Решение по делу № 2-1287/2022 от 13.12.2022 | Ефремовский районный суд (Тульская область)

Дело № 2-1287/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2022 года г. Ефремов Тульская область

Ефремовский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Мамоновой М.Н.,

при секретаре Куценко С.Г.,

с участием представителя истца ФИО1 по ордеру – адвоката Макаровой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1287/2022 по иску ФИО1 к ООО Страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил :

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к ООО Страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор № с ПАО «Сбербанк России» на сумму 250 225, 88 руб. под 19,9 % годовых. Одновременно с этим он оформил согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Как следует из п. 5.1. Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, плата за участие в программе страхования включена в стоимость кредитного продукта, тариф за участие составляет 2,40 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ему была установлена 1 группа инвалидности по категории «<данные изъяты>», что подтверждается актом медико-социальной экспертизы №, выданным Бюро медико-социальной экспертизы № ФКУ «<адрес>» Минтруда России.

Согласно п. 3.7.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая» устанавливается равным 100% (ста процентам) страховой суммы.

После установления инвалидности он обратился в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания» с приложением всех необходимых документов. Заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, в письмах от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказался признавать данный случай страховым, сославшись на то, что согласно п. 3.1.2. Условий страхования, страховым случаем по риску «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания» является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования. При этом, из представленных медицинских документов следует, что заболевание, приведшее к инвалидности, было диагностировано до даты списания/внесения платы за участие в программе страхования.

Между тем, истец полагает, что ссылка на п. 3.1.2 является ошибочной, поскольку страховые риски и страховые случаи по договору страхования определяются в параграфе 3.2. Условий страхования.

Из п. 3.2.1.2. Условий страхования следует, что страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания (страховой риск - «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»). При этом в отношении заболевания не имеется никаких ограничений в виде его диагностирования впервые в течение срока страхования, на что указывает ответчик в отказе о признании установления инвалидности страховым случаем. Считает, что работником страховой компании было выдумано данное ограничение с целью не осуществлять выплату страхового возмещения. Как видно из буквального толкования положений указанного пункта Условий страхования, ограничения касаются только несчастного случая - он должен произойти в течение срока страхования, в отношении заболевания таких ограничений не устанавливается.

В п. 1 Условий страхования, заболевание (болезнь) определяется как любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов. Таким образом, понятие заболевания также не предполагает, что заболевание, приведшее к установлению инвалидности, должно быть диагностировано в течение срока страхования.

Кроме того, истец указывает, что наличие у него <данные изъяты>, указанных в медицинских документах, не обязательно приводит к инвалидности, а явилось следствием случайного стечения неблагоприятных факторов, касающихся характера его работы, а также физиологических особенностей организма.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, положений законодательства и правил страхования ответчика, истец считает, что установление ему инвалидности 1 группы является страховым случаем, в связи с чем с ответчика должна быть взыскана сумма страхового возмещения.

В соответствии с п. 7.1. заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения подтверждается вышеприведенными обстоятельствами.

Из положений пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что неустойка рассчитывается от цены оказания услуги. Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Истец считает, что рассчитанная по правилам, изложенным в п. 4 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, неустойка составляет 11 009, 93 руб. Его претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из п. 3.2.3.1., страховщик принимает решение по страховым рискам в течение 15 дней с момента получения документов, соответственно полагает, что последним днем будет ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма неустойки за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по расчетам истца составляет: 11 009, 93 руб. х 3% х 201 = 66 389 рублей 87 копеек.

Истец ФИО1 полагает, что поскольку были нарушены его законные права как потребителя, то в силу ст. ст. 150-151, 1099-1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» с ответчика в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую он оценивает в 15 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного истец ФИО1 просил суд: взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» страховое возмещение в размере 227 409 руб. 10 коп.; неустойку за нарушение установленных сроков выплаты страхового возмещения в размере 66 389 рублей 87 копеек.; компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.; штраф в размере 50 % от присужденной суммы в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В ходе рассмотрения дела сторона истца, в порядке ст. 39 ГПК РФ, дополнила исковые требования, указав, что из ответа ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» следует, что в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк», установление инвалидности 1 группы было признано страховым случаем и мне были выплачены положенные денежные средства. При этом, условия страхования в данном договоре были абсолютно идентичны условиям, которые предусматриваются в рамках страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Полагает, что данное обстоятельство с очевидностью свидетельствует о том, что страховая компания необоснованно и по надуманным причинам отказала ему в выплате страхового возмещения по оспариваемому договору, тогда как по другому договору такая выплата была произведена.

Считает доводы ответчика о том, что при наличии 3-ей группы инвалидности страховой риск «Установление 1-ой группы инвалидности в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие, являются необоснованными по следующим основаниям.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причинённых ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со статьёй 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учётом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях.

Как следует из материалов дела, при заключении договора страхования были заполнены и подписаны Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Среднерусский банк, а также Декларация заявителя. Страхователю выданы Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Истец считает, что доказательств, свидетельствующих о разъяснении ему сведений о том, что при наличии 3-ей группы инвалидности страховой риск «Установление 1-ой группы инвалидности в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности 1-ой группы в случае наличия инвалидности меньшей группы, в материалах дела не имеется.

Из содержания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика усматривается, что указанный документ заполнен печатным способом и подписан электронной подписью. У заявителя не имеется возможности вносить какие-либо изменения в данное заявление, поскольку оно является типовым.

В Декларации заявителя он выразил свое согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (<адрес>), и ПАО Сбербанк (<адрес>) (далее - "Страховщик") федеральными государственными учреждениями МСЭ, Фондами обязательного медицинского страхования (в т.ч. территориальными), работодателем, любыми лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, у которых Застрахованное лицо проходило лечение, находится или находилось под наблюдением, сведений о факте обращения Застрахованного лица за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, любых сведений, полученных при медицинском обследовании и лечении. При этом, Заявитель уполномочивает Страховщика на получение сведений, составляющих врачебную тайну, в любом виде и в любом форме (в т.ч. на получение справок, актов, заключений, результатов обследования). Заявитель разрешает Страховщику использовать эту информацию при решении вопросов, связанных со страховой услугой. Также им было дано согласие на обработку своих персональных данных.

Таким образом, истец считает, что у Страховщика имелись все возможности для проверки сведений о состоянии его здоровья и разъяснении ему информации о том, что имеются какие-либо ограничения на Базовое страховое покрытие.

Кроме того, при заключении договора страхования страховщик не требовал от него предоставления декларации здоровья или каких-либо иных документов, которые бы подтверждали наличие определенных заболеваний или обстоятельств, влекущих отказ в выплате страхового возмещения.

Истец считает, что с учетом отсутствия у него, как у потребителя, специальных познаний в области страхового дела, а также в связи с неразъяснением со стороны страховщика информации о возможных ограничениях в страховом покрытии, он обоснованно полагал, что застрахован по Базовому страховому покрытию и в данное покрытие входит, в том числе, установление инвалидности 1 группы.

В части суммы неустойки он полагает необходимым уточнить заявленные требования в части взыскания с ООО «Сбербанк Страхование жизни» неустойки, которая согласно представленному им новому расчету, составила 181 063 руб. 47 коп. (30 027, 11 руб. х 3% х 201 = 181 063, 47руб.)

Таким образом, с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец ФИО1 просит суд: взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» страховое возмещение в размере 227 409 руб. 10 коп.; неустойку за нарушение установленных сроков выплаты страхового возмещения в размере 181 063 руб. 47 коп.; компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.; штраф в размере 50 % от присужденной суммы в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебное заседание, о дате и времени которого извещен судом надлежащим образом, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, доверил представлять свои интересы адвокату Макаровой М.В. на основании ордера.

Ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, своих возражений, а также ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие его представителя не представил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, своих возражений, а также ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие его представителя не представил.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Представитель истца ФИО1 по ордеру – адвокат Макарова М.В. в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске с учетом дополнений в порядке ст. 39 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с требованиями с. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу требований ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю и иным третьим лицам (ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»),

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 250 225, 88 руб. под 19,9 % годовых (№).

Одновременно с этим он оформил Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в котором выразил согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из вышеуказанного заявления следует, что договор страхования в отношении него заключается на следующих условиях:

1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1 Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 настоящего Заявления:

1.1.1. «Смерть»;

1.1.2. «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.1.3. «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»:

1.1.4. «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

1.1.5. «Временная нетрудоспособность».

1.2 Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 Заявления:

1.2.1. «Смерть от несчастного случая»;

1.3 Специальное страховое покрытие - для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2. настоящего Заявления:

1.3.1. «Смерть».

2. Категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях:

2.1 Базового страхового покрытия:

2.1.1. Лица, возраст которых на дату подписания настоящего Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;

2.1.2. Лица, у которых до даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату) имелись (- ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

2.2 Специального страхового покрытия:

2.2.1. Лица, на дату подписания настоящего Заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории(ям), указанной(ым) в п. 2.1. настоящего Заявления (л.д.17-19об.).

Из п. 3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 31 мая 2020 г. (описание программы и существенные условия страхования) следует:

3.1. В рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик:

3.1.1. осуществляет страхование Клиента (который становится Застрахованным лицом); 3.1.2. принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю.

Из п. 3.2. следует, что страховыми рисками и страховыми случаями по договору страхования являются:

3.2.1. Расширенное страховое покрытие - для Клиентов, не относящихся к категориям, указанным в п. 3.3.1., п. 3.3.2. Условий, - страховыми случаями являются следующие события:

3.2.1.1. Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск - «Смерть»);

3.2.1.2. Установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания (страховой риск - «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»);

3.2.1.3. Установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск - «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»);

3.2.1.4. Установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 2 группы в результате заболевания (страховой риск - «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»);

3.2.1.5. Непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.4 настоящих Условий) (страховой риск - «Временная нетрудоспособность»);

3.2.2. Базовое страховое покрытие – для Клиентов, относящихся к категориям, указанным в п.3.3.1. настоящих Условий, - страховым случаем является следующее событие:

3.2.2.1. Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего -в – течение срока страхования (страховой риск - «Смерть от несчастного случая»);

3.2.3. Специальное страховое покрытие – для Клиентов, относящихся к категории(ям), указанной(ым) в п. 3.3.2. настоящих Условий, страховым случаем является событие:

3.2.3.1. Событие, предусмотренное п. 3.2.1.1. настоящих Условий (страховой риск - «Смерть»):

3.3. Категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях:

3.3.1. Базового страхового покрытия:

Лица, возраст которых на дату подписания Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;

Лица, у которых до даты подписания Заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;

3.3.2. Специального страхового покрытия:

- Лица, на дату подписания Заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категории (ям) лиц, указанной(ым) в п.3.3.1. настоящих Условий (т. 1 л.д. 21-21об.).

Из справки серии № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с ДД.ММ.ГГГГ является инвалидом 1-ой группы по общему заболеванию (<данные изъяты>), инвалидность установлена повторно, бессрочно (№).

Из справки ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, решением бюро № Федерального казенного учреждения «Главное бюро медико-социальной экспертизы по <адрес>» Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ был признан инвалидом 3-ей группы бессрочно, причина инвалидности «общее заболевание», основание: акт освидетельствования в Федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, дата выдачи справки ДД.ММ.ГГГГ. Основание: справка серии №. В настоящее время справка серии № является недействительной с ДД.ММ.ГГГГ в связи с выдачей справки серии № (№).

Судом установлено, что в связи с установлением 1-ой группы инвалидности истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за получением страховой выплаты по страховому риску «Установление 1 группы инвалидности в результате заболевания» (№).

Однако, письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ему в этом было отказано.

Причиной отказа послужило то, что условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование, или являющиеся инвалидами 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Из представленных документов следует, что на дату подписания заявления на страхование ФИО1 являлся инвалидом 3-ей группы бессрочно (дата выдачи справки ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с Условиями программы страхования, страховой риск «Установление 1-ой группы инвалидности в результате заболевания» не входит в Базовой страховое покрытие (№).

С данным выводом ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суд в полной мере согласиться не может по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривалось сторонами, истец ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на дату заключения кредитного договора, а также договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) не достиг возраста 65 лет (имел возраст 58 полных лет), что подтверждается копией паспорта гражданина РФ на имя ФИО1 (№).

Исходя из имеющихся в материалах дела медицинских документов, в том числе копии амбулаторной карты ФИО1, на момент заключения договора страхования у него не были диагностированы заболевания: ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Таким образом, вопреки доводам ответчика, ФИО1 не мог быть застрахован на условиях Базового страхового покрытия, поскольку выводы ответчика противоречат требованиям п. 2.1. Заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщика, а также требованиям п. 3.3.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Вместе с тем, учитывая, что на дату заключения кредитного договора, а также договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 являлся инвалидом 3-ей группы бессрочно (дата выдачи справки ДД.ММ.ГГГГ), он мог быть застрахован только на условиях Специального страхового покрытия (п. 2.2 Заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщика, п. 3.3.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика).

При этом, в соответствии с п. 3.2.3. Условий, страховым случаем на условиях Специального страхового покрытия является «Смерть» (т. 1 л.д. 21).

Таким образом, вопреки позиции стороны истца, в соответствии с Условиями программы страхования, страховой риск «Установление 1-ой группы инвалидности в результате заболевания» не входит в Специальное страховое покрытие.

Следовательно, у суда отсутствуют основания для признания страховым случаем установление ФИО1 1-ой группы инвалидности.

При этом, как указал истец в исковом заявлении, истцом ФИО1 при заключении договора страхования были заполнены и подписаны Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Среднерусский банк, а также Декларация заявителя. Страхователю выданы Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Среднерусский банк также следует, что ФИО1 уведомлен о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков, и что с такими случаями, исключениями и понятиями он был ознакомлен до подписания настоящего заявления (№.)

Подписывая данное Заявление, истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями участи в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

При заключении договора страхования истцу письменно разъяснено, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заключения (п. 4.1, т. №), а также то, что участие в Программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк. Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг (№).

При изложенных обстоятельствах доводы стороны истца о том, что при отсутствии у истца, как у потребителя, специальных познаний в области страхового дела, со стороны страховщика ему не была разъяснена информация о возможных ограничениях в страховом покрытии, и что он обоснованно полагал, что застрахован по Базовому страховому покрытию и в данное покрытие входит, в том числе, установление инвалидности 1 группы, суд находит несостоятельными.

При этом, вопреки доводам стороны истца, признание страховым случаем в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк», установления ему инвалидности 1 группы, не может служить основанием для признания данного обстоятельства страховым случаем в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку на момент заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не имел инвалидности 3-ей группы (установлена ДД.ММ.ГГГГ).

При таких обстоятельствах, поскольку установление ФИО1 1-ой группы инвалидности не был признан судом страховым случаем, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований как в части взыскания с ответчика суммы страхового возмещения, так и взыскания неустойки, штрафа, а также компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Ефремовский межрайонный суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18.12.2022.

Председательствующий М.Н. Мамонова