УИД 03RS0013-01-2025-002283-02

Подлинник решения приобщён к гражданскому делу № 2-1245/2025

Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2025 года город Нефтекамск

Судья Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан Кадиров Ш.А., при секретаре судебного заседания Хохуда А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней дочери ФИО2 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах своей несовершеннолетней дочери ФИО2 обратилась с вышеуказанным иском к ООО «Совкомбанк страхование жизни», в обоснование указав, что 25.08.2018 между ее супругом ФИО7 и АО «Страховая компания «МетЛайф», которое было реорганизовано в форме присоединения к ответчику был заключен договор страхования №, сроком на 12 лет, то есть до 24.10.2030. Сумма страхового взноса по договору составляет 57 330 рублей ежегодно. Застрахованным лицом по договору является ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страхователем ФИО7 Основной программой страхования, страховым событием является дожитие до возраста 18 лет с дополнительной выплатой в случае смерти, с правом индексации. Дополнительными программами страхования, страховыми событиями являются смерть Страхователя в результате несчастного случая со страховой выплатой застрахованному лицу, с правом индексации; постоянная полная нетрудоспособность или постоянная частичная нетрудоспособность в результате несчастного случая, с правом индексации. Во исполнение условий договора страхования, страхователем в период с 2018 по 2022 годы были внесены денежные средства в размере 57 330 рублей ежегодно, в общей сумме 286 650 рублей.

02.07.2022 ФИО3 ФИО7 умер, наследниками первой очереди являются его супруга ФИО1 и дочь ФИО2, которые приняли наследство умершего, что подтверждается свидетельством от 31.01.2023.

25.12.2025 ФИО1 направила в адрес ответчика заявление с требованием произвести страховую выплату по названному договору страхования в размере 1 133 530 рублей, а также выплату выкупной суммы в размере 164 623 рублей с начислением индексации и выплатой инвестиционного дохода. Заявление осталось без удовлетворения.

На основании изложенного, полагая, что права заявителя как потребителя услуг были нарушены, с учетом уточненных требований, истец просит взыскать с ответчика страховую выплату по договору страхования № от 25.08.2018 в размере 566 765 рублей, выкупную сумму в размере 164 623 рублей, сумму инвестиционного дохода в размере 118 977,29 рублей, неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате денежной суммы за период с 28.01.2025 по 05.05.2025 в размере 164 623 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 282,03 рублей, в счет возмещения морального вреда 10 000 рублей, штраф согласно требования закона о защите прав потребителей.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования по изложенным доводам поддержала, просила удовлетворить в полном объеме заявленных требований.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил направить дело для рассмотрения по существу в соответствующий районный суд города Москвы, по месту нахождения ответчика; требования заявителя оставить без удовлетворения по изложенным в письменном виде доводам.

Третьи лица и их представители, в установленном законом порядке извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке статьи 167 ГПК Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 ГПК Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с частями 1 - 3 статьи 67 ГПК Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно части 2 статьи 6 Конституции Российской Федерации каждый гражданин Российской Федерации обладает на ее территории всеми правами и свободами и несет равные обязанности, предусмотренные Конституцией Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 1 ГК Российской Федерации закреплены принципы гражданского законодательства, а именно равенство участников регулируемых им отношений, неприкосновенность собственности, свобода договора, недопустимость произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимость беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечение восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с частями 7 и 10 статьи 29 ГПК Российской Федерации, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора, за исключением случаев, предусмотренных частью четвертой статьи 30 настоящего Кодекса. Выбор между несколькими судами, которым согласно настоящей статье подсудно дело, принадлежит истцу.

Согласно правовым положениям, изложенным в пунктах 1 и 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.08.2024) "О защите прав потребителей", последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Согласно условиям договора страхования № от 25.08.2018 следует (пункт №), что споры подлежат рассмотрению в соответствии с действующим законодательством, что подтверждает отсутствие согласованного сторонами договора условия о договорной подсудности, в том числе по месту нахождения ответчика.

Истец обратилась в суд к ответчику как наследник страхователя и застрахованного лица, претендующей на получение страховой выплаты.

Как разъяснено в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

С учетом изложенных обстоятельств, признавая доводы ответчика несостоятельными, суд считает возможным рассмотреть дело по существу.

Рассматривая спор по существу, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что основания для удовлетворения иска отсутствуют исходя из следующего.

Согласно материалам дела, между АО «Страховая компания МетЛайф» (в настоящее время ООО «Совкомбанк страхование жизни») и ФИО7 был заключен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Основными Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и Полисными условиями по Программе страхования жизни от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия Договора по Основной программе составляет 12 лет. Срок действия по Дополнительной программе составляет 1 год, с возможностью ежегодного продления. В подтверждение заключения Договора страхования выдана Спецификация полиса.

Страхователем по Договору страхования является ФИО7

Застрахованным лицом по Договору страхования является его дочь ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Договор страхования был заключен на основании Заявления Страхователя.

Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик при наступлении страхового случая обязуется произвести страховую выплату Застрахованному (Выгодоприобретателю), а Страхователь обязуется уплачивать страховую премию в установленные сроки в определенном размере.

Во исполнение условий договора страхования, страхователем в период с 2018 по 2022 годы были внесены денежные средства в размере 57 330 рублей ежегодно, в общей сумме 286 650 рублей.

При заключении договора страхователь был надлежаще уведомлен об условиях договора страхования.

Договором страхования предусмотрены следующие Программы и риски:Согласно Основной программе страхования, страховым событием является:

- Дожитие Застрахованного лица до возраста 18 лет с дополнительной выплатой в случае смерти, с правом на индексацию.

Согласно Дополнительной программе страхования, страховым событием является:

- Смерть Страхователя в результате несчастного случая со страховой выплатой Застрахованному лицу, с правом на индексацию,

- Постоянная полная нетрудоспособность или постоянная частичная нетрудоспособность в результате несчастного случая, с правом на индексацию,

- Переломы и ожоги в результате несчастного случая,

- Хирургический операции в результате несчастного случая или болезни,

- Госпитализация и реабилитация в результате несчастного случая или болезни.

Собственноручной подписью ФИО7 подтвердил свое понимание и согласие с условиями заключенного договора. Также в указанном договоре Страхователь подтвердил, что получил Договор страхования и все приложения к нему. Страхователь ознакомлен и согласен со всеми условиями страхования.

ФИО7 был уведомлен, что он вправе отказаться от Договора страхования в течение 30 календарных дней с получения Страхователем Договора страхования и до наступления страхового случая путем предоставления соответствующего письменного заявления, при этом Страховщик возвращает уплаченную сумму страховой премии (страхового взноса), если страховая премия (страховой взнос) уже была оплачена Страхователем.

20.01.2021 АО «Страховая компания МетЛайф" было переименовано АО СК "Совкомбанк Жизнь", правопреемником которого является ООО "Совкомбанк страхование жизни".

Смена собственника и наименования компании не влияют на страховые обязательства Страховщика предусмотренные Договорами страхования. Все обязательства по Договорам страхования, остаются в силе и продолжают исполняться Страховщиком в полном объеме и на прежних условиях.

21.01.2025 истец обратился в адрес Страховщика с претензией (с заявлением о выплате истец не обращалась) о выплате страхового возмещения, выкупных сумм в связи с наступившей 02.07.2022 смертью Страхователя.

Согласно Дополнительной программы Договора страхования - на страхование был принят риск Смерть страхователя в результате несчастного случая.

Согласно определению Полисных условий страхования, «Несчастный случай» означает внезапное кратковременное внешнее воздействие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть Застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания, медицинские манипуляции или попытка(и) самоубийства, и которое произошло независимо от воли Страхователя и (или) Застрахованного лица, и (или) Выгодоприобретателя.

Согласно представленной Истцом справки о ФИО3 №№ от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Отделом ЗАГС города Нефтекамска, смерть Страхователя ФИО7, наступила ДД.ММ.ГГГГ по причине заболевания: <данные изъяты>.

Таким образом, смерть Страхователя ФИО7, наступила в результате заболевания (ишемическая болезнь сердца, что подтверждается медицинским заключением), что не является страховым случаем по условиям страхования. Риск Смерти Страхователя в результате заболевания, на страхование не принимался.

28.01.2025 ответчик направил мотивированный отказ (Исх. №.№) в выплате страхового возмещения в связи с тем, что заявленное событие страховым не является.

Риск по Основной программе не реализовался, поскольку дожитие Застрахованного лица до 18 летнего возраста на данный момент не произошло.

При этом, в случае наступления страхового случая по Основной программе (Дожитие Застрахованного лица) выплата по данному риску производилась бы согласно пункту «б») Основной программы, указанной в Спецификации Полиса, при условии смерти Страхователя в период действия договора страхования, а именно от несчастного случая.

Однако, как уже указывалось выше, произошедшее событие в отношении Страхователя по Дополнительной программе, страховым не является, поскольку причиной смерти Страхователя установлена заболевание, а не несчастный случай.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 ГК Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК Российской Федерации).

Таким образом, страховой случай по договору личного страхования состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица. При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

При этом стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Исходя из приведенных норм материального права с учетом исковых требований, одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств является выяснение вопроса о признании смерти ФИО4 страховым случаем в соответствии с условиями Договора страхования и Полисных условий.

В соответствии со статьей 958 ГК Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательским риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно части 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно Спецификации Полиса, при досрочном расторжения Договора страхования выплачивается Выкупная сумма в соответствие с полисными условиями, а страховой взнос возврату не подлежит.

Вместе с тем, с заявлением о досрочном расторжении Истец к Страховщику не обращался.

Согласно, пункту №. полисных условий по Основной программе, действие Договора страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размере, за исключением случаев, когда был предоставлен Автоматический займ в соответствии с условиями раздела 11 Основных Полисных условий.

Вместе с тем, Договор страхования не прекращен, а продолжает действовать в соответствие с пунктом 11 полисных условий.

В соответствие с пунктом № полисных условий по Основной программе, Автоматический займ - сумма средств сформированной Выкупной суммы с учетом начисленного Инвестиционного дохода по Договору страхования, которая используется для оплаты очередного страхового взноса по Договору страхования с учетом процентов, причитающихся Страховщику.

В силу пункта № полисных условий по Основной программе, заявление о страховании (Заявление на восстановление, Заявление на изменение Страхователя) является заявлением Страхователя на предоставление Автоматического займа для оплаты Страховщиком Страховых взносов по Договору страхования.

Что также отражено в пункте № Декларации Застрахованного лица/Страхователя к заявлению на страхование.

Согласно пункту № полисных условий по Основной программе, любая задолженность Страхователя перед Страховщиком уменьшает Выкупную сумму.

Таким образом, по Договору страхования были внесены платежи, в связи с чем его действие было продлено до 25.10.2025.

С учетом изложенных обстоятельств, принимая во внимание, что договор страхования действует, истец не представил доказательства, подтверждающие, что в адрес ответчика направлялось заявление о его расторжении, суд полагает, что нарушений норм законодательства, условий договора и прав истца со стороны ООО «Совкомбанк страхование жизни» допущено не было, основания для удовлетворения основных и производных требований истца отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт №), действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО2 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» (ИНН <***>) оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан через Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 14 августа 2025 года.

Копия верна

Судья Ш.А.Кадиров

Решение вступило в законную силу:

«_____» _____________ 2025 года

Судья