Решение по делу № 2-10/2025 от 12.05.2025 - о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора и встречному иску <ФИО> к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возложении обязанности по страховой выплате.

УИД № 58RS0012-01-2024-000721-52

Дело № 2-10/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 мая 2025 года г. Каменка Пензенской области

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Сботовой Н.И.,

при секретаре Колосовой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора и встречному иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возложении обязанности по страховой выплате,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора, указывая на то, что 11.04.2023 между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни ... Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако, в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования Страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью Страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ.

При заключении договора страхования Страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (Заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, Страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня.

Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно, выписки из амбулаторной карты ..., выданной ГБУЗ «Городская поликлиника», следует, что до заключения Договора страхования Страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: .... Таким образом, на момент заключения Договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу.

На основании изложенного и в соответствии со ст. 166,167,944 ГК РФ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит признать недействительным договор страхования жизни ...; применить последствия недействительности сделки к договору страхования в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 9 000 рублей.

Определением Каменского городского суда Пензенской области от 05.08.2024 принято встречное исковое заявление ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возложении обязанности по страховой выплате для рассмотрения с первоначальным иском ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора.

Истец по встречному иску ФИО1 просит суд обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести страховую выплату в его пользу в размере 1 000 000 рублей, указывая на то, что о том, что 11.04.2023 года заключил кредитный договор с ПАО Сбербанк на сумму 1 000 000 рублей на условиях использования под 12, 563% годовых на приобретение готового жилья. В этот же день заключил договор добровольного страхования жизни серия ... на условиях, изложенных в страховом полисе, им была оплачена страховая премия в требуемой сумме. Согласно п. 4.1.4 полиса страховым случаем (риском) признано установление федеральным госучреждением инвалидности первой или второй группы. 26.10.2023 года ему была ... Он направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о выплате страхового возмещения в размере 1 000 000 рублей, в чем ему было отказано в связи с выявленным фактом предоставления клиентом заведомо ложных сведений, а именно: он не сообщил об обращении к врачу ... Аналогичный ответ поступил ему из финансовой организации ответчика, а финансовым уполномоченным в связи с нахождением гражданского дела в суде о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора рассмотрение его обращения было прекращено.

Считает отказ в выплате ему страхового возмещения незаконным. При заключении договора страхования страховщиком у него было отобрано согласие на затребование от любых медицинских учреждений сведений о его состоянии здоровья и затребована выписка из амбулаторной карты за последние 5 лет, в которой отсутствовали данные о наличии у него заболевания, которое могло привести ... является страховым случаем, и он имеет право на взыскание с ответчика страхового возмещения.

О том, что он состоит ... Таким образом, при подписании договора страхования он не сообщал ложных сведений страховщику и действовал добросовестно.

В судебное заседание представитель истца ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (ответчика по встречному иску) не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представлено заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск ООО СК "Сбербанк страхование жизни" к нему, просил удовлетворить его встречные исковые требования к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по доводам, изложенным в возражениях.

Представитель привлеченного судом в качестве третьего лица - ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, обратился с заявлением с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Представитель привлеченного судом в качестве третьего лица ГБУЗ «Городская поликлиника» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, а также учитывая представленные ходатайства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2 статьи 432 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу требований ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 11 апреля 2023 года ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили кредитный договор ..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 000 000 руб. под 11,40% годовых на срок 240 месяцев на приобретение объекта недвижимости (квартиры) (л.д.)

Также 11 апреля 2023 года ООО СК Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключили договор страхования жизни ... со сроком действия с 12 апреля 2023 года по 11 апреля 2038 года при условии оплаты страховых взносов за каждый период страхования, на условиях, содержащихся в Страховом полисе и Правилах страхования ..., утвержденных приказом ООО СК Сбербанк страхование жизни» от 10.11.2022 №Пр/188-1. (л.д.)

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью гражданина, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страхователем по указанному договору является ФИО1, выгодоприобретателем – до момента выдачи кредита по кредитному договору-Страхователь; с момента выдачи кредита: Банк, а в случае уступки банком прав по кредиту-лицо, которому осуществлена уступка- в размере задолженности Страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая; в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору-страхователь (а в случае смерти-наследники страхователя).

Согласно п. 4.1 договора страховым случаем по договору является смерть застрахованного лица в течение действия договора страхования; несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора, повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более одного года с даты несчастного случая; диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшее смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не позднее одного года с даты диагностирования заболевания; установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы; несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не позднее одного года с даты несчастного случая; диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не позднее одного года с даты диагностирования заболевания.

Страховая премия подлежит оплате в рассрочку взносами ежегодно. Страховой взнос за первый год страхования составляет 9000 рублей. (п. 4.3 полиса).

Как следует из содержания страхового полиса, договор страхования составлен в виде электронного документа, подписан усиленной квалифицированной электронной подписью и считается заключенным на условиях, содержащихся в данном страховом полисе и Правилах страхования ..., утвержденных приказом управляющего директора ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 10 ноября 2022 года N Пр/188-1, с момента уплаты страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в страховом полисе.

В соответствии с п. 7.1.3 Правил страхования, договор страхования может быть заключен одним из следующих способов, в том числе путем направления страховщиком страхователю на основании устного или письменного заявления страхователя страхового полиса, составленного в виде электронного документа и подписанного страховщиком в соответствии с действующим законодательством.

В данном случае договор страхования составлен в виде электронного документа и подписан усиленной квалифицированной электронной подписью управляющим директором - начальником управления ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Оплата страховой премии произведена ФИО1 в сумме 9000 рублей, что подтверждается справкой по операции от 11 апреля 2023 года.

В период действия договора страхования произошел страховой случай: ФИО1 ... (л.д.)

7 марта 2024 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате.

ООО СК Сбербанк страхование жизни» в ответ на обращение ФИО1 приняли решение об отказе в выплате по тем основаниям, что при заключении договора страхования ФИО1 были представлены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты, из которой следует, что с 6 февраля 2017 года заявитель находился на лечении с диагнозом: ... о чем сообщили ФИО1 письмом от 26 марта 2024 (л.д.)

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о признании недействительным договора страхования жизни, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" указывает на то, что при заключении договора страхования страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного перечня, вместе с тем, из поступивших в адрес истца медицинских документов следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: ...

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Как следует из выписного эпикриза (л.д.) ФИО1 в период с 27.01.2017 по 06.02.2017 находился на стационарном лечении ... с основным диагнозом :...

Согласно выписке из амбулаторной карты ... (л.д.) ФИО1 обращался за медицинской помощью в поликлинику №1 ГБУЗ «Городская поликлиника» по месту жительства, в том числе, 29.04.2022,26.10.2022, ...

Из представленного в материалы дела договора страхования ... от 11 апреля 2023 года, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ФИО1, следует, что данный договор включает в себя раздел 5 - декларация страхователя/ застрахованного лица, согласно которой страхователь/застрахованное лицо подтверждает, что на дату начала первого периода страхования не является ...

Вместе с тем, договор страхования заключен ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ФИО2 в виде электронного документа и подписан усиленной квалифицированной электронной подписью только управляющим директором - начальником управления по взаимодействию с клиентами ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Отдельная форма декларации или сообщения об отсутствии или наличии инвалидности, заболеваний, которая заполняется страхователем лично, отсутствует.

Как следует из письменных возражений ФИО1, при заключении договора страхования соответствующее заявление, декларацию, в которой было бы указано на наличие или отсутствие инвалидности, заболеваний, он не заполнял, сначала произвел оплату страховой премии, а затем ему был представлен договор страхования.

Как следует из материалов дела, оплата страховой премии в размере 9000 рублей произведена ФИО1 11 апреля 2023 года в 11:52:17, что подтверждается отчетом по карте.

Договор страхования ... подписан усиленной квалифицированной электронной подписью управляющим директором - начальником управления ООО СК "Сбербанк страхование жизни" 11 апреля 2023 года в 11:52:44, то есть после оплаты страховой премии, после чего направлен страхователю.

Доказательства, подтверждающие факт ознакомления ФИО1 с условиями страхования до заключения договора, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не представило, как и не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что до заключения договора страхования страховщиком были истребованы у страхователя сведения о застрахованном лице, в том числе о состоянии его здоровья.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что при заключении договора страхования ... ФИО1 предоставлены страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, в связи с чем, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным договора страхования жизни ... от 11 апреля 2023 года.

Ссылка ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в исковом заявлении на судебные акты, состоявшиеся по другим делам, не может являться основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку содержащиеся в них выводы сделаны исходя из конкретных обстоятельств и представленных доказательств, не аналогичных обстоятельствам данного дела.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО СК "Сбербанк страхование жизни" к ФИО1 о признании недействительным договора страхования жизни ....

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1, суд исходит из положений договора страхования и Правил страхования, на основании которых он был заключен, из вышеизложенного, а также следующего.

....

Пунктом 4.16 Договора страхования установлено, что страховая выплата по страховым случаям, указанным в Договоре страхования, производится единовременно в порядке и размере, установленном в разделе 9 Правил страхования, в денежной форме (в рублях).

Согласно пункту 9.2 Правил страхования при наступлении страховых случаев по страховым рискам, предусмотренным Правилами страхования, страховые выплаты осуществляются в следующем порядке и размере (с учетом того, что установлено Договором страхования для отдельных видов рисков): по страховым рискам «Инвалидность 1 или 2 группы», «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС», «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания», «Инвалидность 1 группы», «Инвалидность 1 группы вследствие НС», «Инвалидность 1 группы вследствие заболевания» - единовременно в размере 100 % страховой суммы, установленной Договором страхования на дату наступления страхового случая (пункт 9.2.2. Правил страхования).

Пунктом 4.6 Договора страхования предусмотрено, что страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет 1 000 000,00 рублей.

Таким образом, судом установлено, что в период действия договора страхования, ФИО1 ..., что является страховым случаем, предусмотренным Правилам страхования.

При изложенных обстоятельствах, поскольку спорное событие является страховым случаем, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникла обязанность по осуществлению в пользу ФИО1 страховой выплаты.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных встречных требований. Расчет ФИО1 относительно размера страховой выплаты проверен, является верным, составит 100 % от страховой суммы, установленной Договором страхования, а именно 1 000 000 рублей и подлежит взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

В связи с тем, что истец по встречному иску ФИО1 по настоящему делу в соответствие с подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, то с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13200 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в иске ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возложении обязанности по страховой выплате удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ИНН ... в пользу ФИО1, ... года рождения, уроженца ..., паспорт ..., страховое выплату в размере 1 000 000 (одного миллиона) рублей.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ИНН ..., в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 13 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Каменский городской суд Пензенской области в течение месяца.

Судья Н.И. Сботова