Решение по делу № 02-3577/2022~М-1691/2022 от 26.07.2022 | Пресненский районный суд (Город Москва)

77RS0021-02-2022-002880-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес

Резолютивная часть решения объявлена 26 июля 2022 года

Мотивированное решение составлено 02 августа 2022 года

26 июля 2022 года Пресненский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Жребец Т.Е., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3577/2022 по иску ФИО1, ФИО2 к адрес о перерасчете задолженности по кредитному ипотечному договору,

УСТАНОВИЛ:

фио М.В. и Ю.В. обратились в суд с иском к адрес о признании просроченной задолженности по кредитному ипотечному договору незаконной и отсутствующей, признании ежемесячных платежей достаточными, признании недействительным графика платежей, обязании произвести перерасчет.

Требования мотивированы тем, что 09.02.2018 г. истцы заключили с АКБ «Российский капитал» кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщикам денежные средства (кредит) в размере срок 204 месяца 2239750 руб. на приобретение недвижимого имущества - квартиры № 32 по адресу: адрес. Пунктом 1.6 договора предусмотрена уплата процентов в следующем порядке: 10% годовых со дня, следующего за датой фактической выдачи кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, если иное не предусмотрено кредитным договором (п. 2.1.6.1); процентная ставка увеличивается на 3,5 процентных пункта годовых с 1 числа второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором истек срок действия хотя бы одного из нижеуказанных договоров страхования: договора титульного страхования или оплаченного периода страхования по нему, и/или договора личного страхования или оплаченного периода страхования по нему, (включительно) при неисполнении заемщиком обязанности по представлению документов, подтверждающих наличие действующих указанных в настоящем пункте кредитного договора договоров страхования и уплату страховых премий по ним по дату фактического возврата кредита включительно, если иное не предусмотрено кредитным договором (п. 2.1.6.2). При изменении процентной ставки на условиях кредитного договора пересчитываются график платежей и размер ежемесячного платежа заемщика (п. 2.1.6.2). Обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека, удостоверенная закладной. 20.08.2018 г. АКБ «Российский капитал» реорганизовано в адрес.

31.07.2020 г. сторонами подписано дополнительное соглашение № б/н к кредитному договору от 09.02.2018 г. <***>, согласно которому заемщикам предоставлен льготный период погашения задолженности по договору о предоставлении денежных средств с даты реструктуризации (01.07.2020 г.) по (включительно) 31.12.2020 г., в течение которого заемщик уплачивает кредитору ежемесячный платеж в размере 0 руб., проценты, начисленные, но не оплаченные заемщиком в связи с предоставлением ему льготного срока и отложенные проценты, уплачиваются после даты окончания льготного срока в составе ежемесячного платежа. Пунктом 5 дополнительного соглашения определено, что кредитор предоставляет график платежей при его перерасчете на основании условий, установленных в дополнительном соглашении, в срок до даты окончания льготного срока (не включая указанную дату), и/или в иных случаях, установленных договором о предоставлении денежных средств и/или законодательством РФ, путем размещения в личном кабинете заемщика/Интернет-банке (если заемщик подключен к указанным ресурсам) либо путем направления на электронную почту заемщика, адрес которой указан в дополнительном соглашении).

В 2020 году и 2021 году фио и Ю.В. неоднократно обращались в банк с просьбой предоставить новый график платежей, вплоть до 18.10.2021 г. график платежей банк не обновлял в личном кабинете, на электронную почту не присылал. При таком положении, у заемщиков не было возможности самостоятельно рассчитать размер ежемесячного платежа после предоставления льготного срока, в связи с чем регулярно с января 2021 года по октябрь 2021 года истцы вносили ежемесячный платеж согласно единственному имеющемуся графику в сумме 22959 руб., округляя до 23000 руб. Впоследствии, 18.10.2021 г. адрес выдало новый график платежей, обновив его также в личном кабинете заемщиков. Согласно нового графика платежей, с августа 2020 года ежемесячный платеж указан в размере 27618 руб. В личном кабинете заемщиков отражается наличие задолженности в размере 67962 руб., что приводит к тому, что остаток на счете погашения увеличивается каждый месяц, но не списывается, остаток основного долга не уменьшается, а следовательно «кредитные каникулы» кредитором при формировании нового графика учтены не были. 27.10.2021 г. представителем истцов в банк направлена претензия с просьбой разобраться в сложившейся ситуации, на что получен ответ о том, что в графике платежей и при расчетах текущей задолженности до сих пор не отражены «кредитные каникулы» сроком на 6 месяцев, предусмотренные дополнительным соглашением, для решения проблемы необходимо дополнительное время. 16.11.2021 г. банк направил в адрес заемщиков уведомление о наличии просроченной задолженности в размере 69476 руб. 51 коп.

В марте 2022 года банк учел в графике платежей «нулевые» платежи за период «кредитных каникул» с 01.07.2020 г. по 31.12.2020 г., однако ежемесячный платеж стал составлять по 30068 руб. с 01.02.2021 г. по конец срока кредита, причем с зачислением всей суммы платежа в проценты, основной долг уменьшается на 1 руб. до 31.03.2023 г.

По мнению истцов, действия банка по выставлению необоснованной просроченной задолженности, непредоставлении графика платежей с отражением в нем нулевых платежей в течение 6 месяцев, произведении неверных расчетов, являются незаконными, нарушающими права и законные интересы заемщиков.

В данной связи, фио и Ю.В. просят суд признать просроченную задолженность за период с 09.02.2018 г. по 18.05.2022 г. по кредитному договору от 09.02.2018 г. <***>, заключенному между заемщиками и адрес, незаконной и отсутствующей полностью; признать ежемесячные платежи, произведенные до 18.05.2022 г. достаточными и своевременными; признать недействительным график платежей по кредитному договору от 09.02.2018 г. <***>, действующий на дату 18.05.2022 г. и расчет в нем содержащийся; обязать адрес произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору в соответствии с формулами расчета, предусмотренными кредитным договором и дополнительным соглашением к нему от 31.07.2020 г., в виде ежемесячного аннуитетного платежа, включающего суммы по возврату кредита (основного долга), уплате отложенных и начисленных процентов.

Истцы в судебное заседание не явились, извещались, обеспечили участие в заседании своего представителя, которая требования иска с учетом уточнений поддержала, полгала их подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, по мотивам изложенным в отзыве, приобщенном в материалы дела.

Третье лицо в судебное заседание не явилось, извещалось.

Исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, выслушав объяснения представителей сторон, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Как определено ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 09.02.2018 г. между АКБ «Российский капитал» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщикам денежные средства (кредит) в размере срок 204 месяца 2239750 руб. на приобретение недвижимого имущества - квартиры № 32 по адресу: адрес.

Пунктом 1.6 кредитного договора предусмотрена уплата процентов в следующем порядке: 10% годовых со дня, следующего за датой фактической выдачи кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, если иное не предусмотрено кредитным договором (п. 2.1.6.1); процентная ставка увеличивается на 3,5 процентных пункта годовых с 1 числа второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором истек срок действия хотя бы одного из нижеуказанных договоров страхования: договора титульного страхования или оплаченного периода страхования по нему, и/или договора личного страхования или оплаченного периода страхования по нему, (включительно) при неисполнении заемщиком обязанности по представлению документов, подтверждающих наличие действующих указанных в настоящем пункте кредитного договора договоров страхования и уплату страховых премий по ним по дату фактического возврата кредита включительно, если иное не предусмотрено кредитным договором (п. 2.1.6.2). При изменении процентной ставки на условиях кредитного договора пересчитываются график платежей и размер ежемесячного платежа заемщика (п. 2.1.6.2).

Обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека, удостоверенная закладной.

20.08.2018 г. АКБ «Российский капитал» реорганизовано в адрес.

Пунктом 5 дополнительного соглашения определено, что кредитор предоставляет график платежей при его перерасчете на основании условий, установленных в дополнительном соглашении, в срок до даты окончания льготного срока (не включая указанную дату), и/или в иных случаях, установленных договором о предоставлении денежных средств и/или законодательством РФ, путем размещения в личном кабинете заемщика/Интернет-банке (если заемщик подключен к указанным ресурсам) либо путем направления на электронную почту заемщика, адрес которой указан в дополнительном соглашении).

В 2020 году и 2021 году фио и Ю.В. неоднократно обращались в банк с просьбой предоставить новый график платежей.

18.10.2021 г. адрес выдало новый график платежей, согласно нового которого с августа 2020 года ежемесячный платеж указан в размере 27618 руб., процентная ставка в размере 13,5% годовых (л.д. 38-42).

27.10.2021 г. представителем истцов в банк направлена претензия с просьбой разобраться в сложившейся ситуации, на что получен ответ о том, что в графике платежей и при расчетах текущей задолженности до сих пор не отражены «кредитные каникулы» сроком на 6 месяцев, предусмотренные дополнительным соглашением, для решения проблемы необходимо дополнительное время.

16.11.2021 г. банк направил в адрес заемщиков уведомление о наличии просроченной задолженности в размере 69476 руб. 51 коп.

В марте 2022 года банк составил новый график платежей, по которому с 01.02.2021 г. по конец срока кредита ежемесячный платеж стал составлять по 30068 руб., проценты по договору установлены в размере 13,5% годовых.

В обоснование заявленных требований истцы указывали на то, что действия банка по выставлению необоснованной просроченной задолженности, непредоставлении графика платежей с отражением в нем нулевых платежей в течение 6 месяцев, произведении неверных расчетов, являются незаконными, нарушающими их права и законные интересы.

Вместе с тем суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

В ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что процентные ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

В п. 2.1.6.2 кредитного договора указано, что процентная ставка увеличивается на 3,5 процентных пункта годовых с 1 числа второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором истек срок действия хотя бы одного из нижеуказанных договоров страхования: договора титульного страхования или оплаченного периода страхования по нему, и/или договора личного страхования или оплаченного периода страхования по нему, (включительно) при неисполнении заемщиком обязанности по представлению документов, подтверждающих наличие действующих указанных в настоящем пункте кредитного договора договоров страхования и уплату страховых премий по ним по дату фактического возврата кредита включительно, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Пунктом 5.3.7 кредитного договора на заемщиков возложена обязанность заключить договоры страхования на условиях и в порядке, предусмотренных требованиями кредитного договора; представить кредитору оригиналы договоров страхования, документов, подтверждающих уплату страховой премии по договорам страхования в соответствии с условиями договоров страхования в течение 2 рабочих дней с даты заключения или продления срока действия соответствующих договоров/оплаты страховой премии по соответствующему договору страхования (п. 5.3.9); обеспечить страхование по договорам страхования (продление действующего либо заключение нового договора страхования) до окончания срока действия кредитного договора, и представлять кредитору не позднее 2 рабочих дней с даты наступления срока уплаты страховой премии оригиналы документов, подтверждающих уплату страховой премии по договорам страхования (п. 5.3.10).

При таком положении, заключая и подписывая без разногласий кредитный договор, истцы не могли не знать о том, что банк вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по договору, в случае истечения срока действия договоров страхования и непредставления соответствующих документов, свидетельствующих об их продлении либо заключении новых.

Срок действия заключенных истцами договоров страхования во исполнение условий кредитного договора от 09.02.2018 г. истек, документы, подтверждающие наличие действующих договоров страхования и уплату страховых премий по ним, в банк представлены не были, в связи с чем адрес правомерно увеличил процентную ставку по кредитному договору с 10% годовых до 13,5% годовых, начиная с 01.08.2020 г.

Ввиду увеличения процентной ставки по кредиту, с 01.08.2020 г. увеличился и размер ежемесячного платежа, который, с учетом реструктуризации, стал составлять 30068 руб.

В период с 01.08.2021 г. по 01.11.2021 г. фио и Ю.В. вносили в счет погашения задолженности по кредитному договору платеж в размере 23000 руб., в период с 01.11.2021 г. по 01.03.2022 г. - в сумме 27618 руб., чего оказалось недостаточным, в результате чего образовалась задолженность по просроченным процентам в размере 73972 руб. 19 коп.

Таким образом, принимая во внимание условия заключенного между сторонами кредитного договора от 09.02.2018 г. <***>, подписанного истцами собственноручно, а равно ознакомленных и согласных с его положениями, действия банка по выставлению задолженности и формированию нового графика платежей являются правомерными, а потому правовых оснований для удовлетворения исковых требований фио и Ю.В. в полном объеме не имеется.

При этом суд отклоняет доводы истцов о том, что поскольку вплоть до 18.10.2021 г., а затем и до 01.03.2022 г. им не было известно о действительном размере аннуитетного платежа по кредитному договору, в связи с чем их вина в образовании задолженности отсутствует, указывая на то, что информация об изменении процентной ставки своевременно была размещена в личном кабинете заемщиков; доказательств обратного не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к адрес о признании просроченной задолженности по кредитному ипотечному договору незаконной и отсутствующей, признании ежемесячных платежей достаточными, признании недействительным графика, обязании произвести перерасчет – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Пресненский районный суд адрес.

Судья Жребец Т.Е.