Решение по делу № 2-2231/2023 от 24.10.2023

22RS0066-01-2023-001755-16

Дело № 2-2231/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2023 года г. Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края

в составе:

председательствующего Этвеш К.Н.

при секретаре Герман Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО2, ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ :

в Железнодорожный районный суд г. Барнаула с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилась ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО2, ФИО3, которая после уточнения исковых требований просила обязать ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» перечислить страховое возмещение в сумме 714856,89 руб. по договору страхования <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ на счет № в ПАО Сбербанк № на имя ФИО10 в счет погашения ипотечного кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» денежную сумму в размере 313951,32 руб., в качестве убытков, суммы, оплаченной ФИО1 в счет погашения ипотечного кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с июля 2020 по июнь 2023 года и ежемесячно по 8720,87 руб. в пользу ФИО1 с июля 2023 года по день вступления в законную силу решения суда; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» неустойку в сумме 393171,29 руб. в пользу ФИО1 – 1\2 долю, в пользу ФИО2 и ФИО3 по 1\4 доле; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» моральный вред в сумме 100000 руб. в пользу ФИО1 – 1\2 долю, в пользу ФИО2 и ФИО3 по 1\4 доле; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом исковых требований в пользу ФИО1 – 1\2 долю, в пользу ФИО2 и ФИО3 по 1\4 доле.

В обоснование иска указывалось, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО10, ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № на покупку квартиры по адресу: <адрес> в сумме 1240000 руб. При получении ипотечного кредита была застрахована жизнь основного заемщика ФИО10 в ООО СО «Сургутнефтегаз» в 2016 году. ДД.ММ.ГГГГ ООО СО «Сургутнефтегаз» реорганизовано путем присоединения к АО ГСК «Югория».

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО10 застраховал жизнь в ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается копией полиса №, где в качестве страхового случае указана смерть застрахованного лица ФИО10 в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, указана страховая сумма 832000 руб. и страхования премия в размере 2529,28 руб., что подтверждается копией квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования № с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В 2019 году жизнь заемщика ФИО10 была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, страхование жизни заемщика ФИО10 не прерывалось на протяжении 3,5 лет, несмотря на смену страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 умер.

ДД.ММ.ГГГГ почтой России в адрес ответчика направлено заявление о взыскании страхового возмещения в результате смерти ДД.ММ.ГГГГ застрахованного лица ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответе от ДД.ММ.ГГГГ отказало в выплате страховки вследствие того, что смерть ФИО10 наступила в результате <данные изъяты> договор страхования действовал менее 2 лет.

ДД.ММ.ГГГГ истец через почту России повторно обратился к ответчику с заявлением возврате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ в третий раз истец обратился к ответчику с досудебным заявлением выплате страхового возмещения, приложив договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждая, что период страхования умершего заемщика не прерывался. В ответе ответчика от ДД.ММ.ГГГГ в третий раз отказано в выплате страхового возмещения истцу.

В судебное заседание истец ФИО1, надлежаще извещенная, не явилась, направила в суд своего представителя ФИО4, который настаивал на удовлетворении уточненного иска в полном объеме по указанным выше основаниям.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежаще извещенный, своего представителя в суд не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, предоставил письменные возражения на иск, в которых указывал, что в соответствии с п. 9.11.1 Правил страхования, Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие <данные изъяты> и к этому времени Договор действовал уже не менее двух лет.

Договор страхования № был заключен ДД.ММ.ГГГГ, сроком на один год. В данном случае невозможно утверждать и о пролонгации договора страхования, в связи с чем иск не подлежит удовлетворению.

В удовлетворении требований о взыскании убытков, штрафных санкций, компенсации морального вреда также просил отказать.

Иные участники процесса, надлежаще извещенные, в судебное заседание не явились, в связи с чем суд на основании ст. 167 ГПК РФ принял решение о рассмотрении дела при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (пункт 1).

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (пункт 2).

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (пункт 3).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО10, ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № на покупку квартиры по адресу: <адрес> в сумме 1240000 руб.

Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договора, в том числе договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика на условиях выбранной созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

Титульный созаемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании. (п. 9 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 скончался в результате преднамеренных действий <данные изъяты> что подтверждается справкой о смерти №

ФИО1, являющаяся наследником ФИО10, трижды обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлениями о выплате страхового возмещения и трижды получал отказы, мотивированные тем, что смерть ФИО10 наступила вследствие <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ и к этому времени договор страхования действовал менее двух лет.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 застраховал жизнь в ООО СО «Сургутнефтегаз», что подтверждается копией полиса №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 застраховал жизнь в ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается копией полиса №, где в качестве страхового случае указана смерть застрахованного лица ФИО10 в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, указана страховая сумма 832000 руб. и страхования премия в размере 2529,28 руб., что подтверждается копией квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования № с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В 2019 году жизнь заемщика ФИО10 была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключался на основании Правил страхования жизни №.СЖ.01.00 утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования).

Таким образом, по мнению стороны истца, жизнь ФИО10 на день наступления смерти была застрахована в течение 3,5 лет, что превышает установленный положениями ст. 963 ГК РФ двухлетний срок.

Согласно страховому полису (договору страхования жизни) от ДД.ММ.ГГГГ период страхования по последовательно заключаемым договорам страхования в отношении застрахованного лица является непрерывным, если период времени между датой окончания срока действия предыдущего договора страхования и датой оплаты страховой премии по следующему за ним договору страхования, оформленных в отношении застрахованного лица не превышает 90 календарных дней. В случае если указанный период времени превышает 90 календарных дней, то дата оплаты страховой премии по договору страхования, оформленному в отношении застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового периода непрерывного страхования.

Данные положения о непрерывности срока страхования также предусмотрены условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем в Правилах страхования жизни №, которые в силу положений ст. 943 ГК РФ являются обязательными для страхователя, изложено определение периода непрерывного страхования – это период времени, в течение которого в отношении застрахованного лица осуществляется непрерывное страхование путем последовательного заключения Страховщиком со Страхователем договоров страхования на основании настоящих Правил, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик».

Из буквального толкования вышеприведенного определения периода непрерывного страхования следует, что под непрерывным страхованием подразумевается последовательное заключение договоров страхования именно с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и именно на основании Правил страхования жизни №

Как усматривается из содержания договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СО «Сургутнефтегаз», от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ВТБ Страхование» и двух договоров от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», договоры от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СО «Сургутнефтегаз», от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ВТБ Страхование» представляют собой последовательно заключенные самостоятельные сделки, предусматривающие различные условия, в том числе относительно установленных страховых сумм и премий. Эти два договора заключены с иными, нежели ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховыми компаниям и на основании Правил страхования, установленных в этих компаниях.

Доказательств тому, что заключение договоров страхования в разные годы в различных страховых компания носило вынужденный для ФИО10 характер у суда не имеется, напротив, из п. 9 кредитного договора следует, что именно у ФИО10 имелось право воспользоваться услугами различных страховых компаний, которое и было им реализовано.

В связи с изложенным доводы со стороны истца о периоде непрерывного страхования продолжительностью более 3,5 лет, не могут быть приняты во внимание.

Поскольку смерть застрахованного лица – ФИО10 наступила вследствие <данные изъяты>, что условиями Договора страхования относится к страховому случаю, но при этом период непрерывного страхования к моменту смерти ФИО10 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» составил менее двух лет, суд приходит к выводу об освобождении страховщика в силу закона от выплаты страхового возмещения.

На основании изложенного суд в удовлетворении иска ФИО1 о возложении на ответчика обязанности перечислить страховое возмещение в сумме 714856,89 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет № в ПАО Сбербанк № на имя ФИО10 в счет погашения ипотечного кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказывает.

Все остальные требования: взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» денежную сумму в размере 313951,32 руб., в качестве убытков, суммы, оплаченной ФИО1 в счет погашения ипотечного кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с июля 2020 по июнь 2023 года и ежемесячно по 8720,87 руб. в пользу ФИО1 с июля 2023 года по день вступления в законную силу решения суда; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» неустойку в сумме 393171,29 руб. в пользу ФИО1 – 1\2 долю, в пользу ФИО2 и ФИО3 по 1\4 доле; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» моральный вред в сумме 100000 руб. в пользу ФИО1 – 1\2 долю, в пользу ФИО2 и ФИО3 по 1\4 доле; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом исковых требований в пользу ФИО1 – 1\2 долю, в пользу ФИО2 и ФИО3 по 1\4 доле, являются производными от первоначального - о возложении на ответчика обязанности перечислить страховое возмещение, в удовлетворении которого судом отказано, следовательно, и указанные требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

в удовлетворении иска ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО2, ФИО3 отказать.

Решение сторонами может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Железнодорожный районный суд г. Барнаула.

Судья: К.Н Этвеш

<данные изъяты>