№ от 11.11.2021. По мнению истца, кредитные договоры включают недействительное условие о применении исполнительной надписи. ФИО1 указывает, что условие о возможности применения исполнительной надписи считается согласованным, только в случае если кредитный договор содержит напротив указанного условия написанное от руки согласие на него потребителя. В случае если договор заключался в электронном виде, то данные согласия должны быть проставлены самостоятельно заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а не кредитором в автоматическом порядке. Один лишь факт подписания кредитного договора не может считаться согласованием применения исполнительной надписи. Требования по согласованию с заемщиком условия о применении исполнительной надписи не соблюдены. Условия договоров сформулированы таким образом, что потребитель не имеет возможности собственноручно указать на согласие, либо об отказе от данного условия. Вследствие того, что права и законные интересы истца были нарушены ответчиком, истцу причинен моральный вред.

На основании изложенного, ФИО1 просит суд признать недействительным условие кредитного договора №№ от 24.04.2019, заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк», предусматривающее возможность применения исполнительной надписи; применить последствия недействительности условия кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса №№ от 17.10.2024, выданной нотариусом ФИО2; признать недействительным условие кредитного договора №№ от 11.11.2021, заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк», предусматривающее возможность применения исполнительной надписи; применить последствия недействительности условия кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса №№ от 12.10.2024, выданной нотариусом ФИО3; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель ФИО4 не явились, о времени и месте судебного заседания извещались электронными заказными письмами (почтовые отправления №), в исковом заявлении просили рассмотреть дело без их участия.

Ответчики ПАО «Сбербанк России», третьи лица нотариусы ФИО2, ФИО3, Старооскольское РОСП УФССП России по Белгородской области о времени и месте судебного заседания извещались электронными заказными письмами (почтовые отправления №), нотариус ФИО2 извещался по электронной почте.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» просит отказать в удовлетворении иска, заявил о применении срока исковой давности (л.д.101-104).

Нотариусом ФИО2 предоставлены материалы нотариальных дел по исполнительной надписи между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5 (том 1 л.д.54-89) и нотариусом ФИО3 (том 2 л.д.1-52).

В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных о дате судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Нормы указанного закона являются специальными и подлежат преимущественному применению к спорным правоотношениям, вытекающим из договора потребительского кредита, заключенного для личных нужд гражданина-потребителя финансовых услуг коммерческой организации (банка).

В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно части 2 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 3 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), перечень которых приведен в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе), согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (часть 11 статьи 5 названного закона).

Часть 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со статьей 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных Верховным Советом Российской Федерации 11 февраля 1993 года № 4462-1, документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (статья 10 Закона о защите прав потребителей).

Как следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 - индивидуальных условий договора потребительского кредита на получение потребительского кредита, 11.11.2021 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №№ на сумму 168 161,43 руб., срок действия и возврата кредита: до полного выполнения ФИО1 и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 35 месяцев с даты предоставления кредита, срок кредита может быть сокращен по инициативе ФИО1 после досрочного погашения кредита или увеличен при получении ФИО1 услуг, предусмотренными общими условиями. Процентная ставка - 5% годовых, 19,60% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) (том 2 л.д.51-52).

Пунктом 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено: кредитор вправе взыскать задолженность по договору по исполнительной надписи нотариуса, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и в соответствии с Общими условиями кредитования.

Индивидуальные условия кредитования оформлены ФИО1 в виде электронного документа, подписание Индивидуальных условий является подтверждение подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями кредитования (пункт 21 Условий).

Кредитный договор подписан простой электронной подписью.

Как указано в пункте 14 Условий, ФИО1 с содержанием Общих условий кредитования ознакомлена и согласна, что свидетельствует о согласии сторон с его условиями.

ФИО1 свои обязательства по внесению оплаты по кредиту надлежащим образом не исполняла.

20.08.2024 Банк направил в адрес ФИО1 требование (претензию) о наличии задолженности по кредиту, по адресу указанному в кредитном договоре, который идентичен адресу, указанном в водной части искового заявления (том 2 л.д.3).

В связи с неисполнением обязанностей по возврату кредита ПАО «Сбербанк России» обратилось к нотариусу ФИО3 с заявлением о совершении исполнительной надписи, приобщив к данному заявлению кредитный договор с индивидуальными условиями, сведения о должнике, расчет задолженности, копию требования (претензии), отчет об отслеживании почтовых отправлений, доверенность представителя.

12.10.2024 нотариусом ФИО3 была совершена исполнительная надпись №№ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №№ от 11.11.2021, срок за который производится взыскание: с 11.04.2024 по 20.09.2024, сумма подлежащая взысканию 52 211,07 руб., из которых: сумма основного долга – 45 982,57 руб., проценты – 4 743,50 руб., расходы по совершению исполнительной надписи – 1 485 руб. (том 1 л.д.209, том 2 л.д.1-2).

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 ссылается на то, что условие договора о возможности банка взыскать задолженность по кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса не было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, поскольку включено с типовую форму договора, не предполагающую возможность отказа от такого условия.

Проанализировав порядок заключения между сторонами кредитного договора на предмет его соответствия требованиям закона, суд приходит к выводу о том, что Индивидуальные условия кредитного договора, в том числе право банка взыскать с заемщика задолженность по договору по исполнительной надписи нотариуса, согласованы сторонами в установленном законом порядке.

Вопреки доводам истца, совокупностью представленных в материалы дела доказательств, подтверждается, что условия кредитного договора, в том числе о праве банка взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса, согласованы сторонами в установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом о потребительском кредите (займе) порядке с соблюдением положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора.

Заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию и не противоречит требованиям Закона о защите прав потребителей.

При этом суд отмечает, что в соответствии с частью 12 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Указанием Банка России от 23 апреля 2014 года № 3240-У утверждена табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Материалами дела подтверждается, что банком до заключения кредитного договора была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, в том числе Индивидуальных условиях, приведенных в табличной форме, соответствующей Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года № 3240-У, что также подтверждается простой электронной подписью ФИО1 в Индивидуальных условиях кредитного договора, после чего истец, действуя своей волей и в своем интересе, заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор.

На основании изложенного, требования истца о признании недействительным условие кредитного договора №№ от 11.11.2021 и применении последствия недействительности условия кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса №№ от 12.10.2024, не подлежат удовлетворению.

Как установлено судом, 24.08.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №№. На основании Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» ФИО1 выдана кредитная карта с лимитом 35 000 руб. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых (том 1 л.д.223-224).

Вопреки доводам истца Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» условия о взыскании задолженности по кредитному договору путем совершения исполнительной надписи нотариуса не содержат.

Задолженность по кредитному договору № от 24.08.2019 была взыскана с ФИО1 на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №2 г. Старый Оскол Белгородской области от 7.10.2024 (том 1 л.д.221).

Как установлено из материалов нотариальных дел по исполнительной надписи между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5, предоставленных нотариусом ФИО2, исполнительная надпись №№ от 17.10.2024 была выдана по кредитному договору №№ от 26.09.2022.

Таким образом, требования истца в указанной части не подлежат удовлетворению, поскольку кредитный договор № от 24.08.2019 условия о взыскании задолженности по кредитному договору путем совершения исполнительной надписи нотариуса не содержит, а исполнительная надпись №№ от 17.10.2024 была выдана по другому кредитному договору.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 (Паспорт гражданина РФ №) к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о признании недействительными условий кредитного договора, отмене исполнительной надписи нотариуса, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 3.02.2025

Судья А.М. Уварова