Решение по делу № 2-5852/2023 от 25.09.2023

УИД 03RS0005-01-2023-006893-47

Дело № 2- 5852/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2023 года г. Уфа

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Латыпова А.Р.,

при секретаре Адушевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу (АО) «Согаз» о защите прав потребителя, в котором просил суд взыскать с АО «Согаз» в пользу истца неиспользованную часть страховой премии в размере 81510 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; в возмещение стоимости нотариальных услуг - 2 400 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 50 процентов от присужденных судом сумм, неустойку в размере 81 510.13 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 18 ноября 2021 года между истцом ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №№ по условиям которого, истцу предоставлен кредит в сумме 617400 руб. на срок 60 месяцев под 14,90% годовых. При заключении кредитного договора 18 ноября 2021 года между истцом и АО «Согаз» заключен договор личного страхования «Максимум» со сроком на 60 месяцев, страховая премия по которому составила 112500 рублей и была включена в сумме кредита. Договор страхования оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 05.04.2023 истцом в страховую компанию была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования, а также с просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Истец ФИО1, его представитель, представитель ответчика АО «Согаз», представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса и с учетом требований статьи 154 названного Закона – сроков рассмотрения и разрешения гражданских дел.

Сведения о времени и месте судебного разбирательства заблаговременно были размещены на официальном сайте Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 ноября 2021 года между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № по условиям которого, истцу предоставлен кредит в сумме 617400 руб. на срок 60 месяцев под 14,90% годовых. В тот же день, 18 ноября 2021 года ФИО1 заключил с АО «СОГАЗ» договор личного страхования, что подтверждается полисом № ПБ08-68782016 Программа «Максимум».

Из указанного договора следует, что договор страхования заключен на условиях и в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, правилами страхования на случай потери работы, условиями страхования по программе «Максимум».

Страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 750000 рублей, страховая премия составила 112500 рублей.

Страховые риски по Договору страхования «Смерть в результате несчастного случая», «Смерть в результате заболевания», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая /временное расстройство здоровья в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации»,временная утрата трудоспособности в результате заболевания, приведшего к необходимости экстренной госпитализации», «неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным в пункте 4.2.8 Условий страхования».

05.04.2023 г. представитель истца подал заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

21.04.2023 г. АО «СОГАЗ» уведомила заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии по Договору страхования

02.05.2023 г. в АО «СОГАЗ» поступила претензия с требованиями о расторжении Договора страхования, возврате страховой премии по Договору страхования, выплате неустойки за нарушение возврата страховой премии.16.05.2023 АО «СОГАЗ» уведомила истца ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

05.04.2023 в виду несогласия с результатом рассмотрения страховщиком заявления и претензии, истец обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного от 20 июня 2023 года № У-23-61440/5010-003 в удовлетворении требования ФИО2- отказано.

Согласно условиям страхования по страховому продукту п. 6.9 условий страхования следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай;

Пункта 6.10 условия страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 6.9 Условий страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п.6.12 Условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования (полиса) в течении 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При этом договор страхования (полис) считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (полиса) или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой получения письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (полиса).

В иных случаях при досрочном расторжении Договора страхования (кроме случаев, указанных в пунктах 6.11 и 6.12 условий страхования), уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Из материалов дела следует, что заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного 18.11.2021 г., было подано заявителем в АО «СОГАЗ» 05.04.2023, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного Условиями страхования и Указанием № 3854 –У.

Исходя из обстоятельств дела, исследуемый договор страхования на протяжении всего срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредитных обязательств равна нулю.

Согласно пункту 1 указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854 –У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (далее –Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Соответственно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Как указано в статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования по истечении 14-дневного срока, а возможность наступления страхового случая к моменту отказа от договора страхования не отпала, действие договора страхования в связи с погашением кредита не прекратилось досрочно, в связи чем правовые основания для удовлетворения требования о взыскании страховой премии за не истекший период действия договора страхования отсутствуют.

С учетом изложенного, суд полагает отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку остальные требования являются производными от основного.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение одного месяца.

Председательствующий судья подпись А.Р. Латыпов

Решение в окончательной форме принято 26.09.2023.