Решение по делу № 02-4172/2023 от 12.07.2023

77RS0013-02-2022-006966-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2023 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Самойловой И.С., при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 4172/2023 по исковому заявлению ФИО1 к адрес «ВСК» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – Истец) обратился в суд с исковым заявлением с учетом поданных изменений к адрес «ВСК» (далее – Ответчик) о взыскании с ответчика денежных средств в виде суммы страховой премии при досрочном расторжении договора личного страхования в сумме сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере сумма

Исковые требования мотивированы тем, что 22.12.2019г. между истцом и ООО «Рольф» был заключен договор ФРЦ/П-0011482 на приобретение автомобиля марка автомобиля, 2015 г.в, регистрационный знак ТС, стоимостью сумма

23.12.2019г. сторонами подписан акт приема-передачи бывшего в эксплуатации автомобиля на основании договора купли-продажи от 22.12.2019г.

23.12.2019г. между ФИО1 и ПАО Банк Зенит был заключен кредитный договор №AVT-RD-1843181, согласно которому Банк предоставил ФИО1 денежные средства. Сумма кредита составила – сумма со сроком кредита 84 месяца под 13,894% годовых.

Пунктом 9 Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика заключить иные договоры: договор страхования риска утраты (гибели) и повреждения предмета залога (КАСКО); договор страхования жизни и здоровья (личное страхование) на срок не менее 72 месяца; договор залога ТС, приобретаемого в будущем ТС (автомобиля марка автомобиля, 2015 г.в, регистрационный знак ТС).

Поскольку условия кредитного договора предусматривали условие о страховании жизни и здоровья заемщика, в связи с этим, одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании адрес «ВСК» было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков и заключен договор страхования №19000ZA11030003139 на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода №167/1 в редакции от 18.12.2017г. Срок заключения договора страхования с 24.12.2019г. по 23.12.2025г.

Сумма страховой премии составила сумма и была списана Банком со счета Заемщика.

23.12.2019г. истцом с ПАО Банк Зенит был заключен договор залога ТС, приобретаемого в будущем №AVT-RD-1843181, в п.8 которого предусмотрено также заключение договора страхования жизни и здоровья (личное страхование) с оплатой страховой премии сумма

21.04.2020г. кредит был истцом досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, также, как и договор страхования, по утверждению истца.

Воспользовавшись своим правом, предоставленным истцу ст.32 Закона о защите прав потребителей и на основании ст.782 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, истец 20.01.2020г. обратился к ответчику с заявлением на досрочное расторжение договора страхования, в котором указал дату расторжения договора страхования, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию и возврате части уплаченной по договору страхования страховой премии пропорционально сроку действия страхования в размере сумма за оставшиеся 59 месяцев, согласно расчета.

27.03.2020г. ответчик осуществил возврат части страховой премии, рассчитанной на основании п.8.3 Правил страхования, в размере сумма Против расторжения договора страхования не возражал.

Истец утверждает, что отказался от предоставленных ему услуг по страхованию, воспользовавшись предоставленным ему ст.32 Закона о защите прав потребителей и п.2 ст.958 ГК РФ определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

По мнению истца, ответчик отказом от удовлетворения требований истца нарушает право истца, как потребителя, на отказ от услуги, в связи с чем, истец направил в адрес Финансового уполномоченного обращение с вышеуказанным требованием.

Решением финансового уполномоченного по делу №У-22-148359/5010-003 от 08.01.2023г. ФИО1 отказано в выплате доплаты страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Истец считает, что формула расчета части страховой премии, содержащейся в Правилах страхования и примененная Финансовым уполномоченным, является незаконной, в связи с чем, настаивает на своих требованиях о взыскании с ответчика денежных средств в виде части суммы страховой премии в размере сумма за оставшиеся 59 месяцев

Указанные обстоятельства вынуждают истца обратиться в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, доверил представлять свои интересы представителю по доверенности фио, которая в судебное заседание явилась, просила об удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика адрес «ВСК» по доверенности фио в судебное заседание явилась, ранее представила отзыв на исковое заявление, просит отказать в удовлетворении исковых требований, ссылается на то, что страховой компанией произведен возврат страховой премии в соответствии с условиями договора страхования, адрес «ВСК» не были нарушены требования законодательства, доводы истца являются несостоятельными. Истец обратился в отсутствии нарушенного права, поскольку адрес «ВСК» надлежащим образом исполнило свои обязательства по возврату неиспользованной части страховой премии по Договору страхования, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии по договору добровольного страхования в большем размере отсутствуют, одновременно пояснив, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Просит отказать во взыскании штрафа, компенсации морального вреда.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, оценив собранные по делу доказательства в отдельности и в их совокупности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в силу следующих обстоятельств.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренные законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.2 чст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 23.12.2019г. между ФИО1 и ПАО Банк Зенит был заключен кредитный договор №AVT-RD-1843181, согласно которому Банк предоставил ФИО1 денежные средства. Сумма кредита составила – сумма со сроком кредита 84 месяца под 13,894% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании адрес «ВСК» было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков и заключен договор страхования №19000ZA11030003139 на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода №167/1 в редакции от 18.12.2017г. Срок заключения договора страхования с 24.12.2019г. по 23.12.2025г.

Сумма страховой премии составила сумма и была списана Банком со счета Заемщика.

Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.

21.04.2020г. кредит был истцом досрочно погашен, что подтверждается справкой Банка о полном погашении кредита №315 от 30.04.2020г.

В соответствии со ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.07.2019) «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Судом установлено, что истец 20.01.2020г. обратился к ответчику с заявлением на досрочное расторжение договора страхования, в котором указал дату расторжения договора страхования, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, в котором указал дату расторжения договора страхования, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию и возврате части уплаченной по договору страхования страховой премии пропорционально сроку действия страхования в размере сумма за оставшиеся 59 месяцев, согласно расчета.

27.03.2020г. ответчик осуществил возврат части страховой премии, рассчитанной на основании п.8.3 Правил страхования, в размере 21 204,сумма. Против расторжения договора страхования не возражал, что подтверждается письмом, отправленным в адрес истца 27.03.2020г. за №00-99-43/3741.

Считая, что ответчик отказом от удовлетворения требований истца нарушает право истца, как потребителя, на отказ от услуги, истец направил в адрес Финансового уполномоченного обращение с вышеуказанным требованием.

Между тем, истец полагает, что Финансовый уполномоченный при расчете суммы страховой премии не применил ст. 16 Закона о защите прав потребителей, подлежащую применению при оценке положений страхового договора, допустил, таким образом, значительное ущемление прав потребителя по сравнению с нормами закона по рассматриваемым правоотношениям.

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» - страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-I «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни из здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом – главой 48 ГК РФ «Страхование» и Законом РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», положения закона №2300-1 применяются к этим отношениям только в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, с доводами истца о расторжении договора страхования на основании ст.782 ГК РФ суд не может согласиться, поскольку специальным законом прямо урегулирован вопрос, в каких случаях осуществляется возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении договора страхования, а именно положениями ст.958 ГК РФ.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (ч.3).

Свобода договора в соответствии с положениями ст.421, 422 ГК РФ, означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях, следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательным и при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ, касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.8.1 Правил страхования договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти Застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного Застрахованного); исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме; отказа Страхователя от Договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора); в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, настоящими Правилами и Договором страхования.

В соответствии с п.8.2 Правил страхования при отказе Страхователя – физического лица от Договора: если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п.п.8.2.1); если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) (п.п.8.2.2).

В соответствии с п.8.3 Правил страхования при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2 Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,05 х (1-M / N) х П - В, где M - количество месяцев, в течение которых Договор действовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения ФИО1 кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда РФ, изложенная в Определении от 05.03.2019 №16-КГ18-55).

Таким образом, Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредитных обязательств будет равна нулю.

Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В договоре страхования №18000CIK58440 от 16.05.2019г. были согласованы все существенные условия договора страхования.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор добровольного страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

По смыслу ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Согласно п.8.4 Правил страхования возврат страхователю причитающейся согласно пунктам 8.2, 8.3 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования.

Судом установлено, что 20.01.2020г. истец обратился в адрес «ВСК» с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования, заключенного 23.12.2019г., то есть по истечении сроков, установленных Правилами страхования и Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями), а именно по истечении 14-дневного срока, предусмотренного п.8.2 Правил страхования и Указания № 3854-У.

Таким образом, возврат страховой премии должен осуществляться согласно п.8.3 Правил страхования.

Размер страховой премии, подлежащей возврату в связи с расторжением договора страхования будет составлять сумма, исходя из расчета 0,05 х (1-1(количество месяцев, в течение которых договор страхования действовал)/72(количество месяцев в оплаченном сроке страхования) *430 063,сумма. (сумма уплаченной страховой премии) –о сумма (сумма произведенной страховой выплаты).

Руководствуясь вышеперечисленными нормами права, суд приходит к выводу о том, что возврат страховой премии истцу должен осуществляться согласно пункту 8.3 Правил страхования, в связи с чем, расчет размера страховой премии, подлежащей возврату истцу при досрочном расторжении договора страхования, в сумме сумма, суд полагает верным и обоснованным по изложенным выше основаниям, оснований для возврата страховой премии по договору добровольного страхования №19000ZA11030003139 от 23.12.2019г. в большем размере не имеется.

Таким образом, финансовым уполномоченным обоснованно отказано в удовлетворении требований истца в выплате доплаты страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Между тем, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Страхователь, подписывая и оплачивая страховую премию по договору страхования, заявил, что получил полную информацию об условиях страховой программы, предусмотренной настоящим договором, согласен с условиями настоящего договора страхования (в том числе с порядком расторжения договора), ознакомлен и согласен с Правилами страхования. Проинформирован, что условия договора страхования, не указанные в настоящем договоре страхования, в полном объеме отражены в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Действуя от своего имени и в своем интересе, как Страхователь, подтверждает, что надлежащим образом ознакомлен и согласен с текстом и условиями страхования, и условия договора страхования не ущемляют его права, как потребителя, о чем, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, собственноручно расписался. Подпись истцом не оспорена, доказательств обратного суду не представлено.

В установленном законом порядке договор добровольного страхования №19000ZA11030003139 от 23.12.2019г. недействительным не признан. Доказательств обратного не представлено.

При таких установленных обстоятельствах, руководствуясь вышеперечисленными нормами права, оценив собранные по делу доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к адрес «ВСК» о взыскании страховой премии не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о возврате части суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также, что формула расчета части страховой премии, содержащейся в Правилах страхования и примененная Финансовым уполномоченным, является незаконной, являются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права.

Отказ в удовлетворении основного требования влечет отказ в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес «ВСК» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Кунцевский районный суд адрес.

Судья И.С. Самойлова