24RS0002-01-2024-005520-33
№ 2-1676/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 мая 2025 года г. Ачинск Красноярского края
Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кончаковой М.Г., при помощнике судьи Гилязевой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 10 июня 2005 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключён договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <***>. В заявлении о предоставлении потребительского кредита содержится две оферты на заключение потребительского кредита и на заключения договора о карте после проверки платёжеспособности клиента. 10 июня 2005 года проверив платёжеспособность клиента, открыл банковский счет №, тем самым истец совершил действия (акцепт) по принятию предложения оферты ответчика, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <***>, выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование счета. Подписав заявление, ответчик подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт, Тарифы по картам «Русский Стандарт». В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использование карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и возврат предоставленного кредита. Срок погашения задолженности по договору о карте, включая возврат ответчиком Банку кредита, определен моментом ее востребования Банком путем выставления Заключительного счета-выписки по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 58 892,15 руб. не позднее 09 августа 2008 года, однако требование Банка ответчиком не исполнено.
До настоящего момента задолженность по договору <***> не возвращена и по состоянию на 17 сентября 2024 года составляет 58 892,15 руб., которые просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 4 000 руб. (л.д. 3-4).
Заочным решением Ачинского городского суда от 31 октября 2024 года исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворены (л.д.49-51).
Определением Ачинского городского суда от 18 апреля 2025 года заочное решение от 31 октября 2024 года отменено (л.д.106).
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.111, 114), в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.4).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.111,112), в возражениях на иск заявила о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, просила в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д.113).
Согласно ст.ст. 432-435 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что на основании заявления между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор <***> на приобретение товара (мобильного телефона), в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 4206 руб. под 29 % годовых срок на 12 месяцев (л.д.8, 10-11).
Как следует из заявления ФИО1 в рамках указанного договора она также обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту и открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами по картам «Русский Стандарт» (п. 3 заявления) (л.д.9).
Банк открыл заемщику счет № и акцептовал оферту по пункту 3 заявления, после открытия счета договору присвоен <***>, что подтверждается выпиской по счету (л.д.18).
В соответствии с п. 2.2.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.12-16) (далее Условия) договор карты считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении договора, путем открытия клиенту счета. До совершения расходных операций держатель карты обязан осуществить её активацию путем обращения в банк лично или по телефону Справочно-Информационного центра Банка (п.п. 2.8, 2.9 Условий).
В рамках заключенного Договора Банк устанавливает заемщику лимит, размер которого устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной заемщиком в анкете. Банк информирует заемщика о размере лимита при активации карты (п.п. 2.7-2.9).
Разделом 4 указанных условий предусмотрено, что задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления кредита, начисления подлежащих уплате процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств перед банком, определенных Условиями или тарифами (п. 4.1 Условий).
Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами (проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, исходя их ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.3 условий).
Заемщик размещает на счете в течение расчетного периода минимальный платеж, сумма которого рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом. В случае, если в срок, указанный в счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 4.13 условий).
В соответствии с п. 4.23 условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.
Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения сумм неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 4.12 условий.
Согласно п. 7.10 условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные в разделе 4 условий.
Тарифы по картам банка, с которыми ответчик была ознакомлена, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору карты: размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 42% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций - 42%, коэффициент расчета минимального платежа – 4% от задолженности, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., второй раз подряд 500 рублей, третий раз подряд – 1 000 рублей, четвертый раз подряд – 2 000 рублей, комиссия за совершение конверсионных операций - 1%, льготный период - до 55 дней (л.д.17).
Заемщик была ознакомлена и полностью согласна с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифным планом, действующим на дату подписания заявления о предоставлении карты, что подтверждается собственноручной подписью заемщика в заявлении на предоставлении кредита.
Так, согласно выписке по счету, ответчиком производились действия по использованию кредитных средств, в том числе, по получению наличных денежных средств. При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по оплате основного долга, процентам (л.д.18).
В связи с тем, что ответчиком не исполнены обязательства, Банк 10 июля 2008 года сформировал заключительную счет-выписку, которую направил ответчику с требованием оплатить задолженность в размере 58 892,15 руб. в срок до 09 августа 2008 года (л.д.19).
Доказательств оплаты ответчиком долга по договору после выставления заключительной счет - выписки суду не предоставлено.
На основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей судебного участка № 4 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края 25 марта 2022 года вынесен судебный приказ № 2-952/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору <***> от 30 сентября 2005 года в размере 58 892,15 руб., расходов по госпошлине в сумме 983,38 руб., всего в размере 59 875,53 руб., который отменен определением мирового судьи 12 апреля 2022 года, в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 38-42).
Согласно информации ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам, полученной по запросу суда, по состоянию на 12 октября 2024 года судебный приказ № 2-952/2022 от 25 марта 2022 года о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору на принудительное исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось (л.д.36).
Сумма задолженности по состоянию за период с 10 июня 2005 года по 17 сентября 2024 года, согласно представленному расчету, составляет 58 892,15 руб. (л.д.5-6).
Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.
Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
В соответствии п. 4.17 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета–выписки является день его формирования и направления клиенту.
Таким образом, срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
В связи с неоплатой минимальных платежей, ответчику ФИО1 выставлен и направлен заключительный счет с требованием оплатить задолженность в срок до 09 августа 2008 года, в связи с чем, трехгодичный срок исковой давности истек 09 августа 2011 года.
Между тем, заявление о выдаче судебного приказа истец направил мировому судье в марте 2022 года, исковое заявление направил в суд 21 сентября 2024 года (л.д.32 а), то есть за пределами срока исковой давности, при этом, доказательств уважительных причин пропуска срока, истцом не предоставлено.
На основании изложенного, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, исковые требования удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 10 июня 2005 года - отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд Красноярского края.
Судья Кончакова М.Г.
Мотивированное решение составлено 03 июня 2025 года.