Решение по делу № 02-0122/2024 от 21.03.2025

77RS0013-02-2023-000824-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 декабря 2024 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Самойловой И.С., при помощнике судьи фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-122/2024 по исковому заявлению ФИО1, ФИО2, ФИО3 к адрес «ВСК» о признании случая страховым, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к адрес «ВСК», в котором просит признать смерть фио в результате осложнений, связанных с заболеванием COVID-19, страховым случаем по договорам страхования от 27.12.2017 г. № 170Н1IPGV7892 и от 31.01.2018 г. № 180Н1IPGV0693; взыскать с адрес «ВСК» в пользу ПАО «Транскапиталбанк» страховое возмещение в размере суммы неисполненных обязательств фио по кредитным договорам; взыскать с адрес «ВСК» штраф.

В обоснование иска указав, что между фио и ПАО «Транскапиталбанк» заключены два кредитных договора (договоры займа) <***> от 27.12.2017 г. и <***> от 31.01.2018 г. В обеспечение исполнения обязательств по договору займа <***> от 27.12.2017 г. между фио и адрес «ВСК» заключен договор ипотечного страхования № 170Н1IPGV7892 от 27.12.2017 г.; в обеспечение исполнения обязательств по договору займа <***> от 31.01.2018 г. между фио и адрес «ВСК» заключен договор ипотечного страхования № 180Н1IPGV0693 от 31.01.2018 г. Страховая премия выплачена фио своевременно и в полном объеме. Срок действия договоров страхования равен сроку кредитования. 23.09.2021 г. фио умерла в результате осложнений, связанных с заболеванием COVID-19, ее наследник супруг - ФИО1 26.10.2021 г. обратился в адрес ответчика с заявлением о выплате страхового возмещения, на что был получен отказ ввиду того, что смерть фио наступила в результате заболевания, что не является страховым случаем. Данный отказ истец считает незаконным, поскольку смерть фио произошла в результате заболевания, впервые диагностированного после вступления договоров страхования в силу и в период действия договоров страхования, при этом страхование на случай смерти в результате заболевания предусмотрено п. 1.2 заключенных договоров. Таким образом, у адрес «ВСК» возникла обязанность произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя, а именно в пользу ПАО «Транскапиталбанк» в размере суммы неисполненных обязательств фио по кредитным договорам (договорам займа).

Протокольным определением от 17.01.2024 г. в качестве соистца к участию в деле привлечена ФИО3

Протокольным определением от 21.08.2024 г. в качестве соистца к участию в деле привлечен ФИО2

При таких обстоятельствах, с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, истцы просили суд признать смерть фио в результате осложнений, связанных с заболеванием COVID-19, страховым случаем по договорам страхования от 27.12.2017 г. № 170Н1IPGV7892 и от 31.01.2018 г. № 180Н1IPGV0693; взыскать с адрес «ВСК» в пользу ПАО «Транскапиталбанк» страховое возмещение в размере суммы неисполненных обязательств фио по кредитным договорам в размере сумма, из которых остаток основного долга сумма, задолженность по процентам сумма, пени сумма; взыскать с адрес «ВСК» штраф в пользу фио в размере 5/8, в пользу фио - в размере 2/8, в пользу ФИО3 - в размере 1/8.

Истец ФИО1, а также его представители по доверенности и ордеру ФИО4, фио в судебное заседание явились, просили об удовлетворении исковых требований.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, доверил представлять свои интересы представителю по доверенности ФИО4, которая в судебное заседание явилась, просила об удовлетворении исковых требований.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом.

Представители ответчика адрес «ВСК» по доверенности фио, фио в судебное заседание явились, возражали против удовлетворения исковых требований.

Представитель третьего лица ПАО «Транскапиталбанк» по доверенности фио в судебное заседание явилась, просила об удовлетворении исковых требований.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства по отдельности и в их совокупности, выслушав лиц, участвующих в деле, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований в силу следующих обстоятельств.

Пунктом 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) установлено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии со ст. 9 вышеуказанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, по договору личного страхования страхуются интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

При рассмотрении дел по спорам о взыскании страхового возмещения выгодоприобретатель доказывает факт наступления страхового случая, страховщик - наличие оснований для освобождения его от обязанности произвести страховую выплату.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.12.2017 г. между ПАО «Транскапиталбанк» и фио заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере сумма под 14,90% на срок 96 месяцев; кредит предоставляется для целевого использования - для рефинансирования кредита, полученного ранее в первичном кредиторе по кредитному договору № TAG-КД-169 от 26.04.2007г. для строительства жилого дома.

Согласно п. 1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: ипотека предмета залога в соответствии с договором об ипотеке <***>/ДЗ от 27.12.2017 г., заключенным кредитором с залогодателем; страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование предмета залога), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая (личное страхование) заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор в качестве условиям настоящего договора, выбранного заемщиком.

В соответствии с п. 4.1.7 кредитного договора, заемщик обязуется застраховать в любых страховых компаниях, согласованных с кредитором, указав кредитора в качестве первого выгодоприобретателя, за свой счет не позднее дня выдачи кредита следующие риски: риски, связанные с утратой (гибелью) или повреждением предмета залога (имущественное страхование) до окончания срока действия настоящего договора, заключив договор (полис) страхования (имущественное страхование); имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая (личное страхование) заемщика до окончания срока действия настоящего договора, заключив договор (полис) страхования в качестве условия настоящего договора, выбранного заемщиком.

27.12.2017 г. между адрес «ВСК» (страховщик) и фио (страхователь) заключен договор ипотечного страхования № 170Н1IPGV7892, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) связанных с его смертью в результате несчастного случая или в результате заболевания, риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора (договора займа) <***> от 27.12.2017 г., заключенного между страхователем и выгодоприобретателем 1-й очереди в адрес (п. 1.1).

Застрахованным лицом по настоящему договору является фио (п. 1.3); получателем страховой выплаты в части суммы - неисполненных обязательств (основной долг, проценты, штраф, пени) страхователя по кредитному договору в пределах определенной договором страхования суммы (страховой суммы) является выгодоприобретатель 1-й очереди: ПАО «Транскапиталбанк» (п. 1.5); получателем страховой выплаты по страхованию от несчастных случаев в части разницы между страховой суммой и суммой, выплачиваемой выгодоприобретателю 1-ой очереди, является страхователь (застрахованное лицо), а в случае его смерти наследники по закону (п. 1.6).

По страхованию от несчастных случаев застрахованного лица страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования из числа страховых рисков, указанных в п. 3.1.1 договора, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю (п. 3.1); смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования (п. 3.1.1).

В соответствии с п. 4.1.2 страховая сумма по личному страхованию (страхование от несчастных случаев) составляет 100% от суммы текущей ссудной задолженности заемщика по кредитному договору, увеличенной на 10%, и на момент заключения настоящего договора составляет сумма

Срок действия договора страхования с 27.12.2017 г. по 26.03.2026 г. (п. 5.1).

Также, 31.01.2018 г. между ПАО «Транскапиталбанк» и фио был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере сумма под 14,90% на срок 96 месяцев; кредит предоставляется для целевого использования - для рефинансирования кредита, полученного ранее в первичном кредиторе по кредитному договору <***> от 18.07.2016 г. для приобретения квартиры, адрес, по адресу: Лондон, на территории застройки Найм Элмс Баттерси, дом № Кэпитал-Б, В04.09 и погашения кредита в ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору <***> от 26.06.2008 г., выданного на инвестирование строительства коттеджа предварительной коммерческой площадью 622 кв.м., находящегося на земельном участке № 158, общей площадью 3697 кв.м., расположенном по адресу: адрес, адрес, примерно в 180 м. по направлению на запад от адрес, коттеджный адрес, уч. 158.

Согласно п. 1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: ипотека предмета залога в соответствии с договором об ипотеке <***>/ДЗ-1 от 31.01.2018 г.; ипотека предмета залога в соответствии с договором об ипотеке <***>/ДЗ-2 от 31.01.2018 г.; ипотека предмета залога в соответствии с договором об ипотеке <***>/ДЗ-3 от 31.01.2018 г.; страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование предмета залога), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая (личное страхование) заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор в качестве условиям настоящего договора, выбранного заемщиком.

В тот же день, 31.01.2018 г. между адрес «ВСК» (страховщик) и фио (страхователь) заключен договор ипотечного страхования № 180Н1IPGV0693, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) связанных с его смертью в результате несчастного случая или в результате заболевания, риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора (договора займа) <***> от 31.01.2018 г., заключенного между страхователем и выгодоприобретателем 1-й очереди в адрес (п. 1.1).

Согласно п. 2.1, по договору страхования объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с: причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая (п. 2.1.1); риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества: нежилое помещение - общей площадью 134,9 кв.м., антресоль № 1, этаж № 1, находящееся по адресу: адрес (объект № 1); жилой дом, общей площадью 419,8 кв.м, количество этажей: 2, находящийся по адресу: адрес, Ивановское с/пос., адрес, с земельным участком, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенным использованием: для индивидуального жилищного строительства, площадью 3 697 кв.м., кадастровый номер 50:08:0050140:101, находящимися по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир адрес. Участок находится примерно в 180 м. от ориентира по направлению на запад. Почтовый адрес ориентира: адрес, с/пос Ивановское (объект № 2); жилое помещение - квартира, состоящая из 4-х комнат, общей площадью 146,1 кв.м, этаж 9, находящаяся по адресу: адрес (объект № 3).

Срок действия договора страхования с 31.01.2018 г. по 30.04.2026 г. (п. 5.1).

Оплата страховой премии по заключенным договорам ипотечного страхования произведена фио своевременно и в полном объеме.

23.09.2021 г. фио умерла, ее наследниками по закону являются супруг ФИО1, сын ФИО2, сестра ФИО3 в порядке наследственной трансмиссии, которые в установленном законом порядке приняли наследство.

26.10.2021 г. фио направил в адрес адрес «ВСК» заявление о наступлении страхового случая, предоставив соответствующие документы.

Рассмотрев заявление истца, ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что смерть фио произошла в результате заболевания, что не является страховым случаем.

В обоснование заявленных требований истцы ссылались на то, что в период действия договоров страхования наступил страховой случай, а именно смерть застрахованного лица (фио), которая произошла в результате осложнений перенесенного заболевания новой коронавирусной инфекцией, которая по своей природе, в том числе является несчастным случаем ввиду внезапности ее наступления; смерть от заболевания была предусмотрена в качестве страхового риска по заключенным договорам страхования.

Согласно п. 1.1 договоров страхования, договоры заключены и действуют в соответствии с Правилами № 119 комплексного ипотечного страхования в редакции от 19.05.2016 г., которые являются неотъемлемой частью (далее - Правила страхования).

В соответствии с п. 2.13 Правил страхования под «заболеванием» понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо заболевание, заявленное страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли временную нетрудоспособность, смерть или инвалидность застрахованного лица, если иное не определено договором страхования.

На основании п. 3.3.2 Правил страхования, по страхованию от несчастных случаев и болезней страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования из числа указанных в п. 3.3.2.1 - п. 3.3.2.7 Правил страхования рисков, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования (п. 3.3.2.1); смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного после вступления договора страхования в силу или заявленного застрахованным лицом в письменной форме до заключения договора страхования (п. 3.3.2.2).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти, причинами смерти фио явились: другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности, синдром респираторного расстройства (дистресса) у взрослого, коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19.

При заполнении заявлений на комплексное ипотечное страхование, фио указала, что к страховым рискам относится, в том числе смерть от несчастных случаев и болезни (п. 5.2); заявления подписаны страхователем и являются неотъемлемой частью договоров страхования.

Аналогичные положения содержатся и в п. 1.2 договоров страхования, согласно которым их предметом является страхование имущественных интересов фио (страхователя), связанных с ее смертью в результате несчастного случая или в результате заболевания, риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитных обязательств.

Договоры ипотечного страхования подписаны сторонами, в связи с чем, стороны согласились со всеми пунктами и выразили в полном объеме свое волеизъявление по заявленным условиям.

В своих возражениях ответчик ссылался на то, что смерть фио, произошедшая в результате заболевания, не является страховым случаем, а действительная воля сторон при заключении договоров страхования была направлена исключительно на страхование жизни от несчастных случаев и на страхование имущества.

В подтверждение своих доводов представлены: расчет размера страховой премии, переписка между ответчиком и банком, письменные пояснения сотрудника страховой компании фио, согласно которым форма анкеты унифицирована и подразумевает запрет редактирования, и иные документы.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-коммуникационной сети «Интернет», документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством РФ, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

В соответствии со ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Переписка по электронной почте подлежит оценке наряду с другими, в том числе косвенными доказательствами в их взаимосвязи и совокупности.

Для придания электронной переписке статуса доказательства важно установить, от кого исходило сообщение и кому оно адресовано (п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25).

В целях установления авторства, времени и места создания электронного документа или его получения могут быть использованы нотариальные процедуры.

10.07.2023 г. врио обязанности нотариуса адрес фио - фио произвела осмотр письменных доказательств, о чем в материалы дела представлен протокол, зарегистрировано в реестре за № 53/138-н/77-2023-1-471.

Вместе с тем, представитель банка в своих пояснениях выразил категорическое несогласие с пояснениями фио о том, что форма анкеты была унифицирована и подразумевала запрет на редактирование.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика настаивал на том, что действительная воля сторон была направлена лишь на имущественное страхование и страхование от несчастных случаев; указание в документах на страхование смерти в результате заболевания является технической ошибкой.

В опровержение указанных доводов истцом в материалы дела представлено заключение специалиста Центра медико-криминалистических исследований № 03/11-Л/23, по выводам которого согласно всей информации, содержащейся во всем спорном тексте договора ипотечного страхования № 180H1IPGV0693 и договора ипотечного страхования № 170H1IPGV7892 в совокупности, а не только в отдельных их фрагментах, предметом этих договоров страхования является страхование имущественных интересов страхователя связанных с: риском утраты (гибели) недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки; риском повреждения недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки; риском утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности, риска ограничения; риском недостачи имущества; риском причинения вреда здоровью в результате несчастного случая; риском причинения вреда здоровью в иных обстоятельствах; риском причинения вреда здоровью в результате болезни; риском смерти в результате несчастного случая; риском смерти в результате болезни; риском смерти в иных обстоятельствах.

Согласно всей информации, содержащейся во всем спорном тексте договора ипотечного страхования № 180H1IPGV0693 и договора ипотечного страхования № 170H1IPGV7892 в совокупности, а не только в отдельных их фрагментах, объектом этих договоров страхования являются имущественные интересы страхователя, связанных с: риском утраты (гибели) недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки; риском повреждения недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки; риском утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности, риска ограничения; риском недостачи имущества; риском причинения вреда здоровью в результате несчастного случая; риском причинения вреда здоровью в иных обстоятельствах; риском причинения вреда здоровью в результате болезни; риском смерти в результате несчастного случая; риском смерти в результате болезни; риском смерти в иных обстоятельствах.

Согласно всей информации, содержащейся во всем спорном тексте договора ипотечного страхования № 180H1IPGV0693 и договора ипотечного страхования № 170H1IPGV7892 в совокупности, а не только в отдельных их фрагментах, к объекту и предмету этих договоров страхования относятся следующие страховые риски: риск утраты (гибели) недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки; риск повреждения недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки; риск утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности, риск ограничения; риск недостачи имущества; риск причинения вреда здоровью в результате несчастного случая; риск причинения вреда здоровью в иных обстоятельствах; риск причинения вреда здоровью в результате болезни; риск смерти в результате несчастного случая; риск смерти в результате болезни; риск смерти в иных обстоятельствах.

Согласно всей информации, содержащейся во всем спорном тексте договора ипотечного страхования № 180H1IPGV0693 и договора ипотечного страхования № 170H1IPGV7892 в совокупности, а не только в отдельных их фрагментах, в тексте договоров содержится противоречивая информация о страховых рисках. Кроме того, в каждом из 4 текстовых фрагментов информация о страховых рисках отличается и в той или иной степени противоречит информации, изложенной в другом текстовом фрагменте, т.е. пункте договора. Данные противоречия создают ситуацию, при которой однозначная трактовка условий договора крайне затруднительна, т.к. невозможно однозначно сказать, какие именно страховые риски в него включены.

Поэтому текст этих договоров вводит читателя в заблуждение, т.к. условия страхования меняются неоднократно.

Согласно всей информации, содержащейся во всем спорном тексте договора ипотечного страхования № 180H1IPGV0693 и договора ипотечного страхования № 170H1IPGV7892 в совокупности, а не только в отдельных их фрагментах, наиболее вероятной трактовкой текста данных договоров является включение всех так или иначе упомянутых в тексте этих договоров страховых рисков в их условия, а именно: риск утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности, риск ограничения; риск недостачи имущества; риск причинения вреда здоровью в результате несчастного случая; риск причинения вреда здоровью в иных обстоятельствах; риск причинения вреда здоровью в результате болезни; риск смерти в результате несчастного случая; риск смерти в результате болезни; риск смерти в иных обстоятельствах.

Представителем адрес «ВСК» представлена рецензия НКЦ «Эталонъ» на заключение специалиста Центра медико-криминалистических исследований № 03/11-Л/23.

В целях проверки доводов сторон, по ходатайству представителя ответчика, определением суда от 27.03.2024 г. по делу назначена судебная лингвистическая экспертиза, производство которой поручено специалистам фио «Гарант».

По выводам судебной экспертизы, предметом по договору ипотечного страхования № 180H1IPGV0693 и договору ипотечного страхования № 170H1IPGV7892 является: п. 1.2.: «Предметом договора страхование является страхование имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) связанных с его смертью в результате несчастного случая или в результате заболевания, риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора (договора займа)…».

Предметом по договору ипотечного страхования № 180H1IPGV0693 и договору ипотечного страхования № 170H1IPGV7892 являются имущественные интересы фио, которые должны быть связаны с наступлением одного из событий: со смертью страхователя от несчастного случая, или со смертью от заболевания страхователя, с риском утраты (гибели) имущества страхователя, с недостачей имущества страхователя, с повреждением имущества страхователя.

Объектами по договору ипотечного страхования № 170H1IPGV7892 являются: п.2.1 «По договору страхования объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с:

2.1.1. причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая;

2.1.2. риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (квартиры) (исключая внутреннюю отделку и оборудование), находящегося по адресу: адрес».

Объектами по договору ипотечного страхования № 180H1IPGV0693 являются: п. 2.1 «По договору страхования объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с:

2.1.1. причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая;

2.1.2. риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества: нежилое помещение - общей площадью 134,9 кв.м, антресоль № 1, этаж № 1, находящееся по адресу: адрес (Объект № 1); жилой дом, общей площадью 419,8 кв.м, количество этажей: 2, находящийся по адресу: адрес, Ивановское с/пос., адрес, с земельным участком, категории земель: земли населенных пунктов, разрешенным использованием: для индивидуального жилищного строительства, площадью 3697 кв.м, кадастровый номер 50:08:0050140:101, находящимся по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир адрес. Участок находится примерно в 180 м от ориентира по направлению на запад. Почтовый адрес ориентира: адрес, с/пос Ивановское (Объект 2); жилое помещение - квартира, состоящая из 4-х комнат, общей площадью 141,1 кв.м, этаж 9, находящаяся по адресу: адрес (Объект 3)».

В тексте заявления по комплексному ипотечному страхованию от 19.12.2017 г. дополнительно указан пункт: «риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности, риски ограничения (обременения) права собственности страхователя (залогодателя) на недвижимое имущество», который не отражен в договорах ипотечного страхования № 170H1IPGV7892 и № 180H1IPGV0693.

Перечень страховых рисков указан в адрес случаи» каждого из договоров.

По договору ипотечного страхования № 170H1IPGV7892 страховые риски возникают в отношении страхователя фио и застрахованного имущества при наступлении:

2.1.1. причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая;

По договору ипотечного страхования № 180H1IPGV0693 страховые риски возникают в отношении страхователя фио и застрахованного имущества при наступлении:

2.1.1. причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая;

2.1.2. риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества: нежилого помещения - общей площадью 134,9 кв.м, антресоль № 1, этаж № 1, находящегося по адресу: адрес (Объект № 1); жилого дома, общей площадью 419,8 кв.м, количество этажей: 2, находящегося по адресу: адрес, Ивановское с/пос., адрес, с земельным участком, категории земель: земли населенных пунктов, разрешенным использованием: для индивидуального жилищного строительства, площадью 3 697 кв.м., кадастровый номер 50:08:0050140:101, находящимся по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир адрес. Участок находится примерно в 180 м от ориентира по направлению на запад. Почтовый адрес ориентира: адрес, с/пос Ивановское (Объект 2); жилого помещения - квартиры, состоящей из 4-х комнат, общей площадью 141,1 кв.м., этаж 9, находящейся по адресу: адрес (Объект 3).

В договоре ипотечного страхования № 180H1IPGV0693 и договоре ипотечного страхования № 170H1IPGV7892 указаны одни и те же страховые риски.

В договоре ипотечного страхования № 180H1IPGV0693 и договоре ипотечного страхования № 170H1IPGV7892 не содержится противоречивая информация о страховых рисках.

Трактовка текста договора ипотечного страхования № 180H1IPGV0693 и договора ипотечного страхования № 170H1IPGV7892 в отношении перечисленных в них страховых рисков согласно п. 2.1: являются имущественные интересы фио, которые должны быть связаны с наступлением одного из событий: со смертью страхователя в результате несчастного случая или со смертью от заболевания страхователя; с риском утраты (гибели) имущества страхователя; с недостачей имущества страхователя; с повреждением имущества страхователя.

Суд считает указанное экспертное исследование, допустимым доказательством по делу, поскольку оно в полной мере соответствует требованиям закона. Экспертиза проведена в установленном порядке на основании определения суда, выполнена компетентными лицами, эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по делу согласно ст. 307 УК РФ. При проведении судебной экспертизы в распоряжение эксперта были предоставлены все имеющиеся в материалах дела документы, которые учитывались экспертом при даче заключения, что следует из текста заключения, выводы эксперта являются ясными и понятными, эксперт обладает квалификацией, необходимой для дачи ответов на поставленные вопросы. Оснований сомневаться в правильности или обоснованности изложенных специалистом выводов суд не усматривает. Доказательств, опровергающих выводы исследования, суду не представлено.

Выводы, изложенные в экспертизе в полном объеме подтвердила допрошенная в судебном заседании эксперт фио

При этом представленную представителем ответчика рецензию специалиста НКЦ «Эталонъ» на заключение судебной лингвистической экспертизы суд не может принять во внимание, поскольку рецензия является частным мнением лица, его составившего, и не является доказательством по делу.

В удовлетворении ходатайства представителя ответчика о назначении по делу повторной судебной лингвистической экспертизы судом отказано ввиду отсутствия на то правовых оснований.

Разрешая настоящий спор по существу при указанных обстоятельствах, руководствуясь приведенными выше требованиями закона, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, в том числе заключение судебной лингвистической экспертизы, объяснения эксперта, поддержавшей в судебном заседании свое заключение, суд приходит к выводу о том, что условиями заключенных между адрес «ВСК» и фио договоров ипотечного комплексного страхования предусмотрено, что страховым случаем, является наступление смерти, в том числе в результате заболевания, а равно основания для признания наступившего события - смерть в результате в результате осложнений, связанных с заболеванием COVID-19, страховым случаем у суда имеются, в связи с чем, отказ в выплате страхового возмещения нельзя признать законным.

Помимо того, заболевание, явившееся причиной смерти застрахованного лица, - осложнения после перенесенной новой коронавирусной инфекции (COVID-19), по своим правовым последствиям возможно отнести и к несчастному случаю.

При таком положении, с учетом того, что обязательства фио по заключенным с банком кредитным договорам в полном объеме не исполнены, принимая во внимание, что получателем страховой выплаты в части суммы - неисполненных обязательств (основной долг, проценты, штраф, пени) страхователя по кредитному договору в пределах определенной договором страхования суммы (страховой суммы) является выгодоприобретатель 1-й очереди: ПАО «Транскапиталбанк» (п. 1.5 договоров страхования), на основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с адрес «ВСК» в пользу ПАО «Транскапиталбанк» страхового возмещения в размере суммы неисполненных обязательств в размере сумма, из которых остаток основного долга в размере сумма, задолженность по процентам в размере сумма, пени в размере сумма

В соответствии с преамбулой Закона о защите прав потребителей он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом «а» пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей в результате заключения договора страхования, заказавший и оплативший соответствующую финансовую услугу, и его наследники являются потребителями финансовой услуги, а на возникшие правоотношения распространяется Закон о защите прав потребителей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46. постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку факт наступления страхового случая и неисполнения адрес «ВСК» обязанности по выплате страхового возмещения нашел свое объективное подтверждение в ходе судебного разбирательства, при этом, правовые основания, предусмотренные действующим законодательствам, для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по делу не установлены, суд считает возможным взыскать в пользу фио штраф, размер которого по правилам ст. 333 ГК РФ снижает до сумма, в пользу фио - до сумма, в пользу ФИО3 - до сумма

В порядке, предусмотренном ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дел (ст. 88 ГПК РФ).

В данной связи судебные расходы фио, которые складываются из расходов по оплате государственной пошлины в размере сумма, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования фио, фио, ФИО3 к адрес «ВСК» о признании случая страховым, взыскании денежных средств – удовлетворить частично.

Признать смерть фио в результате осложнений, связанных с заболеванием COVID-19 страховым случаем по договорам страхования.

Взыскать с адрес «ВСК» (ИНН <***>) в пользу ПАО «Транскапиталбанк» (ИНН <***>) страховое возмещение в размере суммы неисполненных обязательств в размере сумма, из которых остаток основного долга в размере сумма, задолженность по процентам в размере сумма, пени в размере сумма

Взыскать с адрес «ВСК» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспортные данные) штраф в размере сумма

Взыскать с адрес «ВСК» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (паспортные данные) штраф в размере сумма

Взыскать с адрес «ВСК» (ИНН <***>) в пользу ФИО3 (паспортные данные по Санкт 0 Петербургу и адрес в Центральном р – не адрес- Петербурга) штраф в размере сумма

Взыскать с адрес «ВСК» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспортные данные) расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Кунцевский районный суд адрес.

Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2025г.

Судья И.С. Самойлова