РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 декабря 2022 года г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Дворцовой Т.А.,

при секретаре Полторацком А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленных требований указали, что 23.08.2013 года между сторонами был заключен договор кредитной карты № 23.08.2013 года с лимитом задолженности в размере 108 000 руб.

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа, сроках его внесения и иная информация по договору.

Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В этой связи, 25.09.2018 года Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный срок.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты № от 23.08.2013 года, образовавшуюся за период с 22.04.2018 года по 25.09.2018 года включительно в размере 95 726 руб. 67 коп., из которых: 68 733 руб. 17 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 23 453 руб. 50 коп. – просроченные проценты; 3 540 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 071 руб. 80 коп.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело без участия представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно адресованному суду заявлению, полагал срок обращения с указанным иском в суд пропущенным, просил суд применить срок исковой давности.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, изучив материалы дела № по заявлению АО «Тинькофф Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 06.03.2013 года ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также на Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Из заявления-анкеты следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении и Условиях комплексного банковского обслуживания.

Кроме того, в заявлении-анкете имеются графы, в соответствии с которыми в случае несогласия подключить услугу СМС-банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использование карты, а также на участие в Программе страховой защиты заемщика Банка, необходимо поставить отметку. Вместе с тем, таких отметок в заявлении-анкете не содержится, что свидетельствует о согласии ФИО1 на подключение услуги СМС-банк и на участие в Программе страховой защиты заемщика Банка.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания заявление-Анкета - это письменное предложение Клиента, адресованное Банку, содержащее намерение Клиента заключить с Банком Универсальный Договор, а также Заявку на заключение отдельного Договора в рамках соответствующих Общих условий и сведения, необходимые для идентификации Клиента.

В соответствии с п. 2.3, 2.4 Условий для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для идентификации Клиента. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в зевке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующей о принятии Банком такой оферты: для Договора кредитной карты-активация карты или получение Банком первого реестра платежей.

Аналогичные положения содержатся в п. 2.2 Общих Условий кредитования в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк.

Таким образом, на основании заявления-анкеты между Банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № с тарифным планом ТП 7.6 с лимитом задолженности 108 000 руб.

Согласно тарифному плану ТП 7.6 беспроцентный период по кредиту составляет до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок – 36,9 % годовых; процентная ставка на снятие наличных, на прочие операции, – 39,9% годовых; плата за обслуживание основной карты составляет 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента за оповещение об операциях – 59 руб. в месяц., страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа первый раз – 590 руб., второй раз -1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз – 2% от задолженности плюс 590 руб.; плата за превышение лимита задолженности составляет 390 руб.; неустойка за неуплату минимального платежа составляет 0,20% в день.

В соответствии с разделом 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия), Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению без согласования с клиентом. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Банк предоставляет кредит для совершения всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты за определённым исключением.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, однако не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам.

Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифам планом. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. При совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитывается как переплата.

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе при невыполнении клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Согласно расчету задолженности по договору № на имя ФИО1 первое снятие наличных денежных средств по указанному договору произведено 17.09.2013 года.

Из материалов дела также усматривается, что с момента активации карты ответчик регулярно пользовался кредитной картой, оплачивая покупки, пополняя счет, вместе с тем, своевременно образовавшуюся задолженность не погашал.

Как следует из выписки по счету в период с 23.08.2013 года по 12.04.2018 года истцом 12 числа каждого месяца Банком были начислены проценты за пользование кредитной картой, в тот же день выставлена счет-выписка в период с 27.04.2018 года по 27.09.2018 года истцом 27 числа каждого месяца направлялась счет-выписка ответчику.

11.03.2014 года, 07.08.2016 года, 07.12.2016 года, 07.02.2018 года, 07.03.2018 года, 22.05.2018 года, 22.06.2018 года, 22.07.2018 года, 22.08.2018 года, 22.09.2018 года Банком выставлен штраф в соответствии с Тарифным Планом.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк принял решение о расторжении договора путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в соответствии с которым по состоянию на 25.09.2018 года задолженность по договору кредитной карты № от 23.08.2013 года, составила 95 726 руб. 67 коп., из которых: 68 733 руб. 17 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 23 453 руб. 50 коп. – просроченные проценты; 3 540 руб.– штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Ответчику предложено произвести оплату по заключительному счету в течение 30 календарных дней с момента его получения.

В силу статей 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, ответчиком производилось пополнение карты, а именно 07.10.2013 года – 600 руб.,25.12.2013 года -15000 руб., 20.01.2014 года – 10 000 руб., 24.02.2014 года – 1000 руб., 18.03.2014 года – 10000 руб., 01.04.2014 года – 55 000 руб., 16.04.2014 года – 1500 руб., 19.05.2014 года – 15 000 руб., 5000 руб., 19.06.2014 года – 5 000 руб., 20.07.2014 года – 5000 руб., 19.08.2014 года – 5000 руб., 20.09.2014 года – 5000 руб., 11.10.2014 года – 5000 руб., 21.11.2014 года – 5000 руб., 23.12.2014 года – 5000 руб., 16.01.2015 года – 10000 руб., 18.02.2015 года – 5000 руб., 20.03.2015 года – 6000 руб., 18.04.2015 года -5000 руб., 11.05.2015 года – 58 382 руб., 06.08.2015 года – 3000 руб., 19.08.2015 года – 5000 руб., 27.08.2015 года – 52000 руб., 20.11.2015 года – 10 000 руб., 21.01.2016 года – 5000 руб., 19.02.2016 года – 7000 руб., 18.03.2016 года – 10000 руб., 21.04.2016 года – 10000 руб., 31.05.2016 года – 10000 руб., 20.06.2016 года – 10 000 руб., 30.08.2016 года – 15000 руб., 17.09.2016 года – 7000 руб., 19.10.2016 года – 7000 руб., 20.12.2016 года – 15000 руб., 20.01.2017 года – 6000 руб., 21.02.2017 года – 6000 руб., 16.03.2017 года – 10000 руб., 17.04.2017 года – 6000 руб., 19.05.2017 года - 6000 руб., 17.06.2017 года – 5000 руб., 20.07.2017 года – 5000 руб., 17.08.2017 года – 6000 руб., 20.09.2017 года – 5000 руб., 16.10.2017 года – 5000 руб., 18.11.2017 года -5000 руб., 22.12.2017 года – 5000 руб., 20.03.2018 года – 10000 руб., 20.03.2018 года – 3000 руб.

Указанные денежные суммы поступили на счет и распределены во исполнение обязательств ФИО1 по договору в соответствии с его Условиями.

Доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность ответчика по договору кредитной карты перед истцом отсутствует, в материалах дела не имеется, сторонами таких доказательств в дело также не представлено.

Согласно представленному расчету, задолженность по договору кредитной карты за период с 22.04.2018 года по 25.09.2018 года составляет 95 726 руб. 67 коп.

Рассматривая заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, установленного для обращения в суд с данным иском.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Как следует из договора, срок возврата заёмных денежных средств не определен.

25.09.2018 года истец выставил ответчику заключительный счет, из которого следует, что сумма задолженности по договору по состоянию на 25.09.2018 года составляет 95 726 руб. 67 коп. Ответчику предложено оплатить заключительный счет в течение 30 дней с момента его получения.

Данное заявление суд расценивает как предъявление кредитором требования об исполнении обязательства.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

12.11.2019 года спустя год после выставления заключительного счета АО «Тинькофф Банк» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору кредитной карты №.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, определением мирового судьи судебного участка №12 Петропавловск-Камчатского судебного района Камчатского края от 18.05.2020 года, судебный приказ № от 19.11.2019 года на взыскание с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты № отменен.

Спустя более чем, через два года, а именно 15.08.2022 года АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по тому же договору, т.е. с пропуском срока исковой давности.

Срок, истекший до обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа, а также после принятия мировым судьей определения об отмене судебного приказа и предъявления настоящего иска в суд, превышает трехлетний. В связи с чем заявление о пропуске срока исковой давности, заявленное ответчиком является обоснованным.

Из разъяснений, данных в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

На основании изложенного, суд отказывает АО «Тинькофф Банк» в иске к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по мотивам пропуска срока исковой давности.

Поскольку заявленные истцом требования удовлетворению не подлежат, оснований для взыскания в его пользу с ответчика судебных расходов на оплату государственной пошлины, у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 23.08.2013 года за период с 22.04.2018 года по 25.09.2018 года в размере 95 726 рублей 67 копеек - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Т.А. Дворцова

Мотивированное решение составлено 16.12.2022 года