Дело № 2-893/2025 (ранее – 2-5238/2024)

74RS0003-01-2024-006348-29

Решение

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 30 октября 2025 года

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Кузнецова М.Ю.,

при секретаре Подкорытовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания «Пари» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Страховая компания «Пари» о защите прав потребителя, в обоснование указав, что истец является собственником объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, приобретенного в том числе с использованием кредитных денежных средств на основании договора, заключенного с АО "Банк ДОМ.РФ".

Кроме того, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, которым застрахованы имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, объектом страхования является спорный объект недвижимости.

Правилами комплексного ипотечного страхования определено, что страховым случаем может являться, в том числе, утрата (гибель) или повреждение имущества в результате, в том числе, залива (пункт 2.3 договора страхования); под заливом понимается непосредственное воздействие влаги (включая воду и/или иную жидкость) вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а в случае страхования квартир, комнат, нежилых помещений – проникновения воды и/иди иной жидкости вследствие протечки крыши, а также из помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих залогодателю, либо иных аварий и факторов, повлекшее гибель или причинение ущерба застрахованному имуществу.

Распоряжением заместителя главы города по городскому хозяйству многоквартирный дом, в котором расположено застрахованное имущество, признан аварийным и подлежащим сносу.

На основании изложенного, истец (с учетом уточнения) просит признать страховым случаем событие – признание жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, аварийным и подлежащим сносу; взыскать с ответчика страховую выплату, которую распределить в порядке: АО «Банк ДОМ.РФ» - в пределах денежного обязательства по кредитному договору № от 23 сентября 2022 года по дату фактической уплаты, в оставшейся части – истцу; взыскать с ответчика в пользу истца убытки в виде процентов по кредиту, уплаченных за период просрочки выплаты, с 01 июля 20024 по 30 октября 2025 года в размере 269 674,95 руб., неустойку в размере 1 921 700 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01 июля 2024 по 30 октября 2025 года в размере 497 457,05 руб. с продолжением начисления до момента фактического исполнения обязательств, штраф, компенсацию морального вреда в размере 300 000 руб. (том 3 л.д. 76-82)

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО3 возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенных возражениях. Дополнительно пояснил, что страховой случай по основанию залива, установленный пунктом 2.4.2.4 предполагает наличие аварии или внезапных факторов, к которым не относится продолжительное отсутствие содержания объекта недвижимости.

Истец, третьи лица АО "Банк ДОМ.РФ", финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, Администрация г. Челябинска, ООО "ЖЭУ-10" в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили в условиях надлежащего извещения о его времени и месте.

Суд, заслушав представителей истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

При рассмотрении дела установлено, что между истцом и ответчиком заключен договор страхования объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (том 1 л.д. 41-42).

Распоряжением Администрации г. Челябинска №-а от 13 марта 2024 года многоквартирный дом, в котором расположено спорное имущество, признан аварийным и подлежащим сносу (том 1 л.д. 130).

Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая: дефекты застрахованного здания, в котором расположено застрахованное имущество, которое может привести к обрушению здания (том 1 л.д. 21).

Письмом от 01 июля 2024 года ответчиком отказано в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием страхового случая (том 1 л.д. 22-23).

Истец, не согласившись с указанным ответом, обратился с претензиями, которые оставлены без удовлетворения (том 1 л.д. 24-31).

Не согласившись с указанным решением, истец обратился в службу финансового уполномоченного, решением которого № У-24-104421/5020-004 от 30 октября 2024 года отказано в удовлетворении требований (том 1 л.д. 34-41).

В качестве правового обоснования заявленных требований (с учетом уточнения), истец указывает на наличие страхового случая по мотиву залива, установленного пунктом 2.4.2.4 Правил страхования, которым предусмотрено, что под заливом понимается непосредственное воздействие влаги (включая воду и/или иную жидкость) вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а в случае страхования квартир, комнат, нежилых помещений – проникновения воды и/иди иной жидкости вследствие протечки крыши, а также из помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих залогодателю, либо иных аварий и факторов, повлекшее гибель или причинение ущерба застрахованному имуществу.

Определением суда по ходатайству ответчика была назначена судебная экспертиза в <данные изъяты>», заключением эксперта которого установлено, что причинами, которые привели к изменению конструктивных элементов жилого дома, послуживших основанием для признания его аварийным и подлежащим сносу, являются: неравномерная осадка многоквартирного дома в результате изменения плотности грунта и явления морозного пучения грунта, вызванного его переувлажнением, вследствие отсутствия у фундамента многоквартирного дома целостной отмостки отводящей от фундамента излишней влаги от атмосферных осадков и отсутствие круглосуточного отвода канализационных вод, вызвавших длительное затопление подвала, а также уменьшение теплопередачи стен в результате отсутствия капитального ремонта, направленного на утепление стен снаружи здания и протечки кровли.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Таким образом, для правильного разрешения спора необходимо установить условия, заключенного между сторонами договора имущественного страхования, дать толкование договору в соответствии с требованиями закона и определить обладает ли наступившее событие - утрата или повреждение имущества, признаками страхового случая.

Анализируя положения Правил комплексного ипотечного страхования, регламентирующих, какой случай, является страховым (том 2 л.д. 7-30), суд приходит к выводу, что событие «залив», рассматриваемое истцом в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности, поскольку предполагает аварии или факторы нарушения целостности систем водоснабжения/водоотведения, или конструктивных элементов здания. Кроме того, в случае страхования квартиры, залив предполагает проникновение воды, из буквального толкования утвержденного сторонами риска следует, что данное дополнительное условие отнесено к застрахованному имуществу, то есть предполагает проникновение воды в квартиру. Вместе с тем, указанное событие не установлено, в том числе на вопрос суда представитель истца в судебном заседании обстоятельство отсутствия проникновения воды в спорную квартиру подтвердила.

Длительное отсутствие капитального ремонта, подтопление подвалов в результате длительной эксплуатации в условиях отсутствия отмостки, отвода канализационных вод, не содержит признаков страхового случая, определенного сторонами в договоре страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт серии № №) к акционерному обществу «Страховая компания «Пари» (ИНН №) о защите прав потребителя.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Кузнецов М.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 07 ноября 2025 года.